Счет по вкладу

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.

Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

В этом году проценты по срочным вкладам снижаются и многие клиенты перекладывают свои деньги на накопительные счета. Это более гибкие финансовые инструменты, которые подчас имеют более выгодные проценты, чем срочный депозиты.

«Мы фиксируем некоторый переток средств клиентов из срочных вкладов в накопительные счета, что свидетельствует о том, что клиенты выбирают более гибкие инструменты сбережений», — говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Плюсы и минусы накопительных счетов

Накопительные счета очень похожи на вклады с пополнением и частичным снятием средств без потери процентов. Разница в том, что депозит открывается на определенный срок, а счет – бессрочно.

«Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать деньги и пополнять его. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку», — говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.

Но у счетов есть несколько неприятных минусов.

«У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», — предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.

✓Во-первых, процентная ставка у них часто плавающая, к тому же зависит от целого ряда факторов. Например, от суммы остатка, срока и даже трат по банковским картам.

✓Во-вторых, банк может в любое время в одностороннем порядке изменить условия и процентные ставки счета.

Тем не менее, несмотря на все недостатки, накопительные счета набирают все большую популярность. Особенно это стало заметно в период коронакризиса, когда неясно, что ждет экономику страны и семейные бюджеты граждан в будущем.

«За возможность всегда иметь деньги под рукой, да еще и получать процент на остаток, вкладчики прощают счетам все их недостатки», — говорит эксперт Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Какие накопительные счета в банках топ-10 сегодня самые выгодные

Выбрать лучшие предложения среди накопительных счетов сложно, поскольку схемы начисления дохода у них сильно отличаются. Тем не менее, мы попробовали составить свой список.

Ставки у счетов могут быть плавающими, для сравнения берется средневзвешенный базовый процент за выбранный период без учета всевозможных надбавок.

Сбербанк

Вклад «Сберегательный счет»

Сумма

Ставка

до 30 000 ₽
от 30 000 ₽
от 100 000 ₽
от 300 000 ₽
от 700 000 ₽
от 2 млн ₽

1%
1.1%
1.2%
1.3%
1.5%
1.8%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Почта-Банк

Вклад «Сберегательный счет»

Сумма

Ставка

до 50 000 ₽
от 50 000 ₽

0%
3%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Промсвязьбанк

Накопительный счет «Про запас»

Сумма

Ставка

до 500 000 ₽
от 500 000 ₽
от 3 млн ₽
от 5 млн ₽

3.25%
3.5%
3.75%
0.01%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

ВТБ

Накопительный счет «Копилка»

Сумма

от 1 мес.

от 4 мес.

до 1,5 млн ₽
от 1,5 млн ₽

5.5%
4%

4%
4%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Россельхозбанк

Накопительный счет «Мой счет»

Сумма

Ставка

от 101 ₽

4.25%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Райффайзенбанк

Накопительный счет «Выгодное решение»

Сумма

Ставка

до 20 млн ₽

4%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма

Ставка

до 500 000 ₽
от 500 000 ₽

5,5%
4,0%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Счет»

Сумма

от 1 мес.

от 3 мес.

до 1,5 млн ₽
от 1,5 млн ₽

6%
3,5%

4%
4%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

ФК Открытие

Накопительный счет «Моя копилка»

Сумма

Ставка

от 10 000 ₽

4.0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Газпромбанк

Накопительный счет «Управляй процентом»

Сумма

Ставка

от 1 ₽

4.0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Сравните:

Тинькофф Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма

Ставка

от 1 ₽

3.14%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Калькулятор доходности

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в самых надежных банках Москвы >>

Застрахованы ли средства на накопительных счетах?

Да, деньги физических лиц на счетах в банках застрахованы на тех же условиях, что и на обычных срочных вкладах. Максимальная сумма возмещения при страховом случает составит 1,4 млн рублей.

Вклады с наибольшими процентами в самых надежных банках Санкт-Петербурга >>

Полезный совет напоследок

» Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их — это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании», — предупреждает Юлия Афанасьева.

В России многие из банковских организаций рекомендуют хранить средства на накопительных счетах. С их помощью удобно собирать деньги и распоряжаться ими по своему усмотрению. В любое время можно использовать требуемую сумму, или наоборот, внести свободные финансы. При этом на остаток денежных средств происходит начисление процентов.

Предлагаемые ставки по ним ниже, чем по депозитам. Но зато не нужно ожидать окончания действия вклада, чтобы снять денежные средства и не потерять процентный доход. Суммы находятся в оперативном доступе, достаточно осуществить перевод денежных средств с накопительного счета на основной и деньги уже у вас. Многие учреждения проводят капитализацию. Это означает, что начисленная прибыль присоединяется к основному остатку, и на нее тоже будут производиться расчеты. Иными словами, доход начисляется и на проценты.

Мы провели анализ банковских предложений с учетом доходности за полгода на 200000 рублей, при условии выполнения требований по получению максимальной ставки. Предлагаем рейтинг банков с наилучшими критериями по накопительным счетам.

МТС Банк

По накопительному продукту «Доступный» предлагается до 6% на остатки свыше 300000 рублей. Если денежных средств меньше, то считается 5%. Они выплачиваются 1 раз в месяц и при расторжении договора. Присутствует капитализация.

Открыть его можно в трех валютах, в любом объеме и с любой длительностью. Открытие счета «Доступный» возможно на сайте или в офисе. Пролонгация отсутствует. Допускается частичное использование накоплений. Пополнение можно произвести в любой сумме.

Райффайзенбанк

По услугам для накопительных целей эта организация делает несколько предложений. Наиболее выгодным из них является счет «Активный». Доступен он только новым клиентам, которые открывают первый текущий счет. Он позволяет получать до 7% за год:

  • до 100000 – 7%;
  • от 100000 до 10000000 – 5%;
  • более 10000000 – 0,01%.

Расчет начислений происходит ежедневно. Выплата проходит один раз в месяц, путем причисления к остатку. Процентный доход при снятии не теряется. Первоначальный взнос не ограничивается. Дополнительно внести разрешается любую сумму. Срок действия не имеет ограничения. Допускается открытие только одного счета «Активный».

Русский Стандарт

Организация разработала программу с наличием накопительного счета к карте «Банк в кармане Мультиплатинум». На оставшиеся на балансе деньги без каких-либо ограничивающих условий насчитывается 6% за год. Открывается и обслуживается счет бесплатно.

Допускается внесение и изъятие денег владельцем, то есть он свободно может ими распоряжаться. При этом проценты не пересчитываются. Начисляет их «Русский Стандарт» ежедневно на фактический баланс, а зачисление проводится ежемесячно.

СвязьБанк

Дает возможность воспользоваться услугой «Накопительный счет». Он не имеет ограничений по периоду действия, пополнению и изъятию накоплений. Он может быть открыт как в национальной, так и в иностранной валюте.

При остатке до 5000 рублей, до 50 долларов и до 50 евро начисление процентов не выполняется. На суммы свыше указанных установлены такие ставки: рубли – 6%, доллары – 0,9%, евро – 0,07%. Расчет осуществляется каждый месяц, в дату, когда был открыт счет. Процентный доход причисляется к основной сумме. По инициативе учреждения проценты могут изменяться.

Росбанк

Получить доход до 6% за год от временно свободных средств предлагает физическим лицам Росбанк. Для этого следует открыть сберегательный счет. При его оформлении отсутствуют ограничивающие требования по сумме и сроку.

Годовая ставка устанавливается в зависимости от количества денег на счету:

  • до 2000000 рублей – 6%;
  • с 2000000 – 5,5%.

Получать наличные деньги и делать безналичные перечисления разрешается неограниченное количество раз в необходимом размере. Расчет по установленной ставке выполняется каждый день. Выплата производится 1 раз за месяц, путем причисления к основному остатку.

Альфа-Банк

Разработал программы по нескольким видам накопительных продуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячно начисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум». Проценты считаются в зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, при условии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остаток до 1000000 – от 4% до 7. Без подключения специального пакета установлены ставки от 4 до 7%. Они не зависят от суммы, но учитывается срок.

По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячно начисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжении текущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и «Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты не начисляются.

Банк «Открытие»

Дает возможность клиентам открыть счет «Моя копилка», позволяющий в любое время снимать и переводить деньги, вносить дополнительные средства. Счет страхуется государственной системой по страхованию вкладов.

Допускается открытие в рублях и долларах. Независимо от суммы по долларовому счету насчитывается 1,5%. По счету в национальной валюте при сумме до 10000 начисляется 0,1%, а от 10000 рублей – 6,1%.

Открыть счет разрешено такими способами:

  • непосредственно в филиале;
  • в интернет-банке;
  • с помощью мобильного приложения.

Газпромбанк

Допускает наличие счетов для накопления только в рублях. Их можно открыть через мобильное приложение Телекард 2.0. Первоначальный взнос, срок, размеры пополнения и использования средств не имеют ограничений. Организация ежемесячно начисляет до 6,2% годовых при сумме от 5000 рублей. Если остаток меньше, то будет начислено всего 0,01%. Расчет процентов проводится на минимальный остаток в течение текущего периода.

Проценты выплачиваются в первый рабочий день, следующий за расчетным периодом, а также при закрытии накопительного счета. До окончания периода расчетов закрытие лучше не осуществлять. Так как при этом за последний месяц будут пересчитаны проценты по ставке 0,01.

Промсвязьбанк

«Акцент на процент» – сберегательный продукт, позволяющий получить дополнительно до 8%. Нужно открыть счет и оформить либо кредитную, либо дебетовую карту. При оплате покупок картой повышается ставка накопительного счета. Она будет зависеть от размера оплаты за товары. Например, при сальдо до 700000:

  • покупки за месяц от 10000 рублей – 6,8%;
  • оплата картой от 30000 – 7,2%;
  • при сумме от 50000 – 7,5;
  • месячные покупки, оплаченные карточкой от 85000 – 8%.

Второй вид накопления «Доходный» позволяет получать прибыль 6% за год. Пополнять его можно в любой сумме. При снятии денег проценты не теряются.

По двум продуктам Промсвязьбанк выплачивает процентные начисления каждый месяц. Присутствует капитализация.

ВТБ

Если оформить мультикарту с функцией «Сбережение», то появится возможность получения по накопительному счету до 8,5%. Оплачивая покупки картой, доходность будет повышаться в зависимости от срока и суммы от 4% до 8,5.

Повышенная доходность будет состоять из базовой ставки и 1,5% вознаграждения за совершаемые покупки по мультикарте от 5000 рублей. Объем надбавки напрямую будет зависеть от размера оплаты картой за товар. Расчет выполняется на минимальную сумму общего остатка сберегательного счета и срочного вклада в национальной валюте. Но итоговый показатель не должна превышать 1500000. Зачисление производится на накопительный счет физического лица или его мастер-счет.

Размер снятия и внесения денег не ограничиваются. Разрешается автопополнение.

Накопительные счета выгодны для тех клиентов, которые постоянно работают с деньгами или стараются собрать средства на определенные цели. Они удобны в использовании и дают возможность распоряжаться финансами по необходимости. Главным недостатком является скромный процентный показатель. Обязательно нужно контролировать изменение условий, чтобы своевременно выбрать наиболее выгодное предложение.

Банки постепенно начинают снижать ставки по вкладам: так всегда бывает после снижения ключевой ставки Центробанком РФ.

Вопрос-ответ Зачем Центробанк снижает ключевую ставку? В начале июня, до решения регулятора опустить ключевую ставку сразу на 1%, средняя максимальная ставка по вкладам уже была на историческом минимуме в 5,039%, говорится в материалах ЦБР. За месяц индекс банковских ставок Frang RG (рассчитывается на основании депозитов 50 финансовых организаций) снизился с 4,9205 до 4,5935%.

Как же гражданам, предпочитающим хранить сбережения на депозитах, сохранить доходность?

Стоит ли поторопиться с открытием вклада?

Как прогнозирует Центробанк, несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов должна остаться выше инфляции. Последний прогноз регулятора по темпам роста потребительских цен на этот год — 3,8-4,8%.

«Предложения по ставкам вкладов будут зависеть от потребности финансовых учреждений в фондировании. В целом банки заинтересованы в удержании клиентов, поэтому снижение доходности вкладов можно ожидать менее чем на 1 процентный пункт», — рассуждает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Елена Бобкова.

В свою очередь эксперт Национального центра финансовой грамотности Игорь Григорьянц подчеркивает, что доходность вкладов будет снижаться.

«Откладывать открытие вклада, если вы решаете, открывать новый или нет, все же не стоит, имеет смысл обратить внимание на предлагаемые банковские продукты. Несмотря на первоначальную реакцию банков на понижение ключевой ставки для снижения ставок по своим продуктам, конкурентная борьба за клиента постепенно приводит к расширению линейки привлекательных программ», — объясняет эксперт.

Вопрос-ответ Что такое нейтральная процентная ставка? «Конечно, в связи с понижением ключевой ставки Центральным Банком, процентные ставки по вкладам будут снижаться. Банки постараются быстро отреагировать на это изменение, поэтому стоит уже сейчас, не откладывая в долгий ящик, задуматься о своем размещении денежных средств, выборе банка и выборе вида вклада», — говорит Бобкова.

Самый оптимальный вариант — это открыть пополняемый депозит на максимально возможный срок. Так вы сохраните процент по вкладу на год, а может и на полтора. Важно: размер депозита (вместе с начисленными процентами) не должен превышать 1,4 миллиона рублей. Это сумма страхового возмещения, которое гарантирует государство в случае отзыва у банка лицензии.

«Вкладчику следует внимательно изучить все условия вклада перед размещением средств. Необходимо точно определиться с тем, когда понадобятся деньги. Если речь идет о краткосрочных целях, таких как отпуск, ремонт и проч., то удобен будет краткосрочный вклад. Также можно поинтересоваться возможностью пополнения данного вклада и ориентироваться на то, как планируется пополнять вклад, сколько времени отводится банком на дополнительные взносы. Если же цели долгосрочные, то целесообразно выбрать вклад на долгий срок с более высокой процентной ставкой», — добавляет Григорьянц.

«Надо обязательно следить за ситуацией в отечественной банковской системе. Отток денежных средств, скорее всего, незначительно затронет крупные банки, которые, по отчетам 2019 года, значительно повысили свою прибыльность, и им пока нечего бояться. А вот небольшие банки могут и уйти с рынка», — отмечает Бобкова. Ключевая ставка на историческом минимуме. А кому это выгодно? Подробнее

А если вклад в валюте?

Во время нерабочего периода россияне массово забирали деньги из банков. Сейчас ситуация изменилась: граждане начали возвращать в финансовые учреждения даже иностранную валюту. В мае, по данным Центробанка, объем валютных вкладов вырос на 721 миллион долларов. На 1 июня он составлял почти 89 миллиардов долларов.

Вклады в долларах или евро так же, как и рублевые, застрахованы государством. Но ставки по ним заметно ниже. Плюс если банк, в котором открыт депозит в иностранной валюте, остается без лицензии, страховое возмещение осуществляется в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Здесь есть риск потерять деньги на разнице курсов.

«В случае если вы планируете разместить вклад в валюте, то следует помнить, что ставки по валютным вкладам крайне низкие (в среднем 0,5-1,7%). Таким образом, за исключением ситуации с резким изменением курсов валют, особенно много заработать здесь не получится», — поясняет Игорь Григорьянц. С какой суммы не будет браться налог на вклады? Подробнее

Вклад или накопительный счет?

При выборе между накопительным счетом и вкладом эксперты рекомендуют отдать предпочтение последнему.

«Ставки накопительного счета могут меняться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Такие действия банк может предпринять, в одностороннем порядке уведомив клиента за определенный договором срок. Ставка же депозита фиксируется на весь срок его размещения», — отмечает Бобкова.

  • Эвелина Захарченко
  • 3 052

Открытие вкладов с плавающей ставкой стало частым предложением банков. Но что скрывается за таким особым видом депозита – удобный и выгодный инструмент инвестирования или финансовая афера? Попробуем разобраться.

Особенности вкладов с плавающими ставками

На самом деле, все достаточно просто – вам предлагается открыть депозитный счет с плавающей ставкой, который в разное время станет иметь разную ставку процентов. Допустим, вы внесли на 500-дневный депозит какую-либо сумму. В первые 200 дней вам предлагается процентная ставка в 9% годовых, в дальнейшие 100 дней — уже 9,5%, в оставшиеся 200 дней – 13%.
Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.

В чем выгода для банков?

По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.
Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.

В чем выгода вклада с плавающей ставкой?

Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.
Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.
Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.
Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.

Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками

Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.
Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).
Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *