ЦБ 550 п

Глава 1. Формирование и представление кредитной организацией в Росфинмониторинг информации

1.1. Кредитная организация при получении запроса Росфинмониторинга о представлении информации об операциях клиентов кредитной организации, о бенефициарных владельцах клиентов кредитной организации и информации о движении средств по счетам (вкладам) клиентов кредитной организации (далее — информация) (далее — запрос Росфинмониторинга) должна сформировать сообщение в электронной форме, содержащее сведения о запросе Росфинмониторинга, в связи с которым формируется данное электронное сообщение, сведения о клиенте (клиентах) кредитной организации, сведения о представляемой информации, включая перечень наименований вложений, содержащих направляемые электронные документы и (или) электронные копии документов на бумажном носителе, которое для установления его подлинности и целостности, а также для идентификации его отправителя должно быть снабжено кодом аутентификации (далее — КА) кредитной организации (далее — электронное сообщение).

1.2. Кредитная организация одновременно с формированием электронного сообщения должна сформировать вложение, содержащее указанную в запросе Росфинмониторинга информацию, в виде электронной копии документа на бумажном носителе, созданной посредством его сканирования, или в виде электронного документа, которое должно быть снабжено КА кредитной организации (далее — вложение).

Вложения должны быть сформированы кредитной организацией (филиалом) в соответствии с приложением к настоящему Положению.

1.3. Передача электронного сообщения и вложения (вложений) в Росфинмониторинг должна осуществляться кредитной организацией через территориальное учреждение Банка России, на поднадзорной территории которого расположена кредитная организация, сформировавшая такое электронное сообщение и вложение (вложения), а территориальным учреждением Банка России через Департамент информационных технологий Банка России (далее — ДИТ Банка России).

1.4. В случае если кредитная организация передает запрос Росфинмониторинга на исполнение своему филиалу, имеющему банковский идентификационный код, присвоенный в соответствии с Положением Банка России от 19 мая 2016 года № 544-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и подразделений Банка России, не являющихся участниками расчетов», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июня 2016 года № 42626 (далее — филиал), формирование и передача электронного сообщения и вложения (вложений), снабженных КА филиала, должны осуществляться филиалом.

1.5. Из электронного сообщения и вложения (вложений), наименование (наименования) которого (которых) указано (указаны) в этом электронном сообщении, кредитная организация (филиал) должна сформировать архивный файл или многотомный архивный файл.

Архивный файл или многотомный архивный файл (далее — архивный файл) должен быть зашифрован кредитной организацией (филиалом) с использованием ключа шифрования, применяемого для обмена информацией с Росфинмониторингом, снабжен КА кредитной организации (филиала) и направлен в тот же рабочий день, когда он был сформирован, до 16.00 по местному времени по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе в территориальное учреждение Банка России, на поднадзорной территории которого расположена кредитная организация (филиал) (далее — территориальное учреждение), для последующей доставки сформированного архивного файла через ДИТ Банка России в Росфинмониторинг.

1.6. Территориальное учреждение должно обеспечить прием направленных по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе архивных файлов по рабочим дням до 16.00 по местному времени.

1.7. Территориальное учреждение должно провести процедуру проверки подлинности и целостности каждого архивного файла, полученного в течение рабочего дня от кредитных организаций (филиалов), позволяющую установить, что такой файл был направлен соответствующей кредитной организацией (филиалом) и не был изменен в ходе передачи от кредитной организации (филиала) до территориального учреждения (далее — процедура аутентификации), а также процедуру проверки наименования архивного файла на соответствие формату, предусмотренному пунктом 3.3 настоящего Положения (далее — процедура проверки наименования).

При этом территориальное учреждение не должно разархивировать архивные файлы и контролировать их содержание.

1.8. При положительных результатах процедуры аутентификации и процедуры проверки наименования территориальное учреждение должно сформировать в электронной форме и направить кредитной организации (филиалу) уведомление о принятии архивного файла.

Архивный файл, процедура аутентификации и (или) процедура проверки наименования которого дали отрицательный результат, должен быть исключен из дальнейшей обработки. При этом территориальное учреждение должно сформировать в электронной форме и направить кредитной организации (филиалу) уведомление о непринятии архивного файла с указанием причины его непринятия.

Территориальное учреждение должно направить в кредитную организацию (филиал) по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе уведомление о принятии архивного файла (уведомление о непринятии архивного файла) не позднее 18.00 по местному времени в тот же рабочий день, когда был получен архивный файл.

1.9. Кредитная организация (филиал) должна обеспечить прием уведомления о принятии архивного файла (уведомления о непринятии архивного файла), направленного по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем его направления.

1.10. Кредитная организация (филиал) в случае получения от территориального учреждения уведомления о непринятии архивного файла должна устранить причину непринятия архивного файла и не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления о непринятии архивного файла, повторно направить электронное сообщение, включая вложение (вложения), содержавшееся (содержавшиеся) в непринятом архивном файле.

1.11. Из всех архивных файлов, полученных от кредитных организаций (филиалов) в течение рабочего дня и прошедших с положительным результатом процедуру аутентификации и процедуру проверки наименования, территориальное учреждение в тот же день до 18.00 по местному времени должно сформировать сводный архивный файл территориального учреждения, снабженный КА территориального учреждения и содержащий перечень наименований всех включенных в него архивных файлов (далее — сводный архивный файл).

1.12. Сводный архивный файл должен быть передан территориальным учреждением в ДИТ Банка России по каналам связи, используемым в Банке России для передачи статистической информации, до 18.00 по местному времени в тот же рабочий день, когда он был сформирован.

1.13. ДИТ Банка России должен направить полученные от территориального учреждения сводные архивные файлы в Росфинмониторинг не позднее 18.00 по московскому времени рабочего дня, следующего за днем их получения от территориального учреждения.

1.14. Датой представления кредитной организацией (филиалом) в Росфинмониторинг информации является дата формирования территориальным учреждением перечня наименований архивных файлов, включенного в сводный архивный файл, в котором содержалось принятое Росфинмониторингом электронное сообщение. Дата представления кредитной организацией (филиалом) в Росфинмониторинг информации должна быть включена в квитанцию, содержащую подтверждение о принятии Росфинмониторингом электронного сообщения, сформированную Росфинмониторингом в электронной форме по результатам контроля каждого электронного сообщения, включая вложение (вложения), снабженную КА Росфинмониторинга (далее — квитанция о принятии электронного сообщения), указанную в пункте 2.1 настоящего Положения.

1.15. В случае отсутствия у кредитной организации (филиала) возможности для своевременного исполнения запроса Росфинмониторинга кредитная организация (филиал) может направить в Росфинмониторинг мотивированный запрос о продлении срока исполнения запроса Росфинмониторинга (за исключением запроса о представлении информации о движении средств по счетам (вкладам) клиента) (далее — мотивированный запрос о продлении срока).

Мотивированный запрос о продлении срока должен быть сформирован в электронной форме в формате, предусмотренном пунктом 3.3 настоящего Положения.

Глава 2. Работа кредитных организаций (филиалов) с квитанциями, поступающими от Росфинмониторинга

2.1. При получении кредитной организацией (филиалом и кредитной организацией в случае, предусмотренном пунктом 1.4 настоящего Положения) квитанций о принятии электронного сообщения либо квитанций, содержащих подтверждение о непринятии электронного сообщения, сформированных Росфинмониторингом в электронной форме по результатам контроля каждого электронного сообщения, включая вложение (вложения), снабженных КА Росфинмониторинга (далее — квитанции о непринятии электронного сообщения), кредитной организацией (филиалом) должна быть проведена процедура аутентификации.

2.2. При получении кредитной организацией (филиалом) квитанций о принятии вложения, сформированных Росфинмониторингом в электронной форме в случае положительного результата контроля Росфинмониторингом каждого вложения, в том числе направленного взамен ранее не принятого Росфинмониторингом вложения, и снабженных КА Росфинмониторинга (далее — квитанции о принятии вложения), кредитной организацией (филиалом) должна быть проведена процедура аутентификации.

При получении кредитной организацией (филиалом) квитанций о непринятии Росфинмониторингом вложения, сформированных Росфинмониторингом в электронной форме в случае отрицательного результата контроля Росфинмониторингом каждого вложения, в том числе направленного взамен ранее не принятого Росфинмониторингом вложения, и в случае принятия Росфинмониторингом электронного сообщения, снабженных КА Росфинмониторинга (далее — квитанции о непринятии вложения), кредитной организацией (филиалом) должна быть проведена процедура аутентификации.

2.3. Территориальное учреждение должно направить в кредитную организацию (филиал) в составе архивного файла Росфинмониторинга, снабженного КА Росфинмониторинга (далее — архивный файл Росфинмониторинга), адресованные этой кредитной организации (филиалу) квитанции о принятии электронного сообщения, квитанции о непринятии электронного сообщения, квитанции о принятии вложения, квитанции о непринятии вложения.

2.4. В случае получения кредитной организацией (филиалом) квитанции о непринятии электронного сообщения кредитная организация (филиал) должна (должен) устранить причину непринятия, вновь сформировать электронное сообщение, включая вложение (вложения), и до 16.00 по местному времени рабочего дня, следующего за днем получения квитанции о непринятии электронного сообщения, направить его в Росфинмониторинг.

В случае получения кредитной организацией (филиалом) квитанции о принятии электронного сообщения, содержащей наименование непринятого вложения (вложений), и квитанции о непринятии вложения (вложений) кредитная организация (филиал) должна (должен) устранить причину непринятия вложения (вложений), сформировать архивный файл из вновь сформированного (сформированных) вложения (вложений) и до 16.00 по местному времени рабочего дня, следующего за днем получения указанных квитанций, направить его в Росфинмониторинг.

2.5. В случае неполучения кредитной организацией (филиалом) квитанции о принятии электронного сообщения, квитанции о непринятии электронного сообщения, квитанции о принятии вложения, квитанции о непринятии вложения по истечении пяти рабочих дней после дня направления электронного сообщения, вложения (вложений) в Росфинмониторинг кредитная организация (филиал) может направить письменный запрос в произвольной форме в Росфинмониторинг для выяснения причин отсутствия квитанции о принятии электронного сообщения, квитанции о непринятии электронного сообщения, квитанции о принятии вложения, квитанции о непринятии вложения с приложением к запросу копии уведомления о принятии территориальным учреждением архивного файла, содержащего соответствующее электронное сообщение.

2.6. ДИТ Банка России должен обеспечить получение архивных файлов Росфинмониторинга в составе сводных архивных файлов Росфинмониторинга, снабженных КА Росфинмониторинга.

ДИТ Банка России должен обеспечить направление сводных архивных файлов Росфинмониторинга в территориальное учреждение в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Росфинмониторинга, с использованием каналов связи, применяемых в Банке России для передачи статистической информации.

2.7. Территориальное учреждение по получении от ДИТ Банка России сводных архивных файлов Росфинмониторинга должно произвести их разархивацию. Полученные в результате разархивации архивные файлы Росфинмониторинга должны быть направлены в кредитную организацию (филиал) по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе не позднее 18.00 по местному времени рабочего дня, следующего за днем их получения от ДИТ Банка России.

Кредитная организация (филиал) должна (должен) обеспечить прием архивных файлов Росфинмониторинга от территориального учреждения по каналам связи, применяемым в Банке России для передачи информации в электронной форме, либо с сопроводительным письмом на цифровом носителе и провести процедуру аутентификации содержащихся в них квитанций о принятии электронного сообщения, квитанций о непринятии электронного сообщения, квитанций о принятии вложения, квитанций о непринятии вложения.

2.8. При отрицательном результате процедуры аутентификации квитанции о принятии электронного сообщения, квитанции о непринятии электронного сообщения, квитанции о принятии вложения, квитанции о непринятии вложения кредитная организация (филиал) должна (должен) проинформировать об этом должностное лицо Росфинмониторинга, указанное в служебной части квитанции о принятии электронного сообщения, квитанции о непринятии электронного сообщения, квитанции о принятии вложения, квитанции о непринятии вложения.

Глава 3. Заключительные положения

3.1. Настоящее Положение в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 15 сентября 2017 года № 23) вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.

3.2. Со дня вступления в силу настоящего Положения признать утратившим силу Положение Банка России от 2 сентября 2013 года № 407-П «О представлении кредитными организациями по запросам Федеральной службы по финансовому мониторингу информации об операциях клиентов, о бенефициарных владельцах клиентов и информации о движении средств по счетам (вкладам) клиентов в электронном виде», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 14 ноября 2013 года № 30372.

3.3. Согласованный с Росфинмониторингом формат представления кредитной организацией в Росфинмониторинг по его запросу информации в электронной форме, предусмотренной настоящим Положением, должен быть размещен на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — сеть «Интернет»).

3.4. Согласованные с Росфинмониторингом изменения в формат представления кредитной организацией в Росфинмониторинг по его запросу информации в электронной форме, предусмотренный пунктом 3.3 настоящего Положения, должны размещаться на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» и применяться по истечении 30 дней после дня их размещения, если информация о более поздних сроках их применения не предусмотрена в сообщении Банка России на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
Э.С. Набиуллина

Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 декабря 2017 г.

Регистрационный № 49080

Приложение
к Положению Банка России
от «20» сентября 2017 года № 600-П
«О представлении кредитными
организациями по запросам
Федеральной службы по
финансовому мониторингу
информации об операциях клиентов,
о бенефициарных владельцах
клиентов и информации о движении
средств по счетам (вкладам)
клиентов»

Формирование кредитной организацией (филиалом) вложений

1. В случае если Росфинмониторингом запрашиваются заверенные копии гражданско-правовых договоров, сведения о гражданско-правовых договорах клиентов, копии заявлений на открытие (закрытие) счетов, копии паспортов лиц, имеющих право на проведение финансовых операций по счетам (в случае управления счетом на основании доверенности — копии такой доверенности), сведения об операциях клиента с векселями, то при наличии у кредитной организации (филиала) запрашиваемой информации в качестве вложения направляется электронная копия запрашиваемого документа.

2. В случае если Росфинмониторингом запрашиваются заверенные копии паспортов сделок, ведомости банковского контроля, справки о подтверждающих документах, то в качестве вложения направляется электронный документ, содержащий ведомость банковского контроля.

3. В случае если Росфинмониторингом запрашиваются заверенные копии карточек с образцами подписей и оттиска печати, то в качестве вложения направляется электронная копия карточки с образцами подписей и оттиска печати.

4. В случае если Росфинмониторингом запрашивается выписка за определенный в запросе Росфинмониторинга период времени по операциям на счетах клиента, то в качестве вложения направляется электронный документ, содержащий выписку за определенный в запросе Росфинмониторинга период времени по операциям на счетах клиента.

5. В случае если Росфинмониторингом запрашиваются сведения о движении денежных средств по счетам физического лица, к которым эмитированы банковские карты, за определенный в запросе Росфинмониторинга период времени у кредитной организации, являющейся эмитентом банковской карты, с использованием которой совершалась операция, то такой кредитной организацией в качестве вложения направляется электронный документ, предусмотренный пунктом 4 настоящего приложения.

В случае получения указанного запроса Росфинмониторинга кредитной организацией, не являющейся эмитентом банковской карты, с использованием которой совершалась операция, такой кредитной организацией не позднее 10 рабочих дней со дня получения запроса Росфинмониторинга в качестве вложения направляется электронный документ, содержащий сведения об операциях, совершенных с использованием банковской карты.

6. В случае если Росфинмониторингом запрашивается информация об операциях по переводу денежных средств, совершенных физическим лицом без открытия счета, то в качестве вложения направляется либо электронная копия исполненного распоряжения плательщика — физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе, либо электронный документ, содержащий выписку об исполненных распоряжениях плательщика — физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Электронный документ, содержащий выписку об исполненных распоряжениях плательщика — физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, сформированную за период времени, предшествующий 31 марта 2014 года, может быть направлен в виде электронной копии соответствующего документа.

7. В случае если Росфинмониторингом запрашивается информация об операциях по переводу электронных денежных средств, то в качестве вложения направляется электронный документ, содержащий выписку об операциях по переводу электронных денежных средств с участием физического лица.

Электронный документ, содержащий выписку об операциях по переводу электронных денежных средств с участием физического лица, сформированную за период времени, предшествующий 31 марта 2014 года, может быть направлен в виде электронной копии соответствующего документа.

8. В случае если Росфинмониторингом запрашивается информация о валютно-обменных операциях, совершенных физическим лицом без открытия счета, то в качестве вложения направляется электронный документ, содержащий выписку из электронного реестра операций с наличной валютой и чеками, форма которого приведена в приложении 1 к Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года № 18595, 19 мая 2016 года № 42154, при условии, что при ведении указанного электронного реестра кредитной организацией в него включаются сведения о физических лицах, получаемые при проведении их идентификации.

В выписку включаются сведения об операциях с наличной иностранной валютой и чеками, совершенных физическим лицом, в отношении которого поступил запрос Росфинмониторинга.

Электронный документ, содержащий выписку из электронного реестра операций с наличной валютой и чеками, сформированную за период времени, предшествующий 31 марта 2014 года, может быть направлен в виде электронной копии соответствующего документа.

9. В случае если Росфинмониторингом запрашиваются копии анкет (досье) клиентов кредитной организации, включая сведения о бенефициарных владельцах клиентов кредитной организации, то в качестве вложения кредитной организацией (за исключением кредитной организации, представляющей информацию о движении денежных средств по банковской карте, эмитентом которой является иная кредитная организация) направляется либо электронная копия имеющегося у нее единого формализованного документа, содержащего идентификационные сведения о клиенте, либо электронный документ, содержащий выписку из анкеты (досье) клиента.

Комитет АРБ по ПОД/ФТ под руководством председателя Комитета Инны Родригес подготовил разъяснения по работе с клиентами, попавшими в Списки 550-П.

Необходимо обратить внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ) можно блокировать только счета клиентов, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее – Перечень экстремистов), либо в отношении которых Межведомственной комиссией по противодействию финансированию терроризма принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

Существует исчерпывающий перечень оснований, на которых госорганы могут включить лицо в Перечень экстремистов. Банки самостоятельно не могут включать своих клиентов и третьих лиц в Перечень экстремистов. То есть блокировка счета может осуществляться только на основании информации, которая размещается в Личных кабинетах кредитных организаций на портале Росфинмониторинга в сети Интернет.

В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ банки могут отказать клиенту в проведении операции, в отношении которой у них имеются подозрения, что эта операция осуществляется в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк не блокирует денежные средства на счете клиента, а отказывает именно в проведении конкретной операции. Аналогичное право предоставлено банкам и в отношении отказа в заключении договора банковского счета (вклада). Это не новые нормы, они существуют уже несколько лет.

Если Банк отказал клиенту в проведении операции или открытии счета, то в соответствии с Указанием Банка России от 20.07.2016 № 4077-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации, о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции» он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг.

Росфинмониторинг проводит анализ всех отказов в проведении операции и открытии счета от всех финансовых институтов, и информацию об отказах, направляет в Банк России. В соответствии с Положением Банка России 20.07.2016 № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом» Банк России направляет в банки информацию о лицах и организациях, которым другие кредитные организации отказали в проведении операции или открытии счета (далее – Списки 550-П).

Получая Списки 550-П, банки должны использовать информацию из них для оценки уровня риска клиента. Таким образом, от Банка России отсутствуют какие-либо указания или рекомендации, что клиентам из списков Списки 550-П необходимо отказывать в приеме на обслуживание. Более того, в Информационном письме от 15.06.2017 № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» Банк России говорит о том, что если информация о клиенте присутствует в списках Списки 550-П, это не является самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе в открытии счета или проведении операции.

Чтобы избежать включения в Списки 550-П, клиентам рекомендуется не проводить операции, которые могут быть квалифицированы банком как подозрительные. Для этого, среди прочего, необходимо заранее предоставлять в банк документы, объясняющие экономический смысл проводимых операций. В случае предоставления полного пакета документов и подтверждения законности целей операции, банк не откажет в ее проведении или в принятии клиента на обслуживании. На данный момент действительно не существует механизма исключения из Списков 550-П. В них попадают все клиенты, которым отказали в проведении операции или открытии счета.

Включение информации о лице в Список 550-П является лишь дополнительным фактором, который банки должны учитывать в процессе оценки риска участия клиента в противоправной деятельности. На данном этапе еще недостаточно практики применения Списков 550-П. В будущем, по результатам проверок и анализа опыта использования кредитными организациями Списков 550-П Центральный банк может дополнить свои рекомендации по применению этих списков.

» Назад
09.02.2018 13:33

Комитет АРБ по ПОД/ФТ под руководством председателя Комитета Инны Родригес подготовил разъяснения по работе с клиентами, попавшими в Списки 550-П.

Необходимо обратить внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ) можно блокировать только счета клиентов, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее – Перечень экстремистов), либо в отношении которых Межведомственной комиссией по противодействию финансированию терроризма принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

Существует исчерпывающий перечень оснований, на которых госорганы могут включить лицо в Перечень экстремистов. Банки самостоятельно не могут включать своих клиентов и третьих лиц в Перечень экстремистов. То есть блокировка счета может осуществляться только на основании информации, которая размещается в Личных кабинетах кредитных организаций на портале Росфинмониторинга в сети Интернет.

В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ банки могут отказать клиенту в проведении операции, в отношении которой у них имеются подозрения, что эта операция осуществляется в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк не блокирует денежные средства на счете клиента, а отказывает именно в проведении конкретной операции. Аналогичное право предоставлено банкам и в отношении отказа в заключении договора банковского счета (вклада). Это не новые нормы, они существуют уже несколько лет.

Если Банк отказал клиенту в проведении операции или открытии счета, то в соответствии с Указанием Банка России от 20.07.2016 № 4077-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации, о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции» он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг.

Росфинмониторинг проводит анализ всех отказов в проведении операции и открытии счета от всех финансовых институтов, и информацию об отказах, направляет в Банк России. В соответствии с Положением Банка России 20.07.2016 № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом» Банк России направляет в банки информацию о лицах и организациях, которым другие кредитные организации отказали в проведении операции или открытии счета (далее – Списки 550-П).

Получая Списки 550-П, банки должны использовать информацию из них для оценки уровня риска клиента. Таким образом, от Банка России отсутствуют какие-либо указания или рекомендации, что клиентам из списков Списки 550-П необходимо отказывать в приеме на обслуживание. Более того, в Информационном письме от 15.06.2017 № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» Банк России говорит о том, что если информация о клиенте присутствует в списках Списки 550-П, это не является самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе в открытии счета или проведении операции.

Чтобы избежать включения в Списки 550-П, клиентам рекомендуется не проводить операции, которые могут быть квалифицированы банком как подозрительные. Для этого, среди прочего, необходимо заранее предоставлять в банк документы, объясняющие экономический смысл проводимых операций. В случае предоставления полного пакета документов и подтверждения законности целей операции, банк не откажет в ее проведении или в принятии клиента на обслуживании. На данный момент действительно не существует механизма исключения из Списков 550-П. В них попадают все клиенты, которым отказали в проведении операции или открытии счета.

Включение информации о лице в Список 550-П является лишь дополнительным фактором, который банки должны учитывать в процессе оценки риска участия клиента в противоправной деятельности. На данном этапе еще недостаточно практики применения Списков 550-П. В будущем, по результатам проверок и анализа опыта использования кредитными организациями Списков 550-П Центральный банк может дополнить свои рекомендации по применению этих списков.

Что делать, если вы попали в черный список?

Положение Банка России 550-П от 20 июля 2016 года установило порядок информирования банков о случаях отказа:

1) от проведения операций,

2) от заключения договора банковского счета (вклада),

3) от расторжения договора банковского счета (вклада).

Имеются в виду отказы на основании федерального закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Рассылка информации об отказах должна была начаться 26 июня 2017 года. По сообщениям СМИ, банки получили первую информацию 27—28 июня; файлы, рассылаемые ЦБ, содержат информацию о десятках тысяч юридических и физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей. Причем эти списки постоянно пополняются.

Механизм формирования этих данных выглядит так: банки направляют информацию об отказах Центробанку, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, Росфинмониторинг обрабатывает информацию и передает ЦБ, и, наконец, ЦБ пересылает ее банкам.

Непонятно, как распространение информации об отказах соотносится с понятием банковской тайны — атавизмом, который еще сохраняется в законе «О банках и банковской деятельности». Статья 36 этого закона гласит: «Кредитная организация, Банк России … гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». А ведь информация об отказах доводится до сведения не только кредитных организаций, но и некредитных финансовых организаций, в том числе МФО. С таким же успехом можно было бы опубликовать эту информацию на каком-нибудь общедоступном сайте. Не исключено, что списки отказников появятся на «Горбушке».

Хотя, конечно, почти во всех договорах банков с клиентами уже содержатся пункты о том, что клиент согласен на обработку персональных данных и передачу ее третьим лицам в целях исполнения договора.

Для того чтобы формально соблюсти приличия, в вышеупомянутый закон 115-ФЗ была внесена поправка:

«13.3. Центральный банк Российской Федерации доводит полученную от уполномоченного органа (Росфинмониторинга. — Прим. автора) в соответствии с пунктом 13.2 настоящей статьи информацию до сведения кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом. Указанные организации учитывают эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также при принятии решений в соответствии с пунктом 5.2 настоящей статьи».

Попадание в этот список — как черная метка. Хотя банки не обязаны отказывать в обслуживании на основании присутствия клиента в черном списке, однако кто захочет рисковать лицензией и связываться с «прокаженным»? Можно ожидать, что эта новация повысит спрос на предприятия-однодневки. А вот что делать физлицам, которые попали в эти списки? Дожидаться второй жизни?

Причем механизм исключения из списка отсутствует. Даже в тех случаях, когда физлицо или юрлицо попало в список по ошибке. А ведь попасть в список можно по совершенно формальной причине — например, банку не понравилось, что физлицо хочет положить на счет сумму свыше 600 тыс. рублей. Или слишком часто, по мнению сотрудника службы финансового мониторинга банка, совершает операции.

Немного полезной информации как с этим бороться —

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *