У меня много денег

Представьте себе, что вы неожиданно стали обладателем крупной суммы денег. Например, получили наследство или большую страховку, выиграли в лотерею или даже сорвали джек-пот. Или прогрессивный работодатель, увольняя вас, выплатил вам солидное выходное пособие. Возможно, вы что-то продали, например свою долю в бизнесе, или выиграли судебный процесс и должны получить значительную выплату. Так или иначе у вас на руках оказались большие деньги. Что с ними делать?

Неожиданно полученная крупная сумма денег — это, конечно, редкая удача. Но одновременно она порождает проблему — что с этими деньгами делать? «Были бы деньги, а уж я найду, куда их деть», — скажут многие. Доля правды в этом есть. Однако если вы хотите не проесть их за несколько месяцев, а надолго обеспечить себе стабильный доход, имеет смысл серьезно подойти к вопросу, как распорядиться неожиданно свалившимся на вас богатством.

Первое, что вы должны сделать, — это ничего не делать. Понятно, что хочется сразу помахать боссу ручкой — «теперь мне больше не надо ежедневно вкалывать на работе» — или купить что-нибудь дорогое и красивое, о чем раньше вы не могли и мечтать. Но вместо этого лучше всего на несколько недель положить деньги в надежный банк и сделать глубокий выдох. Главное — не принимать скороспелыъ решений, которые могут оказаться необратимыми. «Есть вероятность, что человек сразу начнет тратить на то, в чем до этого себе отказывал, и все промотает», — предупреждает вице-президент банка «Держава» Александр Ушаков. «Этими деньгами вы, возможно, будете пользоваться 30 лет, — говорит специалист по финансовому планированию из Миннеаполиса Росс Левин. — Это гораздо важнее чем то, что вы сделаете в ближайшие 30 дней».

Посчитать денежки.

Прежде чем что-то делать с деньгами, нужно точно выяснить, сколько их у вас. «В реальности денег зачастую оказывается не так много, как кажется», — отмечает Левин. Например, с выигрыша в лотерею или казино автоматически удерживается 35% -ный налог на доходы физических лиц. Если вы получили наследство, вам также придется поделиться с государством. Налог на наследство взимается по прогрессивной шкале — по ставке от 5% до 40% в зависимости от степени родства и стоимости переходящего по наследству имущества. Например, если стоимость имущества превышает 2550 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, сейчас это 100 руб. ) , наследники первой очереди (супруг, дети и родители) должны заплатить налог, равный 127,5 МРОТ плюс 15% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб. Например, с 1 млн руб. наследства вам придется заплатить 125 250 руб. налога, а на руки вы получите лишь 874 750 руб. А максимальная ставка налога (для наследников третьей очереди) составляет 425 МРОТ + 40% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб. Теперь постарайтесь посчитать, какой доход вы сможете получать со своих денег, и подумайте, сможете ли вы жить на эти деньги. Людям свойственно не только недооценивать свои расходы, но и переоценивать доход, который они могут получить от вложений. Например, если просто положить $100 000 на срочный депозит в российском банке, вы при ставках 3 — 10% годовых в зависимости от банка будете получать в виде процентов $3000 — 10 000 в год, или $250 — 750 в месяц. Не слишком много. По рублевым депозитам, правда, ставки сейчас примерно в 1,5 раза выше (5 — 14% в большинстве банков). Но все равно проценты с 3 млн руб. составят 12 500 — 35 000 руб. в месяц. Кроме того, банки за редким исключением предлагают депозиты максимум на два года, и, если российская экономика продолжит устойчиво развиваться, через два года ставки по вкладам будут еще ниже, чем сегодня. Наконец, доходы должны постепенно расти, чтобы компенсировать инфляцию. Поэтому, чтобы сохранить размер регулярных выплат, часть полученного дохода нужно не тратить, а снова вкладывать (реинвестировать). Это будет увеличивать основную сумму депозита, а с ней и получаемые проценты.

Быть осторожным.

Можно пойти и по другому пути — тратить получаемые по вкладу проценты на потребление. На них можно, например, два раза в год съездить отдохнуть или купить автомобиль, их достаточно и для того, чтобы снимать двухкомнатную квартиру в Москве. Главное — не залезать в основную сумму. Иначе существует опасность промотать внезапно обретенное богатство — слишком быстро потратить деньги, сделать плохие инвестиции или попасть в руки недобросовестных советников. Поэтому для начала имеет смысл попробовать безрисковые варианты использования этих средств. Например, если у вас есть кредиты, скажем, на автомобиль или недвижимость, можно использовать часть суммы на их погашение — полное или частичное. Это упрочит ваше финансовое положение: вы перестанете быть должником и вам больше не нужно будет выплачивать проценты по кредиту или выплаты станут намного меньше. При этом вы не несете ни риска, ни расходов, связанных с инвестициями (например, если вы решите купить ценные бумаги или отдать деньги в доверительное управление, вам придется заплатить комиссионные). Прежде чем инвестировать, нужно понять свои приоритеты. «Сначала надо решить, какого рода риски вы готовы на себя принимать, потом — сколько вы хотите зарабатывать, а третий вопрос — сколько хотите тратить из заработанной суммы, а сколько — капитализировать», — советует Ушаков. «Любая сумма делится по срокам, в которые человек планирует ее потратить, — говорит Наталия Родионова, начальник управления по работе с VIP-клиентами Росбанка. — Например, получив $100 000, человек может решить, что 30% из них ему потребуются в течение года. Эти 30% ему нужно положить на депозит в банке, которому он доверяет, с которым работает уже давно. Это может быть и срочный депозит (а не до востребования) , по которому вы будете получать проценты. Эту часть денег нельзя размещать ни в бумаги, ни в доверительное управление. Они могут понадобиться в ближайшее время, поэтому их не стоит размещать на длительные сроки».

Позвать специалиста.

Если вы хотите рисковать, вам нужно идти на рынок ценных бумаг, отмечает Родионова. Однако и здесь степень риска различна: облигации менее рискованны и доходны, на рынке акций риск больше, но и потенциальный доход выше. Но если человек не имеет к финансам никакого отношения, эксперты не советуют ему самостоятельно выходить на рынок. Лучше довериться профессионалам и отдать деньги в доверительное управление — банку, брокерской компании, инвестиционному или паевому фонду. Некоторые банки предлагают частные банковские услуги (private banking). Например, Альфа-банк, «Зенит», «НИКойл» формируют персональный инвестиционный портфель клиентам, имеющим не менее $100 000. В октябре Ситибанк существенно снизил порог инвестиций, предложив аналогичные услуги клиентам, располагающим $3000. Правда, полноценный портфель можно сформировать, имея не менее $10 000 — 20 000. В развитых странах самый распространенный способ инвестиций на рынке ценных бумаг — вложения в паевые фонды. Этот сектор сейчас быстро развивается и в России. Обычно такие инвестиции считаются долгосрочными, и многие из российских ПИФов побуждают инвесторов вкладывать деньги на долгий срок. Например, в фондах «ПИОГЛОБАЛ» (УК «ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент») при погашении паев взимается 2% от цены пая, если срок инвестирования был менее 180 дней, в «НИКойле» и «Тройке Диалог» — 1%. Поощряют фонды и вложения крупных сумм — в этом случае они не берут надбавки. Так, открытые фонды под управлением «АВК — Дворцовая площадь» при покупке пая берут надбавку в 1,5% при инвестировании до 200 000 руб. , 1% — от 200 000 до 999 999 руб. , 0,5% — свыше 1 млн руб. Впрочем, некоторые фонды не берут надбавки и скидки в зависимости от суммы. «Я бы предложил инвесторам использовать депозиты — и валютные, и рублевые, а в качестве более спекулятивного инструмента — российские акции. Если клиент не готов самостоятельно управлять ими, он может обратиться в паевой фонд», — говорит Ушаков. Он предлагает 70% суммы положить на банковские депозиты (поровну в рубли, доллары и евро) , а 30% отдать в управление компании, которая инвестирует в российские акции, — но не в бумаги второго эшелона, а только в «голубые фишки». В зависимости от готовности рисковать человек может менять эти пропорции. (Использованы материалы WSJ. ) 📌 Реклама

Михаил Оверченко
Кирилл Корюкин

Каждый раз, когда нефтяные котировки рушатся и тянут за собой курс рубля, наши соотечественники устремляются в магазины техники или в обменные пункты. В этот раз граждане раскупили еще и гречку.

Штурм магазинов россияне объясняют желанием сохранить накопления: «Вдруг кризис надолго». Потом, правда, и рубль укрепляется, и нефть дорожает, и новые модели телевизоров и холодильников выпускаются, а скупленная в панике техника пылится в коридоре.

По просьбе АиФ.ru финансовые эксперты дали рекомендации о том, что сейчас делать с накоплениями, чтобы сохранить их.

Не скупать доллары и евро на пике

В условиях нестабильности экономики переход от одних активов к другим выглядит нецелесообразным и чаще всего приводит к финансовым потерям. Это относится и к иностранным валютам, прежде всего — к доллару и евро.

«Рассматривать их как способ защиты от девальвации национальной валюты не стоит, так как после достаточно резкого падения курса рубля две недели назад он начинает постепенно восстанавливать свои позиции. Не исключаю, что в ближайшее время курс рубля по отношению к доллару стабилизируется и даже может вернуться к своему прежнему значению. Кроме того, учитывая эпидемию коронавируса, поездки в Европу или Америку выглядят маловероятными, а потому перевод евро в доллары или наоборот сейчас не имеет особого смысла», — объясняет Юрий Твердохлеб, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС.

По словам венчурного инвестора Егора Клопенко, на переводе рублевых сбережений в доллары и евро можно не только не заработать, но еще и потерять деньги. Как минимум на курсовой разнице.

Сохранить, а не потратить

Никто не знает, как долго продлится ситуация с распространением коронавируса, карантинами и закрытием производств по всему миру. Пока никто не может предугадать последствия для глобальной экономики.

«Кризис может затянуться, а деньги нужны всегда, и лучше сейчас не совершать необдуманных и ненужных трат, а оставить деньги на будущее, например, на будущий отдых. Те, кто потратил их сейчас, потом будут сожалеть об этом, но не вы», — подчеркивает кандидат экономических наук, консультант-методист проекта по повышению финансовой грамотности «вашифинансы.рф» Ольга Закирова.

«Не стоит покупать бытовую технику, ноутбуки и прочие ненужные вам вещи. Помните, что все это устаревает не только физически, но и морально. Так, купив ненужный вам чайник и включив его через год, вы можете обнаружить, что он уже не работает, а гарантийный срок истек. Моральный же износ означает, что появятся более современные модели и тот, кто купил впрок, будет иметь устаревшую, неактуальную вещь и завидовать обладателям новой», — добавляет эксперт.

В чем же хранить сбережения?

«Деньги, которые вы тратите в обычной жизни (накопления на несколько месяцев), есть смысл хранить в рублях вне зависимости от его курса», — говорит Клопенко.

Дело в том, что долларами и евро не оплатить покупки в супермаркете или «коммуналку». В кошельке (на карте, в «чулке») в любом случае должны быть рубли.

Если у вас есть сбережения в иностранной валюте, научный руководитель бизнес-инкубатора Финансового университета при правительстве РФ «Чапай Хаб» Илья Бутурлин рекомендует инвестировать в государственные ценные бумаги европейских стран и России, которые обладают высшим рейтингом надежности. «Можно получить доходность как раз в валюте, в евро и в долларах. То есть вы не только будете хранить деньги в иностранной валюте, но и получите доход», — объясняет он.

Бутурлин напоминает, что в неспокойные времена защитным активом всегда было золото. «Лучше инвестировать в золото и серебро с помощью финансовых инструментов или инвестиционных монет, а не открывать металлические счета, так как курс обмена на них сильно отличается от биржевого и банки зарабатывают огромные комиссии», — подсказывает эксперт.

Главное, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Ольги Ботвинко, не покупать то, что только что подорожало, и не продавать то, что только что упало в цене. «К сожалению, большинство граждан действуют под воздействием паники с точностью до наоборот. Они начинают скупать валюту и золото, которые резко выросли в цене и находятся на пике. Завтра стоимость может упасть так же стремительно, как и взлетела. И не факт, что в ближайшие пять лет она опять поднимется до того же уровня», — предупреждает она.

Во что сейчас не надо инвестировать?

По словам Ильи Бутурлина, сейчас не лучшее время для инвестиций в бизнес: впереди череда банкротств компаний.

«Также я бы не рекомендовал вкладывать деньги в структурные продукты, потому что они в 90% случаев не приносят прибыль инвесторам, а дают заработать только брокерским компаниям. Брокеры только воспользуются вашими деньгами и вернут их обратно, а вы не получите доход, если возьмете инструменты со 100% защитой капитала. <…> Не стоит покупать американские или российские акции, хотя многие аналитики сейчас дают такие рекомендации и говорят, что они подешевели. Учитывая тот факт, что экономика в дальнейшем продолжит замедляться, мы увидим дальнейшее снижение рынка, при котором эти ценные бумаги, возможно, будут стоить в разы дешевле, чем сейчас. Замедление мировых экономик только началось, и нужно сохранить капитал для возможностей, которые появятся после череды банкротств», — подсказывает эксперт.

Не поддаваться панике

Юрий Твердохлеб советует критически относиться к спекулятивным явлениям, наблюдаемым на рынках, а ориентироваться в первую очередь на свои собственные потребности. «Резонным видится хранение своих сбережений в рублях, поскольку, учитывая неопределенность обстановки, возможно возникновение ситуаций, которые потребуют прежде всего национальной валюты», — отмечает эксперт.

Вынужденные меры по самоизоляции, остановка производств и, как следствие, снижение стоимости нефти привели к резкому падению курса рубля, стоимости акций публичных компаний и повышению доходности на рынке заёмного капитала. То, что всегда казалось далёким от простых людей, коснулось каждого. Однако ваши возможные потери можно минимизировать, можно даже оказаться в выигрыше, выбрав грамотную стратегию. Своими лайфхаками поделилась начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка Олеся Усольцева.

Консервативный подход.

Ключевое сейчас — сокращение расходов и сбережение. И такой подход работает веками.

Оцените ваши финансовые обязательства и расходы: покупка продуктов, ежедневные траты, коммунальные услуги, проезд, обучение, кредитные платежи, страховые взносы и прочее.

Объективно оцените минимум на три месяца вперёд доходы: заработная плата, проценты с вкладов, всё остальное, что пойдёт вам в плюс. Подсчитайте, насколько велики ваши накопления.

Сравните доходы и расходы. В плюсе ли вы? Если у вас сильно упали доходы, ответьте себе, на сколько хватит накопленного.

Наконец, оптимизируйте расходы. Главный принцип тут — осознанное потребление. Это значит, что вы всегда знаете, для чего покупаете и за сколько, вы сделали всё для того, чтобы получить нужное за минимальную цену. А ещё, покупая, всегда помните про ваш личный баланс расходов и доходов (см. выше).

  • Вам помогут планирование и ведение трат в удобном для вас мобильном приложении-калькуляторе или даже просто в таблице. Вы сбережёте немало денег, если честно откажетесь от покупки ненужного или того, с чем можно повременить.
  • Для экономии старайтесь использовать акции магазинов — есть приложения, в которых эти скидки удобно искать. Например, «Едадил».
  • Помните про кэшбэк при оплате картой — возвращайте себе часть денег с каждой покупки.

Разлюбите тратить свои деньги.

Меня очень дисциплинирует использование кредитной карты с кэшбэком, по которой я просто не могу выйти за установленный лимит. При этом сбережения лежат на накопительном счёте и «работают», принося ежемесячные проценты. Каждый месяц нужно лишь вовремя погасить задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода.

Сформируйте резерв.

Не кладите просто в банк. Выбирайте краткосрочные депозиты: как правило, всегда есть сезонные предложения, по которым ставка выше. Используйте накопительные счета.

Не стоит, поддавшись панике, покупать валюту «на всё».

Разделите свои финансы на несколько частей и распорядитесь ими по-разному, чтобы минимизировать риски.

Применяйте налоговые вычеты.

Государство предусмотрело возврат части налогов при оплате образования и лечения. Налоговый вычет полагается и тем, кто погашает ипотеку. Узнайте детали и пользуйтесь этой законной возможностью!

Рубль, евро, доллар? В каждую валюту вкладывайте примерно треть сбережений. Регулярное приобретение валюты на небольшую сумму позволяет комфортно сформировать и наращивать ваш резерв.

Креативный подход.

Консерватизм — хорошо и надёжно. Это — оборона. Однако, по пословице, лучшая оборона — нападение. В китайском языке слово «кризис» состоит из двух иероглифов, означающих «опасность» и «возможность». Двум этим понятиям можно легко найти синонимы в мире инвестиций: «риск» и «доходность». Тут всегда работает правило: чем большую доходность вы желаете получить, тем больший риск вы должны принять. В связи с ситуацией на рынке ценных бумаг сейчас «сезон распродаж», у которого нет определённого срока окончания, и есть вероятность, что «скидки» будут увеличиваться. В «распродаже» участвуют ценные бумаги как российских, так и зарубежных компаний.

Подешевевшие ценные бумаги можно купить сейчас в надежде на то, что они подорожают после кризиса.

Звучит хорошо, но нужно понимать, что инвестирование в ценные бумаги не застраховано государством, и любые риски — это ваши риски. Но риском можно управлять.

Главное: инвестируйте только свободные деньги, которые не потребуются вам в ближайшие месяцы на текущие расходы и не входят в ваш резерв на это время.

  • Инвестирование — это не быстрая игра, в нынешней ситуации минимум на шесть месяцев, а скорее всего, дольше. Понимая это, вы не станете дёргаться через месяц-два, наблюдая за тем, как меняется картина.
  • «Всё на чёрное» — не наш метод. Инвестируйте частями в разные ценные бумаги, чтобы избежать крупных ошибок и потерь. Финансисты называют это диверсификацией портфеля.
  • Если вас заинтересовали облигации, выбирайте выпуски с более коротким сроком до погашения.
  • Если вы начинающий инвестор, остерегайтесь вкладывать заёмные средства. Неважно, кто и как вам предлагает для этого деньги, — это дополнительные риски, которые вы по неопытности не сможете оценить.

Инвестирование в ценные бумаги — один из хороших примеров креативного подхода, но не единственный. Огромное количество возможностей существует за пределами финансового рынка, но я не возьмусь рассказывать про это подробнее.

Комплексный подход.

Сочетание консервативного и креативного подходов обеспечит вам устойчивое финансовое положение в настоящем и даст возможность дополнительного дохода в будущем. Считайте ваши деньги, не рискуйте последним, не складывайте яйца в одну корзину.

Олеся Усольцева, МТС Банк

Если вы до сих пор не были активным пользователем банковской карты, то сейчас, когда лишний раз никуда не стоит выходить, даже за наличными к банкомату, вы должны изменить свои привычки. Картой можно платить в магазинах, интернете, курьерам. Платите и получайте кэшбэк за всё.

За последний год российские банки столкнулись с проблемой размещения рублевой ликвидности, которую они в избытке набирали, готовясь к самому худшему. Худшего для большинства из них не произошло, и ликвидность из спасительной превратилась в дорогое обременение, вложить которое без потерь, да еще и с маржой, стало нелегкой задачей.

Экономика вслед за резким падением стоимости нефти оказалась в глубоком нокдауне, население столкнулось с серьезным сокращением доходов, российский рынок ценных бумаг с трудом приходил в себя после массового исхода зарубежных инвесторов. Кредитование бизнеса в подобных условиях стало для многих банков непозволительной роскошью: крупные платежеспособные заемщики давно поделены между ведущими игроками, а кредитное качество остальных компаний и предприятий вызывает большие вопросы. В свою очередь, сами предприниматели также не горели особым желанием влезать в долги по таким высоким ставкам.

В такой ситуации банки пришли на выручку друг другу. Согласно статистике Банка России, объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками другим кредитным организациям (иначе говоря, портфель размещенных МБК), с 1 мая 2015 года по 1 мая 2016 года увеличился на 41,7%, прибавив 2,5 трлн рублей. Для сравнения: за этот же период портфель кредитов, предоставленных банками компаниям и предприятиям, увеличился лишь на 11,4% (+3,3 трлн рублей), а вложения в облигации выросли на 27,7% (+2,1 трлн рублей). Стоит добавить, что существенную долю в облигациях традиционно составляют банковские бумаги. Поэтому, покупая облигации, банки, по сути, также кредитуют друг друга.

При этом заметный вклад в положительную динамику кредитования банками предприятий и организаций внесла валютная переоценка (официальный курс доллара за указанный период времени вырос на 25,8% — до 64,33 рубля). В данном контексте «рублевая» статистика демонстрирует еще более однозначную картину: рублевые кредиты банков российским кредитным организациям (портфель МБК) за год почти вдвое обогнали по росту рублевые кредиты российским компаниям и предприятиям (+1,7 трлн и +1,0 трлн рублей соответственно), притом что портфель первых в 5,4 раза уступает по объему портфелю вторых.

Впрочем, для многих небольших банков ограничились и возможности размещения ликвидности на рынке МБК и РЕПО. Объемы межбанковского кредитования наращивали в основном самые крупные игроки, располагая для этого всем необходимым: бюджетной ликвидностью и запасом по нормативам для открытия лимитов и принятия на себя кредитных рисков в условиях, когда рынок продолжает «лихорадить» после каждой новой отозванной лицензии относительно заметного участника. Для большинства остальных игроков бизнес-модель упростилась до невозможности: спасительным кругом стали депозиты в ЦБ, куда, не мудрствуя лукаво, направлялась существенная часть свободной ликвидности.

​Общая сумма вкладов физлиц в апреле увеличилась в банках РФ до 22,7 трлн рублей​

Общая сумма размещенных в российских банках вкладов физлиц возросла в апреле на 0,7% (или +2,1% без учета валютной переоценки) и составила 22,7 трлн рублей, отмечается на сайте ЦБ РФ. Всего же с начала года объем депозитов населения продемонстрировал снижение на 2,3% (без учета валютной переоценки данный показатель показал рост на 1,1%).

Неподдельный интерес банков к депозитным операциям с Банком России хорошо иллюстрируют данные по внутримесячным оборотам размещения средств кредитными организациями на счетах у ЦБ. Так, в апреле 2016 года совокупный оборот средств на депозитах в ЦБ десяти крупнейших по данному показателю банков составил 2,9 трлн рублей. В апреле предыдущего года показатель находился на отметке в 2,7 трлн рублей.

Однако наиболее существенный спрос на депозиты регулятора предъявляли не самые крупные банки. Например, совокупный оборот банков из топ-100 (по внутримесячному обороту депозитов в ЦБ) за вычетом первых десяти организаций увеличился в апреле 2016 года на 1 трлн рублей (до 2,3 трлн) по сравнению с аналогичным показателем за апрель в предыдущем году. С перемещением вниз по списку (по убыванию величины оборотов размещенных средств на депозите в ЦБ) рост оборотов в относительном выражении становится еще более внушительным. Так, совокупный оборот банков, занимающих по объему размещенных в ЦБ депозитов позиции с 101-й по 200-ю, увеличился за год более чем втрое — до 459,1 млрд рублей за месяц. При этом в целом год назад на депозитах в Банке России размещали ликвидность 230 кредитных организаций, а к настоящему времени список уже превысил 300 финансовых институтов. В результате у ряда банков, преимущественно небольших, в структуре активов заметно возросла доля средств, направляемых на депозиты в ЦБ: у кого-то с однозначной до двузначных отметок, а у кого-то и вовсе с нуля.

Активное размещение ликвидности кредитными организациями на депозитах в ЦБ нашло отражение и в отчетах о прибылях и убытках, где у ряда участников рынка процентные доходы с депозитов ЦБ замещали падение доходов от кредитования, а в некоторых случаях даже становились ключевым источником заработка.

Подобная ситуация является всего лишь еще одним подтверждением того, что для основного количества банковских игроков желание кредитовать сегодня лишь в малой степени связано с уровнем ключевой ставки Банка России. Деньги у банков есть, и для многих из них они уже давно дешевле ликвидности от регулятора. Однако большинство участников рынка «отсиживается» в депозитах Банка России, не видя иных вариантов размещения средств при текущих рисках в кредитовании. Складывается ощущение, что даже если бы сейчас регулятор резко понизил ключевую ставку, сразу на несколько процентных пунктов, то банки так и остались бы в депозитах ЦБ, предпочтя однозначную доходность сомнительной перспективе восстановления кредитования экономики и населения.

Понимает это и сам Банк России: снизив в текущих условиях ключевую ставку до однозначного уровня, регулятор не повлияет на темпы экономического роста, а только лишит целый ряд участников и без того поредевшего рынка последней возможности хоть как-то зарабатывать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Мысль о том, что нельзя давать деньги в долг, имеет свое право на существование. На самом деле, одалживать или нет — это является сугубо делом самого человека. Однако, как показывает практика, как только вы примите положительное решение по данному вопросу, то в дальнейшем можете полностью лишиться покоя и нарушить свои собственные планы на будущее.

Не давайте в долг крупные суммы

Существует несколько ситуаций, при которых не стоит в категоричной форме давать другому человеку в долг. К примеру, если вас просят помочь очень большой суммой. Да, возможно, этому человеку невероятно сильно нужны эти деньги и они ему существенно помогут. Однако имеете ли вы стопроцентную гарантию того, что он вернет вам долг?

Большие деньги могут дать кратковременную передышку. Однако затем должник начинает впадать в отчаяние, задаваясь вопросом о том, сможет ли он вернуть всю полученную сумму. Так постепенно из спасителя вы превратитесь во врага.

Не отказывайтесь от финансовой подушки

Ни в коем случае также не следует давать в долг последние деньги, которые имеются у вас самого. Да, в глазах просителя вы будете выглядеть благородно. Однако самому себе и своей семье вы точно усложните жизнь. Так, отдав последнее, вы через пару дней сами можете оказаться в роли просителя.

Неприкосновенность денег, данных на хранение

Если кто-то просит у вас деньги в долг в то время, когда вы для кого-то храните довольно крупную сумму вам ни в коем случае нельзя брать из них ни копейки. Поймите, эти деньги вообще не ваши, и об их существовании лучше забыть до того, как вас попросят вернуть их назад. Этот капитал принадлежит другому человеку, и только он имеет полное право распоряжаться им по своей прихоти.

Устанавливайте четкие рамки возврата

Ни в коем случае также не давайте деньги в долг людям, которые не могут точно назвать дату из возвращения. Ответы типа «в конце месяца» или «через пару-тройку недель» в данном случае не принимаются. Просите в таком случае расписку, где будет четко указана дата возврата.

Не давайте в долг родственникам

Эксперты также советуют не давать деньги в долг родственникам и друзьям, поскольку в конечном итоге это может стать прекрасным поводом для будущей ссоры. Все, что вас связывало и сближало, может начать угасать на фоне нависшего долга, который они вам будут возвращать очень долго.

По этому же поводу не стоит давать деньги тем, перед кем вы чувствуете себя чем-то обязанным. Так человек может воспользоваться своим положением и отказаться возвращать деньги, поскольку у них якобы есть такое право.

Опасное поведение должника

Если вы все же дали человеку деньги в долг, нужно регулярно присматривать за его поведением. На какие только ухищрения люди не шли для того, чтобы не возвращать полученные финансы! Так некоторые могут открыто заявить о том, что речь изначально шла о подарке, а вовсе не о займе.

Также возврат денег будет находиться под вопросом в тех случаях, когда должник за неделю до назначенного срока возврата начинает жаловаться на финансовые трудности, на работу или проблемы в семье. Так должник пытается разжалобить вас. А если у него это не получится, то вас еще и обвинят в черствости и бессердечии.

А вот некоторые люди предпочитают прятаться. Они просто перестают отвечать на ваши звонки и сообщения, а если и берут трубку, то говорят о сильной занятости в данный момент или о других причинах невозможности связаться с вами.

Однако чаще всего должники просто начинают «кормить вас завтраками». Так постепенно они могут откладывать выплату долга на очень длинный срок.

Вообще, очень важно правильно оценить свое окружение. Выясните, кто из ваших знакомых наиболее часто просит денег в долг. Постарайтесь понять, почему именно они это делают. Но на самом деле вы всегда имеете полное право просто отказать в займе. Очень важно принимать в данной ситуации решение, основываясь на текущей жизненной ситуации и вашем финансовом состоянии.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *