Процедуры банкротства кредитных организаций

Банкротство кредитных компаний в Российской Федерации может быть признано только с помощью арбитражного суда, который принимает решение о неплатежеспособности, а также удовлетворении всех требований кредиторов по выполнению финансовых обязательств.

Какие компании принято считать финансовыми

Понятие финансовой компании четко регламентируется Федеральным законом №135.

Согласно этому закону, финансовая компания – это, прежде всего субъект хозяйствования, который осуществляет оказание финансовых услуг.

Статья 127 Федерального закона четко определяет перечень финансовых компаний, в состав которых включены:

• кредитные и страховые организации;
• негосударственные пенсионные фонды;
• клиринговые компании;
• все участники рынка ценных бумаг;
• торговые компании;
• кредитные кооперативы;
• МФО – микрофинансовые организации.

Стоит заметить, что все вышеперечисленные организации осуществляют процедуру банкротства по одному и тому же принципу.

Федеральный закон о несостоятельности кредитных организаций

Специальный закон, который действовал по этому вопросу, уже отменен. Теперь действуют такие Федеральные законы, как:

• Федеральный закон №127 «О несостоятельности”, который четко регламентирует все аспекты данного дела;
• Федеральный закон №395, который определяет статус кредитных компаний, попадающие под процедуру банкротства;
• Федеральный закон №126, который определяет процедуру проведения банкротства для кредитных организаций.

Признаки банкротства банка

Согласно Федеральному закону №127, неплатежеспособность кредитной компании определяется при наличии одного из нескольких обязательств, а именно:

• наличие задолженности, которая находится в просроченном состоянии более двух недель;
• пассивы намного превышают активы компании.

Признаками банкротства, на основании которых могут принять решения о банкротстве, являются:

• наличие просроченного долга на общую сумму свыше 1000 МРОТ, в том числе берется во внимание долг, как перед коммерческими, так и перед частными клиентами;
• наличие долга по таможенным либо налоговым платежам;
• существующие долги по дебетовым переводам клиентов;
• документы, которые подтверждают неплатежеспособность кредитной организации;
• объем существующих денежных обязательств превысил стоимость самой организации.

Стоит также отметить, что признаки неплатежеспособности связаны не только с наличием задолженности.

Помимо этого берется во внимание:

• уровень оттока клиентов существенно вырос, что приводит к оттоку капитала;
• необходимость в больших инвестициях и так далее.

Особенности

В большей степени, банкротство способно нанести вред только самому владельцу кредитной организации, поскольку эта ниша никогда не остается пустой и ее быстро занимают новые компании.

Как показывает практика других государств: процесс банкротства, потеря капиталовложения некоторых вкладчиков приводит к серьезной панике, и как следствие, большому количеству расторгнутых соглашений. Из-за этого, очень трудно восстановить утраченный баланс и поэтому банкротство, скорее всего, будет неизбежным.

Особенностью банкротства на территории Российской Федерации принято считать:

• привлечение к проведению процедуры государственной корпорации по страхованию вкладчиков;
• невозможность осуществить процедуру до полного аннулирования генеральной лицензии.

Процедура

Вопрос о начале процедуры банкротства начинается с подачи соответствующего заявления и подготовки необходимого перечня документов.

Как заполняется заявление

Действующим законодательством не предусмотрена форма, в которой необходимо подавать заявление. Он создается в произвольной форме. При этом инициатором может выступать:

• кредиторская организация;
• группа кредиторов;
• временно назначенная администрация;
• контролирующее ведомство.

На следующем этапе необходимо опубликовать объявление в СМИ

Законодательная база в этом вопросе требует обязательной публикации соответствующего объявления в газетах. С начала 2015 года, если инициатором являются кредиторы, то именно они должны совершать данную процедуру уведомления.

Вся информация о ходе процедуры публикуется:

• на сервисе Единого Федерального реестра сведений о банкротстве;
• в газетах «Коммерсантъ” и » Русская газета”.

Ключевыми сообщениями в этом понимании являются уведомления о начале процедуры наблюдения и конкурсного производства. Это необходимо для формирования всех требований кредиторов.

Отличительной особенностью кредитных организаций является тот факт, что процедура восстановления платежеспособности осуществляется вне судебного производства, при этом тщательно контролируется ведомственными организациями.

Ведомственная организация назначает временную администрацию, которая полностью отвечает за все публикации в СМИ и контролирует весь рабочий процесс кредитной компании.

Все важные уведомления передаются в Центральный банк для быстрого изменения в реестре сведений о банкротстве кредитных организаций.

Все принятые решения арбитражным судом необходимо в обязательном порядке публиковать в местных газетах, по адресу, где зарегистрирована организация.

Стоит отметить, что процедура банкротства отличается от обычной, и исключает процедуру финансового оздоровления и внешнего управления.

Единственная процедура в банкротстве — конкурсное производство. На том этапе принимается решение о назначении торгов по продаже имущества организации, конечная цель которых – полный расчет по действующим обязательствам.

Исходя из этого, процедура банкротства кредитной организации состоит из таких этапов:

• наблюдение;
• конкурсное производство.

На этапе наблюдения контролирующее ведомство вводит внешнюю администрацию, которая контролирует финансовую деятельность и запрещает без предупреждения осуществлять платежные операции.

На этапе конкурсного производства происходят торги, после которых осуществляет расчет с клиентами организации, а также кредиторами.

Способы избежать процедуру банкротства

Для того чтобы избежать неплатежеспособности кредитной организации можно воспользоваться одним из способов, а именно:

• начать процедуру реорганизации;
• серьезные финансовые вложения со стороны учредителей;
• изменения в плане организационных работ;
• пересмотр уставного капитала и собственных финансовых средств;
• решение об использовании временной администрации.

Как показывает практика, использование хотя бы одного из этих способов позволит не только избежать процедуры банкротства, но и существенно увеличить прибыль кредитной компании за счет увеличение клиентов и оборота собственных активов.

Интересный факт: как показывает практика, на сегодня существует тенденция к искусственному приведению до неплатежеспособности кредитной компании. Порядка 60% всех заявлений об инициализации банкротства оказываются ложными и им назначено наказание в виде административного штрафа либо уголовного производства, предусматривающего тюремный срок до 7 лет.

Представление интересов кредитной организации в суде

На видео ниже разъясняются некоторые нюансы процедуры банкротства банка.

В отличие от иных организаций, кредитные фирмы имеют выборочно ограниченную правовую способность. Именно благодаря этому имеется возможность осуществления банковских услуг. По отношению к ним не может быть применен законопроект Федерального закона (ФЗ) №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Неплатежеспособность кредитных фирм регулируется пунктом 4.1. Им рассматривается порядок и осуществление мер по снижению риска банкротства организаций, предоставляющих кредиты населению. Пункт 4.1. также включает особенности признания фирмы несостоятельной и ее ликвидацию в порядке конкурсного производства. Они были установлены ФЗ зимой 1999 года. Особенности банкротства кредитных организаций не включают меры по профилактике.

Условия для банкротства

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (КО)» предусматривает два признака для признания фирмы неплатежеспособной:

• юридическое лицо на протяжении двух недель нарушает свои правовые обязанности;
• общий объем платежных претензий составляет более тысячи минимальных зарплат.

Фирма может быть признана несостоятельной, если на протяжении законодательно установленного срока юридическое лицо не выплачивает заработную плату сотрудникам, не начисляет расчеты по пластиковым карточкам и депозитам.

Статья, описывающая несостоятельность или банкротство кредитных организаций, выделяет целый ряд критериев, которые относятся только к КО:

• статус юрлица;
• коммерческий тип направления;
• присутствие лицензии на осуществление кредитовой деятельности;
• проведение банковских манипуляций;
• хозяйственное общество на базе собственной формы.

Кредитные организации осуществляют проведение банковских операций с использованием местных и иностранных валют. Именно по этой причине со стороны государства наблюдается жесткий контроль такой деятельности.

Закону о банкротстве банков был отведен отдельный пункт в законодательстве в 2014 году. До этого он регламентировался нормативами АПК

Когда говорят о несостоятельности

Закон, касающийся банкротства банков, предусматривает ряд первопричин, по которым могла возникнуть несостоятельность. К ним относят:

• невыплату ссуд;
• резкое падение цен;
• убытки.

Законопроект начинает действовать по отношению к юридическому лицу, если он не в состоянии выплатить основную сумму ссуды или процентные платежи. Она становится просроченной. Принимается решение о ее списании с банковских счетов. Несостоятельность признается, если расходы длительный период существенно превышают доходы.

Действующая сегодня редакция Закона о банкротстве кредитных организаций, может признать несостоятельность, если лицо потерпело убытки из-за снижения стоимости ценных бумаг. Это частая причина банкротства. Еще одна распространенная причина несостоятельности – убыток от собственной деятельности. Считается одним из наиболее часто встречаемых факторов.

Процедура признания

Закон о несостоятельности или банкротстве кредитных организаций помогает решить основные задачи:

• возврат задолженностей кредиторам;
• восстановление требуемых условий для возобновления деятельности.

Процедура признания неплатежеспособности длительная. Она включает несколько этапов и имеет множество нюансов. Дело рассматривается только арбитражным судом. Признание несостоятельности осуществляется при помощи 5 процедур. Юридическому лицу потребуется запастись силой и терпением. Но даже при условии наличия знаний, касающихся понятия банкротства, необходима помощь специалиста.

Ведение процедуры банкротства рекомендуется доверить опытному юристу

Этапы процедуры

При рассмотрении дела о банкротстве осуществляются следующие процедуры:

• Наблюдение – начальная стадия. В это время осуществляется сбор всей требуемой документации, оповещаются все заинтересованные лица. В отличие от иных стадий, наблюдение – необязательная процедура. При финансовом оздоровлении юридическое лицо сразу начинает выплачивать имеющиеся задолженности.
• Процедура внешнего управления также необязательна. Она заключается в сохранении деятельности фирмы. В организации происходят незначительные изменения, назначается временный руководитель, который будет отвечать за выдачу гарантий, кредитов, займов и т.д.
• Конкурсное производство – завещающий этап банкротства. Требования кредиторов при этом удовлетворяются соразмерно.
• Мировое соглашение – процедура, проводимая на любом этапе банкротства. На этом этапе требуется заключить договоренность между должником и кредитором.

Признание организации банкротом имеет следующую очередность:

• подается заявление в судебный орган;
• признается утрата лицензии;
• начинается этап конкурсного производства;
• рассматриваются жалобы относительно ликвидации производства;
• вносится информация о ликвидации;
• начинается этап завершения процедуры.

Соблюдение утвержденного порядка процедуры банкротства является обязательным

Необходимая документация

Процесс банкротства может быть начат только после предоставления требуемой документации. Необходимо предоставить:

• оригинал и копию заявления от кредитной фирмы;
• аналогичные документы от конкурсного кредитора или работника;
• сообщение о принятии решения арбитражным судом, которое было опубликовано в местной городской газете.

Всю документацию оформляют в соответствии с требованиями, которые отражены в Федеральном законе. Информацию о банкротстве требуется своевременно передать в орган, осуществляющий контроль за конкурсным производством.

Меры по предупреждению

При ухудшении финансовых нормативов банка до момента лишения лицензии юрлицо может попытаться восстановить деятельность благодаря некоторым процедурам. Потребуется прибегнуть к:

• финансовому оздоровлению;
• установлению временного администрирования;
• реорганизации предприятия;
• совместным мероприятиям с фирмой, специализирующейся в страховании.

Банкротство и его предотвращение у кредитных организаций кратко описано в самом законопроекте. Юридическое лицо должно увеличить доход и своевременно погасить все задолженности, вернуть задерживаемые выплаты. Перечисленные способы помогут защититься от банкротства при условии соблюдения требований законодательства, действующего в 2017 и 2018 году.

О кредитных организаций и подводных камнях их банкротства пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом Заказать обратный звонок Все ещё остались вопросы? Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

К банкротству кредитных организаций, если кратко — относится неспособность удовлетворения юридическим лицом денежных обязательств перед заимодавцем. В современное время множество разных кредитных компаний предлагают свои услуги на рынке России. Это могут быть крупные банковские организации и мелкие МФО, которые ведут деятельность онлайн.

Абсолютно любая компания, предприятие или организация может обанкротиться. Единственное различие — у разной формы собственности этот процесс проходит по-разному. Сегодня в статье и рассмотрим все нюансы и понятие несостоятельности организаций, что предоставляют займ.

Банкротство кредитных организаций со стороны закона

Вся процедура о несостоятельности займовых предприятий, а также все особенности банкротства кредитных организаций и специфики регулируются законодательством РФ, а именно основным Федеральным законом России «О банкротстве” от 25.02.1999 N 40-ФЗ. Помимо этого ФЗ есть еще актуальный ФЗ №127. Этим нормативным актом регулируются такие моменты:

1. Основание для банкротства.
2. Оздоровление предприятия.
3. План проведения процедуры.
4. Оспаривание по решениям арбитражных судов.

Внимание! Не оставляйте без своего внимания и такие нормативные акты: ФЗ № 395-1, ФЗ № 86, инструкция № 126-И.

Все эти акты и инструкции созданы регулировать работу банков. Несут в себе порядок необходимых действий по предотвращению краха. Все кредитные компании контролируются Центральным банком.

Основания и признаки банкротства кредитной организации

Признаки несостоятельности займовых компаний могут быть такими:

1. Финансово-кредитная организация не имеет возможности выполнять в полной мере свои обязательства после 2-х недельного срока от конечной даты.
2. Все активы банка не смогут перекрыть все его обязательств перед кредиторами и других обязательных платежей.
3. Отзыв Центральным банком выданной лицензии.
4. Есть решение суда.

Делами о неплатежеспособности банковских учреждений занимается арбитражный суд.

Признание банкротства может быть 2-х вариантов:

1. Решение суда по банкротству.
2. Добровольная основа.

Какие есть меры по предупреждению несостоятельности

Все меры по недопущению процесса банкротства должны быть приняты и реализованы до момента, когда Центральный банк займется отзывом лицензии.

К мерам по предупреждению относится:

1. Финансовое оздоровление организации.
2. Организация и утверждение временной администрации.
3. Реорганизация общей структуры банка.

Рассмотрим подробнее все эти меры реабилитации.

Финансовое оздоровление проводится из-за указаний Центробанка, который в свою очередь принимает такое решение определяя, что грозит кредитная несостоятельность у банка и нужны меры реабилитации. Бывает так, что и сами руководители начинают процесс по предупреждению краха. Меры проводят в виде процедур:

1. Проводят финансовую поддержку предприятию, что на грани банкрота. Такие действия заключаются в:

• размещение депозитных средств на счетах организации;
• предоставление 1-2 поручителя;
• отсрочки в платежах Центробанку;
• новое распределение прибыли компании;
• увеличение уставного капитала;
• освобождение от долгов.

2. Перераспределение активов:

• замена неликвидных на ликвидные;
• уменьшение расходов организации;
• продажа активов, что не приносят прибыли;
• другие изменения активов, что положительно отразятся на основном капитале.

3. Перераспределение пассивов:

• увеличение капитала компании, что на грани краха;
• уменьшение удельного веса краткосрочных обязательств;
• увеличение долгосрочных обязательств.

4. Увеличение капитала.

5. Реорганизация внутри компании: изменение в штате (сокращения, набор новых сотрудников, перераспределение обязанностей).

6. Различные другие мероприятия, что смогут вывести компанию из разорения.

Организация и утверждение временной администрации

Членов временной администрации назначает арбитражный суд. Обычно такие назначения на срок 6 месяцев и больше если динамика в работе наблюдается положительная. Такой орган утверждается, когда:

• у кредитной компании долги перед кредиторами;
• снижение капитала больше 25% сравнительно последнего года деятельности;
• ликвидность отклонилась от норм, что установлены Центробанком;
• есть основания для отзыва лицензии.

В обязанности временной администрации входит:

• рассмотрение деятельности кредитной компании и выявление причин, что влекут несостоятельность;
• разработка методов против краха;
• подача мероприятий на утверждение Центробанку, с целью контроля действий;
• старания направленные на увеличение капитала и его стабилизации.

Реорганизация общей структуры банка. Зачастую, это слияние или присоединение к другой кредитной организации. Такой метод применим, когда действительно нависла угроза отзыва лицензии. Проведение такой процедуры назначается Центробанком.

Процедура и стадии банкротства

Если попытки финансового оздоровления несостоятельности предприятия не увенчались успехом — крах неизбежен. Этапы процедуры такие:

1. Заявление свободной формы подписанное представителями предприятия, что на грани банкрота. Это может быть временная администрация, руководитель, кредиторы.
2. Публикация информации о банкротстве в «Комерсантъ”.
3. Утверждение временной администрации. Все руководство организацией, права и полномочия уходят под контроль к утвержденной судом администрации периодом на 6 месяцев.
4. Начало конкурсного производства. Распродажа всего имущества с последующим погашением всех возникших обязательств.

Стадии банкротства кредитной организации:

1-я стадия. Пока это скрытая форма. Убытки увеличиваются, доходы уменьшаются. Самое начало проблем. Появляются просрочки по выплатам.

2-я стадия. Начальное обанкрочивание. Заметны финансовые проблемы. Доход отсутствует. Есть задержки по выплатам и находятся ошибки в деятельности.

3-я стадия. Финансовые проблемы уже длительный период. Появляется необходимость в займах. Начало задержек и потеря стабильности в выплатах по заработной плате.

4-я стадия. Начало частичного или уже полного производственного бездействия. Усугубление финансовой неустойчивости. Кредиторская и дебиторская задолженности увеличились.

5-я стадия. Полное признание руководством банкротства. Отзыв лицензии.

Последствия банкротства организации для вкладчиков и заемщиков

Конечно для всех вкладчиков и заемщиков при банкротстве компании ожидается ряд существенных последствий. При утверждении банкротства банка все кредиты и вклады этого банка передаются заимодателям, перед которыми у банка-банкрота есть непогашенные обязательства. Всем заемщикам и вкладчикам в письменном порядке сообщат об изменениях.

Для заемщиков ситуация может немного, а может и сильно усложниться тем, что новый кредитор предложит новые условия. Например:

• увеличить %-ю ставку;
• изменить дату ежемесячного платежа;
• уменьшить срок кредитования.

Если такие действия нового кредитора не устраивают заемщика, то второй смело может оспорить их в суде.

Что же касается вкладчиков. Все обязательства относительно вкладов имеют первоочередность погашения.

Важный нюанс! Физические лица, что имели вклады в обанкротившейся организации имеют право на выплаты от государства. Работает программа страхования вкладов. Эта программа не распространяется на юридические лица.

Меры, что должен предпринять вкладчик, как только узнает о банкротстве:

1. Сбор всех документов, что говорят о сотрудничестве с банкротом.
2. Узнайте адрес арбитражного управляющего. Поднимите публикацию Комерсантъ, где новость о банкротстве компании, в этом номере и будут зафиксированы данные об управляющем.
3. Напишите заявление о прошении включить вас в список кредиторов. Такой документ направляется в арбитражный суд.

После рассмотрения вашего поданного документа, вам придет уведомление о включении в реестр.

Скачать заявление о включении в реестр требований кредиторов

Включение вкладчика в реестр кредиторов и очередность погашения долгов

Все вкладчики имеют право, и возможность податься в реестр кредиторов в течение 60- и дней с момента начала процедуры полной несостоятельности. Чем быстрее будет подано такое прошение — тем больше шансов присутствовать и участвовать в заседании кредиторов. На таком собрании будет приниматься решение относительно собственности банкрота и выплат после ее реализации.

Очередность погашения:

1. 1-я очередь. Погашение долгов перед арбитражным управленцем и судом.
2. 2-я очередь. Погашение обязательств по трудовым договорам.
3. 3-я очередь. Все необходимые выплаты государственным предприятиям.
4. 4-я очередь. Удовлетворение остальных кредиторы. (в эту очередь входят и вкладчики).