Судебная практика по страхованию

Важные разъяснения по спорам потребителей со страховщиками дал Верховный суд РФ в 167-страничном обзоре судебной практики, пятом за этот год.

Как отмечает ВС, определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге – обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Х. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев. К страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая. В период действия договора истцу была установлена I группа инвалидности. Х. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена истцу в результате заболевания, а не несчастного случая.

Х. счел данный отказ незаконным и нарушающим его права, в связи с чем просил взыскать в его пользу сумму страхового возмещения в размере 1 000 000 руб. и 300 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Как установлено судом, указанный договор страхования заключен между сторонами на основании утвержденных страховщиком Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее также – Правила). В качестве страховых рисков по указанному договору определены: временная утрата трудоспособности (здоровья) в результате несчастного случая; травма в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; операция в результате несчастного случая.

В период действия договора Х. установлена I группа инвалидности вследствие ишемического инсульта.

Отказ в выплате страхового возмещения страховая компания обосновала тем, что инвалидность Х. установлена в результате общего заболевания, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

Исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, суд первой инстанции, с которым согласился и суд апелляционной инстанции, пришел к выводу о том, что в связи с установлением Х. I группы инвалидности наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, а страховая компания неправомерно отказала истцу в выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, оставляя названные судебные акты без изменения, исходила из следующего.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным.

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.

Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки – значок «V» – о том или ином выборе условий страхования. При этом варианта страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, пришел к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Доводы заявителя о том, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, сами по себе не опровергают вывода судов.

Так, п. 1.12.1 Правил предусмотрено, что несчастный случай – фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования, в том числе: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, наезд средств транспорта или их авария, резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Если это прямо предусмотрено договором страхования, к несчастным случаям относятся также неправильные медицинские манипуляции.

В п. 1.12.2 Правил указано, что заболевание (болезнь) – заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование.

Таким образом, перечень указанных в Правилах несчастных случаев является не исчерпывающим, а определение в п. 1.12.2 заболевания (болезни) уточняет только период его выявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем в возражениях на иск и в кассационной жалобе ответчиком не представлено обоснования того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Как видно из материалов дела, программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, включая программу страхования, по которой был застрахован истец, не предусматривают каких-либо различий в страховых рисках инвалидности от несчастного случая и от болезни, в том числе и в тарифах. Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется.

Решение суда основано на оценке обстоятельств дела и толковании условий договора.

Доводы кассационной жалобы страховой компании, основанные на несогласии с оценкой обстоятельств дела и с толкованием судом условий договора, сами по себе не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

В соответствии с ч. 2 ст. 390 ГПК РФ при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Кроме того, из материалов дела следует, что решение суда исполнено, денежные средства истцу – инвалиду I группы – выплачены, являются его собственностью.

В соответствии с принципом правовой определенности не допускается пересмотр окончательного решения суда исключительно в целях проведения повторного слушания по делу и постановления нового решения, а в соответствии с принципом уважения собственности не допускается произвольное лишение полученного по решению суда имущества (определение № 18-КГ17-27).

Обращаясь в страховую компанию, каждый человек преследует одну цель – обезопасить свое имущество, заключив соответствующий договор. В данной статье будет подробно рассказано о том, как получить полагающееся возмещение при наступлении страхового случая.

Прочитав статью от начала и до конца, вы узнаете:

  • что представляет из себя страховое возмещение;
  • кому и в каких случаях оно полагается;
  • от чего зависит размер выплат;
  • основные формы страхового возмещения;
  • какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить компенсацию своевременно и в полном объёме;
  • каковы причины отказа в выплате, и как их избежать.

Также в статье будут рассмотрены ТОП-5 компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения. Результатом заключения договора о страховании должно быть полное и безоговорочное возмещение ущерба, причинённого страхователю при возникновении определенных событий. Как этого достичь, – читайте в данной статье.

Содержание

Суть компенсации

Итак, для начала дадим определение самому понятию страхового возмещения.

Страховое возмещение – это денежная или иная компенсация страхователю (или лицу, назначенному получателем выплаты), которая полагается при наступлении страхового случая.

Все компенсации совершаются из страхового фонда, который имеется у каждой компании. Компенсация ущерба не всегда измеряется в денежном эквиваленте. Возмещение может происходить в виде предоставления услуг в медицинской сфере, либо в виде других материальных благ.

Например, по полису КАСКО при наступлении ДТП страховое лицо для устранения полученного ущерба получает возможность воспользоваться бесплатными услугами автомастерской (кузовной ремонт автомобиля, либо замена поврежденных деталей и механизмов, избавление от повреждений).

Количество средств, выплачиваемых страхователю, обычно приравнивается к сумме, на которую он заключил договор, но в некоторых случаях (к примеру, при небольших повреждениях) сумма выплаты может уменьшиться↓.

При страховании имущества вся компенсируемая сумма должна формироваться в индивидуальном порядке и приравниваться к реальной рыночной стоимости объекта страхования.

Основанием для выплаты компенсации является фиксирование факта возникновения страховой ситуации, и в дальнейшем его подтверждение. Все возмещения должны производиться только при полном соблюдении условий страхового договора.

Когда страховое лицо не в силах предоставить данные об объёме причиненного ущерба в требуемый срок, страховщик имеет право продлить временные рамки для проведения оценки ущерба и назначения дополнительной экспертизы. Однако в таком случае выплаты будут пересчитаны с использованием коэффициента за несоблюдение сроков.

При возникновении страхового случая появляется необходимость в ее урегулировании, а именно в проведении мероприятий по оценке причиненного ущерба.

  • Как правило, страховые компании, дорожащие своей репутацией, стараются провести оценку в кратчайшие сроки.
  • Но бывают случаи, когда компании, напротив, продлевают все сроки и намеренно ищут причины отказа в выплате компенсаций, здесь уже стоит задуматься о корыстности и недобросовестности намерений с их стороны.

Право на получение компенсаций от страховой компании имеют:

  • непосредственно само страховое лицо;
  • выгодоприобретатели (лица, назначенные страхователем для получения выплаты);
  • правопреемники страхователя (наследники в зависимости от очереди родства).

Читайте также: Страхование жизни и здоровья

Формы выплаты компенсаций

Возмещение убытков при возникновении страховой ситуации никогда не превосходит реальный размер нанесенного ущерба страховому лицу, независимо от того, в каких формах выплата будет производиться. Однако имеются случаи, когда реальная оценка урона затруднена (например, при медицинском страховании).

При заключении страхового договора в нём прописывается конкретная сумма денежной компенсации или перечень определенных услуг, предоставляемых страховому лицу в случаях, обозначенных условиями соглашения.

Существуют 4 основных вида страховых выплат, рассмотрим каждый из них подробнее ниже.

Вид 1. По временной нетрудоспособности

Выплата денежных средств во время нетрудоспособности, которая произошла при наступлении болезни или получении травмы.

Такие компенсации полагаются в следующих случаях:

  • при заключении договоров об обязательном медицинском страховании;
  • при социальном страховании;
  • при добровольном страховании жизни и здоровья.

Вид 2. Стандартные выплаты

Денежные средства должны быть выплачены по условиям договора – разовым платежом или распределенным на несколько месяцев. Выплата перечисляется только в том случае, если страховое лицо подтвердит наличие страховой ситуации, предоставив все необходимые документы.

Все фирмы ведут отчетность по суммам совершенных выплат за определенный период. Такие действия компаний служат гарантом компетентности и добросовестности фирмы для клиента-страхователя. Все отчеты по выплатам находятся в общем доступе на официальном сайте компании или на федеральных электронных ресурсах.

Вид 3. Полная оплата затраченных средств

Зачастую полученных выплат недостаточно для полного покрытия расходов страхователя. В таких случаях полисы добровольного медицинского страхования гораздо выгоднее обязательного медицинского и социального страхования. Они дают 100% гарантию на получение в полном объеме дополнительной помощи пострадавшему лицу.

Дополнительная помощь может быть выражена в следующем:

  • все услуги медицинского характера;
  • требуемые дополнительные диагностические и фармакологические процедуры для восстановления больного (физиотерапия, медицинские исследования, прочие процедуры и рекомендации терапевта);
  • получение бесплатного либо льготного медикаментозного лечения;
  • привилегированное содержание при нахождении в стационаре;
  • оплачиваемое санаторно-курортное лечение;
  • необходимый оплачиваемый отпуск;
  • протезирование и оборудование для проведения сложного лечения.

Вид 4. Дополнительные расходы

После проведения экспертизы и принятия решения о необходимости дополнительных видов услуг для страхового лица, страховое агентство обязано в полной мере и в ближайшие сроки обеспечить страхователя такими услугами в соответствии с условиями договора.

К примеру, если пострадавшему необходимо лечение в оборудованной по современным стандартам больнице, но в его городе таковых нет, то в таком случае страховщик берет на себя все расходы, связанные с лечением и пребыванием пострадавшего в городе, где в полной мере удовлетворяются рекомендации по лечению.

Пошаговая инструкция для получения компенсации

Как уже говорилось выше, компенсация будет выплачена только в том случае, если страхователь в определённые сроки предоставит все необходимые документы фирме-страховщику.

Аварийный сертификат – это страховой документ, являющийся основанием для начала выплат. Такой акт составляется специалистом после подтверждения того, что возникла страховая ситуация.

Денежные средства перечисляются страховому лицу единоразово либо в виде регулярных выплат (например, раз в месяц или на протяжении всей жизни). При удержании выплаты компанией начисляется штраф – обычно это 1% за каждые просроченные сутки.

Ниже представлена пошаговая инструкция, которая поможет получить полагающееся страховое возмещение быстро и в полном объёме.

Шаг 1. Обращение в страховую компанию

При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно поставить в известность соответствующие органы, компетентные в данном вопросе.

Помимо страховщика могут потребоваться услуги прочих организаций в зависимости от конкретных событий:

  • при пожаре – пожарная служба;
  • если вы стали жертвой противоправных или насильственных действий – срочно звоните в полицию;
  • когда вы становитесь одним из участников ДТП – звоните в ГИБДД;
  • если вы получили травму или стали жертвой несчастного случая – обратитесь в скорую помощь;
  • при коммунальной аварии – сообщите в службу ЖКХ по аварийным ситуациям.

Специалисты советуют не производить ремонт или восстановление поврежденного имущества самостоятельно – старайтесь минимизировать все свои действия по отношению к нему, тем самым вы в будущем не затрудните произведение оценки ущерба специалистами.

Важно понимать, вам необходимо дождаться, когда эксперт документально зафиксирует возникший страховой случай. Не забудьте также взять себе все копии составленных актов и бумаг.

Кроме того, вы можете самостоятельно зафиксировать нанесенный ущерб посредством фото или видео съемки. Помните, чем больше у вас на руках окажется видимых доказательств урона, тем лучше.

Шаг 2. Составление заявления с подробным описанием случившегося

В срок от 1 до 5 дней (в зависимости от рамок, установленных страхователем) после наступления страховой ситуации вам нужно уведомить компанию-страховщика о происшествии. Лучше не тяните с уведомлением, чем раньше вы это сделаете, тем лучше. В случае промедления вы можете получить законный отказ от возмещения ущерба.

Также вам необходимо составить заявление, в котором будет полное описание страховой ситуации.

В документе необходимо указать:

  • дату и время произошедшего;
  • характер события и все обстоятельства случившегося;
  • весь ущерб, причиненный вам в его результате;
  • список всех повреждений или поломок имущества.

В страховой фирме должны принять и зарегистрировать ваше заявление, также вашей заявке выдадут номер, который нужно обязательно сохранить, запомнить или записать. В дальнейшем вам это пригодится для того, чтобы отслеживать работу по вашему заявлению.

Если у вас возникли обстоятельства, которые вы неподвластны изменить, и в связи с этим не можете в срок доставить заявление, то обязательно проконсультируйтесь по этому вопросу с сотрудниками компании страховщика.

Спросите, как вам лучше поступить в таком случае и какие меры предпринять, а также узнайте данные о сотруднике, во избежание некорректных ситуаций в дальнейшем.

Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов

Помимо заявления вам ещё понадобятся и другие документы:

  • бумаги, подтверждающие наступление страхового происшествия – медицинские выписки, акты, заключения соответствующих служб;
  • описание вашего поврежденного имущества;
  • документы, утверждающие ваше право на имущество;
  • удостоверение вашей личности (паспорт или в/у);
  • копия действующего договора со страховой компанией.

Если произошло ДТП, то необходимы документы на владение автомобилем и его ПТС. Если в результате ДТП есть пострадавшие, то необходима ксерокопия документа об административном нарушении. Также нужна выписка о том, что вы были в трезвом состоянии при наступлении ДТП.

В случае смерти страхового лица и получении компенсаций наследниками или выгодоприобретателями погибшего, требуется свидетельство о смерти (получается в ЗАГСе). Возможно потребуется предоставить медсправки о причинах смерти, или ксерокопия документа о вскрытии тела погибшего.

Шаг 4. Ожидание решения агентства

В договоре, как правило, указаны сроки рассмотрения заявки. Обычно они варьируются от 5 до 20 рабочих дней от момента приёма заявления.

Компания-страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения, если возникают сомнения в подлинности предоставленных бумаг, а также при сложностях оценки причиненного урона.

При возбуждении уголовного дела по наступлению страховой ситуации, ваше ожидание ответа от компании может увеличиться на неопределённый срок, поскольку понадобится время на составление процессуального акта по данному делу.

Уведомление о решении компании придет вам по почте либо сотрудники свяжутся с вами по телефону.

Шаг 5. Получение компенсации

Денежные средства либо будут перечислены на счет страхового лица, либо в некоторых случаях выплата производится наличными.

  • Единовременная выплата будет произведена в течение 5-10 рабочих дней.
  • Рентные выплаты будут перечисляться на счёт в регламентированные сроки (например, ежемесячно 5-ого числа).

Если вы не удовлетворены суммой или общим решением компании, вы можете составить заявление с претензией напрямую в агентство или в федеральные службы надзора, в котором будут указаны ваши причины недовольства.

Причины отказа и как их избежать

Далеко не всегда обращение с заявлением по страховому случаю может гарантировать вам компенсацию.Есть причины, по которым страховые агенты законно могут выдать вам отказ от компенсации причиненного урона.

Причина 1. Просрочка уведомления

Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно изучите те пункты договора, где указаны сроки обращения при наступлении страхового случая. Как правило, до 20 дней после происшествия.

Однако не стоит пренебрегать сроками: обратитесь к страховщику в ближайшее время после наступления страховой ситуации.

Если причина, по которой вы не уложились в срок, имеет уважительное обоснование (не позволяло состояние здоровья, пребывание в другом городе), то в таком случае страхователь вправе восстановить сроки на подачу заявления уже в судебном порядке.

Причина 2. Неточности в договоре

Неверно указанные паспортные данные или другие официальные сведения автоматически обнуляют действие договора. Поэтому при подписании страхового договора тщательно проверяйте и перепроверяйте правильность набора всех ваших официальных данных.

Причина 3. Вы виновник происшествия

В таком случае за фирмой остается право не возмещать ущерб, полученный по вине страхового лица.

Пример: У мужчины имеется полис добровольного медицинского страхования. В состоянии алкогольного опьянения он споткнулся и сломал ногу. В медицинском пункте при осмотре было засвидетельствовано повреждение и одновременно выявлено большое содержание алкоголя в крови пострадавшего. По такой медицинской выписке страховая компенсация не полагается.

В случае страхования собственного имущества отказать в выплате могут, если будет доказано:

  • вред имуществу был нанесен страхователем намеренно;
  • халатное отношение владельца;
  • бездействие страхователя при возможности спасти имущество.

Причина 4. Предъявление неполного пакета документов

Одна из распространенных причин отказа – это неполный набор необходимых документов по страховой ситуации. Например, это отсутствие справок из медицинских учреждений или отсутствие копий протоколов компетентных служб с подтверждением определённых обстоятельств.

Однако такой отказ нельзя считать конечным. Страховщики в большинстве случаев идут навстречу клиенту и продлевают сроки на подготовку полного пакета документов.

Обращаем ваше внимание на то, что все копии важных бумаг в обязательном порядке должны быть заверены у нотариуса.

Причина 5. Случай не относится к страховому

Существуют ситуации, при которых случай не является страховым:

  1. Все последствия ядерных взрывов и облучения радиацией;
  2. Урон, полученный от военных действий;
  3. Урон, полученный от народных разбоев, политических волнений и забастовок.

Весь перечень не страховых случаев должен быть представлен в договоре, и каждый клиент может с ним ознакомиться. Поэтому внимательно читайте договор до его подписания.

Помощь профессионалов

Если вы желаете ускорить получение страховых компенсаций, или оспорить неудовлетворительное решение страховой фирмы, то вам обязательно следует обратиться к квалифицированным специалистам.

Предлагаем ознакомиться с ТОП-5 юридических компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения.

1) Автоюрист

Компания Автоюрист предоставляет квалифицированную защиту интересов автовладельцев. В ней представлены все разновидности услуг в сфере автомобильного права:

  • помощь в получении страхового возмещения по ОСАГО;
  • разрешение споров со страховыми агентствами;
  • профессиональная помощь в получении выплат по страховке и прочее.

Работники фирмы – это грамотные юристы и адвокаты, которые хорошо разбираются в подобных вопросах, отлично знают закон и слабые стороны страховых компаний. Конкретная направленность компании является гарантом не только качества услуг, но и быстрого решения вопроса.

2) Правовая Империя

Правовая империя – это центр юридической помощи, который предоставляет услуги по защите прав физлиц и юридических организаций в таких сферах, как:

  • споры по страховым случаям;
  • претензии по решениям страховщиков;
  • пересмотр результатов экспертиз и множество других важных услуг.

Специалисты центра возьмутся за самое сложное дело и гарантируют положительный результат по демократичной цене.

Основные преимущества центра:

  1. бесплатные консультации;
  2. прямая работа с клиентом;
  3. предоставление услуг в счёт будущей компенсации от страховой компании.

3) Агентство правовых технологий

Агентство правовых технологий гарантирует результат в любых юридических вопросах. Шестилетний успешный опыт на рынке говорит сам за себя. Свыше 5 000 положительных решений в страховых вопросах, более 300 миллионов рублей, отсуженных в пользу клиентов.

Преимуществами компании являются:

  • бесплатные юридические консультации в сети и по телефону;
  • только высококвалифицированные юристы с многолетним стажем и опытом;
  • приемлемые цены на услуги;
  • полное внимание ко всем важным деталям;
  • неразглашение личных данных клиента.

По разрешению страховых вопросов фирма дает гарантию на полную компенсацию, а также на получение штрафов и неустоек от страховой компании.

4) Первый юридический департамент

Первый юридический департамент предлагает помощь в юридических вопросах любых сфер, в том числе и страховых. Пользователю предлагается бесплатное первичное консультирование.

Работа проходит в пределах Москвы и области. Профессиональные сотрудники и квалифицированные юристы департамента с многолетним опытом готовы решить любое ваше сложное дело. Миссия департамента: «проблема клиента – наша проблема».

5) ДТП-Помощь

Компания ДТП-Помощь имеет узкую специализацию на спорах в страховых случаях, связанных с дорожно-транспортными происшествиями.

Здесь гарантируют добиться компенсаций от страховых компаний без какой-либо предоплаты. Клиент оплачивает услуги только в случае успешного выигрыша дела юристами фирмы. За многие годы своей деятельности фирма выиграла в пользу своих клиентов более 700 миллионов рублей.

К преимуществам обращения в эту компанию относятся:

  1. дела могут вестись удаленно (независимо от того, в каком регионе РФ вы находитесь);
  2. бесплатная выездная экспертиза оценки урона при ДТП и независимый перерасчет страховых компенсации;
  3. помощь в получении выплат от страховых фирм с отозванной лицензией.

Теперь вы знаете как получить страховое возмещение, а также каким образом и при каких обстоятельствах оно выплачивается.

Мы желаем вам, чтобы в вашей жизни никогда не наступали страховые случаи, а эта информация осталась лишь теоретическими знаниями!

Видеоролик по теме:

О том, как происходит выплата страхового возмещения по ОСАГО вы узнаете подробнее, посмотрев это видео.

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com», в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Приобретая в страховой компании страховой полис, мы рассчитываем на защиту от различных рисков. Но что же делать и как правильно себя вести, если страховой случай все-таки наступил? А страховая компания не хочет его признавать страховым…

Страховой случай – это фактически совершившееся событие, предусмотренное законом или заключенным договором страхования, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. При этом случай – это потенциально опасное явление, которое может и не наступить вовсе, а сама случайность носит объективный характер по причине отсутствия какой-либо информации касаемо возможности наступления неблагоприятного события.

Признание случая страховым

Порядок признания случая страховым регулируется договором страхования и состоит из нескольких шагов.

Шаг 1 — поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае.

Необходимо позвонить в страховую компанию, представиться и сказать, что именно произошло, но после обязательно обратиться с письменным заявлением о страховом случае, а не ограничиваться телефонным звонком.

Шаг 2 — подтвердить произошедший случай документально.

Как правило, перечень необходимых к представлению в страховую компанию документов содержится в самом договоре. При представлении собранных документов в офис страховой компании не лишним будет попросить сотрудника компании отметить входящий номер и проставить дату принятия документов на каждом сдаваемом документе.

Шаг 3 — оформление заявления по утвержденной форме.

Заявление необходимо подать в страховую компанию в течение трех дней. В противном случае Вам в выплате будет отказано, но если Вы столкнетесь с данным безобразием — не обращайте внимание и смело оспаривайте отказ, ссылка на пропуск срока не помешает выиграть спор со страховой в суде, что подтверждается и нашей личной адвокатской практикой. Подробнее про суд по страховке по ссылке.

Шаг 4 — ждем принятия решения страховой компании, так как на рассмотрение заявление требуется определенный период времени.

Шаг 5 — получаем страховую выплату!!!

Выплата может быть выдана страховщиком на руки заявителю либо перечислена на указанный в заявлении расчетный счет. Также может быть выдано направление на ремонт, так обычно делает страховая в рамках страховых полюсов ОСАГО. Это идеальный вариант развития событий. Но что делать, если страховая компания отказывает в выплате страховой компенсации, посчитав, что случай не является страховым?

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по страховым спорам поможет Вам доказать, что случай является страховым случаем от консультации до представительства в суде в споре со страховой компанией: профессионально, на выгодных условиях соглашения и в срок. Звоните уже сегодня!!!

Судебный порядок признания случая страховым

Начать необходимо с посещения офиса страховой компании и написания претензии, в которой нужно подробно изложить всю ситуацию, а также свои требования. На рассмотрение претензии страховщику дается десять рабочих дней. В случае если требования потерпевшего в этот срок не будут исполнены страховщиком, и страховая компания не направит клиенту мотивированный отказ, то страхователь вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением о защите своих прав.

В исковом заявлении должна быть отражена следующая информация:

  • наименование суда, в который подается исковое заявление;
  • личные данные заявителя;
  • реквизиты ответчика.

В основной части документа указывается:

  • суть случившегося;
  • какие права заявителя были нарушены ответчиком;
  • какие нормы законодательства были не соблюдены страховщиком.

Кроме искового заявления в суд о признании случая страховым необходимо направить:

  1. документы, подтверждающие наличие действующего договора страхования — страховой полис и квитанции об уплате страховых взносов в соответствии с договором страхования;
  2. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
  3. досудебную претензию и документы, подтверждающие ее получение страховщиком;
  4. квитанции и чеки об оплате издержек, если таковые имели место быть (госпошлина, услуги юриста, проведение экспертиза и т.д.).

Самым важным для положительного решения суда является представление всех необходимых доказательств. При этом следует иметь в виду, что каждый вид страхования имеет свои особенности.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами по составлению иска в суд

Особенности признания случая страховым

Например, возмещение страхового случая при ДТП предполагает осуществление следующих выплат:

  1. компенсация в период нетрудоспособности;
  2. возмещение затрат на лечение;
  3. денежные выплаты родственникам погибшего в дорожно-транспортном происшествии человека;
  4. компенсацию материального ущерба.

Отказать в выплате страховки страховая компания может по двум причинам:

  1. если будет доказано, что действия по повреждению имущества были совершены страхователем преднамеренно;
  2. если управление транспортным средством осуществлялось страхователем в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.

Страховой случай на производстве возникает в случае, если причинен ущерб здоровью сотрудника или по причине полученной производственной травмы наступила его смерть. При этом несчастный случай признается страховым событием только тогда, когда компания-работодатель оплачивает за сотрудника специальные взносы, предусмотренные действующим законодательством. С целью выявления причин трагедии предприятие должно провести собственное расследование случившегося и предоставить материалы расследования в страховую компанию. Выплаты по страховому случаю могут быть произведены страховщиком как пострадавшему, так и родственникам умершего работника.

Страховой случай в сфере имущественного страхования возникает в результате повреждения недвижимого имущества вследствие чрезвычайных ситуаций, пожара или иных стихийный бедствий. Для получения денежных выплат необходимо собрать комплект документов, в который в зависимости от условий договора могут входить справка МЧС о произошедших природных катаклизмах, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту случившегося и прочие аналогичные документы. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, прямо предусмотренных законом. По договору страхования страхуется риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой в соответствии с условиями договора и действующим законодательством страхователь должен нести ответственность. В противном случае договор ничтожен.

При страховании предпринимательского риска объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, а также в связи с изменениями условий сотрудничества по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхуется предпринимательский риск страхователя в его пользу. В противном случае договор страхования ничтожен.

Договор личного страхования является публичным договором и предусматривает обязанность страховой компании в случае наступления страхового случая выплатить страхователю либо застрахованному лицу страховую компенсацию единовременно.

Помощь адвоката по страховым выплатам

Как уже отмечалось выше, для подтверждения наступления страхового случая застрахованное лицо обязано предоставить в страховую компанию пакет документов, который определяется договором отдельно для каждого вида страхования. Чтобы не получить отказа в выплате страховой суммы к сбору документов мы рекомендуем Вам привлечь опытного специалиста. Наш юрист поможет Вам:

  • в предоставлении консультаций;
  • в подготовке документов, необходимых для подачи в страховую компанию;
  • в получении страховой выплаты в досудебном порядке, а в случае отказа в выплате страховой компенсации – в обжаловании решения страховщика в суде;
  • защитить Ваши права и законные интересы при обжаловании решения суда.

Своевременное обращение к нашим специалистам поможет Вам защитить свои права, независимо от того, какой вид страхового случая у Вас произошел.

Образец иска о признании страхового случая страховым

В Октябрьский районный суд

г. Екатеринбурга

Истец: Д.

Ответчик: ОАО «СК «Альянс»

(филиал в г. Екатеринбурге)

Государственная пошлина: 300 рублей

о признании страхового случая страховым

25.09.2012 я припарковал свой автомобиль марки BMW 530D Gran Turismo, возле дома по адресу: ул. Хохрякова, д. 43, Екатеринбург. Вернувшись обратно, я обнаружил механические повреждения на своем автомобиле в виде вмятин с повреждением лакокрасочного покрытия на заднем бампере с левой стороны, сколы и царапины с повреждением лакокрасочного покрытия в нижней части переднего бампера, сколы и царапины с повреждением лакокрасочного покрытия на заднем правом крыле, задней правой двери, передней правой двери.

Между мною и ОАО «СК «Альянс» заключен договор добровольного страхования, что подтверждается полисом. Застрахованным имуществом является транспортное средство марки BMW 530D Gran Turismo.

При заключении договора добровольного страхования вышеназванные повреждения отсутствовали. В полисе указано, что по результатам осмотра транспортного средства, повреждений оно не имеет.

26.09.2012 я обратился в филиал ОАО «СК «Альянс» с требованием о выплате страхового возмещения.

В уведомлении ответчик указал, что материалы по моему обращению направлены в независимую экспертную организацию ООО «Респонс-Консалтинг» для составления заключения о причинах возникновения повреждений транспортного средства в результате заявленных событий. По результатам проведенной экспертизы было составлено консультационное заключение, в котором было указано, что механизм следообразования повреждений не соответствует заявленным обстоятельствам. Стоит отметить, что свой автомобиль на экспертизу я не передавал, а ответчиком не была подтверждена квалификация эксперта.

В итоге ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения на основании п. 9.1.2 Правил добровольного страхования транспортных средств от 09.08.2010 № 401 в виду того, что я, как страхователь, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах наступления страхового случая.

С решением ответчика об отказе в выплате страхового возмещения я не согласен.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу положений ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы или претензии лучше корректировать с нашим адвокатом, пишите вопрос в комментариях ролика

Согласно полису, страховым случаем является причинение ущерба застрахованному имуществу. Страховая сумма в отношении данного страхового риска составляет 2863000 (два миллиона восемьсот шестьдесят три тысячи) рублей.

Свои обязательства по уплате страховой премии в размере 102527 (сто две тысячи пятьсот двадцать семь) рублей я выполнил в полном объеме, о чем свидетельствует отметка в полисе.

Согласно Правилам добровольного страхования транспортных средств от 09.08.2010 № 401к застрахованным рискам относятся противоправные действия третьих лиц, повреждения отдельных частей и/или деталей застрахованного транспортного средства, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке.

Застраховав принадлежащий мне автомобиль по рискам «КАСКО», я приобрел право на получение страхового возмещения в случае наступления любого из перечисленных в Правилах добровольного страхования транспортных средств событий, а ответчик, подписав договор и приняв страховую премию, принял на себя обязательства в случае наступления страхового случая возместить страхователю ущерб в пределах определенной договором страховой суммы, способами, указанными в договоре.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о моем умысле, а закон не предусматривает возможности полного или частичного освобождения страховщика от исполнения своих обязанностей по договору страхования при наличии грубой неосторожности страхователя в подобной ситуации, ответчик необоснованно отказал в выдаче направления на ремонт остальных поврежденных деталей. Отказ страховщика в исполнении обязательств по договору страхования был основан на расширительном толковании закона и Правил добровольного страхования транспортных средств ОАО «СК «Альянс».

Таким образом, я считаю действия ответчика незаконными.

ПРОШУ:

  • признать заявленный случай страховым случаем
  • обязать ОАО «СК «Альянс» (филиал в г. Екатеринбурге) выдать Истцу направление на производство ремонта автомобиля марки BMW 530D Gran Turismo в виде устранения повреждений заднего бампера, заднего правового крыла, задней правой двери
  • взыскать с ОАО «СК «Альянс» (филиал в г. Екатеринбурге) в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей

Приложение:

  1. Копия полиса;
  2. Копия уведомления;
  3. Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;
  4. Соглашение об оказании юридической помощи;
  5. Квитанция об оплате услуг представителя.
  6. Квитанция об оплате государственной пошлины;
  7. Определение от 4 июня 2012 г. по делу N 33-5108 Самарского областного суда
  8. Копия доверенности на представителя.

Дата, подпись

Когда вы становитесь участником ДТП — это всегда неприятно, особенно если авария произошла не по вашей вине. Но есть полис ОСАГО, который страхует от таких инцидентов и по которому страховая компания возмещает нанесенный вам материальный ущерб. Или не возмещает?

Идеальная картина: наступает страховой случай, вы собираете необходимый пакет документов и получаете страховую выплату, которая полностью или хотя бы частично покрывает причиненный урон. Но не всегда все получается так гладко, достаточно часто страховые компании отказывают своим клиентам в выплатах. В каких же случаях такие отказы можно считать неправомерными и как отстоять свои права в споре со страховщиками?

Существует перечень наиболее распространенных причин, на которые ссылаются страховые компании при отказе в выплатах. Происходят они в следующих ситуациях.

Ситуация 1. Уведомление о страховом случае по истечении сроков, указанных в договоре.

Если вы уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая (или предоставили ей необходимые документы) позже сроков, которые предусмотрены для этого в договоре, то вам действительно имеют право отказать в выплате. Но важно учитывать причину, по которой вы не смогли вовремя выполнить свои обязательства. Если причина уважительная и задержка произошла в силу непреодолимых препятствий, например, вы находились в командировке или тяжело болели, то срок уведомления можно восстановить в судебном порядке.

Ситуация 2. Виновник ДТП не был вписан в полис ОСАГО

Предположим, в ваш стоящий автомобиль въехала машина, за рулем которой находился не собственник, а его друг, и при этом друг не был вписан в полис ОСАГО. Вы приходите в страховую компанию, где вам отказывают в выплате, так как виновник не был допущен к управлению транспортным средством. Однако согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если водитель, виновный в ДТП, не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение потерпевшему. Поэтому вы можете апеллировать к данной статье ФЗ об ОСАГО путем подачи письменной претензии к руководству страховой компании. Если компания все же не изменит своего решения, то смело обращайтесь в суд, поскольку закон на вашей стороне.

Ситуация 3. Виновник совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения.

Часто страховые компании прибегают к хитрости, аргументируя отказ в страховой выплате тем, что второй водитель (не страхователь) совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Сегодня езда в нетрезвом виде кажется настолько вопиющим нарушением, что водители готовы списать на него все проступки — и свои, и чужие. Однако в силу п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО указанные обстоятельства не могут служить основанием к отказу в выплате страхового возмещения потерпевшему. Сообщите об этом страховщику, возможно, факт того, что вы знаете свои законные права, повлияет на решение компании. В противном случае вы можете отстоять свои права в суде.

Ситуация 4. Виновник скрылся с места ДТП

В данном случае может быть две ситуации. Первая, когда виновное в аварии лицо не указано в справке о ДТП, хотя в постановлении по делу об административном правонарушении указаны обстоятельства происшествия, сведения о виновнике и данные о страховании его ответственности. В этом случае страховые компании ссылаются на то обстоятельство, что невозможно определить виновника ДТП по представленным документам. Это прямо противоречит действующему законодательству. Страховая компания обязана заплатить. Если она не согласится с этим в ходе переговоров, к этому ее обяжет суд.

Вторая ситуация — когда виновник скрылся с места ДТП и его личность не была установлена. В этом случае вы действительно не будете иметь права получить страховое возмещение по ОСАГО со своей страховой компании до тех пор, пока не найдется виновное в ДТП лицо.

Ситуация 5. У страховой компании виновника отозвана лицензия

Данное обстоятельство не может служить законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Страховщик после возмещения вам ущерба от ДТП получит компенсацию от Российского союза автостраховщиков (РСА), поэтому смело требуйте выплаты у своей страховой компании. Можно подключить к составлению претензии юриста, который с большей вероятностью сможет отстоять ваши права, так как обладает необходимой компетенцией, ему будет легко парировать доводы представителей страховой компании.

Если вы столкнулись с неправомерным отказом в страховой выплате и в ходе мирных переговоров со страховой компанией вам не удалось прийти к консенсусу, единственный способ получить деньги — обращение в суд. Следует помнить, что в случае принятия решения в вашу пользу, кроме непосредственно суммы возмещения, вы также можете требовать с проигравшей стороны возмещение судебных издержек, материального ущерба и неустойки. Важно иметь в виду, что суд может удовлетворить иск не в полном объеме, уменьшив изначальные требования истца, поэтому в иске лучше указать весь возможный ущерб.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *