Идентификация в банке

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

  • установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
  • наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
  • ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

  • но и участники рынка ценных бумаг;
  • страховщики;
  • поставщики почтовых услуг;
  • ломбарды;
  • букмекеры
  • и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

  • у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
  • у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
  • у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
  • у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
  • у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

  • получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
  • выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
  • выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
  • фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
  • периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».

Вправе ли банк взимать комиссию за нарушение закона № 115-ФЗ? Арбитражную практику по этому вопросу подобрал и проанализировал Государственный советник РФ 3-го класса Ю. Лермонтов. Получите бесплатный доступ к КонсультантПлюс и переходите к комментариям чиновника.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

  • представителей (доверенных лиц) клиента;

Кто подпадает под понятие «представитель клиента — юридического лица» в целях его идентификации банком? Ответ на этот вопрос вы найдете в К+. Получите пробный доступ к системе и переходите к разъяснениям экспертов.

  • выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
  • бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах — образец заполнения».

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

  • выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
  • клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
  • транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне?».

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

  • Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
  • Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
  • Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

  • Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
  • Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
  • Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
  • все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом».

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Организации и индивидуальные предприниматели в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ.

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны идентифицировать, как лиц (клиентов), которым оказываются услуги либо с которыми заключаются сделки (совершаются операции) разового характера (не предполагающие дальнейшего обслуживания клиента в организации, поскольку при их совершении обязательства сторон выполняются одновременно), вне зависимости от вида, характера и размера оказываемых услуг либо заключаемых сделок (совершаемых операций), так и лиц (клиентов), которые принимаются на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений.

Кроме идентификации клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя организация и индивидуальный предприниматель принимает обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев.

Идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца включает в себя следующие мероприятия:

  1. установление определенных пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона сведений в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца;
  2. проверку наличия или отсутствия в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, получаемых в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона;
  3. определение принадлежности клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца к иностранному публичному должностному лицу;
  4. определение принадлежности клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца к должностному лицу публичной международной организации,
  5. определение принадлежности клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца к лицу, замещающему (занимающему) государственные должности Российской Федерации, должности членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должности федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых осуществляются Президентом Российской Федерации или Правительством Российской Федерации, должности в Центральном банке Российской Федерации, государственных корпорациях и иных организациях, созданных Российской Федерацией на основании федеральных законов, включенные в перечни должностей, определяемые Президентом Российской Федерации;
  6. выявление юридических и физических лиц, имеющих соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), либо использующих счета в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории);
  7. оценку и присвоение клиенту степени (уровня) риска;
  8. обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации — в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Если от имени юридического или физического лица действует его представитель, организация и индивидуальный предприниматель обязаны идентифицировать представителя, проверить его полномочия, а также идентифицировать представляемого клиента.

Организация и индивидуальный предприниматель устанавливают и идентифицируют выгодоприобретателя, то есть лицо, к выгоде которого действует клиент, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении сделок за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ.

Выгодоприобретатель – это лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом.

Кроме идентификации клиента, его представителя и выгодприобретателя подпунктом 2 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ установлена обязанность организаций и индивидуальных предпринимателей принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, в том числе по установлению в отношении их сведений, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона.

В целях идентификации бенефициарных владельцев организации и индивидуальные предприниматели вправе предпринимать следующие меры:

  • включение в договор с клиентом обязанности последнего представлять в организацию сведения о бенефициарных владельцах;
  • анкетирование клиентов (направление клиентам запросов, составленных по форме, самостоятельно определенной организацией, позволяющей идентифицировать бенефициарных владельцев);
  • изучение учредительных документов клиентов — юридических лиц;
  • устный опрос клиента с занесением установленной информации в анкету (досье) клиента;
  • использование внешних доступных организации на законных основаниях источников информации (например, средства массовой информации, Internet);
  • иные меры по усмотрению организации.

Признание физического лица бенефициарным владельцем должно основываться на имеющихся у организации документах и (или) информации о клиенте и о таком физическом лице.

Поскольку в соответствии с абзацем 11 статьи 3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ под клиентом понимается как юридическое, так и физическое лицо, находящееся на обслуживании в организации или у индивидуального предпринимателя, то они обязаны принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов — как юридических, так и физических лиц. В частности об этом пишет ЦБ России в письме от 28.01.2014 №14-Т «Об Информационном письме по вопросам идентификации организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, бенефициарных владельцев» (опубликовано в Вестнике Банка России №11 05.02.2014).

Физическое лицо, не являясь непосредственно учредителем/участником клиента — юридического лица, может владеть таким клиентом либо иметь возможность контролировать его через третьих лиц (являться бенефициарным владельцем клиента). В случае если владение клиентом либо контроль за клиентом осуществляется через третьих лиц, организация и индивидуальный предприниматель должны располагать информацией, подтверждающей факт владения клиентом либо возможность осуществлять контроль за клиентом через третьих лиц.

Организация и индивидуальный предприниматель принимают решение о признании физического лица бенефициарным владельцем при наличии у такого лица возможностей контролировать действия клиента с учетом следующих факторов:

  • физическое лицо прямо или косвенно (через третьих лиц) имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале клиента или от общего числа акций клиента с правом голоса;
  • физическое лицо имеет право (возможность) на основании договора с клиентом оказывать прямое или косвенное (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые клиентом, в частности, физическое лицо имеет возможность воздействовать на принимаемые клиентом решения об осуществлении сделок (в том числе несущих кредитный риск (о выдаче кредитов, гарантий и т.д.), включая существенные условия сделок, а также финансовых операций, оказывать влияние на величину дохода клиента;
  • иные самостоятельно определяемые организацией факторы, на основании которых физическое лицо будет квалифицировано в качестве бенефициарного владельца.

Владение клиентом может осуществляться одним или несколькими физическими лицами (в том числе лицами, имеющими родственные отношения). В таком случае организация и индивидуальный предприниматель должны рассматривать каждого из таких физических лиц в качестве бенефициарного владельца и установить в отношении каждого лица сведения, предусмотренные подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона.

Если бенефициарный владелец клиента — юридического лица не выявлен, бенефициарным владельцем признается единоличный исполнительный орган клиента — юридического лица.

В решении организации о признании единоличного исполнительного органа клиента бенефициарным владельцем следует зафиксировать причины, обусловившие невозможность выявления бенефициарного владельца, а в анкете (досье) клиента — сведения, указывающие на то, что единоличный исполнительный орган клиента признан бенефициарным владельцем по причине невозможности выявления бенефициарного владельца либо в случае отсутствия физического лица, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет клиентом — юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента.

Если бенефициарный владелец клиента – физического лица или индивидуального предпринимателя не выявлен, то в анкете клиента делается запись о том, что у данного клиента бенефициарные владельцы не выявлены.

Сведения о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе и (или) бенефициарном владельце фиксируются в анкете клиента либо иным способом, предусмотренным организацией и индивидуальным предпринимателем в правилах внутреннего контроля.

Анкета клиента – физического и юридического лица состоит из двух разделов.

Раздел №1 анкеты может заполняться клиентом либо сотрудниками организации или индивидуальным предпринимателем, на основании представленных клиентом документов и сведений. Указанный раздел анкеты предлагается заверить клиенту. При отказе от заверения в анкете клиента, делается соответствующая отметка.

При отсутствии представителя клиента выгодоприобретателя и/или бенефициарного владельца сотрудник организации или индивидуальный предприниматель составивший анкету клиента, делает в ней соответствующую отметку.

Раздел №2 анкеты заполняется сотрудником организации или индивидуальным предпринимателем и не предъявляется клиенту (его представителю, выгодоприобретателю и/или бенефициарному владельцу).

Анкета клиента составляется на бумажном носителе или в виде электронного документа.

Анкета клиента, составленная в виде электронного документа, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью сотрудника организации или индивидуального предпринимателя.

Сведения, содержащиеся в анкете клиента, хранящейся в электронном виде, при переносе их на бумажный носитель по своему содержанию должны соответствовать их электронному аналогу.

Для эффективного выполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ целесообразно автоматизировать проверку по Перечню организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. В частности, следует интегрировать Перечень в автоматизированную информационную систему организации или индивидуального предпринимателя.

При принятии клиента на обслуживание необходимо проверить данные потенциального клиента (в т.ч. представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца при их наличии) полученные в результате его идентификации, на совпадение с данными физических лиц и организаций, указанных в Перечне.

При получении новой редакции Перечня необходимо провести проверку по нему всех клиентов и связанных с ними лиц.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7.3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ организации и индивидуальные предприниматели обязаны принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание следующих публичных должностных лиц:

1) иностранных публичных должностных лиц,

2) должностных лиц публичных международных организаций,

3) лиц, замещающих (занимающих) государственные должности Российской Федерации, должности членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должности федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых осуществляются Президентом Российской Федерации или Правительством Российской Федерации, должности в Центральном банке Российской Федерации, государственных корпорациях и иных организациях, созданных Российской Федерацией на основании федеральных законов, включенные в перечни должностей, определяемые Президентом Российской Федерации.

Идентификация в целях реализации требований, установленных статьей 7.3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ, должна предусматривать:

  • порядок выявления среди физических лиц, находящихся или принимаемых на обслуживание, публичных должностных лиц, а также их супругов и близких родственников;
  • порядок принятия на обслуживание публичных должностных лиц, а также меры по определению источников происхождения денежных средств или иного имущества иностранных публичных должностных лиц.

Сводный перечень должностей публичных должностных лиц, указанных в статье 7.3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ отсутствует (не утвержден).

В соответствии с Конвенцией ООН против коррупции от 31.10.2003 «иностранное публичное должностное лицо» (далее – ИПДЛ) определено как любое назначаемое или избираемое лицо, занимающее какую-либо должность в законодательном, исполнительном, административном или судебном органе иностранного государства, и любое лицо, выполняющее какую-либо публичную функцию для иностранного государства, в том числе, для публичного ведомства или государственного предприятия («b» ст. 2 Конвенции ООН против коррупции (принята в г. Нью-Йорке 31.10.2003 Резолюцией 58/4 на 51-ом пленарном заседании 58-ой сессии Генеральной Ассамблеи ООН).

В соответствии с рекомендациями международных организаций и зарубежных компетентных органов — Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), Парламента Европы, Вольфсбергской группы, Сети по борьбе с финансовыми преступлениями США (ФИНСЕН), Объединенной группы по борьбе с отмыванием денег Великобритании и Федеральной Банковской комиссией Швейцарии к иностранным публичным должностным лицам могут быть отнесены следующие граждане иностранных государств:

I. Лица, на которых возложено или было возложено ранее (с момента сложения полномочий прошло менее 1 года) исполнение важных государственных функций, а именно:

1. Главы государств (в том числе правящие королевские династии) или правительств;

2. Министры, их заместители и помощники;

3. Высшие правительственные чиновники;

4. Должностные лица судебных органов власти «последней инстанции» (Верховный, Конституционный суд), на решение которых не подается апелляция;

5. Государственный прокурор и его заместители;

6. Высшие военные чиновники;

7. Руководители и члены Советов директоров Национальных Банков;

8. Послы;

9. Руководители государственных корпораций;

10. Члены Парламента или иного законодательного органа.

II. Лица, облеченные общественным доверием, в частности:

1. Руководители, заместители руководителей международных организаций (ООН, ОЭСР, ОПЕК, Олимпийский комитет, Всемирный Банк и т.д.), Члены Европарламента;

2. Руководители и члены международных судебных организаций (Суд по правам человека, Гаагский трибунал и др.)

Так как при выявлении публичных должностных лиц организации и индивидуальные предприниматели могут столкнуться с проблемами определения указанных лиц, руководствуясь рекомендациями международных организаций, предлагается использовать следующие источники информации:

а) документы и сведения, полученные при идентификации клиента;

В частности, информация о статусе клиента может быть получена из документа, удостоверяющего личность (например, дипломатический паспорт), из документа, подтверждающего право пребывания на территории РФ (например, въездная виза). Если о занимаемой должности будет указано самим клиентом при открытии счета, у него рекомендуется получить документы, подтверждающие его статус «иностранного публичного должностного лица».

б) сведения, полученные в результате собственного изучения общедоступных источников, таких как поисковые сервисы в Интернете, периодические издания и т.п.;

в) официальные списки (если подобные списки будут разработаны и доведены до организаций и индивидуальных предпринимателей Росфинмониторингом, Министерством иностранных дел РФ, Банком России или иным государственным органом Российской Федерации или некоммерческой организацией, которой будет предоставлено право на создание таких списков);

г) коммерческие списки, разрабатываемые третьими лицами.

Например, Банк России в рекомендациях о реализации требований Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части выявления и контроля операций иностранных публичных должностных лиц (ИПДЛ), утв. Комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ, протокол заседания Комитета N 22 от 27.01.2010г. предлагает в качестве коммерческих списков использовать продукты признанных мировых лидеров в области создания продуктов по идентификации клиентов:

Организации и индивидуальные предприниматели, руководствуясь требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ, должны принимать на обслуживание публичных должностных лиц только на основании письменного решения руководителя организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

Обновление идентификационной информации по клиентам, относящимся к категории публичных должностных лиц, рекомендуется производить не реже одного раза в год, а также при получении любой информации, как от клиента, так и из внешних источников, влияющей на публичный статус должностного лица.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны:

  • принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств или иного имущества публичных должностных лиц;
  • регулярно обновлять имеющуюся в распоряжении организации, и индивидуального предпринимателя, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию о находящихся у них на обслуживании публичных должностных лицах;
  • уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемым публичными должностными лицами, их супругами, близкими родственниками (родственниками по прямой восходящей и нисходящей линии (родителями и детьми, дедушкой, бабушкой и внуками), полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными) или от имени указанных лиц, в случае, если они находятся на обслуживании в организации и индивидуального предпринимателя, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

Следует обращать внимание на следующие особенности обслуживания публичных должностных лиц и связанных с ними лиц:

  • отказ публичного должностного лица в представлении разъяснений в отношении источников происхождения поступающих в его пользу денежных средств либо наличие сомнений в достоверности его объяснений;
  • предоставление иностранным гражданином противоречивой информации о родственных связях с публичным должностным лицом;
  • получение из официальных источников информации, позволяющей квалифицировать гражданина как публичного должностного лица или его родственника в случаях, когда при совершении операций с клиентом не была представлена (была скрыта) подобная информация;
  • неожиданные поступления крупных сумм в пользу публичного должностного лица от государственных органов или государственных компаний, включая центральные банки, а также от некоммерческих организаций.

Следует отметить, что статья 7.3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ указывает на должности, которые должны быть включены в перечни должностей, определенные Президентом Российской Федерации.

Перечень лиц, замещающих (занимающих) государственные должности Российской Федерации, установлен Указом Президента Российской Федерации от 11.01.1995 №32 «О государственных должностях Российской Федерации»:

  1. Президент Российской Федерации
  2. Председатель Правительства Российской Федерации
  3. Первый заместитель Председателя Правительства Российской Федерации
  4. Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации — полномочный представитель Президента Российской Федерации в федеральном округе
  5. Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации
  6. Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации — Руководитель Аппарата Правительства Российской Федерации
  7. Министр Российской Федерации — полномочный представитель Президента Российской Федерации в федеральном округе
  8. Министр Российской Федерации — Руководитель Аппарата Правительства Российской Федерации
  9. Федеральный министр
  10. Чрезвычайный и Полномочный Посол Российской Федерации (в иностранном государстве)
  11. Постоянный представитель (представитель, постоянный наблюдатель) Российской Федерации при международной организации (в иностранном государстве)
  12. Председатель Совета Федерации Федерального Собрания
  13. Первый заместитель, заместитель Председателя Совета Федерации Федерального Собрания
  14. Председатель, заместитель председателя комитета (комиссии) Совета Федерации Федерального Собрания
  15. Член комитета (комиссии) Совета Федерации Федерального Собрания
  16. Председатель Государственной Думы Федерального Собрания
  17. Первый заместитель, заместитель Председателя Государственной Думы Федерального Собрания
  18. Председатель, заместитель председателя комитета (комиссии) Государственной Думы Федерального Собрания
  19. Председатель подкомитета комитета Государственной Думы Федерального Собрания
  20. Член комитета (комиссии) Государственной Думы Федерального Собрания
  21. Председатель Конституционного Суда Российской Федерации
  22. Заместитель Председателя Конституционного Суда Российской Федерации
  23. Судья — секретарь Конституционного Суда Российской Федерации
  24. Судья Конституционного Суда Российской Федерации
  25. Председатель Верховного Суда Российской Федерации
  26. Первый заместитель, заместитель Председателя Верховного Суда Российской Федерации
  27. Судья Верховного Суда Российской Федерации
  28. Председатель Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
  29. Первый заместитель, заместитель Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
  30. Судья Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
  31. Генеральный прокурор Российской Федерации
  32. Председатель Следственного комитета Российской Федерации
  33. Секретарь Совета Безопасности Российской Федерации
  34. Уполномоченный по правам человека
  35. Руководитель высшего государственного органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации
  36. Председатель Счетной палаты
  37. Заместитель Председателя Счетной палаты
  38. Аудитор Счетной палаты
  39. Председатель Центрального банка Российской Федерации
  40. Председатель Центральной избирательной комиссии Российской Федерации
  41. Заместитель Председателя Центральной избирательной комиссии Российской Федерации
  42. Секретарь Центральной избирательной комиссии Российской Федерации
  43. Член Центральной избирательной комиссии Российской Федерации (замещающий должность на постоянной основе)
  44. Председатель федерального суда
  45. Заместитель Председателя федерального суда
  46. Судья федерального суда
  47. Генеральный директор Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации

Информация об утверждении Президентом Российской Федерации перечней должностей федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых осуществляются Президентом Российской Федерации или Правительством Российской Федерации, должностей в Центральном банке Российской Федерации, государственных корпорациях и иных организациях, созданных Российской Федерацией на основании федеральных законов отсутствует.

Информация о членах Совета директоров Центрального банка Российской Федерации размещена на официальном сайте Банка России в сети Internet.

При идентификации клиента юридического лица и индивидуального предпринимателя, в соответствии с пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона, организация, и индивидуальный предприниматель, при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей обязаны получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с клиентом, а также на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.

Информация о финансовом положении и деловой репутации может быть получена как от самого клиента, так и из других, доступных организации источников.

Если у Вас возникли дополнительные вопросы Вы можете обратится за консультацией к нашим специалистам по телефону 8(843)209-05-31 8(843)265-52-32 или на электронную почту info@law115.ru


(Изображение взято отсюда)
Не всегда усложнение технологии ведет к улучшению результата. В сегодняшней статье мы постараемся показать, что сложное техническое решение по биометрической идентификации и аутентификации клиентов в банковских приложениях вполне заменимо традиционным предъявлением паспорта, но в современной интерпретации «подключенного мира”: в качестве «проверяющего” сотрудника банка вполне может выступать приложение с внедренным модулем распознавания и проверки документа. Мы не ставим своей целью критиковать или ставить под сомнение необходимость развития биометрических способов идентификации личности как самостоятельного технологического направления. Мы показываем, что современные технологии догоняют друг друга, постепенно совершенствуясь за счет упрощения и «облегчения” алгоритмов.
Вопрос удаленной идентификации, особенно в банковской сфере, где от качества примененного решения, его точности и безопасности зависят не только персональные данные человека, но и его финансовое благополучие, в последнее время стал чрезвычайно актуальным, особенно, когда мир резко ушел в онлайн. Высветились основные проблемы, связанные с техническими, юридическими и организационными аспектами. И если не так давно казалось, что биометрия и распознавание лиц смогут решить все проблемы разом, то при стресс-тесте, которому подверглась планета, выяснилось, что биометрия далеко не единственный, и уж точно не самый безопасный для всех сторон способ обеспечить удаленную идентификацию клиента. Достаточно посмотреть к чему приводят неуверенные технологии распознавания с низким уровнем точности. Недавний пример — штраф, выписанный не тому человеку, из-за его 61% схожести с тем, кому этот штраф предназначался .
Несколько лет назад, когда у нас в стране начали вводить единую систему биометрических данных, именно удаленное распознавание по биометрическим показателям человека расценивалось как наиболее точный метод удаленно верифицировать человека.
Вот как описывают процесс биометрической удаленной идентификации на одном из сайтов :
Удаленная идентификация — это процедура первичного знакомства банка с клиентом, которая осуществляется онлайн по определенным биометрическим параметрам (идентификаторам). Ими могут быть отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаз или капилляров на пальцах, голос, контуры лица и даже частота сердечного ритма (встречается и такое). Важно, чтобы: 1) клиент заранее сдал образец своей идентификации; 2) образец хранился в определенной базе; 3) банк имел доступ к этой базе данных; 4) возможно было сверить (подтвердить) предоставленный клиентом материал с образцом параметров, хранящийся в базе данных.
Получается, что перед тем, как использовать биометрию, клиенту необходимо прийти физически в банк (или другую организацию, которая применяет систему), «сдать” образцы своих биометрических данных (самые распространенные — записать голос, отсканировать отпечатки пальцев). И уже после того, как в некотором цифровом репозитории эти образцы появятся, идентификация и аутентификация станет возможной. Процесс, конечно, надежный, но на наш взгляд, крайне сложный и невыгодный ни одной из сторон. Из плюсов здесь то, что биометрия всегда (или почти всегда) с нами. Именно поэтому идентификация по биометрическим данным применима, скорее, в криминалистике и в трансграничном контроле: проводится не только идентификация гражданина по его биометрии, но и в обратную сторону — установление соответствия биометрических данных какому-либо гражданину.
(Изображение взято отсюда)
Самое парадоксальное (и неприятное для поклонников исключительно биометрических методов аутентификации) в том, что предъявление собственных отпечатков пальцев, или голоса, или радужки глаза технологически мало чем отличается от ввода 256-битного пароля, известного только клиенту, или использование связки «токен-устройство”, или любого другого метода двух- или трех- факторной аутентификации: в любом случае для машины вся наша биометрия остается набором нулей и единиц. Самое главное, что компрометации биометрические данные поддаются ничуть не сложнее, чем любые другие. Пример тому — утечка данных крупнейшей в мире Индийской базы биометрических данных Aadhaar в 2017 году .
Интересно, что в Европе с некоторого времени биометрия уже не рассматривается в качестве единственного средства удаленной идентификации при предоставлении сервисов, имеющих дело с чувствительными данными.
14 сентября 2019 года вступила в действие директива Евросоюза PSD2 , также известная как Open Banking. Она требует, чтобы банки обязательно использовали многофакторную аутентификацию при выполнении любых удаленных транзакций. Это означает, что в процессе идентификации/аутентификации пользователя должны использоваться несколько способов подтверждения личности :

  • Знания — какой-то информации, известной только пользователю, например, пароля или контрольного вопроса.
  • Владения — какого-то устройства, которое имеется только у пользователя, например, телефона или токена.
  • Уникальности — чего-то неотъемлемого, присущего пользователю и однозначно идентифицирующего личность, например, биометрических данных.

Проведение банковских операций помимо использования в качестве ключа доступа биометрических данных должно обязательно сопровождаться дополнительными проверками с помощью кодового слова, контрольного вопроса, подключения токена, использования конкретного устройства (смартфона или компьютера с уникальным идентификационным номером), или PUSH/SMS-кодов. Вопрос — зачем здесь биометрические данные?
Для банков в случае принудительного использования систем биометрической идентификации есть еще одна огромная неприятность. Внедрение систем биометрии требует значительных затрат на развертывание сопутствующей информационной инфраструктуры: собственно, оборудования для сбора идентификационных данных, программного обеспечения для их обработки, создание ЦОД или аренда защищенного облачного сервиса для хранения, обеспечение защиты и так далее. Именно поэтому принятие закона об обязательном сборе биометрических данных в России наткнулось на противодействие банковского сообщества и послужило причиной тому, что его принятие откладывается на неопределенный срок .
Технологии развиваются и банки постепенно выводят из цепочки взаимодействия с клиентом посредников в виде операторов, менеджеров, агентов. Они остаются лишь там, где необходимо обеспечить так называемое премиальное обслуживание, при котором клиенту предоставляется не только удобство сервиса, но оказывается персональное внимание, либо в тех регионах и теми категориями клиентов, которые по техническим причинам не имеют возможности пользоваться современными техническими средствами. На смену оператору приходит «банк в смартфоне”. Важно, что удаленная идентификация клиента необходима банку на всех этапах взаимодействия. До недавнего времени даже в крупных банках, которые сегодня полностью перешли на электронный документооборот, снимали физические копии с паспорта клиента при совершении каждой операции со счетом, будь то пополнение счета, снятие денег, перевод на другой счет или заключение дополнительных соглашений на подключение интернет-банка или СМС-информирование. Это обеспечивало банку защиту от претензий со стороны клиента о спорных изменениях в договоре или операций по счету.

До тех пор, пока в государстве не создана единая цифровая платформа учета всех граждан с рождения до смерти (наиболее близко к построению такого полностью цифрового общества в Европе подошла сегодня Эстония, построившая за 25 лет полноценное электронное государство, переведя 99% государственных услуг в электронный вид ), физическое предъявление нецифрового (печатного) паспорта или другого удостоверяющего документа с одновременной проверкой его подлинности и соответствия предъявителя указанному в документе владельцу, является наиболее точным способом идентификации клиента. В случае удаленной идентификации с использованием программно-аппаратных комплексов роль оператора (контролера, клиентского менеджера) выполняет устройство пользователя: смартфон или компьютер с веб-камерой.

С точки зрения ожидаемого результата предъявление паспорта системе распознавания документов и предъявление паспорта оператору ничем не отличается: в итоге совершения операции данные клиента вводятся в систему управления взаимоотношений с клиентами (СRM) банка, что позволяет впоследствии идентифицировать его при обращении. В случае предъявления паспорта оператору, функции ввода данных в систему выполняет человек, которого банк наделил полномочиями совершить необходимые действия: взять паспорт и, используя специальный сканер, мобильную камеру и приложение, ввести данные в систему (в оптимистичном сценарии, применимом далеко не ко всем банкам и их отделениям), или же вбить данные в соответствующие поля формы у себя на компьютере (реалистичный сценарий).

Мобильное приложение со встроенной системой удаленной идентификации позволяет оптимизировать сразу несколько задач как со стороны клиента, так и со стороны банка. Приложение распознает данные клиента и автоматически вводит их в необходимые поля. Например, приложения на основе SDK Smart IDreader распознают данные документов пользователей практически мгновенно, при этом работают полностью в автономном режиме, не передавая образов документов на сторонние сервера или в облачные сервисы. Система компьютерного зрения автоматически выделяет фото на документе и соотносит его с фото владельца. В зависимости от требования банка, в приложение может быть интегрирована функция форензики, то есть проверки образа документа на наличие признаков подделки или дополнительной обработки изображения, а также проверка корректности данных на основании анализа машиночитаемой зоны (MRZ). Совершенно не имеет значения, кто и где проводит все эти мероприятия — оператор в банке или сам пользователь, сидя на диване у себя дома. Цепочка действий сохраняется неизменной: предъявление документа, ввод данных, проверка данных, оценка валидности документа.
Обратим внимание на следующее: если при предъявлении подложного документа система распознавания на основе искусственного интеллекта не выявила признаков подделки документа и зафиксировала соответствие лица предъявителя фотографии на документе, и одобрила совершение операции, это означает, что в случае предъявления документа оператору в банке или пункте выдачи кредитов, оператором (человеком) было было бы принято аналогичное решение. Обмануть машинное зрение сегодня значительно сложнее, чем обмануть человека.
Выступая адептами идентификации на базе распознавания документов, подведем итог перечислением преимуществ подхода.

  • Технологии распознавания документов основаны на современных научных достижениях в области компьютерного зрения и технологий распознавания образов (OCR). Технологически это более «продвинутое” решение, чем биометрия, так как оперирует с менее индивидуализированными, хотя и более структурированными объектами. В этом их сходство с биометрией.
  • Распознавание паспортных данных ведется на конечном устройстве и не требует подключения к единому репозиторию персональных данных, как это происходит в случае с использованием биометрических данных.
  • Утечка данных бумажного документа исправляется в разы проще путем его замены, нежели чем утечка биометрических данных.
  • Удаленная идентификация через распознавание документов требует вложений на уровне развития программного обеспечения (клиентского приложения), но не требует развития сопутствующей инфраструктуры, не предусматривает создания собственного хранилища биометрических данных или обращение к существующим системам более высокого уровня (государственных или отраслевых).

Спасибо за внимание!
Список используемых источников

  1. Жительницу Сахалина оштрафовали на 15 тысяч рублей за нарушение карантина. Из-за 61-процентного сходства с другой женщиной — meduza.io/news/2020/04/15/zhitelnitsu-sahalina-oshtrafovali-na-15-tysyach-rubley-za-narushenie-karantina-iz-za-61-protsentnogo-shodstva-s-drugoy-zhenschinoy
  2. Про удаленную идентификацию клиента и «диванный» банкинг — www.zakon.kz/4928580-pro-udalennuyu-identifikatsiyu-klienta.html
  3. В Индии разгораются споры вокруг реестра с биометрическими данными всех граждан — rb.ru/story/aadhaar-india
  4. Payment services (PSD 2) — Directive (EU) 2015/2366 — ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en
  5. Проблемы и угрозы биометрической идентификации — habr.com/ru/company/trendmicro/blog/469533
  6. Госдума заморозила законопроект по сбору биометрии в банках — cnews.ru/news/top/2020-01-14_gosduma_otlozhila_prinyatie
  7. We have built a digital society and we can show you how — e-estonia.com

Упрощенная идентификация клиента физического лица микрофинансовыми организациями

Упрощенная идентификация клиента — физического лица (далее также — упрощенная идентификация) — осуществляемая в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;

с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме;

иностранная структура без образования юридического лица — организационная форма, созданная в соответствии с законодательством иностранного государства (территории) без образования юридического лица (в частности, фонд, партнерство, товарищество, траст, иная форма осуществления коллективных инвестиций и (или) доверительного управления), которая в соответствии со своим личным законом вправе осуществлять деятельность, направленную на извлечение дохода (прибыли) в интересах своих участников (пайщиков, доверителей или иных лиц) либо иных выгодоприобретателей.

Идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов — физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

Идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента — физического лица не проводится при осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации, в пользу органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации, а также при предоставлении клиентом — физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, за исключением случаев, если получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация (кроме религиозных и благотворительных организаций, зарегистрированных в установленном порядке, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищно-строительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационно-правовой форме фонда в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации) либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, а также если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в целях оплаты товаров (работ, услуг), включенных в перечень товаров (работ, услуг), определенный Правительством Российской Федерации, в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц, идентификация клиента — физического лица проводится независимо от суммы перевода.

Упрощенная идентификация клиента — физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:

операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона и в отношении клиента — физического лица отсутствуют полученные в установленном в соответствии с настоящим Федеральным законом порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;

у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента — физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом — физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана провести идентификацию указанного клиента в порядке, определенном пунктом 1 настоящей статьи.

Упрощенная идентификация клиента — физического лица проводится одним из следующих способов:

1) посредством личного представления клиентом — физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

2) посредством направления клиентом — физическим лицом кредитной организации, негосударственному пенсионному фонду, профессиональному участнику рынка ценных бумаг, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;

3) посредством прохождения клиентом — физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Положения пунктов 1.11 и 1.12 настоящей статьи применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента — физического лица.

В случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации, подтверждения совпадения сведений, указанных в подпункте 2 пункта 1.12 настоящей статьи, со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом — физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент — физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту — физическому лицу электронного средства платежа, предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-1 настоящей статьи, заключения договора с негосударственным пенсионным фондом, заключения договора доверительного управления ценными бумагами, депозитарного договора, договора о брокерском обслуживании, а также для приобретения инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов.

Идентификация клиента в банке

Идентификация клиента в банке регулируется в основном законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», а также положением ЦБ 262-П.

Как правило, при совершении операций клиент обязан предъявлять паспорт. Согласно положению ЦБ 262-П, документами, удостоверяющими личность, кроме паспорта могут являться заграничный паспорт, паспорт моряка, военный билет, временное удостоверение личности, выдаваемое органами внутренних дел, и свидетельство о рождении для граждан, не достигших 14 лет. В положении также есть оговорка про иные документы, признаваемые в соответствии с российским законодательством как удостоверяющие личность, но обычно кредитные организации пользуются установленным перечнем и идут навстречу клиентам в редких случаях.

Законодательство разрешает банкам не проводить идентификацию клиента, если он совершает операцию по обмену валюты на сумму меньше 15 тыс. рублей, но некоторые финучреждения, руководствуясь своими внутренними правилами, требуют паспорт при совершении операций на любую сумму. При этом они ссылаются на норму 115-ФЗ, согласно которой работник банка может потребовать паспорт, если у него возникают подозрения, что данная операция проводится в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *