Квази кэш

Как показывает статистика, сегодня в России на руках у населения находится больше 250 миллионов пластиковых карт. Такие карточки – удобный финансовый инструмент. Однако, не все знают, что функциональность этих продуктов чаще всего не ограничивается расчетами в магазинах и обналичиванием средств. Следует разобраться, что такое «кэшбэк» на карте и как им пользоваться.

Что такое «Cashback»

Понятие «кэшбэк» является относительно новым для Российской Федерации. Если в США и других странах подобная услуга появилась еще в 1980-ых годах, то в России банки начали вводить опцию только в 2007 году. Будучи первоначально банковской опцией, сегодня «кэшбэк» используется специальными интернет-сервисами, а в некоторых случаях – сетями магазинов (к примеру, бонусные карты, выдаваемые постоянным покупателям).

Кэшбэк позволяет вернуть часть средств за покупку

Однако не все граждане знают, что это за опция. «Cashback» – услуга по возвращению части средств, потраченных при помощи пластиковой карты, на счет держателя пластика. Сам термин можно дословно перевести как «деньги обратно». Он хорошо отображает сущность опции. Фактически «кэш бэк» дает возможность сохранить часть личных средств, сэкономив на покупках.

Сегодня такая услуга предоставляется большинством финансовых учреждений, эмитирующих банковские пластики. Опция может быть подключена как к дебетовой, так и к кредитной карте. В большинстве случаев сервис активируется автоматически, сразу после использования карточного продукта.

Схема возврата средств напрямую зависит от конкретной банковской организации. В некоторых случаях перечень магазинов, при расчете в которых часть средства возвращается, ограничен, в других – за использование отдельных торговых точек начисляется повышенный «кешбек».

Как это работает

Принцип работы сервиса очень прост. Гражданину необходимо заказать пластиковую карту с подключенной к ней опцией «Cashback», после чего активировать продукт (хотя сегодня активация требуется лишь в отдельных случаях). После получения карточки и внесения средств на счет, необходимо расплатиться ей в торговой точке. Однако рекомендуется сначала убедиться в том, что условия подключенной услуги распространяются на выбранный магазин. Если это так, произойдет следующее:

  1. Во время расчета часть средств будет перечислена на счет клиента. В большинстве случаев деньги переводятся в конце месяца, с учетом всех произведенных операций.
  2. За каждую покупку гражданин получает определенное количество бонусов, которые перечисляются на бонусный счет. Накопив достаточное количество баллов, держатель пластика сможет обменять их на ценные предметы или получить большую скидку в магазинах-партнерах банка.

Возвращение части средств гораздо выгоднее и удобнее, нежели начисление баллов. Однако, как показывает статистика, в последнее время все больше финансовых учреждений отказываются от денежного «кэшбэка» в пользу бонусных программ.

Покупки с кэшбэком становятся выгоднее

Способы начисления

Сегодня существует несколько способов начисления средств, которые будут возвращены. Наиболее простой вариант – использование фиксированной процентной ставки, вне зависимости от того, что именно приобретал гражданин. В большинстве случаев процент возврата не превышает 1-3%, поэтому экономию можно ощутить только спустя несколько месяцев после начала использования продукта.

Также можно выделить следующие способы начисления средств:

  1. Возвращение определенного процента в зависимости от вида покупки. Этот метод более сложен, однако позволяет использовать повышенный «кэш бэк». В качестве примера можно привести дебетовые пластики «Бинбанка». При покупках клиенту возвращается 1% от их стоимости. Но, если клиент расплачивается картой в выбранных учреждениях, можно возвратить до 5% от потраченных средств.
  2. Еще один способ – расчет «кэшбэка» по внутренним правилам банка. Наиболее яркий пример – возвращение определенного количества средств, в зависимости от стоимости покупки. К примеру – 5 рублей за каждые 500 р., которые потратил держатель пластика. Минус данного способа заключается в том, что для возвращения средств необходимо потратить установленное количество средств, что не всегда возможно.

Возвращение процента от затраченных денег – наиболее выгодный способ. В таком случае клиенту не придется собирать бонусы или производить покупки только в магазинах, принадлежащих отдельным торговым сетям. Последний способ чаще всего распространяется на пластики торговых сетей, а не банковские карты (но не всегда).

В чем выгода

Для держателей пластиков выгода от использования «кэшбэка» заключается в возможности экономии. К примеру, если гражданин часто пользуется услугами определенной торговой сети, ему выгодно обзавестись пластиком, с помощью которого он сможет возвратить часть потраченных денег.

В качестве примера можно привести бонусную программу «Альфа-Банка». За использование пластика на АЗС, возвращается 10% от потраченной суммы. Данное условие выгодно для автолюбителей, поскольку, к примеру, потратив 2000 рублей, 200 р. можно будет возвратить в конце месяца, после чего потратить их на новые покупки.

Карту с кэшбэком можно оформить через сайт

«Кэшбэк» сервис также выгоден и банкам. В данном случае необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  1. Возможность возврата потраченных средств делает карточный продукт более привлекательным. Это увеличивает шансы на его распространение и активное использование.
  2. Поскольку опция распространяется только на безналичные операции, уменьшается вероятность обналичивания средств.
  3. Чем чаще гражданин пользуется безналичными расчетами, тем больше комиссионных взыщет банк, который обслуживает карту, с финансового учреждения, обслуживающего терминалы. Последнее, в свою очередь, получит прибыль за счет расширения сети терминалов и установки новых аппаратов (магазины платят банкам за подобные услуги).

Соответственно, хотя финансовое учреждение фактически платит клиентам собственные средства, оно все равно остается в выигрыше за счет увеличения поступающей комиссии и расширения сети терминалов.

Конкретные предложения

Наиболее известное предложение на рынке – бонусная программа «СПАСИБО» от «Сбербанка». По ее условиям, за каждое использование пластика начисляется 0,5% бонусов от суммы покупки. В будущем накопленные баллы можно потратить в магазинах-партнерах. Курс конвертации бонусов – 1 СПАСИБО = 1 рубль. При осуществлении покупок в определенных местах, вместо 0,5% можно получить 20%.

Можно также выделить следующие «cash back» предложения:

  1. «ВТБ 24». В этом финансовом учреждении действует более простая программа. В конце месяца держателю пластика возвращается 1% от всех покупок, осуществленных при помощи карты. Установлено ограничение на возврат – не более 5 тысяч рублей за один месяц.
  2. «Тинькофф». По карте «Black» можно возвратить от 1 до 30%. Конкретный размер возврата зависит от того, в каких магазинах осуществлялись покупки. Минимальная ставка применяется для всех магазинов, максимальная распространяется на торговые сети, являющиеся партнерами финансового учреждения.
  3. «УРАЛСИБ». Позволяет возвратить до 3% от потраченных средств, вне зависимости от места использования пластиковой карты. В случае с кредитными пластиками действует особое условие: при первых трех покупках размер «кэшбэка» составляет 10% (ограничение – зачисляется не более 2 000 рублей).

Сбербанк использует бонусную программу

«Кэшбэк» не распространяется на обналичивание средств. В случае с кредитками, услуга аннулируется при возникновении неоплаченной задолженности. В большинстве банков действуют ограничения на размер месячного «кэшбэка».

На что обратить внимание

Выбрать подходящий продукт довольно сложно. На рынке существует большое количество предложений, и все они кажутся довольно выгодными. Чтобы как можно выгоднее использовать «кэшбэк», необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  1. Стоимость выпуска карты и ее годового обслуживания. Довольно часто за увеличенный кэшбэк приходится платить больше. В таком случае плата за обслуживание может полностью перекрыть получаемые бонусы.
  2. Размер «кэшбэка» и перечень организаций, на которые он распространяется. Чем больше средств возвращается, тем лучше, однако от опции не будет пользы, если она действует в торговых сетях, которыми гражданин пользуется нечасто. Поэтому нужно обратить внимание не только на количество возвращаемых денег, но и на перечень партнеров банка.
  3. Установленные ограничения. Обычно лимиты не влияют на использование пластика (стандартная сумма – до 5 тысяч рублей). Однако для граждан, которые привыкли тратить много средств, они могут стать проблемой.

Также следует обратить внимание на способ возврата средств. Если имеет место бонусная программа (пример – «СПАСИБО» от «Сбербанка»), рекомендуется заранее просмотреть список магазинов, в которых их можно потратить.

Таким образом, ответ на вопрос: что такое кеш бэк, довольно прост. Это опция, благодаря которой часть потраченных гражданином средств возвращается на его счет. Услуга довольно популярна среди современных банковских учреждений. Граждане, пользующиеся «кэшбэком», получают возможность существенно сэкономить на покупках. Однако к выбору конкретной программы необходимо подходить с умом и следовать рекомендациям, приведенным выше.

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

📌 Реклама

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

📌 Реклама

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

Ни для кого не секрет, что банки всегда ищут дополнительные варианты заработка. Последнее время солидная доля клиентов стала жаловаться на банки за их дополнительные комиссии по «квази-кэш» платежам.

Квази-кэш — это банковская операция с активами, которые напрямую конвертируются в наличные средства. К ним банки отнесли, к примеру, пополнение интернет-кошельков, оплата дорожных чеков, денежных обязательств, лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операции, на основании MCC-кодов (Merchant Category Code) и данных, поступающих от платёжных систем.

Комиссии для кредиток

С такой комиссией может столкнуться держатель кредитной карт. Дело в том, что ряд операций банки не относят к покупкам, а значит на них не распространяется льготный период, за них не выплачивают кешбэк и, более того, банк приравнивает их к снятию наличных и берёт за это комиссию. Плата за совершение Квази-кэш операции чаще всего идентична комиссии за выдачу наличных.

Но столкнуться с комиссией за квази-кэш может не любой клиент банка, так как каждый банк руководствуется собственными правилами. И отнесение той или иной операции к квази-кэшу может отличаться.

Личный опыт

Рассмотрим несколько примеров жалоб на кредитные организации за дополнительные комиссии.

Неожиданно обнаружил, что при обычном интернет-платеже в размере 250 р., который осуществляю регулярно без всяких проблем, счёт уменьшился на 650 р. Пароль в смс-сообщении приходил на 250 р., окно подтверждения от банка на сайте также показывало 250 р. Уведомление о снятии также пришло на 250 р. Однако разница в суммах до и после составила 650 р. Зашёл в мобайл: и действительно, там указан платёж в 650 р., — делиться клиент одного из крупных банков нашей страны.

Но бывают и исключения. Некоторые магазины, например, известный автомобилистами интернет-магазин Exist: покупки по карте в нем проходят как снятие наличных. Да, они предупреждают об этом на своём сайте, но мало кто читает эти сообщения.

Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввёл комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг. Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии, — сообщает на форуме портала banki.ru.

Крупные банки следят за отзывами на популярных ресурсах о финансах и под жалобами мы встречаем официальные комментарии. Чаще всего банки сообщают, что комиссия снята в соответствии с договором и никаких ошибок тут нет. Причём клиенты (даже постоянные) не всегда в курсе этого пункта соглашения.

А если у меня дебетовая карта?

К сожалению, квази-кэш-операции могут затронуть любые банковские карты. Конечно, комиссию за перевод по дебетовой карте никто не начислит, но и кешбэк получить уже не удастся.

Такие ограничения банки вводят, чтобы избежать накрутки кешбэка. Например, вы переводите деньги на вторую дебетовую карту или банковский счёт, или электронный кошелёк и пр.. То есть на финансовый инструмент, откуда деньги можно вывести в виде наличных средств. Таким образом, вы просто «гоняете деньги», а покупки не совершаете, поэтому вознаграждение вам не положено, считают банкиры. Для них это и есть квази-кэш-операция.

Информация о таких ограничениях, обычно, содержится в тарифах, договоре либо правилах бонусной программы.

Почему я сталкиваюсь с квази-кэш-платежами?

Как говорят банкиры, квази-кэш-платежи кредитные организации вводят ещё и для транзакций, которые они не хотели бы видеть у своих клиентов. Чаще всего это связано с ужесточением законодательной базы или рекомендациями Банка России.

Например, уведомление о закреплении в законодательстве запрета на перевод денег частными лицами организаторам онлайн-казино недавно было размещено на Федеральном портале нормативных правовых актов. Банкам проще обложить клиента комиссиями, чтобы они не совершали подобные операции нежели отчитываться перед государственными инстанциями.

Как можно себя обезопасить от дополнительной комиссии?

Для того чтобы точно не платить комиссию, банкиры советуют узнавать тип MCC-код операции, прежде чем совершить оплату. Код устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку.

Однако на практике продавец вряд ли вам скажет эти данные. С такой ситуацией столкнулась жительница Калининграда Ирина, она пришла покупать автомобиль в салон автодилера и рассчитывала на дополнительный кешбэк от банка в соответствии с акцией кредитной организацией. Для этого ей необходимо было узнать МСС-код терминала для оплаты, однако ни продавец, ни, даже, бухгалтер в салоне не смог предоставить корректную информацию. Что говорить о магазине шаговой доступности?

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведённую квази-кэш-операцию. Согласно правилам тех же платёжных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платёжных систем. Для того чтобы оспорить комиссию нужно обратиться в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция.

Хотелось бы отметить, что на жалобы клиентов на форумах, кредитные организации реагировали положительно. В большинстве обращений банки возвращали излишне списанные суммы. Поэтому при неожиданном столкновении с банковской несправедливостью, по вашему мнению, не стесняйтесь публично жаловаться — возможно, банк отреагирует, и вы вернёте свои деньги.

Популярные карты с кэшбэком

MCC код (англ. Merchant Category Code — «код категории продавца») — четырёхзначный номер, классифицирующий вид деятельности торгово-сервисной точки при операции оплаты по банковским картам. Компании присваивается код MCC, когда та начинает принимать к оплате карты. Как правило, код назначается автоматически банком, предоставляющим услугу эквайринга (приём к оплате банковских карт в качестве средства оплаты товаров или услуг), при установке и настройке POS-терминала на основе анкеты о характере торгово-сервисной деятельности. В случае, когда точка имеет несколько направлений деятельности, MCC присваивается по основному направлению. Также возможна ситуация, когда в одной точке могут быть терминалы разных банков с разными MCC.

По MCC коду торговой точки банки определяют категорию и характер операции. От MCC кода может зависеть процент кэшбэка, если вы пользуетесь картой с программой cashback. Еще по МСС коду определяется характер операции – покупка, перевод или снятие наличных. Поэтому от него зависит сохранение льготного периода по кредитной карте и взимание комиссии за снятие денег. Следует обратить внимание на то, что банк, который выпустил вашу карту, не может влиять на выбор категории и не несёт ответственности, если продавец имеет неверный МСС код или не тот, который вы ожидали увидеть.

Сайт mcc-codes.ru является народным онлайн-справочником MCC кодов торгово-сервисных предприятий на русском языке и может помочь узнать код категории офлайн торговой точки, интернет-магазина или сервиса до совершения оплаты. И наоборот: найти по MCC коду подходящие магазины и сервисы. Также на сайте добавлены категории кэшбэка и списки MCC кодов исключений для популярных банковских карт. Благодаря онлайн-справочнику mcc-codes.ru можно узнать какой банк даст больше кэшбэка за нужный MCC код.

Новые торговые точки

В справочнике MCC кодов добавлено более 20000 торгово-сервисных предприятий России, Беларуси, Латвии и многих других стран. Вы тоже можете помочь справочнику mcc-codes.ru, если добавите известные вам точки, а также если поможете держать информацию о картах, банках и точках в актуальном состоянии.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *