Процессинг центр

Раскрытие ООО «Платежная система «Виза» информации о соответствии «Принципам для инфраструктур финансового рынка» (Committee on Payment and Settlement Systems «Principles for Financial Market Infrastructures», April 2012)1.
Руководствуясь положениями Приказа Банка России от 05.11.2019 № ОД-2551 «Об утверждении методики оценки Банком России системно и социально значимых платежных систем и системно значимых инфраструктурных организаций финансового рынка (центрального депозитария, центральных контрагентов и репозитариев) и отмене Приказа Банка России от 9 апреля 2014 года № ОД-607 и Приказа Банка России от 6 ноября 2014 года № ОД-3118», ООО «Платежная система «Виза» публикует настоящее «Раскрытие ООО «Платежная система «Виза» информации о соответствии «Принципам для инфраструктур финансового рынка».

Раскрытие ООО «Платежная система «Виза» информации о соответствии «Принципам для инфраструктур финансового рынка»

1 Оригинальный текст документа: http://www.bis.org/cpmi/publ/d101.htm
В переводе на русский язык текст документа является приложением к Письму Банка России от 29.06.2012 № 94-Т.

Практически каждый день вы, господин читатель, сталкиваетесь с процессингом и эквайрингом и являетесь активным участником этих процессов. Но что такое процессинг?

Процессинг — обработка данных при совершении платежей. Процессинг делится на процессинг карт и процессинг электронных платежей. Рабочая ли карта? Достаточно ли на ней денег для осуществления платежа? Может ли карта принять перевод? На все эти вопросы отвечает процессинг. Тот самый процесс передачи данных, который позволяет осуществить платеж.

Процессингом занимаются процессинговые центры. Именно благодаря процессингу в целом осуществляются платежи. Процессинг пластиковых карт позволяет осуществлять платежи картами: когда вы, например, расплачиваетесь в супермаркете картой через терминал, за перевод денег с вашего счета на счет магазина отвечает именно процессинг карт. Основные процессинговые центры принадлежат Виза и Мастеркард. Эти центры работают 24/7, отвечая за осуществление платежей по всему миру.

Получить кредит

Что такое эквайринг? Эквайринг — это процесс приема банковских платежей. Эквайринг делится на два больших направления: просто эквайринг и интернет-эквайринг. Эквайринг и процессинг связаны. Прежде чем пройдет обработка платежа, кто-то должен принять данные об участниках платежа и передать их в процессинговый центр. Вот это и есть эквайринг.
Интернет-эквайринг — это прием данных вашей платежной карты при оплате в интернете. Вот тот самый момент, когда оплачивая покупки на сайте вас просят ввести данные.

Для онлайн-эквайринга требуются:

  • полный номер вашей карты;
  • срок действия карты;
  • CVV-код (трехзначный защитный код, расположенный на обратной стороне карты).

Как правило, этих данных достаточно для осуществления онлайн платежа.

Замечали, что на разных сайтах платежи проходят по разному?

Где-то деньги просто снимаются с вашей карты, иногда вам необходимо подтвердить платеж, введя дополнительный код безопасности из СМС от вашего банка, а иногда и вовсе — снимается проверочная сумма, а сам платеж осуществляется через время после покупки. Эти моменты зависят от системы, которая осуществляет эквайринг на сайте, где вы расплачиваетесь.

Часто надежным считается банк-эквайринг — все таки вы передаете системе все платежные данные вашей карты и хочется быть уверенными в ее надежности. Но помимо банковского-эквайринга есть еще масса предложений от частных платежных сервисов, самым популярным из которых является PayPal. Недостаток банковского эквайринга часто в не очень стабильной работе — если у банка что-то нарушилось, ваш сайт не сможет принимать платежи, так что не стоит отбрасывать варианты с частными платежными сервисами.

Получить кредит

Основные участники процессинга и эквайринга

Когда вы делаете покупку, есть только 2 участника этого процесса: вы и продавец. Это касается как онлайн, так и офлайн покупок. Но при осуществлении платежей и переводов в сети участников намного больше:

Покупатель расплачивается картой за покупку в интернет-магазине. Эквайринговый центр собирает его данные и вместе с данными о сумме платежа передает банку-эквайеру (стороне принимающей платеж). Банк обращается в процессинговый центр карты с запросом данных на осуществление платежа.

В этот момент вы все еще сидите перед экраном, ожидая подтверждения. Если денег на карте недостаточно или не снят лимит на покупки в интернете, вы получите отказ.

Процессинг обрабатывает платеж, подтверждая, что карта такая есть и денег на операцию хватает, и передает данные банку-эмитенту. Эмитент — это как бы родитель вашей карты. Банк-эмитент — это тот банк, который выпустил карту.

Важно понимать, что эмитент карты и платежная система, к которой она принадлежит, — это разные понятия. Большая и понятная статья по платежным системам есть у нас на сайте. Эмитентом является именно банк, а не платежная система. Получая эти данные, банк списывает деньги с вашего счета и перечисляет их на счет магазина. Точнее, подтверждает списание. На самом деле деньги на счет продавца заходят не сразу, но сама операция, если все в порядке, подтверждается за те несколько минут, пока вы сидите перед экраном.

Вот так в очень упрощенном виде выглядит процесс осуществления платежа. Для реальных покупок, когда вы просто рассчитываетесь где-то картой, все это происходит за те секунды, пока вы ждете, чтобы получить чек.

К слову, как вы уже поняли, все эти процессы для продавца не будут бесплатными. На счет продавца всегда заходит меньше денег, чем вы заплатили. Потери могут составить до 7%. Эквайринг и процессинг, не говоря уже о банках, работают за свой крошечный процент. Но каждый день в мире оборачиваются миллиарды долларов платежей, так что это достаточно прибыльно. Именно потому во многих магазинах можно получить небольшую скидку, если вы платите наличными.

Теперь вы знаете, какой огромный пласт работы скрывается за несколькими секундами, которые вы проводите в ожидании подтверждения платежа. Надеемся, это поможет вам не нервничать, если процесс затянулся или платеж не проходит.

Екатерина Погорелова

Процессинг транзакций

Процессинг — собственный или третьесторонний: за и против

Процессинговый центр (ПЦ) — организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы — с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, — третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг — третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) — сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив — как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

• продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

• параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

• экономика продуктов (затратная и доходная части);

• характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

• финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания — доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу — наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA — Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee — обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть — банк.

Существуют два предельных случая — оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

Проверка реквизитов карты и финансовая авторизация осуществляется процессором, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

Авторизация по счету осуществляется АБС банка, проверку карты осуществляет хост процессора, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически — закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости — продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис — возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (.

В приведенном разделе мы вкратце постарались осветить основные аспекты, связанные с обработкой транзакций по банковским картам — технологические вопросы организации процессинга, организационную структуру, процедуры и вопросы безопасности.

Тем не менее, не претендуя на полноту освещения данных вопросов, мы надеемся, что приведенный материал окажется полезным читателю как при общем изучении данного вопроса, так и при реализации конкретных проектов.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Процессинг банковских карт

Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.

Механизм процессинга карт

Процессинг, как несложно догадаться, – это процесс обработки информации, которая существует в момент совершения денежной операции. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя до продавца.

За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.

Основными участниками его являются:

  • мерчант – так называют продавца каких-либо товаров или услуг,
  • эмитент – это банк, выпустивший платежную карту покупателя,
  • эквайер – это банк, принимающий платежи от покупателя,
  • процессинговый центр – компания, обрабатывающая платежи,
  • международная платежная система,
  • и покупатель.

Чтобы пользоваться фактически виртуальными деньгами, построена система, которая при каждом активном действии проверяет информацию и изменяет ее. Если человек хочет купить что-либо в оффлайн или онлайн-магазине, он должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого у него есть карта, которая содержит данные о банковском счете. Одна из функций процессинга – связаться с банком, запросить у него сведения о счете (действует ли он, не арестован и не заморожен), выяснить, достаточно ли средств для конкретной покупки. Если все в порядке, вступает в действие этап передачи средств с одного счета на другой, то есть эту информацию надо зафиксировать с обеих сторон: у покупателя заморозится или спишется сумма покупки, а у продавца пополнится.

Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.

Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.

Процессинговые центры

Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.

Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.

Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.

Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.

Безопасность платежей

Разумеется, у процессинга платежных карт, который глобализовался незаметно для общества, должны существовать общие правила игры. Это сродни тому, что все граждане должны знать, как выглядит их национальная валюта и что у нее равная ценность в любой точке государства. Так вот, технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, а также они меняются в процессе эволюции информационных технологий.

Например, сегодня крайне актуальна задача по шифровке данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.

Государства не могут остаться в стороне от контроля оборота средств в экономике, поэтому жестко контролируют вступающих в рынок игроков.

Почему выгодно работать с SBC

Процессинг – сложная система, относящаяся в высокотехнологической информационной отрасли. Даже банкам нелегко заниматься ее построением, хоть это и влечет за собой некоторые преимущества. Сравнить это можно с авиаперелетами – да, они удобны, быстры, но большинству людей нет смысла покупать или тем более строить собственный самолет – это экономически необоснованно. И даже если денег на покупку достаточно, все равно такие решения принимаются очень нечасто – опять же, дешевле и удобнее бывает летать специализированными компаниями, которые отвечают за техническое состояние, снабжение, содержание штата сотрудников и т.д.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *