Ретроактивный период

Содержание

Нужен ли договор страхования ГО для СРО?

Согласно части 3 статьи 3 закона «О саморегулируемых…» от 01.12.2007 № 315-ФЗ, одним из основных требований, которые предъявляются к СРО помимо объединения субъектов профессионального рынка той или иной отрасли и определения правил и стандартов их деятельности, является обеспечение дополнительной ответственности своих членов перед клиентами или другими лицами. Способы обеспечения дополнительной ответственности члена СРО перечислены в статье 13 ФЗ № 315.

К ним относятся:

  1. Создание специализированного компенсационного фонда.
  2. Страхование (индивидуальное или коллективное) ответственности участников СРО перед потребителями либо иными лицами.

Следует отметить, что указанная статья не обязывает, а лишь предоставляет право СРО в своих внутренних документах предусмотреть обязательность для своих участников страхования ответственности.

Аналогичный подход применяется и в профильных нормативных актах. Например, в отношении СРО строителей, изыскателей и проектировщиков применяются правила статьи 55.5 Градостроительного кодекса РФ, которые обязывают соответствующие организации создавать фонды возмещения вреда и исполнения обязательств. Что же касается страхования, то та же статья дает право (но не обязывает!) СРО требовать от своих членов заключения договоров страхования ответственности за срыв своих обязательств либо вреда, причиненного их деятельностью.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Таким образом, решение о том, нужно или нет страхование участников, относится к компетенции самой СРО.

Страхование гражданской ответственности членов СРО

Страхование ответственности участника СРО, а также его предпринимательского риска относится, в силу статьи 929 ГК РФ, к имущественному страхованию и регулируется нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно же статье 942 ГК РФ, в договоре страхования, который заключается между членом СРО и страховщиком (специализированной страховой компанией по выбору СРО или его участника), должны быть предусмотрены положения:

  • об объекте страхования, то есть ответственности участника СРО перед клиентами за неисполнение своих обязательств по договору и нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие их производственной деятельности;
  • страховом случае, то есть описании тех событий, в случае которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы;
  • величине страховки, то есть размере выплат, производимых при наступлении предусмотренным сделкой обстоятельств;
  • сроке действия соглашения.

Согласно пункту 3 статьи 931 ГК РФ, при заключении страховой сделки она распространяется на неограниченное число лиц, которым может быть причинен вред действиями участника СРО, без их обязательного упоминания в тексте сделки. При причинении вреда кому-либо из обозначенных лиц у тех возникает право требования возмещения вреда в пределах страховой суммы не с участника СРО, а со страховой компании.

Подпишитесь на рассылку

Важно подчеркнуть, что и в отношении ответственности по сделкам, и в отношении причинения вреда действует правило статьи 929 ГК РФ, согласно которому размер возмещения не может превышать страховой суммы. В том случае, если вред нанесен на большую сумму, пострадавшее лицо вправе взыскать разницу непосредственно с виновного члена СРО.

Страхование членов СРО — судебная практика

Обзор сложившейся практики по делам о страховании имущественной ответственности приведен в письме Пленума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75. В частности, в нем указано на необходимость привлечения к ответственности причинителя вреда и страховщика в качестве соответчиков в случае предъявления к одному из них исковых требований со стороны пострадавших лиц.

Также представляет интерес позиция арбитража в вопросе освобождения страховщика от страховых выплат. Так, пункт 9 письма указывает, что страховщик в силу статьи 963 ГК РФ может быть освобожден от выплаты страховки только при умышленном причинении вреда членом СРО. Соответственно, любые иные причины для отказа страховщика от выплат, в том числе прописанные в договоре, являются ничтожными.

Страхование ответственности по сделкам членов СРО

При страховании договорной ответственности согласно статье 932 ГК РФ участник СРО гарантирует возмещение причиненных его действиями убытков своим контрагентам в пределах страховой суммы. Сделка в этом случае также заключается в пользу неограниченного числа лиц (клиентов участника СРО), которые в случае нарушения контрактных обязательств участником СРО становятся выгодоприобретателями по страховой сделке.

Следует помнить, что в силу статьи 933 ГК РФ допускается и страхование предпринимательского риска самого участника СРО. Данный вид страхования не предусмотрен нормами статьи 13 ФЗ № 315, так как направлен на защиту интересов только члена такой организации, поэтому может рассматриваться лишь как дополнительный способ обеспечения исполнения обязательств со стороны контрагентов конкретного участника СРО.

***

Подводя итог, остается отметить, что страхование своей ответственности — это эффективный способ минимизировать затраты участника СРО в случае причинения вреда или неисполнения своих обязательств. При этом оно может быть как обязательным условием членства в СРО, так и использующимся по выбору самой компании.

Страхование ответственности строителей – частный вид страхования гражданской ответственности. Такой полис позволяет строительной компании компенсировать ущерб, причинённый третьим лицам, если возникает страховой случай. Её интересы будут защищены страховщиком.

Необходимость застраховать свою профессиональную ответственность случаев становится обязательным условием для вступления в саморегулируемые организации (или СРО). Существует также добровольное страхование, позволяющее строительной компании застраховать имущество, свою гражданскую ответственность за причинение ущерба и другие страховые риски.

Обязательное и добровольное страхование профессиональной ответственности строителей

Страхование ответственности строителей позволяет защитить интересы строительной компании и её клиентов. Проведение любых видов проектировочных, строительных и монтажных работ неизменно связано со множеством рисков. Существуют 2 основных типа страхования ответственности строителей:

  • обязательное (компания должна осуществить страхование гражданской ответственности для осуществления профессиональной деятельности);
  • добровольное страхование (позволяет по желанию страхователя обезопасить себя от последствий профессиональных рисков).

Обязательное страхование строителей включает в себя также ответственность перед дольщиками. Оно используется в случае привлечения физических лиц либо небольших компаний для финансирования строительства жилых домов.

При страховании ответственности пред дольщиками основным страховым случаем является риск того, что дом не будет построен либо превратится в недострой.

Многие строительные компании применяют также так называемое корпоративное страхование ответственности. Оно является важной частью социального пакета. Это позволит создать привлекательные условия для привлечения квалифицированных специалистов.

Рекомендуем вам также прочитать про страхование профессиональной ответственности архитекторов в данном материале.

Объекты страхования

Объект страхования при каждом из вариантов будет свой. Основными рисками является нарушение различенных норм во время проектирования, а также проведения монтажно-строительных работ. При обязательном варианте страховым случаем является ситуация, когда строительная компания решением суда признана банкротом. В этом случае она не может выполнить свои обязательства перед клиентами.

Кто может быть застрахован и как оформить полис и страховой договор

Страхование ответственности строителей в случае непредвиденной ситуации позволяет обеспечить защиту представителям компании-застройщика, клиентам или третьим лицам. В зависимости от выбранного в каждом конкретном случае типа страхования застрахованными лицами могут быть:

  • строительное предприятие, осуществляющее проектирование и непосредственное проведение строительных работ (включая подрядчиков);
  • заказчик строительства;
  • изготовители и поставщики монтажных объектов;
  • лица, осуществляющие монтаж;
  • эксплуататоры машин и строительной техники.

Также подлежат обязательному страхованию владельцы и арендаторы применяемых электронных систем. В случае заключенного договора добровольного страхования объектами страхования становятся:

  • жизнь и здоровье сотрудников компании;
  • ущерб жизни и здоровью третьих лиц.

Факт причиненного вреда устанавливается в порядке, предусмотренном Гражданским Кодексом РФ.

Что может быть застраховано в строительстве

Основными объектами страхования в этом случае становятся имущественные и другие интересы страхователя. Они могут быть связаны с владением, пользованием либо распоряжением имуществом, а также при использовании транспорта.

Страхование производится при всех видах наземного, а также подземного строительства.

Во время осуществления строительно-монтажных работ это:

  • стоимость работ, осуществлённых строительной компанией;
  • оборудование строительной площадки;
  • строительная техника (транспорт, землеройная техника, краны);
  • расчистка завалов и вывезение обломков при возникновении страхового случая;
  • монтаж различных машин, установок, металлических конструкций и других сооружений.

Страхование монтажных работ производится в случае, если их общая стоимость составляет меньше, чем 50% страховой суммы. При проведении монтажных работ либо пробного пуска готовых объектов:

  • все виды строительных механизмов, а также машин;
  • оборудование, необходимое для монтажа;
  • предметы, находящиеся на площадке во время монтажа.

Также страхуются возможные расходы по очистке территории строительной площадки при аварийном случае.

Страхованию подлежат все виды транспортных средств, механизмов и оборудования, включая различные типы вспомогательных и производственных машин.

Риски

При осуществлении проектирования, а также монтажно-строительных работ возможными страховыми рисками является ущерб:

  • строительному имуществу;
  • предметам, необходимым для монтажа;
  • строительной технике и машинам.

Страхование ответственности строительных компаний осуществляется на случай возникновения таких рисков:

  • пожар;
  • авария, связанная с производственным либо технологическим оборудованием;
  • взрыв газа;
  • аварии на различных видах коммуникаций (водопровод, теплотрасса, отопительная сеть, канализация);
  • поражение электрическим током.

К страховым рискам также относятся любые типы аварийных ситуаций, если они предусмотрены условиями договора страхования.

Ответственность застройщиков перед дольщиками

При возведении жилых комплексов строительная копания обязана предусмотреть страховую ответственность перед дольщиками. Ими являются частные (физические)лица либо компании, которые привлекаются застройщиком для финансирования строительства. Страховым случаем в этом случае будет являться банкротство строительной компании.

Действие договора страхования по желанию страхователя может распространяться на весь дом, либо на отдельные квартиры.

Объектами страхования становятся сам строительный объект, а также риск того, что дом не будет построен. Всю ответственность за возмещение ущерба несет страховщик. Если речь идёт о страховании ответственности дольщиков, им будет выплачена компенсация в размере, предусмотренном договором долевого участия.

Требования к страховщикам

Страховая компания, осуществляющая страхование гражданской ответственности строителей должна отвечать таким требованиям:

  • не менее, чем 5 лет работы на рынке;
  • уставной капитал, составляющий не менее 120 миллионов рублей.

Также страховщик должен иметь достаточный лимит собственных средств.

Строительно-монтажные работы

Отдельный вид страхования ответственности строителей – это страхование строительно-монтажных рисков. Его основной целью является возмещение потерь при наступлении страхового случая. Это может быть:

  • компенсация материального ущерба при ненамеренном повреждении, либо разрушении объекта;
  • работы по очистке территории при наступлении страхового случая.

Размер страхового тарифа в каждом конкретном случае зависит от оговоренной в договоре страхования стоимости объекта, сроков страхования и размера франшизы.

Гражданская ответственность по ГК РФ

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ страхование ответственности строителей является добровольным. При любом ущербе, нанесённом третьему лицу страховая компания осуществляет страховые выплаты всем пострадавшим. Размер страховой суммы в этом случае определяется по условиям договора.

Независимо от типа страхового случая строительная компания несёт ответственность за вред, причинённый жизни и здоровью людей, а также имуществу.

Видео

Выводы

Страхование ответственности строителей имеет 2 подвида: обязательное и добровольное. Обязательный вид страховки является основным условием для вступление в СРО. Про коллективный договор страхования СРО читайте . Добровольное страхование является частной инициативой строительной компании.

Его целью является защита интересов при возникновении таких страховых случаев, как нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу при осуществлении строительных работ. Корпоративное страхование ответственности строителей улучшает репутацию компании. Это позволит привлечь к сотрудничеству высококвалифицированных специалистов.

Страхование как направление деятельности оперирует специфическими терминами, позволяющими наиболее точно показать нюансы договора. К таким понятиям относится ретроактивная дата. С точки зрения этимологии ретроактивная — действующая в прошлом периоде. Таким образом, ретроактивная дата — это точка отсчета в прошлом, до заключения договора страхования, на которую распространяются условия страховки.

В каком виде страхования распространено понятие?

Ретроактивный период — это время от ретроактивной даты до дня заключения договора страхования. Договор предполагает защиту на случай негативных событий, причины которых возникли в прошлом, до даты заключения договора. Соответственно, такого рода дополнения в обязательства будут практически бессмысленны при личном страховании, поскольку даже если гражданин пострадает от заболевания, доказать, что оно началось в прошлом периоде и протекало бессимптомно на момент медицинского освидетельствования при заключении договора, будет крайне сложно. Пункт о применении ретроактивного периода наиболее часто встречается в агросфере, строительстве, изыскательских работах.

Пример ретроактивной страховой сделки

Фермер страхует свой будущий урожай пшеницы. Кроме града, заморозков, засухи причиной низкой урожайности могут стать некачественные семена, например, зараженные вредителем. Договор страхования заключается весной, перед посевом. Ретроактивной датой наиболее логично указать первые дни прошлого периода, когда были заготовлены семена. Знать наверняка, заражены семена или нет, на момент посадки невозможно. Если всхожесть семян окажется невелика и урожайность в итоге окажется низкой — фермер получит страховое возмещение.

Также популярно ретроспективное страхование при строительных работах, когда кроме качества самих работ большую важность приобретают строительные материалы. Строительная компания страхует риск разрушения постройки не только от внешних факторов либо некачественных строительных работ, но и по причине использования сырья низкого качества. Такая страховка выгодна застройщику, поскольку избавляет его от выплат компенсации конечному потребителю. Важно отметить, что владельцу построенной недвижимости придется самостоятельно доказывать факт некачественного строительства.

Преимущества и недостатки

Положительной стороной данного пункта в договоре страхования можно считать дополнительную возможность уберечься от риска, возникающего раньше даты договора. К минусам следует отнести увеличение размера страховых взносов. Обычно, сумма надбавки составляет 15-25% от общей суммы. Возможным минусом для страховой компании является возможность мошенничества со стороны страхователя. Например, сельхозпроизводитель в зимний период не обеспечил сохранность семенного материала. При заключении договора страхования он заранее уверен, что получит компенсацию, не вкладываясь в процесс производства.

Недобросовестный застройщик, применив при строительстве дешевые материалы, не соответствующие ГОСТам, заключив договор страхования, ожидает, что в случае проблем с готовой недвижимостью, ущерб покроется из страхового возмещения, а если здание окажется крепким, то получится экономия на строительном материале. Чтобы обезопасить себя от мошенничества, страховые компании зачастую настаивают на участии своих экспертов при проектировании и строительных работах. Если страховая компания сможет доказать, что страхователь знал о недостатках проекта, низком качестве используемого сырья или качестве посевного материала, то кроме отсутствия страховых выплат по договору, недобросовестному страхователю грозит судебное преследование. В зависимости от объемов компенсации, дело может проходить как административное или уголовное.

Таким образом, ретроактивная дата является важным элементом при заключении страхового соглашения. Она определяет точную дату, после которой события, приведшие к возникновению ущерба и установлению ответственности страхователя в течение срока действия полиса (договора), покрываются страховым возмещением.

Договор страхования – удачный компромисс между сухой статистикой возникновения непредвиденных ситуаций и платежным балансом страхователя. Как правило, чтобы получить страховку, андеррайтер указывает маловероятное событие, которое может произойти в будущем. Но существуют сферы бизнеса, в которых страховые случаи возникают еще до заключения договора. Тогда данные бумаги подписываются на так называемый ретроактивный период.

Определение и действие

Договора составляют юристы, а значит, многие пункты стандартных соглашений достаточно сложно понять людям с неюридическим образованием. Если попытаться объяснить, что такое ретроактивный период страхования, простыми словами, то можно наглядно представить себе такой пример.

Вы ждете урожай яблок со своего сада. Но подозреваете, что ваши яблони могли быть заражены в прошлом сезоне неким жучком, личинки которого делают деревья бесплодными. Вы заключаете договор страхования, в котором страховым случаем как раз и будет возможное заражение сада, произошедшее в прошлый сезон. Обратите внимание: вы страхуете не сам неурожай, а его возможную причину. Если летом вы не дождетесь яблок и причиной этому будет жучок, повредивший деревья, вы получите страховое возмещение.

Кто заключает ретроактивные страховки

Заключение ретроактивных страховых соглашений – стандартная практика страхования СРО (изыскателей, строителей или подрядчиков). Но подобная форма может быть использована в любых других договорах: от страхования финансовых рисков до различных агроконтрактов.

Основным условием страхового возмещения является четко прописанный пункт ретроактивности. Если стороны лишь подразумевают дату начала страхового соглашения в прошлом периоде, но зафиксированной ссылки на этот пункт в договоре нет, то в возмещении застрахованному лицу может быть отказано.

Как выглядит ретроактивный договор страхования?

Кроме стандартных пунктов, перечисляющих наступление страховых случаев, страховка за прошлый период может быть заключена по двум формам:

  • Годовой срок отчета страхового периода. В данном случае срок страхования отсчитывается от даты допуска строительной организации к началу работ. Причина обнаруженного ущерба, попадающая под определение страхового случая, должна возникнуть не ранее, чем за три года до заключения договора страхования.
  • Проектная база страхования. В этом случае ретроактивный страховой период начинается с момента официального начала работ над возведением строительного объекта.

Обязательные пункты страхового договора

Перед окончательным подписанием страхового соглашения стороны обязаны в первую очередь зафиксировать в письменном виде начальную дату страхового периода. Чаще всего страховые компании берут за дополнительный пункт договора дополнительную премию в размере 10-20% от общей суммы взноса. Но в строительном бизнесе такой пункт страхует от дальнейших значительных имущественных и репутационных издержек, когда из-за некачественных строительных материалов или ошибки проектной группы дом может разрушиться.

Ретроактивный период страхования – это не только дополнительная гарантия качества, но и перекладывание на плечи страховой компании возможных значительных затрат по судебным выплатам для будущих жильцов.

Как работает страховка ретроактивного периода

В основном ретроактивное страхование действует в интересах строительной компании. В случае возникновения страхового случая конечный получатель страховки (юридическое или физическое лицо) обязан доказать, что страховой случай имел место и выплата по нему должна быть произведена.

Спорные дела обязательно должны быть рассмотрены строительными экспертами, работающими по поручению суда. Если к трагедии привели недоработки и ошибки не только поставщиков стройматериалов и проектировщиков, но и самих строителей, дело передадут в арбитражный суд, который на основании экспертного заключения даст правовую оценку действий виновных лиц и вынесет окончательный вердикт, согласно которому будет (или не будет) обговариваться компенсационная выплата.

Периоды прошлых лет и страховое мошенничество

Договор страхования, включающий в себя прошлый период, может таить множество уловок, которыми пользуются различные мошенники. К примеру, на начальных этапах строительства подрядчикам сообщают о недочетах в проектной документации. Несмотря на это, возведение объекта продолжается, а администрация компании заключает договор страхования с ретроактивным периодом, надеясь в случае ЧП благополучно «выплыть» из ситуации, прихватив с собою страховую компенсацию.

Такие случаи стали довольно частыми, поэтому страховщики пытаются обезопасить себя от исков нечестных подрядчиков различными способами. Кроме повышенного страхового взноса, некоторые страховщики перепродают ретростраховки другим компаниям. Многие из них требуют непосредственного участия в работе над объектом своих экспертов.

Вариантов достаточно много, но ясно одно: если юристы страховой компании докажут в суде, что застрахованное лицо заблаговременно получило информацию о нарушениях, но не позаботилась об их устранении, никакой страховки такая фирма не получит. Действия администрации такой компании будут расцениваться как мошенничество в особо крупных размерах и преследоваться не по Гражданско-процессуальному, а по Уголовному кодексу.

Как можно видеть, ретроактивный период страхования не очень сложен для понимания. Достаточно знать, что в данном случае страхуется неудовлетворительный результат работы (в общем случае – разрушение готового здания). Смыслом страхования становятся причины, возникшие в прошлом, но имеющие непосредственное влияние на итоговый результат. А компенсационные выплаты в данном случае призваны смягчить итоговые последствия неверных действий, совершенных достаточно давно.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *