Fintech, что это?

Этой статьей мы начинаем цикл материалов, посвященных созданию финтех-стартапов. Первый пост из запланированной серии будет интересен тем, кто задумывается об основании финансово-технологического проекта. Наша компания PayOnline, которая специализируется на автоматизации приема онлайн-платежей, уверена, что для предпринимателей, впервые создающих стартапы в данной области экономики, будет полезно знать о тенденциях развития индустрии и учитывать их при построении своих бизнес-моделей и стратегии развития бизнеса.

Вступление

Прежде чем основать финтех-стартап (впрочем, как и любой другой проект), вам нужно понимать, с какими трудностями вам предстоит столкнуться. Не стоит недооценивать темпы восприятия товара клиентами. Нередко случается так, что о конечном пользователе забывают, разрабатывая «идеальный» продукт, что неминуемо приводит к проблемам после того, как продукт увидит свет. В итоге довольно часто стартапам приходится тратить дополнительные ресурсы и время на то, чтобы донести людям тот факт, что созданный ими продукт призван облегчить жизнь клиентов, что они действительно в нем нуждаются. И поэтому не стоит забывать, что разрабатываемый продукт должен быть идеальным именно для конечного пользователя, а не только для самих создателей, чьи суждения о его полезности могут быть неправильными. Чтобы не попасть впросак, очень важно заблаговременно провести исследование рынка, несмотря на то, что эта стадия может быть весьма затратной по времени и ресурсам.
Выпуск 1. 10 трендов в мире финтеха, которые полезно знать стартапам
Выпуск 2. 5 принципов, о которых важно знать каждому основателю технологического стартапа
Выпуск 3. Экскурсия по мировым финтех-хабам
Выпуск 4. Глобальный ассортимент финтех-акселераторов
Выпуск 5. Российские и иностранные площадки для привлечения коллективного финансирования
В условиях скромных ресурсов и ограниченного доступа к клиентским базам стартапы нередко сосредотачивают свои усилия на решении локальных проблем и не задумываются о выходе на глобальный рынок, что позднее может обернуться серьезными проблемами. Поэтому основателям стартапов необходимо заранее продумывать стратегии для дальнейшего масштабирования бизнеса.
Как правило, молодые компании опираются на средства учредителей, однако мало кто на ранних стадиях развития стартапа обращается к помощи бизнес-ангелов или инвесторов. Большинству стартапов не хватает поддержки экспертов в выбранной индустрии, которая добавила бы им профессионализма и помогла бы совладать со множеством факторов.
Если вы хотите развить свой стартап в успешную компанию, то одних современных технологий недостаточно – вам просто не обойтись без хорошей маркетинговой стратегии. Не зацикливайтесь только лишь на своем продукте – помните о развитии собственного бизнеса. Чтобы продать свой продукт, нужно познакомить с ним потенциальных покупателей, а это задача маркетинга.
Знание законодательной базы даст основателям молодых компаний ряд преимуществ. К тому же не стоит забывать о том, что в сфере финтеха нередко банки стоит рассматривать как потенциальных партнеров либо клиентов, нежели конкурентов. Помимо этого, основатели стартапов столкнутcя с множеством других проблем, которые могут отличаться в зависимости от выбранной ниши и рынка.

Тренды финтеха: Топ-10

А теперь давайте рассмотрим основные тренды в мире финтеха:
Тенденция 1: Переход от инновационных бизнес-моделей к технологическим инновациям
В последние годы рынок финансовых услуг претерпел значительные изменения благодаря появлению множества финтех-стартапов, число которых продолжает стремительно расти. Как это ни странно, но инновации в отрасль были принесены не финансовыми экспертами, а специалистами по технологиям и людьми, стремящимися использовать современные технологии на благо лучшего опыта, получаемого клиентами.
Тенденция 2: Аутентификация личности и безопасность выходят на первое место
Благодаря технологическим инновациям совершать транзакции становится проще и проще, но вместе с тем все отчетливее стоят и вопросы безопасности. Огромное число приложений позволяют пользователям совершать транзакции одним-двумя кликами. Однако именно эта простота делает транзакции более незащищенными, а вопросы аутентификации личности пользователя и защиты от мошенничества становятся куда более сложными. В то время как в ответ на стремительное развитие финтеха банки объединяют свои усилия в создании мощной сети, компании, которые занимаются защитой от мошенничества и аутентификацией личности, также действуют сообща для предоставления наилучшего возможного пользовательского опыта.
Тенденция 3: Банки – если не можешь бороться, тогда возглавь
Банки нашли новую стратегию в борьбе со временной угрозой доминирования свежеиспеченных компаний финтеха – гиганты банковской индустрии стали объединять свои усилия для того, чтобы сообща становиться новым источником инноваций. Они переняли у финансово-технологических стартапов желание предоставлять наилучшую ценность для конечного клиента, и крупнейшие игроки рынка также стали одержимы ранее чуждыми для них финтех-инновациями. Многие из них организовывают инкубаторы для развития стартапов в отрасли. Мощь банков позволяет им делать значительные инвестиции в развитие инноваций. Кроме того, банки имеют ряд преимуществ, среди которых критичным является доступ к огромной клиентской базе – то, чего нет у молодых компаний финтеха.
Тенденция 4: Многоканальный опыт важен
Мобильная революция является важным фактором, который обязательно нужно иметь ввиду, и для того, чтобы добиться успеха, компаниям стоит учитывать, что их продукт должен быть доступен на различных устройствах. Благодаря возросшей популярности смартфонов изменился подход пользователей к совершению покупок, а эти перемены в поведении клиентов в значительной мере повлияли на политику компаний, предоставляющих услуги и продающих товары. Таким образом, отрасль розничной торговли претерпевает существенный сдвиг: сокращается число покупателей в традиционных магазинах, онлайн-исследования обретают особое значение, а смартфоны становятся неотъемлемой частью шоппинга.
Тенденция 5: Финтех-революция имеет глобальные масштабы
В 2015 году общая сумма инвестиций в финансово-технологические компании составила около 50 млрд долларов. Ниже расположена карта, представленная на FinTech Week London 2015, на которой указаны размеры инвестиций в финтех-компании по регионам. Отсюда можно сделать вывод, что наибольшие средства в развитие отрасли вкладываются в США, Европе и Азии. Однако интересен и очевиден тот факт, что появляются новые центры инноваций: Африка и Австралия.

Тому, что инновации отрасли способствуют функционированию компаний на глобальном рынке, существует несколько причин. Одной из них является то, что инновации исходят от специалистов, разбирающихся в современных технологиях. Увеличение технологической конкуренции способствует развитию бизнеса без границ. Технологические достижения позволяют компаниям оперировать на глобальном рынке, несмотря на то, что физически они могут находятся в одной лишь стране, что способствует росту конкуренции для местных компаний, которые не достигли подобной стадии развития технологий.
Другой причиной является тот факт, что технические инновации по природе своей быстро внедряются и позволяют финтех-компаниям за сравнительно короткий период времени сделать значительные продвижения и выйти на новый уровень. Помимо всего прочего, финансово-технологические стартапы, не имея такой огромной клиентской базы, как те же банки, вынуждены участвовать в международных конференциях, различных событиях и выставках.
Тенденция 6: Появляются новые игроки отрасли
Технологические компании, которые до этого не занимались финансами, обратили внимание на растущую популярность финансово-технологического сектора, и без лишних промедлений начали продвигать собственные инициативы в отрасли. Такие IT-гиганты, как Microsoft, Intel и Google проявляют живой интерес к финтех-сектору, подкрепляя его немалыми инвестициями.

Тенденция 7: Появляются новые виды партнерства
Ранее мы говорили о растущем интересе к финтех-стартапам со стороны IT-гигантов и банков. Этот интерес повлек за собой новые потоки инвестиций и появление инкубаторов. Однако рука об руку с финтех-индустрией идут и другие игроки рынка, поле деятельности которых на первый взгляд не связано с финансами, в то время как они могут стать конкурентами финансово-технологических компаний. Это такие компании из сферы социальных медиа, как Facebook и WeChat, которые поняли, какие огромные возможности им могут принести финансовые транзакции внутри их социальных сетей.
Тенденция 8: Финтех эволюционирует
Несмотря на наступление финтеха, банки устояли перед лицом новой конкуренции – развитие финансово-технологической индустрии произвело на них незначительный эффект. Так можно охарактеризовать первую фазу развития отрасли. И тем не менее, существует множество предпосылок для значительных изменений в секторе, благодаря которым финтех эволюционирует, расширяя свои границы и выходя за рамки платежей и кредитов. Так называемая вторая версия финтеха (Финтех 2.0, как она была названа в статье FinTech 2.0 Paper: Rebooting Financial Services) будет основана на облачных технологиях и отчасти станет результатом перехода к открытым данным.
В то время как некоторые финтех-компании сегодня сосредоточены на гонке за статус единорогов, Финтех 2.0 дает гораздо большие возможности для кардинальных глобальных изменений инфраструктуры и функционирования всего финансового сектора экономики. Чтобы реализовать возможности Финтеха 2.0, банки и финансово-технологические компании должны сотрудничать, дополняя друг друга.

Тенденция 9: Платежи и кредитование – самые привлекательные области финтеха
Существует большое разнообразие среди типов игроков в индустрии финтеха. Однако некоторые ее области кажутся более привлекательными для инвесторов и притягивают к себе больше внимания, нежели все остальные. На расположенной ниже диаграмме, взятой из статьи портала LTP, мы видим, как инвестиции распределились по секторам финтех-индустрии в 2013 и 2014 годах. Из диаграммы следует, что львиная доля инвестиций пришлась именно на сектора платежей (14%) и кредитования (19%).

Тенденция 10: Число единорогов финтеха растет
За последние два года число единорогов отрасли значительно увеличилось. Ряды стартапов стоимостью более миллиарда долларов пополнили такие компании, как Stripe, POWA Technologies, Avant, Prosper и One97. Несмотря на то, что с появлением новых игроков усиливается и конкуренция, это скорее хороший знак для новых и еще не появившихся финансово-технологических компаний, так как свидетельствует о том, что инвесторы готовы вкладывать огромные средства в предприятия финтеха, что и служит катализатором роста оценки стартапов.
Для написания данной статьи использовались материалы портала LTP. Оставайтесь с нами и подписывайтесь на корпоративный блог нашей компании PayOnline – в ближайшее время мы продолжим цикл статей о том что нужно знать основателям финансово-технологических компаний.

Акционерное общество «Финансы, информация, технология» (АО «ФИНТЕХ») создано в 1991 году на базе Главного вычислительного центра Министерства финансов СССР.
Целью создания АО «ФИНТЕХ» стало разработка, развитие и сопровождение информационных технологий в области государственных финансов, бюджета, аудита, финансового рынка, страхования и государственного финансового контроля. В круг задач также входит техническое обслуживание и поддержка средств вычислительной техники и локальных вычислительных сетей.

АО «ФИНТЕХ» предоставляет весь спектр услуг и решений для создания, модернизации и сопровождения информационных систем, в том числе, в защищённом исполнении.
Ключевые компетенции АО «ФИНТЕХ» сосредоточены в следующих областях:
• Специализированные отраслевые ИТ-решения
• Системы аналитической обработки больших массивов информации
• Инфраструктура информационных систем (серверные, сетевые и телекоммуникационные решения)
• Инженерные системы (контроль доступа, видеонаблюдение, кондиционирование)
• Системы информационной безопасности
• Системы технической безопасности
• Техническая поддержка информационных систем
• Доступ в сеть Интернет по выделенным каналам связи (RinetTM)
• Хостинг и collocation (RinetTM)

АО «ФИНТЕХ» — разработчик целого ряда высокотехнологичных решений, большинство из которых успешно используется в федеральных и региональных органах государственной власти.
В числе таких решений: система составления и учёта изменений Федерального бюджета Российской Федерации, система автоматизации документооборота ЛПУ ФСБ России, федеральный центр обработки данных Пограничной службы ФСБ России, система защиты информации для программно-технических комплексов, обеспечивающих технический контроль государственной границы.

Онлайн-банки, блокчейн-кошельки, финансовые помощники – это уже недалекое будущее. Рассказываем, какие новые разработки можно уже сегодня скачать на свой телефон, а какие появятся очень скоро.

Еще пару лет назад, чтобы пополнить баланс телефона, нужно было бежать в банк или на почту, отстоять очередь и только потом оплатить. Сейчас же наши ноги спасает Интернет. Привязал кредитную карту к приложению – один-два клика, и все готово! Столь быстрое развитие технологий уже никого не удивляет, более того, день ото дня мы нуждаемся в большем количестве новых разработок.

Что такое финтех и зачем он нужен

Особенно стремительно развивается область финансовых технологий (или сокращенно финтеха). Ежегодно в мире появляются тысячи приложений и сайтов, которые помогают пользователям быстрее и проще платить за товары и услуги, получать кредиты, совершать денежные переводы. Растет и количество инвестиций в финтех.

– Одним из самых популярных направлений среди стартапов остаются платежные сервисы. Сокращение времени проведения платежей, быстрые переводы с карты на карту, оплата при помощи QR-кода – все это на протяжении нескольких лет остается в центре внимания стартапов, – рассказывает руководитель стартап-направления в Imaguru Startup HUB Евгений Пугач. – Это объясняется и запросом со стороны пользователей, и заинтересованностью банков в таких сервисах. Зачастую банку может быть интересен именно тот продукт, который можно встроить в уже готовое предложение.

Получается, главная цель финтех разработок – упростить и ускорить для пользователей банковские процедуры.

– Сейчас появляется всё больше разработок и в смежных с финансами отраслях –сертификации, страховании. Очень «хайповая» тема – смарт-контракты, – объясняет Евгений Пугач. – Эти документы, основанные на блокчейне (распределенная база данных, где информация хранится на компьютерах большого количества людей), регулируют сделки, трудовые отношения, права собственности, логистику, госуправление и другое. Смарт-контракты исключают человеческий фактор, их нельзя подделать, изменить задним числом, потерять или украсть.

Что сейчас популярно в мире финтеха

Онлайн-банки

Большим спросом в мире пользуются так называемые необанки – то есть онлайн-банки, работающие без физических отделений.

– Примеры таких успешных «необанков» – Monzo, Starling и Tandem Simple, Moven, Fidor bank. «Они оптимизируют многие процессы: документооборот, работу персонала, инкассацию, хранение денег, обработку данных – за счёт чего могут предложить клиентам более выгодные условия», – говорит Евгений. –И это не демпинг: снижать ставки по кредитам и повышать проценты по вкладам им позволяет экономия на бизнес-процессах.

Больше информации о пользователях

Разработки финтех проектов позволяют обработать больше данных о клиенте, например, где и как он расплачивается карточкой. Затем на основе этого пользователям делают интересные предложения.

– С каждым годом мы видим всё больше финтех стартапов, которые делают продукты, связанные со сбором, анализом и обработкой больших данных, – продолжает Евгений Пугач. – Это может быть информация о потребительских предпочтениях, поисковых запросах, географии платежей и т.п. Обработка большого количества данных помогает персонализировать предложения, адаптировать их под запросы рынка и категорий клиентов.

Криптовалюты и блокчейн

Конечно, столь популярная тема, как блокчейн и криптовалюты не могла остаться без внимания разработчиков финтеха.

– Блокчейн в целом и криптовалюты в частности тоже влияют на развитие финтех-сферы. Вполне возможно, что после принятия нового «декрета о ПВТ» в Беларуси будет действовать легальная система обмена криптовалют на деньги, – говорит Евгений Пугач. – Пока ни одна страна в мире не стала в полной мере «крипто-френдли», так что у Беларуси есть отличные перспективы.

Взаимодействие с банками

Специалисты отмечают, что банки становятся всё более открытыми к новым технологиям.

– Нацбанк внедряет блокчейн в реестр банковских гарантий, эксперты из разных банков оказывают поддержку стартапам, участвуют в финтех-хакатонах, – рассказывает Евгений. – Мы наблюдаем положительную тенденцию в финтех-сфере и надеемся, что ожидаемый всем сообществом новый декрет о ПВТ откроет дорогу финтеху, блокчейн-решениям и криптовалютам.

Будущее – за финтехом!

Вполне возможно, что в будущем, чтобы стать клиентом какого-либо банка, нужно будет просто скачать приложение себе на телефон.

– Общение с банковскими сотрудниками полностью перейдет в мессенджеры. А уже в ближайшем будущем большинство работников и вовсе заменят чат-боты. На Всемирной Неделе Предпринимательства в Беларуси, один из ведущих мировых финтех-инвесторов Слава Солодкий рассказал о финтех-банках, которые целиком состоят из финтех-решений. Сейчас в мире есть более 5000 финтех-стартапов, из них 50 – миллиардные unicorn’ы, – поясняет Евгений Пугач. – Их технические возможности, экспертиза, клиентские базы и финансовые ресурсы уже позволяют сделать полноценный финтех-банк. Да, он заменит обычный банк, но не уничтожит. По мнению Славы Солодкого, у классических банков останется важная роль – предоставление услуг по выдаче лицензий и контроль за качеством работы, организация работы процессинговых центров – словом, создание инфраструктуры.

Финансовые сервисы будут запускать и телекоммуникационные компании, и мессенджеры, и интернет-гиганты. Им понадобятся инфраструктурные платформы, которые смогут предоставить классические банки.

Финтех в Беларуси

Самые развитые страны в плане финансовых технологий – Китай и США: именно в этих странах больше всего инвестиций в этой области. Однако активно развивается финтех и в Беларуси. В Минске с 2015 года проходят финтех Хакатоны, и с каждым годом количество участников только увеличивается.

– Разработчики пытаются создавать продукты, которые будут востребованы не только на нашем рынке, но и на глобальном. Например, платежная система Tap2Pay позволяет оплачивать покупки в интернете через браузер, мессенджер или мобильный телефон. Похожая система используется для платежей в китайском мессенджере WeChat, – говорит Евгений. – Также можно отметить приложение Multy – это блокчейн-кошелёк с открытым исходным кодом, который позволит каждому человеку безопасно хранить, анализировать, передавать и обменивать любые токенизированные ценности с использованием любого устройства. Также в качестве примера удачной реализации финтех проекта, можно привести стартап PingFin, который стал победителем Imaguru FinTech Hackathon 2016.

«Фишка» PingFin в том, что пользователи могут видеть балансы всех своих карт и отслеживать расходы по ним. Приложение изучает, на что тратит деньги клиент и предлагает интересные предложения. Например, вы частый гость в грузинском ресторане, вполне возможно, что с помощью PingFin вы сможете получить там неплохую скидку.

Приложение действительно пользуется популярностью: у него сейчас более 6.000 активных пользователей и более 200 отзывов и комментариев. О том, с какими сложностями приходится сталкиваться, создавая стартап в области финтеха, мы поговорили с основателем проекта PingFin Юлией Локотковой.

– С помощью PingFin мы помогаем пользователям вести автоматический учет расходов и доходов с нескольких карточек, – рассказывает Юлия. – И таким образом можно отследить остаток и движение по этим картам, посмотреть общую финансовую картину. Также можно фиксировать данные о наличных. Для этого нужно создать кошелек и самостоятельно вносить данные, сколько и куда вы потратили денег.

– Как вы пришли к идее создания такого приложения?

– Если честно, мы отталкивались от своих потребностей, поняли, что такая проблема есть у всех. Рынок финтеха пока что относительно свободен, можно делать многое. Если сравнивать с Америкой, там многие финансовые проблемы давно решены посредством финтеха. В Европе в этой области еще много неохваченного, и популярность финансовых приложений будет расти. Надо ли это людям? Безусловно, но они не до конца это осознают по причине финансовой безграмотности. Очень бы хотелось, чтобы такими приложениями пользовались не только финансовые работники и айтишники, но и все люди.

– На что в первую очередь необходимо обратить внимание, разрабатывая проект в области финансов?

– Самое важное в разработке финтех проекта – это команда. Потому что людей, которые могут сделать финансовое приложение, не так много, для этого специалисту нужно иметь особый опыт. Вряд ли студенты смогут сделать что-то серьезное в этой области. Также очень важно понимать, какой продукт вы собираетесь делать, на кого он рассчитан. Есть такое заблуждение, что проблема, с которой вы столкнулись, есть у всех и вся. И чтобы ее решить, нужно сделать приложение. Но потом оказывается, что проблема надумана, продукт никому не нужен. Так что маркетинг обязательно нужно брать в оборот!

– На ваш взгляд, в каких приложениях сейчас нуждается наш рынок?

– Если бы вопрос задавался года два назад, я бы сказала, что это курсы валют. Потому что был определенный спрос на это, сейчас он резко упал в виду относительной стабильности. Тем не менее, приложения в которые интегрированы курсы валют, конвертеры, достаточно интересны пользователям. Надеюсь, в ближайшее время возрастет интерес к платежным сервисам и приложениям и к системам денежных переводов, прежде всего трансграничных.

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!