Судебная практика по кредитам в пользу заемщика

В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. Также в ходе судебного процесса Киреев отказался от заключения с ПАО «Сбербанк России» мирового соглашения, что было сочтено судами как злоупотребление правом. Стоит отметить, что Киреев отказался от мирового соглашения поскольку счел предложенные банком условия фактически неисполнимыми: его ежемесячный доход составлял меньше суммы предложенного банком аннуитетного платежа, из чего следовало, что у него не просто не оставалось бы средств к существованию, но и что он все равно начал бы накапливать перед банком новую заложенность.

Эти и иные доводы были указаны Киреевым при обращении с кассационной жалобой в Верховный суд РФ.

📌 Реклама

Позиция суда

И коллегия Верховного Суда встала на сторону несчастного кредитора.

Выводы Верховного суда Российской Федерации:

При рассмотрении материалов дела и доводов жалобы, суд пришел к выводу о том, что Киреев не утаивал от банков свое материальное и имущественное положение, о наличии одного непогашенного кредита перед получением второго заявлял открыто, от принадлежащему ему имущества не «избавлялся» и не скрывал его, при оформлении кредитных договор имел постоянный и стабильный источник дохода и не мог предугадать о снижении своего оклада более чем на 30%.
Более того, решение о снижении оклада было принято работодателем в связи с материальным положением компании и с должностными обязанностями и заслугами Киреева никак не связано.
Также судебная коллегия указывает, что банки, как профессиональные участники кредитного рынка, самостоятельно могут оценивать кредито-и платежеспособность своих заемщиков, одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» в соответствующих бюро. Цитата из определения суда: «Вопреки выводу судов последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т. п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации. 📌 Реклама

Кроме того, судебная коллегия согласилась с доводами Киреева о том, что отказ от заключения мирового соглашения с ПАО «Сбербанк России» не является злоупотребление права: при этом отказ должника от заключения мирового соглашения на предложенных в нем условиях не может расцениваться как злоупотребление правом, учитывая, что оставшаяся после предусмотренного мировым соглашением ежемесячного платежа за счет текущего дохода Киреева С. Н. сумма денежных средств меньше установленной в рамках настоящего дела о банкротстве судом суммы в размере 30 000 руб. для достойного проживания должника и его семьи» (определение от 21.07.2017 г.).

Выводы

Анализируя изложенное, приходим к следующему выводу:

  1. Банки должны самостоятельно оценивать платежеспособность кредиторов. Отсутствие проверки кредитора является ответственностью банка, а не заемщика, за исключением, конечно, намеренного предоставления недостоверных сведений;
  2. Заемщики, которые добросовестно исполняли принятые на себя обязательства по нескольким кредитным договорам и переставшие их исполнять только после изменения своего материального и/или имущественного положения, не могут считаться намеренно накопившими долги или заемщиками, злостно уклоняющимися от исполнения принятых на себя обязательств.

Cуд вынес решение о взыскании долга по кредиту, что дальше? На самом деле, для банка решение суда по кредиту несет рисков не меньше. Даже если он выиграет разбирательство, суд может списать штрафы и пени, постановить изменить условия договора. Также есть риск того, что заемщик признает себя банкротом и долг будет списан полностью. Но если юристы банка знают, что делать после вынесение вердикта, то большинство должников этой информацией не владеют. Как поступить, если кредитор принял решение о взыскании долга? Есть ли возможность обжаловать его и как оплачивать долг по кредиту после вынесения решения? А если банк начислил проценты по кредиту, можно добиться их отмены? В этих деталях нужно разобраться.

Как отменить решение суда по кредиту?

На практике встречаются ситуации, когда по тем или иным причинам судебный спор по задолженности по кредиту проходит без присутствия заемщика. Если суд вынес решение о взыскании долга по кредиту заочно, есть возможность его отменить.

Заочный судебный вердикт может считаться легитимным лишь при условии, что:

  • должник был соответствующим образом проинформирован о проведении заседания;

  • заемщик был проинформирован должным образом, но не явился на заседание и не сообщил суду о том, что у него были на это уважительные причины.

Если эти условия были нарушены, заемщик может отменить вердикт суда и начисление процентов, пени и штрафных санкций.

Как оспорить решение суда по кредиту? Для этого заинтересованная сторона после получения на руки судебного решения в срок не позже семи дней должна обратиться с соответствующим заявлением в судебные органы, которые рассматривали дело. Важно не просто подать заявление, но и правильно обосновать свою позицию. Если будет доказано, что присутствие в суде должника могло бы повлиять на ситуацию, вердикт будет отменен, а сторонам будет выслано соответствующее уведомление.

Отмена вердикта не означает, что кредитор откажется от своего желания взыскать долг. Но оно дает время должнику найти деньги и погасить задолженность до того, как его имущество будет реализовано и продано, в такой ситуации легче подписать с банком мировую. Суд также аннулирует вердикт по обращению банка в случае, если будет доказан преступный сговор при оформлении кредита.

Обжаловать решение суда

Если должник считает, что его интересы и права были нарушены, он может обжаловать решение суда. Чтобы его опротестовать, необходимо обратиться в суд высшей инстанции с апелляционной жалобой в течение 30 дней после вынесения судебного приговора. Обжалование решения суда по кредиту инициируется для изменения суммы взыскания или если оспаривается вердикт полностью. Если заемщик обжалует решение, нужно изучить правила, по которым оформляется подобный документ.

Апелляционная жалоба

Составляется апелляционная жалоба на решение суда о взыскании долга по кредиту письменно. Если по кредиту несогласие с суммой, заемщик передает ее в суд, которым ранее было вынесен вердикт. Несмотря на то, что образец апелляционной жалобы, как таковой – отсутствует, существуют определенные требования, которые нужно соблюсти при составлении этого документа. Как написать апелляционную жалобу? Она должна содержать:

  1. Наименование судебной инстанции, в которую подается.

  2. ФИО заявителя.

  3. Указание на судебный вердикт, который оспаривается.

  4. Основания для обжалования.

  5. Требования, которые выдвигает заемщик.

  6. Перечень приложений.

Апелляция решения о взыскании задолженности по кредиту в обязательном порядке визируется подписью заявителя, содержит дату составления. Количество ее копий должно соответствовать количеству лиц, которые участвуют в процессе.

Что делать, если нечем платить?

Если финансовое положение человека ухудшилось, и он больше не знает, как платить кредит, ему необходимо обратиться в банк-кредитор для проведения реструктуризации или получения отсрочки платежа. Банк может не идти на уступки и требовать взыскание долга в судебном порядке.

Большая часть должников боится судебных споров. Однако они могут быть единственной альтернативой в ситуации, когда нет возможности платить займ. Суд принимает во внимание платежеспособность ответчика. В некоторых случаях он может списать начисленные проценты и штрафы или же утвердить график погашения частями. Но если он присудил выплатить деньги, то у заемщика есть несколько вариантов – обжаловать вердикт, внести необходимую сумму или ждать приставов.

Если суд вынес решение, а платить нечем, задолженность будет списана в принудительном порядке. К делу подключаются судебные приставы, задача которых – исполнить вердикт суда. После того, как суд взыскал долг, они могут наложить арест на имущество, изъять его с целью дальнейшей продажи и погашения задолженности, также могут заблокировать карту и удерживать от зарплаты или других получаемых доходов до 50%.

До возбуждения исполнительного производства должник может обратиться в суд и просьбой предоставить ему рассрочку на погашение задолженности с обоснованием причин. Но даже если пришло взыскание долга, можно в любой момент подписать с банком мировое соглашение – если последний будет в этом заинтересован.

Рассрочка после решения суда

Если сумма долга внушительная и заемщик не может погасить ее единовременно, оплата кредита после судебного разбирательства может осуществляться частями. Для этого необходимо написать заявление о рассрочке исполнения решения суда и подать его инстанцию, которая вынесла вердикт.

Написать обращение можно сразу после оглашения вердикта или после того, как было инициировано исполнительное производство. В этом случае дополнительно нужно подать приставам заявление, чтобы исполнительное производство остановить. Главное – привести правильную аргументацию, которую суд бы учел. Это может быть справка о размере дохода, семейном положении, чеки и квитанции о расходах семьи и т.д. Судьи часто идут навстречу и удовлетворяют такое ходатайство. Образец заявления о рассрочке исполнения решения суда, как таковой, отсутствует. Его можно написать в произвольной форме с указанием реквизитов судебного органа, ФИО заявителя, ссылки на судебный вердикт, а также приложить перечень документов, которые доказывают позицию должника.

Срок давности по кредиту

Существует такое понятие, как срок исковой давности по кредиту (СИД). Он дается кредитору для того, чтобы истребовать в судебном порядке взыскание долга. По закону он составляет 36 месяцев с момента возникновения просрочки в банке, при условии отсутствия контактов между должником и кредитором. Если после начала просрочки должник приходил в банк, подписывал какие-либо документы или имел телефонный разговор с представителем банка – СИД обнуляется. По истечении данного срока долг взыскан быть не может.

Читайте по теме: Калькулятор рефинансирования ипотеки или кредита в Газпромбанке

Существует также срок давности по кредиту после решения суда. Если уже состоялся суд по кредиту, и было вынесен вердикт, то после этого должно быть возбуждено исполнительное производство по взысканию долга. Но судебная практика показывает, что бывают случаи, когда в течение длительного времени исполнительный документ не передается к исполнению. Если этот срок превысил три года, то исполнительное производство не может быть возбуждено.

Может ли суд без ответчика вынести решение?

Может ли суд без ответчика вынести решение? Да, это возможно. Заемщик должен знать, что заседание может состояться без его присутствия, а также имеет право суд вынести вердикт заочно. Но это возможно лишь при соблюдении условий, перечисленных выше.

Отсутствие ответчика на заседаниях может сыграть против него, так как суд выслушивает лишь одну точку зрения. На практике, такие споры решаются в пользу банка, в том числе суд удовлетворяет требования касаемо суммы начисленных процентов и штрафных санкции. Однако есть и положительный момент – такой вердикт можно отменить при наличии соответствующих аргументов. Это позволит получить дополнительное время на поиск средств для погашения задолженности или подготовки к судебным тяжбам.

Если вы берете целевой кредит на покупку автомобиля, то купленная вами машина будет оформлена как залог. Грубо говоря, в случае невыплаты автокредита банк имеет право забрать у вас автомобиль для погашения оставшейся задолженности. Однако это не означает, что сотрудники банка могут просто так потребовать ключи и документы на машину. Отдать свой «кредитный» автомобиль вы можете либо добровольно, подписав соответствующее соглашение с банком, либо по решению суда.

Взаимоотношения с банком в случае неуплаты автокредита имеют свои особенности по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Например, по автокредитам банки практически не пользуются услугами коллекторов, а сразу подают в суд – как правило, через 4-6 месяцев после образования просрочки. Этот срок может быть увеличен, если вы ведете переговоры о реструктуризации. Перед началом переговоров желательно проконсультироваться с кредитным адвокатом, который имеет практику в вашем регионе и знает особенности каждого банка. Даже короткая консультация по телефону позволит понять, какой позиции лучше придерживаться в переговорах с вашим банком.

Что делать, если банк подал в суд по автокредиту

Предположим, переговоры о реструктуризации не привели к соглашению, и банк подал в суд по автокредиту – что делать в этой ситуации? В первую очередь нужно прояснить следующие вопросы:

  • в каком именно суде будет рассматриваться дело;
  • на какую дату и время назначено первое заседание;
  • что именно хочет получить банк через суд.

В большинстве случаев узнать название суда и время первого заседания не проблема – эта информация указана в судебной повестке, которая приходит по почте. Однако даже в этом случае лучше все перепроверить на интернет-сайте суда, подробнее см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту». Если же о предстоящем процессе вы узнали не из повестки, а из других источников, то проверить нужно будет несколько вариантов: во-первых, суд по месту вашего жительства, во-вторых, по месту нахождения банка и, в-третьих, конкретный суд может быть указан в вашем кредитном договоре.
Повестка в суд по автокредиту: по наименованию суда легко найти его интернет-сайт

Чтобы узнать, чего именно хочет от вас банк, необходимо сходить в суд и попросить материалы вашего дела для ознакомления. Процедура ознакомления с материалами может быть различной, но в любом случае достаточно взять с собой паспорт, а все остальное можно уточнить уже на месте. В итоге вам выдадут папку с полученными от банка документами – исковым заявлением, копией кредитного договора, расчетом задолженности и т.д. Все эти документы необходимо будет сфотографировать, чтобы потом изучить в спокойной обстановке. Итоговые требования банка, на которые нужно обратить внимание, приведены в самом конце искового заявления и выглядят примерно так:

…бла-бла-бла. На основании изложенного выше

ПРОШУ:

Взыскать в пользу АО «Жадный Банк» с Васильева В. В. задолженность: по основному долгу в размере 750 000 рублей, проценты в размере 450 000 рублей, пени в размере 500 000 рублей, расходы по возмещению государственной пошлины в размере 16 700 рублей, а всего – в размере 1 716 700 рублей.

Обратить взыскание на объект залога – автомобиль Nissan Qashqai, год выпуска – 2014, VIN – 123456789, государственный номер – Х001ХХ77RUS.

ПРИЛОЖЕНИЯ:
1. Копия кредитного договора и приложений к нему.
2. Расчет задолженности.
3. Выписка о движении денежных средств по счету.
4. …

«01» декабря 201__ года
Подпись на иске в суде по автокредиту
Бродский И. А.

После того, как вы изучили исковое заявление банка и приложенные документы, мы настоятельно рекомендуем прийти на прием к кредитному адвокату. В нашей практике не было ни одного случая, когда исковое заявление по автокредиту нельзя было оспорить в части расчета задолженности, начисления всевозможных комиссий и т.д. Итоговое решение суда зависит от множества факторов: юридической грамотности каждой стороны, грамотности предоставленных документов, личной позиции судьи и т.д. Короче говоря, предсказать на 100% решение суда нельзя, но выходить с возражениями нужно обязательно.

Особенности судебного процесса по автокредиту

В целом, ситуация с автокредитом почти не отличается от «обычного» судебного процесса по кредиту: сначала несколько заседаний в суде первой инстанции, потом при необходимости можно подать апелляцию. Длительность этого процесса зависит от множества факторов и составляет обычно от 3 до 9 месяцев, подробнее см. статью «Сколько длится суд по кредиту». Однако несмотря на общее сходство, есть отдельные отличительные особенности, связанные с наличием автомобиля в залоге.

Во-первых, при подаче искового заявления банк приложит к нему ходатайство о наложении запрета на совершение сделок с залоговым имуществом. Как правило, суд удовлетворяет такое ходатайство. Этот документ означает, что начиная с этой даты, должник не сможет продать или перезаложить кредитный автомобиль. Каких-либо других ограничений на использование автомобиля не возникает. Изъятия машины в любом случае не произойдет до вынесения окончательного решения и вступления этого решения в силу.

Во-вторых, на протяжении судебного процесса по автокредиту банки значительно хуже идут на переговоры о заключении мирового соглашения. Это обусловлено тем, что если обычный потребительский кредит не обеспечен никаким имуществом и банку выгоднее получить с клиента хоть что-то, то в случае с автокредитом реализация автомобиля – верный способ для банка получить свои деньги обратно. Однако и это не означает, что договориться нельзя – важно качественно и своевременно проводить переговоры по разработанной адвокатом схеме.

В-третьих, при истребовании банком денежных средств по автокредиту возможны дополнительные статьи взыскания. Например, такой статьей может стать неустойка за отсутствие добровольного страхования автомобиля или непредоставление в банк паспорта транспортного средства (ПТС автомобиля). Это не означает, что такое взыскание произойдет автоматически, но если грамотно не оспорить эти штрафы, они могут быть присуждены заемщику в полном объеме.

В-четвертых, суд по автокредиту может затянуться на более длительное время в случае, если одна из сторон, обычно должник, спорит с оценкой автомобиля, назначенной для стартовых торгов. Обычно оценка рассчитывается по тарифам, определенным страховыми организациями. Однако достаточно распространена ситуация, в которой автомобиль попадает в ДТП, в результате которого резко теряет в стоимости. Если у заемщика произошла именно такая ситуация, и есть необходимость в рамках избранной стратегии защиты удлинять процесс, целесообразно ходатайствовать о назначении оценочной экспертизы автомобиля.

Можно ли сохранить машину после суда по автокредиту

По итогам рассмотрения вашего дела судья вынесет решение, в котором будут зафиксирована общая сумма задолженности с учетом всех процентов и штрафов. В этом же решении будет сразу сказано про взыскание объекта залога – автомобиля. Если вы хотите сохранить машину, то нужно будет выплатить указанную сумму до того, как банк обратится к судебным приставам (или в течение пяти дней после обращения к вам приставов с постановлением о возбуждении исполнительного производства). Если же за это время вы не выплатите деньги, то приставы заберут у вас машину для продажи с аукциона.

Согласно закону, приставы должны реализовать автомобиль по цене не ниже 75% от его оценочной стоимости. Оценка не всегда отражает реальную цену автомобиля, причем отличия могут быть как в большую, так и в меньшую сторону. Короче говоря, если вы не предпринимали активных действий в ходе судебного процесса, то в конечном итоге вашу машину могут продать гораздо дешевле ее реальной стоимости. В принципе, это может быть даже выгодно – если вы планируете сами выкупить кредитную машину через кого-нибудь из знакомых. Однако в ином случае заниженная оценка вероятнее всего приведет к тому, что вы просто потеряете часть «своих» денег. Таким образом, правильная оценка автомобиля – это одно из важных действий в ходе судебного процесса.

Если полученные от продажи деньги не покрывают общей задолженности, то остаток долга вы должны будете выплатить другим образом. Если вы не сделаете этого самостоятельно, приставы могут изъять деньги на ваших банковских счетах или просто ценное имущество – электронику, бытовую технику и пр. Кроме того, приставы могут обратиться к вашему работодателю, и тот будет удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты. Однако возможна и противоположная ситуация – когда стоимость продажи автомобиля превышает вашу задолженность; в этом случае приставы переведут излишек денег на ваш банковский счет. Напомним только, что в любом случае приставы удержат комиссию за свою работу в размере 7% от взыскиваемой суммы.

В зависимости от того, какие цели вы ставите перед собой, даже после завершения судебного процесса можно предпринять некоторые действия для снижения потерь. Если ваша основная задача – сохранить машину, можно вести с банком переговоры относительно альтернативных вариантов оплаты. Если машина вам не важна, можно искать выгодного покупателя и договариваться с банком о снятии ареста с авто для его продажи. Однако нужно понимать, что попытки повлиять на ситуацию после судебного решения редко заканчиваются каким-либо результатом, поскольку время уже упущено.

Чтобы защитить интересы заемщика, требуется предпринимать активные действия гораздо раньше, буквально с самого начала судебного процесса. В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно противостоять юристам банка, которые имеют многолетний опыт по кредитным делам и могут иметь знакомство со многими судьями. Мы настоятельно рекомендуем прийти на прием к кредитному адвокату или хотя бы получить консультацию по телефону, как только у вас возникли проблемы с выплатой автокредита.

Полезная информация

  • Что дает консультация адвоката по телефону?

ДЕЛО о просрочке кредитора

В результате удовлетворения апелляционной жалобы и последующего урегулирования спора миром в рамках исполнительного производства Адвокату удалось предотвратить взыскание с Клиента суммы кредита, процентов и пени в общем размере 7 271 841,34 руб., обращение взыскания на предмет залога стоимостью 6 700 000 руб., добиться реструктуризации ссудной задолженности без уплаты неустойки и просроченных процентов.

КЕЙС АКТУАЛИЗИРОВАН НА МОМЕНТ ПРОСМОТРА

Суть проблемы

Анализ обстоятельств дела

Формирование правовой позиции по делу

Отмена заочного решения

Частичная отмена решения суда

Реструктуризация кредита

Комментарий адвоката

СУТЬ ПРОБЛЕМЫ

К Адвокату обратилась Клиент, заемщик по Кредитному договору, в отношении которой 17.01.2011 суд вынес заочное решение об удовлетворении иска Банка в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов о взыскании задолженности в размере 7 271 841 руб. 34 коп. и об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) в виде жилого дома с хозяйственными постройками и земельный участок (далее – Предмет залога). Клиент полагала решение незаконным и необоснованным, просила добиться его отмены.

АНАЛИЗ ОБСТОЯТЕЛЬСТВ ДЕЛА

Из представленных документов, объяснений Клиента Адвокат установил следующее.

10.07.2006 между Клиентом и Банком заключен Кредитный договор на сумму 6 000 000 руб. для приобретения жилого дома с хозяйственными постройками и земельного участка на срок 360 месяцев с уплатой 14,5 % годовых и ежемесячным платежом по кредиту в размере 73 497,35 руб. (с января 2008 года – 67 725,93 руб.).

Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору являлась ипотека названного имущества.

Сумма кредита была передана Заемщику 10.06.2006.

Жилой дом с хозяйственными постройками и земельный участок Заемщиком был приобретен, произведена государственная регистрация ее права собственности.

Решением арбитражного суда от 20.03.2009 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство.

Банк в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов обратился с иском к Клиенту о взыскании задолженности по Кредитному договору в размере 7 271 966 руб. 12 коп. и об обращении взыскания на Предмет залога, установив начальную продажную цену в размере 6 700 000 руб.

Как усматривалось из письменных материалов дела, суд направлял Доверителю судебные акты и извещения по прежнему почтовому адресу. При этом материалами дела подтверждалось, что ни одно из почтовых отправлений до адресата не дошло и вернулось в суд в связи с тем, что адресат по указанному адресу не проживал.

На момент заключения Кредитного договора, на котором истец основывал свои требования, Клиент действительно проживала по прежнему адресу. В п. 6.11 Кредитного договора указано, что Заемщик уведомляет Кредитора о том, что на дату подписания Договора имеет намерение быть зарегистрированной по адресу земельного участка и жилого дома (новому адресу).

21.12.2007 Заемщик зарегистрировалась по месту жительства по адресу земельного участка и жилого дома, о чем 25.03.2008 уведомила Банк.

Из представленных Клиентом дополнительных документов видно, что новый адрес ее регистрации по месту жительства был известен не только Банку, но и представителю конкурсного управляющего Банка, который 16.02.2011 направил ей по этому адресу уведомление о переходе прав кредитора.

Решение суда от 17.01.2011 было получено Доверителем в канцелярии соответствующего суда 19.04.2011 после того, как из телефонного разговора с очередным новым кредитором, наименования которого она не запомнила, ей стало известно о факте вынесения этого судебного акта. Из материалов дела видно, что копия решения направлялась по прежнему адресу регистрации Заемщика и не была получена адресатом.

Все ежемесячные платежи по Кредитному договору вносились Доверителем своевременно и в установленном порядке вплоть до 29.12.2008.

29.12.2008 она обратилась в отделение Банка по вопросу внесения очередного аннуитетного платежа, но получила отказ. Начальник операционного отдела указанного отделения Банка объяснила причину отказа тем, что с 29.12.2008 Банку запрещено принимать платежи от физических лиц по причине продажи пакета обязательств Банка перед физическими лицами в Банк N. Ни Банк, являвшийся истцом по делу, ни Банк N о данном факте Заемщика не предупредили, доказательств перехода прав кредитора к другому лицу не представили. Факт отказа в приеме очередного аннуитетного платежа по Кредитному договору с указанием причины отказа зафиксирован в заявлении Клиента в Банк, принятом начальником операционного отдела. Собственных платежных терминалов Банк не имел, таким образом, произвести погашение ссудной задолженности Доверитель не смогла.

В целях установления надлежащего кредитора по Кредитному договору Заемщик обратилась в Банк N. Однако в данном банке информацию, предоставленную 29.12.2008 начальником операционного отдела отделения Банка, не подтвердили, доказательств перехода прав кредитора не предоставили.

В соответствии с п. 1.6 Кредитного договора права Кредитора по данному договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством. Аналогичное по своему смыслу условие содержится и в п. 2.5 Договора купли-продажи жилого дома и земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона) от 10.07.2006.

В то же время п. 4.3.2 Кредитного договора установлено, что кредитор обязуется в случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом заемщика в течение 10 календарных дней считая от даты перехода прав по закладной к новому владельцу закладной с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору и Договору купли-продажи жилого дома и земельного участка.

Однако этого выполнено не было. В результате сложилась ситуация, что отзыв у Банка в декабре 2008 года лицензии на осуществление банковских операций повлек невозможность Доверителем оплачивать ежемесячный аннуитетный платеж по возврату кредита и уплате начисленных процентов непосредственно в пользу кредитора – Банка.

16.02.2011 представитель конкурсного управляющего Банка уведомил Клиента по надлежащему адресу, что по результатам торгов имуществом Банка (лотом № 1) в соответствии с условиями и порядком проведения торгов, указанными в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» № 225 от 04.12.2010, между Банком и неким ООО 25.01.2011 заключен договор купли-продажи имущества, предметом которого являлись права требования Банка к должникам – физическим лицам, являвшимся заемщиками по кредитным договорам. Далее были приведены реквизиты нового кредитора для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Указанное уведомление получено Клиентом 02.03.2011. Доказательств прав нового кредитора к уведомлению приложено не было.

В связи с данными обстоятельствами 21.03.2011 Доверитель выслала в адрес ООО письмо, в котором просила предоставить документы, подтверждающие факты, изложенные в уведомлении представителя конкурсного управляющего Банка от 16.02.2011. Ответ на данное письмо Клиентом до сих пор не получен, в связи с чем она исполнение обязательства новому кредитору не производила.

ФОРМИРОВАНИЕ ПРАВОВОЙ ПОЗИЦИИ ПО ДЕЛУ

В соответствии с п. 1 ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Согласно ст. 242 ГПК РФ заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Адвокат пришел к выводу, что решение суда от 17.01.2011 подлежит отмене в связи со следующим.

В марте 2008 года Заемщик надлежащим образом уведомила Банк о перемене места жительства и проживании по новому адресу.

В связи со сменой места жительства Клиент была лишена возможности получать адресованную ей почтовую корреспонденцию по прежнему адресу. Таким образом, ее неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых она не могла своевременно сообщить суду.

Поскольку копия обжалуемого решения направлялась Доверителю по прежнему адресу регистрации и не была получена адресатом, срок подачи заявления об отменен заочного решения суда ею не пропущен.

Кроме того, Адвокат посчитал, что на содержание решения суда по соответствующему иску Банка могли повлиять следующие нормативно и документально подтвержденные обстоятельства.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ посвящен займу. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма не противоречит положениям ГК РФ о кредите и существу кредитного договора, а потому подлежит применению к отношениям сторон.

В то же время согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Общее правило ответственности за нарушение обязательства независимо от вины установлено в отношении обязательств при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Таким образом, ответственность за нарушение обязательств, не связанных с осуществлением предпринимательства, наступает только при наличии вины.

Кредит, предоставленный Заемщику по Кредитному договору, являлся потребительским. Соответственно, ее ответственность за нарушение соответствующего обязательства не наступила в случае ее невиновности.

Банк надлежащим образом не уведомил Доверителя о надлежащем получателе средств при оплате ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и уплате начисленных процентов по Кредитному договору после момента отзыва у Банка в декабре 2008 года лицензии на осуществление банковских операций. Таким образом, должник по Кредитному договору не был надлежащим образом письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу.

Это свидетельствовало о том, что кредиторы допустили просрочку.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пунктом 3 ст. 406 ГК РФ установлено, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

При таких обстоятельствах Адвокат констатировал, что требования Банка о взыскании с Клиента пени за нарушение сроков оплаты ежемесячного аннуитетного платежа, а также процентов за пользование кредитом за период просрочки кредитора не основаны на законе.

ОТМЕНА ЗАОЧНОГО РЕШЕНИЯ

Адвокат реализовал разработанную правовую позицию по делу в судах первой и апелляционной инстанций.

В частности, в суд первой инстанции им было предъявлено заявление об отмене заочного решения по делу от 17.01.2011.

В ходе рассмотрения данного заявления подтвердилось, что 25.01.2011 между Банком, с одной стороны, и ООО, с другой стороны, заключен Договор купли-продажи имущества, по которому Банк продает, а ООО приобретает в собственность права требования Банка к должникам-заемщикам физическим лицам по кредитным договорам.

В п. 11 приложения № 1 к указанному договору, являвшемуся его неотъемлемой частью, указана фамилия Клиента и реквизиты заключенного с ней Кредитного договора. Таким образом, на основании Договора купли-продажи имущества от 25.01.2011 ООО получило право требования по Кредитному договору к Заемщику.

Кроме того, было установлено, что 03.02.2011 между ООО, с одной стороны, и Банком-2, с другой стороны, заключен Договор купли-продажи имущества, по которому ООО продает, а Банк-2 приобретает в собственность права требования ООО к должникам-заемщикам физическим лицам по кредитным договорам.

В приложении № 1 к указанному договору, являющемуся его неотъемлемой частью, указана фамилия Клиента. Таким образом, на основании Договора купли-продажи имущества от 03.02.2011 Банк-2 получил право требования по Кредитному договору к Заемщику.

В связи с последним обстоятельством Банк-2 подал заявление о замене истца по делу (процессуальном правопреемстве). Адвокат возражал против удовлетворения данного заявления, сославшись на общее правило, изложенное в п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), согласно которому права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. В свою очередь, в силу п. 1.6 Кредитного договора, п. 2.5 Договора купли-продажи жилого дома и земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона) от 10.07.2006 права Кредитора по Кредитному договору подлежали удостоверению закладной.

В связи с возражениями Адвоката в очередное заседание по делу Банком-2 была представлена закладная, составленная Должником-Залогодателем (Клиентом) 10.07.2006, выданная Главным Управлением ФРС по Московской области 22.08.2006 (далее – Закладная). Кроме того, Банк-2 представил сведения из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП), согласно которым залогодержателем Предмета ипотеки являлся истец.

После ознакомления с представленными документами Адвокат не возражал против замены истца его процессуальным правопреемником. Определением суда соответствующая замена была произведена.

Проанализировав документы, представленные Банком-2 в обоснование заявления о замене истца, Адвокат пришел к выводу, что к моменту получения письма Банка в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов от 11.02.2011 о перемене кредитора по Кредитному договору Доверитель не могла исполнить свои обязательства по оплате ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и уплате начисленных процентов по Кредитному договору, поскольку ранее на основе договора купли-продажи от 03.02.2011 ООО продало, а Банк-2 купил требования к Заемщику по Кредитному договору. Данный аргумент усилил ранее разработанную Адвокатом правовую позицию по делу.

Определением суда от 11.01.2012 заочное решение суда от 17.01.2011 отменено, назначена дата судебного заседания по делу.

После нового рассмотрения дела по существу суд вынес решение о частичном удовлетворении заявленных требований. В частности, суд взыскал с Клиента в пользу Банка-2 задолженность по Кредитному договору в размере 5 456 427 руб. 23 коп. основного долга, 1 185 689 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом, а всего – 6 642 116 руб. 34 коп.

Суд также обратил взыскание на Предмет залога и распределил судебные расходы.

При этом суд отказал в удовлетворении иска Банка-2 к Доверителю в части требований о взыскании пени за нарушение сроков оплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере 629 725 руб. 00 коп.

ЧАСТИЧНАЯ ОТМЕНА РЕШЕНИЯ СУДА

Адвокат продолжил реализацию ранее разработанной им правовой позиции по делу в суде апелляционной инстанции.

Им была подготовлена апелляционная жалоба, в которой поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции в части взыскания с Клиента в пользу Банка-2 задолженности по Кредитному договору в размере 1 185 689 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом.

Адвокат обосновал жалобу тем, что в соответствии с пп. 1 и 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. При этом кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Поскольку Заемщик не была надлежащим образом уведомлена об очередном получателе средств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций в декабре 2008 года, а также о переходе прав кредитора к ООО, а впоследствии к Банку-2, постольку она не обязана платить проценты за пользование кредитом с 30.11.2008 в размере 1 185 689 руб. 11 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам апелляционная жалоба Адвоката удовлетворена, решение суда первой инстанции было отменено в соответствующей части с новым распределением судебных расходов. При этом суд допустил в определении описку – вместо суммы «1 185 689 руб. 11 коп.» он указал: «1 115 689 руб.».

Адвокат в порядке п. 2 ст. 200 ГПК РФ со ссылкой на п. 4 ст. 1 ГПК РФ, определение Верховного Суда РФ от 17.12.2004 об исправлении описки в определении Верховного Суда РФ от 18.10.2004, вынесенное на основании ст. 200 ГПК РФ, подал заявление об исправлении вышеуказанной описки.

Определением судебной коллегии по гражданским делам данное заявление Адвоката было удовлетворено, а соответствующая описка – исправлена.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

На протяжении всех судебных разбирательств в суде первой инстанции (которые заняли около года) Банк-2 выходил на Доверителя с предложением реструктуризации или рефинансирования просроченной ссудной задолженности в заявленном исковом требовании размере. Однако Адвокат советовал Клиенту согласиться только на реструктуризацию долга в размере 5 456 427 руб. 23 коп. (без пеней в размере 629 725 руб. 00 коп. и процентов в размере 1 185 689 руб. 11 коп.). Такая позиция была обусловлена наличием у Доверителя необходимых денежных средств для погашения имевшейся задолженности, что позволяло избежать обращения взыскания на Предмет залога.

Однако после отмены решения суда первой инстанции в соответствующей части предложений о реструктуризации задолженности в сумме 5 456 427 руб. 23 коп. от банкиров не поступило.

С целью урегулировать спор миром, Адвокат прибыл в Банк-2. По просьбе Адвоката Банк предоставил ему надлежащим образом заверенную копию Закладной. Соглашение об урегулировании спора миром в тот день достигнуто не было.

Проанализировав Закладную, представленную Банком-2 в судебное заседание по делу, Адвокат установил, что в строке Закладной «Срок исполнения» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой» содержатся слова «360 месяцев от даты предоставления денежных средств», а в строке «Размер аннуитетного платежа» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой» – слова «С даты предоставления средств 73 497,75 руб.».

Как усматривалось из представленных Доверителем документов, 30.08.2006 между ней и Банком было заключено соглашение об изменении содержания закладной, согласно которому в Закладную вносились следующие изменения:

1.1. В строку «Срок исполнения» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой», вместо слов «360 месяцев от даты предоставления денежных средств» читать «332 месяца от даты предоставления денежных средств».

1.2. В строку «Размер аннуитетного платежа» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой», вместо слов «С даты предоставления средств 73 497,75 руб.» читать «С даты предоставления средств 73 903,77 руб.».
Таким образом, в первоначальном варианте Закладной в строке «Срок исполнения» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой» должны были быть слова «360 месяцев от даты предоставления денежных средств», а в строке «Размер аннуитетного платежа» раздела 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой» – слова «С даты предоставления средств 73 497,75 руб.».

Между тем в надлежащим образом заверенной копии Закладной, представленной Банком-2 по запросу Адвоката, в соответствующих строках содержались слова: «332 месяца от даты предоставления денежных средств» и «С даты предоставления средств 73 903,77 руб.». При таких обстоятельствах необходимости заключать соглашение об изменении содержания закладной не имелось. Однако такое соглашение, тем не менее, заключалось. Возникший парадокс можно объяснить только фальсификацией Закладной, копии которой представлены в материалы судебного дела.

Объяснить возникший казус представители Банка-2 не смогли. Однако ими была предложена реструктуризация просроченной Клиентом ссудной задолженности в сумме 5 456 427 руб. 23 коп. Доверитель приняла это предложение, и соответствующее соглашение сторонами было подписано. Одним из условий соглашения на Заемщика была возложена обязанность выдать Банку-2 новую закладную.

КОММЕНТАРИЙ АДВОКАТА

Дело получилось необычайно интересным. В качестве комментария к нему хотелось бы обратить внимание Заемщиков на два основных момента.

Первое. Случаи отказа банков в принятии у заемщиков денежных средств в счет очередного кредитного платежа в связи с отзывом у банка соответствующей лицензии и (или) продажей пакета обязательств новому кредитору на практике встречаются не так редко. В таких ситуациях у заемщика возникает резонный вопрос: что делать?

В случае, если отказ банка в принятии денежных средств сопровождается предоставлением сведений о новом кредиторе, заемщику целесообразно обратиться к новому кредитору на предмет получения доказательств его прав в порядке ст. 312, п. 1 ст. 385 ГК РФ.

Так, в силу ст. 312 ГК РФ если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Но стоит иметь в виду, что достаточным доказательством перемены кредитора является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования) (см. определение ВАС РФ от 30.06.2011 № ВАС-7431/11 по делу № А73-5855/2009).

Поэтому должнику не следует искушать судьбу, отказываясь исполнять кредитное обязательство до тех пор, пока новый кредитор не предоставит, например, закладную или договор купли-продажи прав, поскольку заемщик впадет в просрочку. Напротив, просрочка кредитора наступит в том случае, когда заемщик не уведомлен о состоявшейся уступке права (требования) к третьему лицу. В частности, в соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим в том числе тогда, когда он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Пунктом 3 ст. 406 ГК РФ установлено, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Однако бывают и ситуации, когда новый кредитор неизвестен. Так, в описанном выше кейсе получилось, что должник попросту не знал, кому исполнять обязательство. При этом вносить деньги прежнему кредитору посредством платежного терминала, в котором еще не был установлен мораторий на прием денежных средств, было нецелесообразно ввиду высокого риска исполнения обязательства ненадлежащему лицу, который законом возложен именно на должника.

Самое оптимальное решение здесь – внесение должником причитающихся с него денег или ценных бумаг в депозит нотариуса в порядке п. 1 ст. 327 ГК РФ. Законом предусмотрено, что это право, а не обязанность должника. В то же время реализация должником данного права является его гарантией от досрочного востребования новым кредитором суммы кредита и уплаты штрафных санкций. Так, судебная практика идет по тому пути, что непредоставление доказательств уступки права требования должнику не означает отсутствия перехода права к новому кредитору (см. постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.04.2010 № 18АП-1852/2010 по делу № А76-40406/2009).

Таким образом, обращаю внимание заемщиков на то, что банкротство кредитной организации и (или) уступка прав требования по кредитным обязательствам третьему лицу, не освобождают должника от надлежащего исполнения кредитного договора. В зависимости от ситуации должнику стоит направить свои усилия на получение от нового кредитора доказательств прав требования или на внесение причитающейся к уплате суммы в соответствующий депозит.

Иначе суды делают выводы о пассивности заемщиков по исполнению договорных обязательств, что, в свою очередь, свидетельствует о недобросовестности последних (см., например, определение судьи Московского областного суда от 07.12.2012 по делу № 4г-4047/12).

В то же время просрочка кредитора, зачастую сопровождающая банкротство кредитной организации и (или) уступку ею прав требования по кредитным обязательствам третьему лицу, освобождает должника от уплаты процентов и неустойки за время такой просрочки. Интересно заметить, что до 07.03.2012 просрочка кредитора также, по сути, сохраняла за должником предмет залога. Так, прежняя редакция п. 1 ст. 348 ГК РФ предусматривала обращение взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником обязательства только по обстоятельствам, за которые он отвечает. Но сегодня таких положений в указанном пункте нет.

Второе. Пунктом 5 ст. 47 Закона об ипотеке установлено, что уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается; при совершении такой сделки она признается ничтожной.

В описанном кейсе права требования к Заемщику по Кредитному договору в результате ряда последовательных сделок (Договоров купли-продажи имущества) перешли от Банка к Банку-2. Поскольку указанные договоры в силу Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 120 от 30.10.2007 представляют собой уступку права требования по кредитным обязательствам, возникает вопрос о правомерности их заключения в свете п. 5 ст. 47 Закона об ипотеке.

В соответствии с п. 2 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). В свою очередь, закладная представляет собой именную ценную бумагу (п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке).

Налицо коллизия п. 5 ст. ст. 47 Закона об ипотеке, запрещающего уступку прав, удостоверенных закладной (именной ценной бумагой) и п. 2 ст. 146 ГК РФ, предписывающего передачу прав, удостоверенных именной ценной бумагой, только в порядке, установленном для уступки требований.

В этом вопросе важно было разобраться при разработке правовой позиции по настоящему делу, поскольку при рассмотрении заявления об отмене заочного решения возник вопрос о процессуальном правопреемстве.

В процессе анализа удалось установить, что данный казус вполне успешно преодолен сложившейся судебной практикой. Так, из кассационного определения Санкт-Петербургского городского суда от 17.10.2011 № 33-15553 следует, что норма п. 5 ст. ст. 47 Закона об ипотеке направлена на исключение случаев одновременной уступки прав из договора об ипотеке и закладной разным лицам.

При таких обстоятельствах уступку прав по кредитному договору, права из которого удостоверены закладной, следует считать правомерной, если цессионарий одновременно выступает последним держателем закладной.

Период адвокатского производства по делу: 20.04.2011 – 29.05.2012.

Изменения примененного материального права с момента окончания адвокатского производства по делу: отсутствуют.

Заемщики финансовых организаций должны сами контролировать своевременность внесения платежей согласно договору. Ведь даже у самых добропорядочных физических лиц может образоваться кредитная задолженность перед банками. Причиной могут послужить задержки поступлений и прочие непредвиденные обстоятельства. Каждому гражданину полезно знать, как и где уточнить информацию касательно возможных долговых обязательств, а также способы избавления от них.

Определение понятия

Каждому человеку, который хотя бы единожды брал кредит в банке, знакомо понятие долг. Термин «задолженность» в словаре расшифровывается следующим образом — остаток долговых обязательств заемщика перед финансовой организацией, включающий в себя не только тело кредита, но и просроченные платежи, штрафы и неустойки (если таковые имеются).

В зависимости от типа долга можно судить о причинах его появления. Этот аспект следует рассмотреть подробнее.

Остаток тела кредита с процентами — текущий долг, который появился в тот момент, как только человеку выдали кредит. Безусловно, чем дольше осуществляются выплаты, тем конечная сумма становится меньше и наоборот.

Нередко ввиду разных жизненных обстоятельств появляется задолженность банку по кредиту, когда платежи не вносятся вовремя, в установленные договором сроки. Практика показывает, что существует ряд основных причин:

  • банальная забывчивость заемщика;
  • трудные жизненные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д. );
  • целенаправленные мошеннические действия должника.

В таких ситуациях и возникают пени и штрафные санкции за просроченные выплаты, которые значительно увеличивают общую сумму долга. Нередко бывают случаи, когда просроченные займы появляются у того, кто даже не брал кредит. Это может произойти, если человек выступал в роли поручителя при оформлении займа коллегой, родственником или знакомым.

Важно понимать, что поручитель несет одинаковую ответственность вместе с заемщиком по кредитным обязательствам. Необходимо контролировать даже те займы, по которым осуществляется поручительство.

Методы выявления задолженности

Существует множество различных способов, благодаря которым можно узнать об образовании задолженности и ее размерах. Следует подробно рассмотреть более надежные и достоверные из них.

Обращение в банк

Наиболее простой метод — обращение напрямую в банковскую организацию. Может показаться на первый взгляд, что подобные манипуляции будут лишними, ведь на руках у человека всегда имеется платежный график, в котором четко указан остаток задолженности по кредиту на момент оплаты. Однако существует несколько нюансов:

  • Размер остатка соответствует фактическому лишь тогда, когда человек осуществляет внесение ежемесячных платежей по займу строго в день, указанный в графике, и в том объеме, который оговорен там же. Но так происходит далеко не всегда. Нередко клиенты вносят большие суммы, чтобы быстрее выплатить кредит. Кроме того, даты выплат далеко не всегда соответствуют графику. Очень частое явление — на 1−2 дня раньше или позже.
  • Даже если должник вносит оплату строго соблюдая график, конечная сумма может не совпадать, ведь кредитор оставляет за собой право списывать средства из внесенной суммы. Это может быть, например, штраф, о котором заемщик даже не знает.

Следовательно, в банковскую организацию нужно обращаться чаще, чтобы контролировать фактическую ситуацию по выплате кредита.

Бюро кредитных историй

Подобные организации впервые стали появляться на территории Российской Федерации в 2006 году, после того как в силу вступил закон «О кредитных историях». На сегодняшний день в стране действуют около 30 таких организаций, где собрано больше 30 млн кредитных историй (КИ) жителей России.

Любой гражданин может по собственной инициативе единожды в год проверить информацию о себе бесплатно. Для этого нужно лично обратиться в ту организацию, где размещается конкретная история, или же отправить нотариально заверенный запрос. Срок исполнения составляет 10 дней.

Чтобы узнать местонахождение, следует иметь код кредитной истории, который присваивается банковской организацией. Количество кодов соответствует числу займов человека.

Если заемщик не знает, где найти свою КИ, можно отправить запрос через банковскую организацию, любое бюро или Центральный каталог КИ при банке России. Стоимость подобных манипуляций составляет около 500 руб. Помимо этого, некоторые БКИ предоставляют подобную информацию на платной основе. В общем, существует несколько возможных вариантов. Какой именно выбрать, каждый человек решает для себя сам.

После получения информации, сверки с фактическими данными и при обнаружении несоответствий должник может обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) с требованием перепроверить информацию, учитывая предоставленные сведения.

БКИ должны принять заявление, еще раз проверить информацию, затем в течение месяца подтвердить изменения и добавить их в базу или предоставить аргументированный отказ. Специалисты не рекомендуют обращаться к непроверенным посредникам, которые обещают людям почистить огрехи КИ. Практически всегда они оказываются мошенниками. Подобные услуги желательно заказывать у официальных антиколлекторских компаний, имеющих безупречную репутацию.

Судебные приставы и банкоматы

Дебитор может узнать о наличии задолженности через интернет-источники, например, на сайте судебных приставов. Чтобы это сделать, нужно в пункте «Данные исполнительных производств» заполнить специальную форму. Если дело на конкретного человека отсутствует, на экране появится запись «Ничего не найдено по запросу», в противном случае будет высвечиваться список по всем долговым обязательствам, которые имеются у приставов. В списке будут указаны такие данные:

  • адрес исполнительной службы;
  • реквизиты документа;
  • сумма долга;
  • Ф. И. О. пристава, который занимается этим делом;
  • дата и номер открытия исполнительного производства;
  • предмет исполнения.

В большинстве случаев таким образом можно уточнить информацию о долгосрочных долговых обязательствах (с просрочкой не менее 12 месяцев).

Еще один довольно распространенный метод выявления кредитной задолженности — использование терминала или банкомата. Если пользоваться последним, нужно вставить в него карточку, а затем найти пункт, с помощью которого можно запросить выписку по счету.

В случае с терминалом получить такую информацию можно благодаря карточке, привязанной к договору, или с помощью данных, которые система потребует вести в ячейке на экране устройства.

Способы оплаты

Если человек воспользовался одним из вышеперечисленных способов и узнал, что у него имеется задолженность, нужно предпринять решительные действия, иначе с каждым днем долг будет только расти. Чтобы успешно выйти из сложившейся ситуации, необходимо изучить возможные варианты.

Реструктуризация долга

В случае если у человека имеются трудности с оплатой ежемесячных платежей по кредитным обязательствам ввиду каких-то жизненных обстоятельств, решением может быть реструктуризация задолженности. В банковской терминологии это понятие расшифровывается следующим образом — изменение условий договора кредитования по согласию сторон (дебитор и кредитор) для снижения финансовой нагрузки на должника.

Для проведения подобных манипуляций с действующим займом человек должен обратиться с заявлением в финансовую организацию, в которой и был взят кредит. Если обращение будет одобрено, кредитор проводит реструктуризацию. Существует несколько способов:

  • изменение валюты займа;
  • кредитные каникулы;
  • увеличение периода кредитования;
  • списание штрафных санкций и пени (полностью или частично);
  • изменение ставки по кредиту (этот метод используется довольно редко).

  • изменение валюты займа;
  • кредитные каникулы;
  • увеличение периода кредитования;
  • списание штрафных санкций и пени (полностью или частично);
  • изменение ставки по кредиту (этот метод используется довольно редко).

Любой из перечисленных методов может существенно облегчить жизнь заемщику, уменьшив финансовую нагрузку и создавая приемлемые условия для дальнейшего выполнения долговых обязательств.

Отсрочка платежей

В любых трудных ситуациях всегда имеется выход. Многие банковские специалисты рекомендуют должнику не отворачиваться от кредитной организации, стараться всячески контактировать с работниками банка, чтобы совместными усилиями найти метод решения проблемы. В большинстве случаев кредиторы идут навстречу заемщикам.

Например, можно постараться договориться об отсрочке платежа. Зачастую условия таковы, что на весь период действия отсрочки человек должен платить исключительно проценты.

Отсрочку можно оформить только тогда, когда у дебитора проблемы временного характера и прежде у него отсутствовали просрочки. Максимально возможный период отсрочки платежей — 1 год. Более подробную информацию можно уточнить в кредитной организации.

Чтобы получить отсрочку, нужно написать заявление в банковскую организацию, а затем принести его лично или отправить с помощью почтового отделения/службы доставки.

Процедура перекредитования

Довольно эффективным методом при проблемах с долговыми обязательствами является перекредитование. Оно проводится несколькими способами:

  • оформление нового займа в другой организации, деньги от которого будут направлены на погашение действующей задолженности;
  • рефинансирование имеющегося займа.

В первом случае должник сам ищет кредитную организацию, которая ему наиболее подходит, а затем подает заявку. Если последняя будет одобрена, потенциальный займополучатель должен предоставить пакет необходимых документов, подписать договор, а затем получить средства. Деньги должны пойти на закрытие имеющихся долговых обязательств.

Во втором случае должник выбирает кредитную организацию из списка тех, что предоставляют подобные услуги. Затем подает необходимую документацию по списку и ожидает решения банка. В случае одобрения оформляется займ, и средства новый кредитор отправляет предыдущему для погашения имеющейся задолженности.

Эти способы позволяют провести перекредитование на наиболее выгодных для заемщика условиях (более длительный период, меньшая процентная ставка и т. д. ). Таким образом, обслуживание кредита существенно облегчается для должника.

Продажа имущества

Нередко при оформлении кредита банковская организация требует залога, в качестве которого может выступать дорогостоящее имущество дебитора (квартира, гараж, автомобиль, дом или дача). При трудностях с оплатой долга (просрочки платежей, невозможность осуществления выплат) можно продать залог, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

Следует отметить, что просто так, исключительно по заявлению должника, залог невозможно снять с обременения, а без снятия нельзя его продать. В подобных ситуациях имеется 2 варианта решения проблемы:

  1. Если в качестве залогового имущества выступает недвижимость, должнику необходимо найти риелтора, с помощью которого подобрать потенциального покупателя. Затем заключается предварительный договор. На основании последнего покупатель должен перечислить продавцу задаток в том размере, который требуется для погашения задолженности. Далее кредитная организация, в установленный договором период, выводит имущество из залога, и должник завершает операцию по купле-продаже.
  2. Обратиться в банковскую организацию с просьбой продать залоговое имущество для погашения действующих кредитных обязательств. Однако подобный метод имеет некоторые недостатки: кредитор может реализовать залог по стоимости, которая будет существенно ниже рыночной — для банка важно, чтобы средств хватало на погашение задолженности; продажа может затянуться и должнику нужно будет продолжать вносить платежи по кредитным обязательствам.

Признание банкротства и помощь антиколлекторов

В середине 2015 года в России вступил в силу закон «О банкротстве физлиц». В силу этого должник имеет возможность инициировать признание его банкротом. Банкротство физического лица — признание судебными органами неспособности заемщика отвечать по своим кредитным обязательствам.

Для начала процесса размер задолженности дебитора должен быть более полумиллиона рублей с просрочкой платежей не менее 3 месяцев. Этот факт должен документально подтверждаться. Инициировать банкротство с долгом меньше указанной суммы можно, однако в этом случае стоимость имущества заемщика должна быть в разы меньше самого долга.

После признания банкротства все имущество дебитора, кроме средств первой необходимости и жилплощади (единственной), продают на торгах, а вырученные деньги направляют на оплату долга. Специалисты рекомендуют пользоваться этим методом в случаях крайней необходимости. Это обусловлено тем, что подобные процедуры влекут за собой ряд последствий. Ограничения для человека, которого признали банкротом:

  • запрещено выезжать за границу до того момента, пока не будет закрыто дело о банкротстве;
  • нельзя занимать руководящие посты;
  • отсутствует возможность взять кредит.

  • запрещено выезжать за границу до того момента, пока не будет закрыто дело о банкротстве;
  • нельзя занимать руководящие посты;
  • отсутствует возможность взять кредит.

В большинстве случаев период запрета составляет 5 лет. Признать банкротство грамотно и с меньшими потерями заемщику поможет опытный кредитный юрист.

Если человек хочет быстро и гарантированно решить вопрос с долгом по кредиту, а собственного опыта у него не хватает, можно обратиться за профессиональной помощью. Подобные вопросы успешно решают антиколлекторские фирмы. Эти организации руководствуются исключительно действующим законодательством.

При выборе компании в обязательном порядке нужно узнать о ней как можно больше информации: отзывы клиентов, результаты ее работы, период деятельности фирмы на рынке подобных услуг.

Основные ошибки

Чтобы не усугублять и без того трудное положение, заемщику рекомендуется изучить рекомендации экспертов и уберечь себя от опрометчивых шагов. Некоторые из них:

  • Не переоформлять имущество на других лиц. В сложных ситуациях многие должники по кредитам вместо поиска реального выхода начинают переоформлять имущество на третьих лиц, чтобы уберечь его от судебных приставов и кредитной организации. Подобные манипуляции абсолютно бессмысленны, ведь все сделки, проведенные заемщиком во время наличия задолженностей, могут быть признаны судебными органами недействительными. Кроме того, есть риск потерять имущество, если попасть на мошенников.
  • Не исчезать. Огромная ошибка, которую может совершить должник, — прятаться от кредиторов. В подобных случаях банковские организации могут предпринять кардинальные меры, существенно осложняющие жизнь заемщика и его родных. Так, кредитная организация может продать долги коллекторам. Последние, в свою очередь, используют другие способы воздействия на дебитора. Кроме того, дело может быть передано в суд, который посчитает требования кредитора законными и передаст дело приставам. Они вправе арестовать собственность и счета дебитора, а также его поручителей. Помимо этого, они могут запретить выезд за границу и передать исполнительные листы на работу всем вышеперечисленным лицам.
  • Выводить активы. Намеренный вывод активов заемщика может привлечь интерес сотрудников правоохранительных органов. Подобные сделки суд признает недействительным, а дебитора могут привлечь к административной или даже уголовной ответственности.

Специалисты рекомендуют в случае возникновения финансовых трудностей незамедлительно обратиться в кредитно-финансовую организацию. Это поможет совместными усилиями найти решение, которое будет оптимальным для обеих сторон. Кроме того, это позволит избежать начисления пени, штрафов и т. д.

Микрофинансовые организации

При отсутствии возможности внесения очередного платежа по кредитным обязательствам должник задумывается о поиске способов получения денег. При крайней необходимости можно перезанять средства у специальных компаний, которые предлагают микрозаймы. Наиболее популярные из них:

  • Домашние деньги. Эта фирма действует на рынке оказания микрофинансовых услуг для граждан с 2007 года. За этот период в организацию обратилось больше 300 тыс. жителей со всех регионов России. Представительства есть в 55 регионах и 3158 населенных пунктах страны, поэтому получить займ может любой желающий. Компания предоставляет средства на период от 25 до 52 недель. Ставки от 180 до 250% годовых, суммы варьируются от 10 до 50 тыс. руб.
  • МигКредит — микрофинансовая организация, дающая займы населению от 3 до 100 тыс. руб. на период от 10 до 48 недель. Чтобы получить средства, нужно оставить заявку на официальном сайте компании. Кроме того, там можно найти онлайн-калькулятор, который поможет быстро рассчитать заемщику сумму еженедельного платежа. Размер оплаты зависит от срока и суммы взятых средств. Следует обратить внимание, что ставки варьируются от 96 до 671% годовых.
  • Quick money — предоставляет свои услуги на территории Санкт-Петербурга, Москвы и Перми. Фирма работает в сфере оказания микрофинансовых услуг больше 5 лет. В этот период клиентами компании стало более 150 тыс. граждан страны. На сегодняшний день организация является лидером в области кредитования «Займ до зарплаты». Кроме того, гражданам выдаются средства под залог ювелирных украшений или же без залога вообще.

Долг по кредитным обязательствам — тот аспект, о котором дебитор обязан помнить всегда. Существует несколько методов для выявления размера задолженности. При появлении трудностей с выполнением своих обязанностей по договору не нужно совершать опрометчивых поступков и пытаться забыть о проблеме. Чем быстрее будет найден выход, тем лучше. Обращение к кредитору — один из оптимальных вариантов, ведь банк сильно заинтересован в исполнении должниками кредитных обязательств.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *