Реструктуризировать задолженность

Условия для реструктуризации долга

Реструктуризацией долга называют процедуру пересмотра прежних условий по кредитному соглашению, предусматривающую отсрочку уплаты кредита, изменение срока внесения суммы ежемесячного платежа или процентной ставки, а также замену валюты. Способ предусмотрен для облегчения возмещения долга заемщиком кредитных средств, признанного банкротом.

Суд прибегает к подобному способу при соответствии гражданина определенным условиям:

• наличие источника дохода;
• отсутствие признания банкротом на протяжении предыдущих пяти лет;
• за должником не числится непогашенная судимость за неправомерные действия в сфере экономики;
• отсутствие административного наказания за совершенные правонарушения;
• не составлен ранее иной план реструктуризации долгов за прошедшие восемь лет.

Если должник не подходит под установленные требования, тогда суд сразу переходит к реализации имущества гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина

После подачи гражданином заявления о своей несостоятельности арбитражный суд рассматривает документ и выносит только одно определение:

• признать заявления обоснованным и ввести процедуры реструктуризации долгов;
• заявление признать необоснованным и оставить его без рассмотрения;
• признать необоснованным заявление должника и прекратить производство по делу о несостоятельности.

Реструктуризация долга как процедура банкротства физического лица

В соответствии со ст. 213.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вводится процедура реструктуризации долга гражданина-банкрота, основная задача которой заключается в восстановлении платежеспособности с последующим возвратом денежных средств контрагенту без реализации личного имущества.

Узнать у специалиста

Как происходит реструктуризация задолженности по кредиту?

Должник предоставляет в банк заявление о банкротстве, а также подтверждает то, что он находится в сложных обстоятельствах, вследствие которых не может погасить долги. В случае одобрения заемщику подбирается удобная схема для возврата задолженности. На новые условия будут влиять несколько факторов:

• размер кредита;
• период отсрочки и прочее.

На следующем шаге нужно посетить отделения банка для подписания дополнительного соглашения, составленного к основному кредитному договору. В нем расписывается процедура возврата долга по кредиту и новый платежный график. Это позволит снизить долговую нагрузку и избежать судебных процессов в деле о банкротстве гражданина.

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Реструктуризация при банкротстве предполагает установление новых требований по займу. Предлагается несколько вариантов для решения проблемы:

• кредитные каникулы (освобождение от взносов по кредиту на определенный период);
• смена валюты;
• снижение процента по кредиту;
• продление срока по кредитному договору.

В основном суд предписывает банку списать образовавшиеся неустойки, пени и штрафы. Если кредитор не один, процесс проходит отдельно по каждому из них, но в рамках одного судебного заседания.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Для оформления процедуры необходимо выполнить несколько действий:

• представить заявление о банкротстве;
• в случае признания арбитражным судом гражданина банкротом, рассматривается вариант изменения условий возврата задолженности;
• со стороны кредиторов вводятся новые требования;
• составляется проект плана погашения действующего долга при банкротстве.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

В статье 213.11 Федерального закона № 127-ФЗ указано следующее:

• с даты, когда арбитражный суд вынес определение о признании поданного заявления должника обоснованным, а также вел процедуру реструктуризации долгов, начисление штрафов, пеней, уплата обязательных платежей прекращаются;
• начисление процентов по обязательным платежам также прекращается;
• исполнительное производство в отношении гражданина-должника приостанавливается;
• исключительно через арбитражный суд можно кредиторам предъявлять какие-либо требования к должнику.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

Максимальный промежуток времени данной процедуры составляет не более 3 год.

Образец заявления в банк о реструктуризации долга по кредиту

Скачать бланк заявления

У вас есть вопросы? Напишите нам

Положительные моменты такого документа, как соглашение о реструктуризации долга широко освещены в СМИ – телевидении, интернете, печатных изданиях и др. Типовая форма такого документа разработана Правительством РФ (для сельхоз. производителей, к примеру), банками, различными коммерческими организациями. Пример такого документа разместим и мы для использования в любых целях.

Реструктуризация долга – это изменение условий погашения кредита. Не только во взаимоотношениях между банками и клиентами, ведь кредит может использоваться и при поставке, купле-продаже и иных правоотношениях. Полезными могут оказаться и соглашение о сроках оплаты, рассрочке долга. А при наличии сомнений, какое соглашение использовать, обратитесь к дежурному юристу сайта. Его помощь бесплатна.

Скачать образец:

Соглашение о реструктуризации долга

Пример соглашения о реструктуризации долга

г. Пермь 05 октября 2018 г.

Общество с ограниченной ответственностью «Лиама», ОГРН 498765462, находящееся по адресу: Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105, в лице директора Валерьева Аркадия Сергеевича, действующего на основании Устава, именуемое далее «Кредитор», с одной стороны, и

Общество с ограниченной ответственностью «Триада», ОГРН 498764364, находящееся по адресу: Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38, в лице директора Геоновой Алины Дмитриевны, действующей на основании Устава, именуемое далее «Должник», с другой стороны, при совместном упоминании именуемые «стороны», заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

1. Стороны договорились о реструктуризации задолженности Должника перед Кредитором по договору цессии № 9/Ц от 01.03.2018 г. по состоянию на дату подписания настоящего соглашения в размере 428 520 руб., в том числе 390 000 руб. – сумма основного долга, 38 520 руб. – сумма начисленных процентов.
2. Реструктуризация задолженности производится путем предоставления отсрочки по уплате долга и предоставления Должником банковской гарантии ПАО «ЗапСибБанк» (далее именуемое «Гарант») от 01.10.2018 г. на сумму 429 000 рублей.
3. Должник обязуется обеспечить погашение задолженности перед Кредитором в полном объеме до 01 декабря 2018 года путем перечисления денежных средств на расчетный счет Кредитора.
4. В случае, если Должник не исполнит обязательство по уплате задолженности до даты, указанной в п. 3 настоящего соглашения, Кредитор направляет в письменной форме требование к Гаранту об уплате суммы задолженности Должника в объеме согласно п. 1 настоящего соглашения. Кредитор направляет требование Гаранту в срок до 25 декабря 2018 года. Погашение задолженности Должника осуществляется Гарантом в порядке и сроки, предусмотренные банковской гарантией.
5. Со дня подписания настоящего соглашения штрафные санкции за несвоевременное погашение Должником обязательств по денежному обязательству, по которому осуществляется реструктуризация, не начисляются.
6. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим соглашением, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством РФ.
7. Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств.
8. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой Стороны.
9. Реквизиты и подписи Сторон:

Кредитор:

ООО «Лиама», ОГРН 498765462, адрес: 614051, Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105

Директор А.С. Валерьев

Должник:

ООО «Триада», ОГРН 498764364, адрес: 650015, Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38

Директор А.Д. Геонова

Что такое соглашение о реструктуризации долга

В повседневной жизни под реструктуризацией долга часто понимается только одна возможность – рефинансирование кредита банком. На самом деле эта процедура шире. Это не что иное, как изменение условий оплаты долга, облегчение долгового бремени путем:

• увеличения срока займа путем предоставления отсрочки, рассрочки
• приостановки начисления процентов, пеней, неустоек
• предоставления кредитных «каникул», т.е. оплата в течение какого-то времени только процентов, но не основного долга
• рефинансирования или перекредитования на более выгодных условиях

По своей структуре и содержанию документ очень похож на соглашение о погашении задолженности.

Как заключить соглашение о реструктуризации долга

Реструктуризация выгодна и Должнику (что очевидно), и Кредитору. Ведь обращение в суд и вынесение положительного решения не всегда означает реальную возможность взыскания денежных средств, в т.ч. в принудительном порядке. А применение досудебного порядка урегулирования спора может помочь вернуть Кредитору свои денежные средства и даже получить планируемую прибыль.

Поэтому с инициативой заключить такое соглашение может выступить любая сторона правоотношения. Для этого Должник может направить заявление об изменении условий договора. При этом приложить документы, которые подтверждали бы затруднительность его материального положения и возможности исполнить обязательство. Кредитор может направить предложение о заключении соглашения о реструктуризации долга отдельным уведомлением, в рамках претензии должнику и иным способом.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.