Доступ в систему временно заблокирован

  • до пяти рабочих дней — может ограничить сам банк;
  • до 30 суток — на основании постановления Росфинмониторинга;
  • до отмены решения — по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга.

Банк не получил ни одного из этих документов, но сам принял решение приостановить дистанционное обслуживание счета, хотя не имел на это права. Как указал суд, ответчик не может произвольно определять и контролировать, как клиент использует свои деньги на счету. Банк вправе проводить контрольные мероприятия, но не брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, говорится в решении.

Что решил суд

Суд указал, что Банк «ФК Открытие» при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции. В этой связи Банк обязан возобновить обслуживание расчетного счета с использованием системы ДБО и снять все ограничения по использованию корпоративной карты. 📌 Реклама

Банк в лице своего дочернего предприятия «Точка» является интернет-банком, осуществление банковских расчетов клиентами указанного филиала возможно только и исключительно с использованием ДБО, наличие которого является существенным условием договора банковского счета.

Возражение банка о возможности истца предоставить платежные поручения в ином филиале (отделении) банка, оценено судом критически, поскольку клиент обслуживается не в любом филиале (отделении) банка, что, например, следует из того, что карточка с образцами подписей и печати клиента имеется заведомо не в каждом филиале (отделении, офисе, операционной кассе и др.) банка.

Прецедент?

Отметим, что в решении есть оговорка — блокировка интернет-банка непозволительна, если дистанционное банковское обслуживание является существенным условием договора и в результате такой блокировки компания лишена возможности проводить платежи. 📌 Реклама По словам экспертов, частный спор «Точки» и «Самторга» имеет важное значение для рынка. «Эта логика должна применяться судами при рассмотрении споров клиентов других банков или в тех случаях, когда у Банка нет отделения в городе проживания клиента, и потому отключение ДБО не дает возможности совершать платежи». Между тем, дистанционные банки учитывать судебное решение пока не намерены.

Ситуация может измениться, если жалобу «Точки» будет рассматривать Верховный суд и передаст ее на рассмотрение судебной коллегии, которая примет сторону клиента банка. Тогда решение станет прецедентом. Но пока неизвестно, будет ли банк подавать жалобу в ВС.

На сегодняшний день никаких жалоб по данному делу Банк до сих пор не подал.

Арбитражный суд Уральского округа постановил, что работающий в онлайне банк не вправе отключать клиенту каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), если это лишает его возможности совершать операции по счету. Юристы называют данное решение крайне важным для банковской сферы и высказывают надежду, что оно станет прецедентным. Однако пока кредитные организации не намерены учитывать судебную практику и планируют по-прежнему отключать ДБО тем, кого заподозрили в совершении сомнительных операций

Банк не вправе заблокировать ДБО клиенту-юрлицу по подозрению в совершении сомнительных операций с точки зрения «антиотмывочного» закона (115-ФЗ). Такой вывод содержится в обнародованном в начале августа постановлении АС Уральского округа по спору ООО «Самторг» с онлайн-банком «Точка» (работает на лицензии банка «Открытие»). Однако в решении есть оговорка — если дистанционное банковское обслуживание является существенным условием договора и в результате такой блокировки компания лишена возможности проводить платежи.

Суть спора в следующем: компания открыла в «Точке» счет и корпоративную карту в 2016 году, а летом 2018 года банк заподозрил «Самторг» в сомнительных операциях, запросил документы, а после их предоставления отключил ДБО.

Компания подала иск в суд, указывая, что отключение интернет-банка в не имеющем отделений банке фактически лишает его возможности проводить операции, что равносильно блокировке счета. Банк же настаивал, что ДБО — это всего лишь дополнительная услуга.

При этом возможность блокировки ДБО в случае проведения клиентом сомнительных операций была предусмотрена договором. К тому же клиент мог обслуживаться через отделения банка «Открытие». Суд встал на сторону компании, указав, что банк не имел право брать на себя полномочия ФНС или Росфинмониторинга и блокировать счет, который открывался именно в филиале «Открытия» — «Точке». По мнению суда, дистанционное обслуживание является существенным условием, поэтому он обязал банк разблокировать счет.

Ситуация с отключением ДБО для сомнительных клиентов — сегодня массовая история, указывают эксперты. Закон 115-ФЗ дает право банку при подозрении в совершении сомнительных операций в любой момент отказать компании в их проведении и в обслуживании вообще. Информация о таком отказе направляется в Росфинмониторинг, клиенты включаются в так называемый черный список. Но при этом отказник имеет право на реабилитацию, получение пояснений от банка и может подать апелляционную жалобу в межведомственную комиссию. При отключении же ДБО таких последствий для банка не возникает, и потому многие кредитные организации выбирают именно эту меру воздействия на клиентов.

По словам экспертов, именно поэтому частный спор «Точки» и «Самторга» имеет важное значение для рынка. «Эта логика должна применяться судами при рассмотрении споров клиентов других банков или в тех случаях, когда у банка нет отделения в городе проживания клиента, и потому отключение ДБО не дает возможности совершать платежи,— указывает глава КА «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.— Надеюсь, что это решение станет прецедентом и на него будут ориентироваться другие суды и кредитные организации».

Однако дистанционные банки учитывать судебное решение пока не намерены. Так, в банке «Сфера» (работает на лицензии БКС-банка) указали, что отключенные от ДБО клиенты не лишены возможности офлайн обслуживания — при необходимости они могут оформить карточку с образцами подписей. В Модуль-банке (интернет-банк, имеет три филиала) сообщили, что отключают ДБО по рекомендации ЦБ, и сослались на письмо регулятора от 2007 года. На вопрос «Ъ”, как должны проводить платежи отключенные от ДБО клиенты, тут не ответили. В Тинькофф-банке отметили, что данный судебный спор в принципе не имеет к ним отношения. «Мы не отключаем, а ограничиваем оказание услуг через ДБО в исключительных случаях, при этих ограничениях возможно совершать платежи в бюджет, уплачивать налоги, закрыть счет и вывести средства и т. д.»,— пояснили в банке.

Впрочем, ситуация может измениться, если жалобу «Точки» будет рассматривать Верховный суд (ВС) и передаст ее на рассмотрение судебной коллегии, которая примет сторону клиента банка. Тогда решение станет прецедентом. Однако на вопрос, будет ли банк подавать жалобу в ВС, в нем не ответили.

Вероника Горячева

С ситуацией, когда система Сбербанк онлайн оказалась заблокированной и нет возможности зайти в личный кабинет, воспользоваться счетом и услугами банка, сталкивались многие.

Обычно это происходит очень не вовремя. Почему система блокируется, что делать в этих случаях и как разблокировать Сбербанк онлайн? Можно узнать из нашего материала.

Причины

Причины блокировки зависят как от действий самого пользователя, так и от действий банка и других лиц. Основными причинами в первом случае являются:

  • превышение установленного системой лимита на определённые операции. Например, неправильный ввод ключей для доступа, совершённый несколько раз;
  • добровольная блокировка аккаунта самим клиентом. Например, в случае потери карты или мобильного телефона, а также других носителей информации, содержащих сведения о доступе к системе.

Банк также может заблокировать пользование услугой, при этом ссылаясь как на свои внутренние документы, регулирующие деятельность и систему безопасности финансовой организации, так и на действующее законодательство. К таким причинам можно отнести блокировки по причине:

  1. срабатывания программы защиты. Например, система фиксирует необычность действий клиента, таких как снятие или перевод больших сумм, необычные дорогие покупки. То есть, появляются подозрения в том, что произошел взлом и на всякий случай происходит блокировка.
  2. обнаружения системой защиты банка на вашем устройстве вредоносных или вирусных программ.
  3. фиксации подозрительных с точки зрения требований криминального законодательства транзакций.
  4. окончания срока обслуживания банком карты. В этом случае аккаунт блокируется автоматически.
  5. запроса юридического лица, которое обслуживается в банке. Например, в случае единого аккаунта для всех сотрудников, в случае увольнения одного из них, организация может обратиться в банк с заявлением о блокировке бывшего работника.
  6. требования судебного пристава, в случае исполнения судебного решения.

Фиксации подозрительных с точки зрения требований криминального законодательства транзакций может произойти, например, перевод из разных источников крупных денежных средств, другие операции, которые могут свидетельствовать об осуществлении клиентом коррупционных действий или использовании мошеннических схем.

При условии, что пользователь игнорирует запрос банка объяснить происхождение переводов или цель операций.

ВНИМАНИЕ! Технические проблемы с программным обеспечением как самого банка, так и сбои в работе интернет провайдеров и средств связи, также могут стать причиной блокировки.

Разблокировать самостоятельно

Разблокировать Сбербанк онлайн своими силами можно только в том случае, если блокировка произошла в результате действий пользователя, которые система расценила как превышение лимита на определённые операции.

В этом случае достаточно подождать некоторое время, как правило, не многим больше часа. После чего произойдет автоматическая разблокировка.

Такое превышение лимита на операции, как уже было указано выше, часто связано с вводом неправильного пароля для доступа. Причиной ошибки может быть опечатка, невнимательность при введении символов.

Не стоит рисковать, если не удалось его вспомнить пароль. Лучше воспользоваться услугой по восстановлению. Для этого необходимо иметь доступ к интернету, к привязанным к аккаунту номеру телефона, электронной почте и знать логин и кодовое слово. Процедура вполне стандартная и позволяет устранить проблему в очень короткие сроки.

ВАЖНО! Это единственная причина блокировки, которую можно разрешить самостоятельно, во всех других случаях это можно сделать только с помощью сотрудника банка.

С помощью сотрудника банка

Чтобы восстановить доступ к Сбербанк онлайн необходимо выяснить причину блокировки. Для этого нужно обратиться по телефону на горячую линию банка или с запросом в службу поддержки.

Поскольку речь идет не об обычном аккаунте в социальных сетях, а о системе доступа и распоряжения финансами клиента, то часто для того чтобы выяснить причину и разблокировать придется обратиться лично в отделение банка.

Ответ на вопрос на сколько блокируется доступ также зависит от причины и технических возможностей.

ВНИМАНИЕ! Практика показывает, что при исчезновении основания для блокирования, восстановление возможности пользоваться системой может произойти моментально, а может занят от 1 до 2 рабочих дней.

В зависимости от причины блокирования существуют несколько алгоритмов действий для решения проблемы с доступом к счету:

  1. Если доступ к личному кабинету закрыт по инициативе самого клиента, в результате его некорректных действий при работе с системой, в следствии технического сбоя программного обеспечения, то для получения новых ключей и восстановления возможности пользоваться системой достаточно пройти идентификацию по телефону горячей линии или в отделении банка где обслуживается клиент.
  2. В случае, если банк заблокировал возможность пользования программой по причине подозрения на взлом или ссылаясь на закон о противодействии преступным действиям, то необходимо посетить отделение банка и документально доказать законность финансовых операций.
  3. Если блокировка произошла по инициативе и в результате запроса правоохранительных или исполнительных органов, то получить возможность пользоваться Сбербанк Онлайн возможно только по результатам устранения причины для такого запроса. Например, рассчитаться с кредиторами, исполнить судебное решение и т.д.

Документами, подтверждающими не криминальное происхождение средств и легальность переводов, могут служить договора купли-продажи, аренды, долговые расписки и прочее.

Меры безопасности

Ознакомившись с основными причинами блокировки и некоторыми трудностями для восстановления доступа к управлению финансами, возможно избежать повторение подобной ситуации. Для чего необходимо соблюдать некоторые правила и не создавать основания, при которых возможность пользоваться услугами банка будет невозможна, а именно:

  • для входа в учётную запись не пользоваться сторонними интернет ресурсами, а только официальным сайтом банка и мобильным приложением;
  • не производить финансовые операции по просьбе других лиц;
  • не предоставлять третьим лицам актуальные данные доступа;
  • отвечать на запросы банка о производимых транзакциях;
  • своевременно исполнять долговые обязательства и решения судебных инстанций.

Соблюдая эти нехитрые рекомендации, можно избежать большинства причин, по которым Сбербанк блокирует возможность пользоваться системой.

Наталья решила открыть магазин специй. Она попыталась отправить деньги индийскому партнеру, но банк не провел операцию и заблокировал карту Натальи. Рассказываем, почему банк может отказаться выполнять транзакцию, заблокировать дистанционный доступ к счету и сам счет и как действовать в такой ситуации.

Блокировка счета, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, — это крайняя мера. Банки используют ее только в отношении террористов и экстремистов.

Но предприниматели могут оказаться в более распространенной ситуации, когда банк останавливает все платежи за исключением обязательных — например, погашения налогов. Как только долг, из-за которого заблокировали переводы, будет закрыт, вам снова станут доступны любые транзакции.

Также банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). При этом сам счет продолжает работать и клиент может распоряжаться своими деньгами. Правда, сделать платеж или перевод получится только в офисе банка.

В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить ДБО?

Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счету. Разберемся, в каких случаях это происходит.

1. Защита от мошенников

У каждого банка есть критерии подозрительных операций. Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством. В этом случае банк приостанавливает операцию на срок до 48 часов и связывается с владельцем счета, чтобы подтвердить или отменить платеж. Если перевод проходит по карте, ее тоже временно заблокируют.

Что делать? Если платеж проводите вы, а не мошенники, можно ничего не делать. Через 48 часов карта автоматически разблокируется, а операция пройдет. Но лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию. Более подробно о том, как банки защищают клиентов от киберворов, можно прочитать в материале «Моя карта заблокирована. Что делать?».

2. Неуплата налогов

Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счета. По распоряжению налоговой инспекции банк может приостановить все операции по всем счетам.

Обычно причины таких действий кроются в том, что вы вовремя не подали налоговую декларацию или не уплатили налоги. В любом случае налоговая инспекция обязана заранее сообщить вам, почему она собирается приостановить операции по вашим счетам. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России.

Что делать? Если вы не получали решения налогового инспектора, а банк говорит, что действовал по распоряжению ФНС, то в первую очередь нужно выяснить в налоговой причину блокировки счета. Затем стоит как можно быстрее устранить нарушение: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счета. После этого подайте в ФНС документы, которые подтверждают, что нарушение устранено.

В течение одного-двух дней налоговая отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк. Банк немедленно откроет вам полный доступ к счету.

3. Подозрение в отмывании преступных доходов

По закону № 115-ФЗ (его обычно называют законом о ПОД/ФТ) банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений.

Наталья столкнулась именно с такой ситуацией. Банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платежке не было указано, кому, за что и по каким документам проходит платеж. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительных — возможно, нарушающих закон о ПОД/ФТ.

Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок клиента, а назначение платежа не соответствует деятельности компании.

Банк также может ограничить доступ к удаленному личному кабинету и мобильному приложению. Вы сможете просматривать информацию по счету, но потеряете возможность проводить операции дистанционно. Кроме того, банк может заблокировать корпоративную карту, которая привязана к вашему расчетному счету.

Что делать? Самое важное правило — быть готовым к открытому диалогу. Если банк запрашивает у вас дополнительную информацию и документы, которые подтверждают экономический смысл и законность транзакции, постарайтесь их предоставить.

Банк назначит срок, в течение которого вы должны предоставить данные. Он имеет право пригласить вас на встречу. Либо сотрудник банка может приехать к вам в офис или на предприятие.

Затем банк анализирует полученную информацию. Если ситуация прояснится и у банка больше не будет оснований подозревать вас в недобросовестности, деньги переведут получателю.

В противном случае банк не только не проведет операцию, но и может ограничить дистанционное обслуживание. А если в течение года банк дважды откажет в проведении операции, то он имеет право вообще перестать вас обслуживать и расторгнуть договор банковского счета.

Информацию об отказе в проведении операции или закрытии счета банк передаст в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Там собирают сведения от всех финансовых организаций и формируют единую базу данных о случаях отказа людям и компаниям, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ. Эту базу в обиходе еще называют «черным списком» или «списком отказников».

Затем Банк России рассылает информацию об отказах по всем банкам и финансовым организациям.

Это не значит, что человек или компания, которые попали в этот список, получат «черную метку» и им везде будут автоматически отказывать. Но финансовые организации точно обратят на такого клиента более пристальное внимание: могут возникнуть дополнительные вопросы по поводу экономического смысла его операций. В самом крайнем случае это может привести к отказу в обслуживании.

Банк не просил никаких разъяснений, но операция не проведена. Что делать?

Бывает, что банк не предупреждает клиента о своих подозрениях — он сразу отказывается проводить операцию и передает информацию в Росфинмониторинг.

В таком случае направьте в банк запрос с просьбой разъяснить причины отказа в проведении операции. Банк должен ответить на ваш запрос.

Если выяснится, что вас подозревают в нарушении закона о ПОД/ФТ и банк не запрашивал у вас никаких разъяснений по поводу операции, пишите заявление об отсутствии оснований для отказа. К заявлению лучше сразу приложить документы, которые подтверждают экономический смысл операции. После этого банк либо пересмотрит свое решение, либо запросит дополнительную информацию.

Когда вы ее предоставите, возможны два варианта развития событий:

  1. Банк удостоверится в том, что операция не нарушает закон о ПОД/ФТ.
    Он проведет транзакцию, отправит новые данные в Росфинмониторинг, и тот удалит информацию о вас из «списка отказников».
  2. Ваши обоснования не убедят банк.
    Банк направит вам ответ о невозможности пересмотреть решение об отказе.

Банк обязан рассмотреть дополнительные документы и другую информацию, которую вы предоставите, и дать ответ в срок до 10 рабочих дней. Если ваши аргументы убедят банк пересмотреть решение, он сообщит об этом в Росфинмониторинг в течение дня.

Если же отказ останется в силе, вы можете обратиться за помощью в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России, которая рассматривает спорные случаи.

Как выйти из «черного списка» с помощью МВК?

На сайте регулятора можно посмотреть порядок подачи документов, список необходимых бумаг и сроки рассмотрения заявления.

Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приемную Банка России. К нему нужно приложить ответ банка о невозможности пересмотреть решение об отказе и те же документы, которые вы отправляли в банк.

Например, это мог быть договор с контрагентом, которому вы хотели перевести деньги, вместе со всеми приложениями и дополнительными соглашениями. Или аналогичные договоры с другими партнерами, описание своей бизнес-модели и схемы работы.

Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней.

Если выяснится, что банк отказал вам неправомерно, то МВК примет решение в вашу пользу и сообщит об этом банку. Он должен в течение одного дня оповестить об этом Росфинмониторинг. Тот исключит информацию о вашем отказе из своей базы данных и передаст обновленный список отказов в Банк России. Регулятор разошлет его по всем банкам и финансовым организациям.

Одновременно вы получите сообщение о решении комиссии. Если МВК приняла вашу сторону, вы можете заново обратиться в банк и потребовать провести операцию либо открыть счет. Банк обязан выполнить ваше поручение.

Но если банк обнаружит новые признаки того, что вы нарушили закон о ПОД/ФТ, он может отказать вам повторно. И вам придется заново подавать обращение сначала в банк, а если он не пересмотрит свое решение — в МВК.

Если же комиссия решит, что банк был прав, постарайтесь найти новые подтверждения экономического смысла вашей операции. С этими дополнительными документами вы можете снова обратиться в банк или обжаловать действия банка в суде. Повторно обратиться в МВК по одному и тому же отказу нельзя.

В каких еще случаях можно обращаться в межведомственную комиссию?

В межведомственную комиссию можно обратиться, когда банк отказывается открывать счет или вклад новому клиенту на основании закона о ПОД/ФТ. В таких случаях банки также передают информацию в Росфинмониторинг, и данные попадают в единый список отказов.

А вот если банк ограничил вам дистанционный доступ к счету, но не отказывается обслуживать вас в офисе, комиссия такие случаи не рассматривает.

Сразу несколько банков отказались открывать мне счет. Можно ли решить проблему с помощью МВК?

МВК рассматривает только случаи отказа по ПОД/ФТ. Поэтому сначала нужно выяснить, есть ли данные о вас в Росфинмониторинге. А если есть, какой именно банк их прислал.

Чтобы это узнать, направьте в Банк России заявление с просьбой сообщить вам такую информацию. Проще всего подать запрос через интернет-приемную, но можно отправить и обычное письмо на официальный адрес Банка России.

Если банки отказывают вам как частному лицу или индивидуальному предпринимателю, приложите к заявлению копию или скан паспорта.

Если отказывают компании, укажите ее название, ИНН, дату и место государственной регистрации. Заявление нужно оформить на фирменном бланке (если он есть), а подписать его должен руководитель организации или другое уполномоченное лицо. В дополнение к копии паспорта этого человека потребуются документы, которые подтверждают его полномочия. Если подаете заявление онлайн, приложите сканы всех этих бумаг.

Как избежать отказов банков и попадания в «черный список»?

Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций:

  • Оперативно сообщайте банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Кроме того, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого, не забудьте сразу сообщить об этом банку.
  • Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП. Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплен штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвертая что-то продает и так далее. Для налоговой дробление бизнеса — это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намек на возможные налоговые преступления. А налоговые нарушения — один из признаков возможного нарушения закона о ПОД/ФТ.
  • Раскрывайте полную информацию. Платежные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа — не просто «по счету/договору №…», а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчеты, есть НДС или нет. И попросите об этом же своих контрагентов.
  • Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчетного счета. Это покажет, что компания — не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к вашим частным счетам. Иначе вас могу заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *