Вексель схема

Структура ЦБР — это единая централизованная система подразделений главного банка страны с вертикальной структурой управления, состоящая из определенной совокупности взаимосвязанных структурных единиц, обусловленных целями, задачами и компетенцией ЦБР.

В структуру ЦБР входят:

  • — центральный аппарат;
  • — территориальные учреждения;
  • — расчетно-кассовые центры;
  • — вычислительные центры;
  • — полевые учреждения;
  • — учебные заведения;
  • — другие организации (в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации), которые необходимы для осуществления деятельности ЦБР.

Органами управления ЦБР (центральный аппарат) являются:

  • — Председатель ЦБР;
  • — Национальный банковский совет;
  • — Совет директоров ЦБР.

Председатель ЦБР назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов по представлению Президента РФ. Одно и тоже лицо не может занимать должность Председателя ЦБР более трех сроков подряд.

Председатель ЦБР может быть освобожден от должности, но только в следующих случаях:

  • — истечение срока полномочий;
  • — невозможность исполнять служебные обязанности, что должно быть подтверждено заключением государственной медицинской комиссии;
  • — подача личного заявления об отставке;
  • — совершение уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда;
  • — нарушение федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью ЦБР.

Особенностями правового статуса Председателя ЦБР является то, что он:

  • — действует от имени ЦБР и представляет его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями, другими учреждениями и организациями;
  • — председательствует на заседаниях Совета директоров; в случае равенства голосов, его голос считается решающим;
  • — подписывает нормативные акты ЦБР, решения Совета директоров, протоколы его заседаний, соглашения, заключаемые ЦБР;
  • — назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя ЦБР, распределяет между ними обязанности;
  • — вправе делегировать свои полномочия своим заместителям;
  • — подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими и организациями ЦБР;
  • — несет полную ответственность за деятельность ЦБР;
  • — обеспечивает реализацию функций ЦБР и принимает решения по всем вопросам, отнесенным федеральными законами к ведению ЦБР (за исключением тех, по которым решения принимаются Национальным банковским советом или Советом директоров).

Национальный банковский совет — коллегиальный орган управления ЦБР численностью 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации (из числа членов Совета Федерации), трое — Государственной Думой (из числа депутатов Государственной Думы), трое — Президентом РФ, трое — Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель ЦБР. Отзываются члены Национального банковского совета органом государственной власти, направившим их в состав Совета. Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя ЦБР, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. Председатель Национального банковского совета избирается членами Совета из их числа простым большинством голосов. В таком же порядке избирается заместитель Председателя. Национальный банковский совет заседает не реже одного раза в квартал. Заседания назначаются Председателем (его заместителем), а также по требованию Председателя ЦБР или не менее трех членов Национального банковского совета.

Решения Национального банковского совета принимаются большинством голосов от числа присутствующих при кворуме в семь человек. В случае равенства голосов голос председательствующего на заседании является решающим.

Национальный банковский совет:

  • 1) рассматривает годовой отчет ЦБР;
  • 2) утверждает на основе предложений Совета директоров на очередной год:
    • — общий объем расходов на содержание служащих ЦБР;
    • — общий объем расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих ЦБР;
    • — общий объем капитальных вложений;
    • — общий объем прочих административно-хозяйственных расходов;
  • 3) утверждает при необходимости на основе предложений Совета директоров дополнительные расходы на содержание служащих ЦБР, на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих ЦБР, дополнительные капитальные вложения, а также прочие дополнительные административно-хозяйственные расходы;
  • 4) рассматривает вопросы совершенствования банковской системы РФ;
  • 5) рассматривает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
  • 6) решает вопросы, связанные с участием ЦБР в капиталах кредитных организаций;
  • 7) назначает главного аудитора ЦБР и заслушивает его доклады:
  • 8) ежеквартально рассматривает информацию Совета директоров по основным вопросам деятельности ЦБР:
    • — реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
    • — банковского регулирования и банковского надзора;
    • — реализации политики валютного регулирования и валютного контроля;
    • — обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы;
    • — исполнения сметы расходов ЦБР;
    • — подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области банковского дела;
  • 9) определяет аудиторскую организацию — аудитора годовой финансовой отчетности ЦБР;
  • 10) вносит в Государственную Думу предложения о проведении проверки Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений;
  • 11) по предложению Совета директоров утверждает:
    • — правила бухгалтерского учета и отчетности для ЦБР;
    • — порядок формирования провизии ЦБР и порядок распределения прибыли, остающейся в распоряжении ЦБР;
    • — отчет о расходах на содержание, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих ЦБР, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.

Совет директоров — главный коллегиальный орган непосредственного управления ЦБР. В него входят Председатель ЦБР и 12 членов Совета директоров, работающих на постоянной основе.

Члены Совета директоров назначаются на должность Государственной Думой сроком на четыре года по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ.

Члены Совета директоров освобождаются от должности:

  • — Председателем ЦБР — по истечении срока полномочий;
  • — Государственной Думой по представлению Председателя ЦБР — до истечения срока полномочий.

Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания назначаются Председателем ЦБР (его заместителем) или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Заседания ведет Председатель ЦБР, а в случае ею отсутствия — лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров. Для участия в заседаниях могут приглашаться руководители территориальных учреждений ЦБР.

Совет директоров выполняет следующие функции:

  • 1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основные направления; представляет эти документы в Национальный банковский совет, а также Президенту РФ, в Правительство РФ и Государственную Думу;
  • 2) обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
  • 3) утверждает годовую финансовую отчетность ЦБР, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности и заключение Счетной палаты РФ по результатам проверки счетов и операций ЦБР, представляет указанные материалы в составе годового отчета ЦБР в Национальный банковский совет и Государственную Думу;
  • 4) утверждает отчет о деятельности ЦБР, готовит анализ состояния экономики России и представляет указанные материалы в составе годового отчета ЦБР в Национальный банковский совет и Государственную Думу;
  • 5) рассматривает и представляет в Национальный банковский совет на утверждение (с расчетами и обоснованиями не позднее 1 декабря предшествующего года) общий объем:
    • — расходов на содержание служащих ЦБР;
    • — расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих ЦБР;
    • — капитальных вложений ЦБР;
    • — прочих административно-хозяйственных расходов ЦБР;
  • 6) рассматривает (при необходимости) и представляет в Национальный банковский совет предложения по дополнительным расходам с расчетами и обоснованиями;
  • 7) утверждает смету расходов (смету дополнительных расходов) ЦБР, исходя из утвержденных Национальным банковским советом общих объемов расходов ЦБР, не позднее 31 декабря предшествующего года;
  • 8) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя ЦБР, членов Совета директоров, заместителей Председателя и других служащих ЦБР;
  • 9) принимает, в частности, решения:
    • — о создании, реорганизации и ликвидации организаций ЦБР;
    • — установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
    • — величине резервных требований;
    • — изменении процентных ставок ЦБР;
    • — определении лимитов операций на открытом рынке;
    • — участии в международных организациях;
    • — участии (членстве) ЦБР в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность ЦБР, его учреждений, организаций и служащих;
    • — купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности ЦБР и его организаций (дает разрешения на цену и иные условия заключения сделки);
    • — применении прямых количественных ограничений;
    • — выпуске банкнот и монеты ЦБР нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты ЦБР старого образца;
    • — порядке формирования резервов кредитными организациями;
  • 10) вносит в Государственную Думу предложения об изменении величины уставного капитала ЦБР;
  • 11) утверждает порядок работы Совета директоров;
  • 12) представляет в Национальный банковский совет для назначения кандидатуру главного аудитора ЦБР;
  • 13) утверждает структуру ЦБР, положения о структурных подразделениях и учреждениях ЦБР, уставы организаций ЦБР, порядок назначения руководителей структурных подразделений и организаций ЦБР;
  • 14) в соответствии с федеральными законами определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ;
  • 15) утверждает перечень должностей служащих ЦБР;
  • 16) устанавливает правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, за исключением ЦБР;
  • 17) готовит и представляет в Национальный банковский совет на утверждение:
    • — предложения по правилам бухгалтерского учета и отчетности для ЦБР;
    • — предложения по порядку формирования провизии ЦБР и порядку распределения прибыли ЦБР, остающейся в распоряжении ЦБР;
    • — отчет о расходах ЦБР на содержание служащих ЦБР. пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих ЦБР, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.

«Вестник Банка России» официально публикует (в течение десяти дней со дня принятия) решения Совета директоров последующим вопросам:

  • — изменение процентных ставок;
  • — размер резервных требований;
  • — размер обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
  • — прямые количественные ограничения;
  • — участие (членство) ЦБР в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность ЦБР, его организаций и служащих;
  • — выпуск банкнот и монеты ЦБР нового образца; изъятие из обращения банкнот и монеты ЦБР старого образца;
  • — порядок формирования резервов кредитными организациями.

Территориальное учреждение ЦБР — это обособленное подразделение ЦБР, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций, действующее на основании Положения и нормативных актов ЦБР и входящее в единую централизованную систему ЦБР с вертикальной структурой управления. Территориальное учреждение ЦБР не является юридическим лицом, наделено статусом филиала. Территориальными учреждениями ЦБР являются его главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации (например, Главное управление ЦБР по Ульяновской области), городах Москве и Санкт-Петербурге; национальные банки республик в составе России (например, Национальный банк Удмуртской Республики, Национальный банк Республики Татарстан). Образование территориального учреждения и его ликвидация производятся на основании решения Совета директоров ЦБР. По выполняемым функциям территориальные учреждения ЦБР не могут принимать решения нормативного характера; не вправе выдавать (без разрешения Совета директоров) банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства. Территориальные учреждения не вправе без разрешения ЦБР осуществлять банковские oпeрации в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами.

Расчетно-кассовый центр — структурное подразделение ЦБР, которое участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов. Посредством открытия корреспондентских счетов в РКЦ ЦБР (по правилам один корреспондентский счет в сети ЦБР коммерческий банк обязан иметь по месту своего нахождения) коммерческие банки осуществляют межбанковские расчеты друг с другом.

Полевые учреждения ЦБР предназначены для банковского обслуживания: воинских частей; учреждений и организаций Минобороны России; иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность России; физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями ЦБР, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений ЦБР невозможны.

Эти структуры являются воинскими учреждениями и действуют на основании воинских уставов, а также Положения о полевых учреждениях ЦБР, утверждаемого совместно ЦБР и Минобороны России. Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих ЦБР определяются Советом директоров в соответствии с трудовым законодательством.

Основными участниками вексельной сделки являются векселе­датель (должник), векселедержатель (владелец векселя) и пла­тельщик. В зависимости от того, кто выступает в качестве платель­щика по векселю — сам векселедатель или третье лицо, различают две разновидности векселей: простой и переводный. Простой вексель — это ценная бумага, содержащая простое, ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную денежную сумму в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу. Простой вексель выписывается заемщиком (векселедателем) и содержит обязательство платежа кредитору (векселедержателю), т.е. векселедатель обязуется произвести платеж лично. Процесс обращения простого векселя может быть представлен схемой:

Векселедатель (покупатель)

1. →

Векселедержатель (продавец)

2. ←

3. ←

4. →

1. покупатель выдает вексель продавцу; 2. продавец отгружает товар; 3. продавец предъявляет вексель к оплате установленный срок; 4. покупатель оплачивает поставленный товар — гасит вексель

Переводный вексель, или тратта, — это ценная бумага, содержащая приказ векселедержателя по отношению к плательщику об уплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу. Переводный вексель выписывается кредитором (трассантом) и содержит приказ должнику (трассату) об уплате суммы третьему лицу (ремитенту). Процесс обращения переводно­го векселя схематично изображен на рис. В переводном векселе участвуют три лица, и они имеют следующие названия:1. векселедатель (трассант, кредитор) — лицо, выписавшее век­сель и дающее приказ об его оплате;2. плательщик (трассат, должник) по векселю — лицо, которому адресован приказ об оплате векселя; 3. получатель денег по векселю (ремитент) — лицо, предъявля­ющее вексель к оплате и получающее деньги по векселю.

Векселедатель (трассант)

1. →

Получатель денег по векселю (ремитент)

3. →

Плательщик (трассат)

2. ←

4. ←

1. выписка векселедателем переводного векселя; 2. ← отгрузка товаров, оказание услуг; 3. направление векселедержателем переводного векселя плательщику для получения акцепта; 4. ← направление акцептованного векселя плательщиком векселедержателю

Само название «переводный вексель» говорит о том, что обя­зательства векселедателя переводятся на плательщика.Обязательство платежа по переводному векселю носит услов­ный характер, т.е. трассант обязуется уплатить в случае, если пла­тельщик не уплатит. Естественно, что для возникновения обяза­тельств по переводному векселю ремитент должен вовремя пред­ставить его к акцепту и платежу, так как невыполнение этих условий может быть отнесено к его вине.

Банковские операции с векселями: учет, авалирование, инкассирование, домицилирование, векселедательский кредит.

Вексель — ценная бумага, подтверждающая безусловное денеж­ное обязательство должника (векселедателя) уплатить в установлен­ный срок указанную сумму денег владельцу векселя (векселедержа­телю). Вексель — разновидность долгового обязательства, составлен­ного в строго определенной форме, дающего бесспорное право требовать уплаты обозначенной в векселе суммы по истечении сро­ка, на который он выписан.

Под учетом векселя понимается его передача (продажа) векселедержетелем банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получение за это вексельной суммы за вычетом определенного про­цента, называемого учетным процентом, или дисконтом. Банк при этом авансирует клиенту деньги и по наступлении срока платежа сам предъявляет вексель к опдате. Учитывая вексель, предъявитель, таким образом, избавляется от забот о возврате полученных денег, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей и лишь при неблагоприятном финансовом их состоянии (если они не могут погасить вексель) обращается к предъявителю векселя. К учету принимаются векселя, основанные только на товарных и коммерческих сделках.

Векселя передаются в банк по реестрам, при этом в самих векселях делается бланковый индоссамент, т.е. индоссамент без указания получателя. Банк рассматривает возможность учета векселя и в случае положительного решения вносит в индоссамент свои реквизиты. Кроме того, на лицевой стороне ставится штамп «Учтен». За учет векселей банк взимает учетный процент, который рассчитывается по следующей формуле: С = К·Т·П / 100 ·360, где К — сумма векселя (номинал); Т — срок от даты учета векселя до даты его погашения (процентный период); П — учетная ставка банка. Соответственно на руки векселедержатель получит следующую сумму: М = К – С.

Авалирование — банковская операция по принятию ответствен­ности по вексельному обязательству клиента (предоставление так называемого авального кредита). Домицилирование векселей — посредническая банковская опера­ция, посредством которой банк принимает на себя обязательства по оплате векселя по поручению и за счет векселедателя, выступая в ка­честве своеобразного места платежа. Инкассирование векселей — посредническая банковская опера­ция, при которой банк по поручению клиента-векселедержателя, не делающего его собственником векселей, предпринимает необходи­мые действия по их предъявлению плательщику в срок и получению денег. Векселедательский кредит — кредитование банками фирм-клиен­тов своими векселями в соответствии с кредитным договором, пре­дусматривающим среди прочих условий форму обеспечения. Кредитование под залог векселей — активная банковская опера­ция. В этом случае должен быть составлен договор о залоге и акт при­ема-передачи, по которому вексель отдан банку в заклад. На вексе­ле при этом оформляется залоговый индоссамент на имя банка, име­ющий силу лишь в качестве препоручительного.

Вексель «Сбербанка» – отличный способ решения кассового разрыва для клиентов банка, у которых нет возможности или желания открыть депозит. Сегодня, когда онлайн-торговля выходит на новый уровень, умение оптимизировать финансовые потоки особенно актуально. Поэтому, рассмотрим его подробнее.

Что такое вексель Сбербанка

Вексель – это ценная бумага, по назначению схожая с долговой распиской. «Заемщиком» в данном случае выступает «Сбербанк», своеобразным «кредитором» – покупатель. Приобретение векселя позволяет:

  • защитить ваши финансы от валютных колебаний;
  • компенсировать расходы по кредиту (если берете кредит под вексель);
  • получить дополнительный пассивный доход (проценты), даже не имея счета в самом банке;
  • использовать его в качестве обеспечения или банковской гарантии (что особенно актуально для крупных фирм или компаний, участвующих в тендерах);
  • легко рассчитываться по заключаемым сделкам, когда участники находятся в разных городах.

Поскольку большинство векселей оформляются на предъявителя, вы легко можете передать их третьему лицу. Для этого нужно лишь оставить на бланке передаточную надпись — индоссамент, и вручить его новому владельцу.

Принимая решение о покупке ценных бумаг, первоочередно стоит оценить их ликвидность (востребованность на рынке, возможность быстро продать). Банковский вексель удобен тем, что у «Сбербанка»:

  1. Множество представительств в большинстве регионов страны.
  2. Подделать бланки крайне сложно.
  3. Отличная история и репутация, что исключает риск закрытия и отзыва лицензии в обозримом будущем.
  4. Имеется собственная электронная база учета векселей. Если сомневаетесь в подлинности ценной бумаги, проверка займет не более 5 минут.
  5. Более выгодные процентные ставки (по сравнению с иными денежно-кредитными организациями).
  6. Есть различные операции с векселями и схемы работы как с юридическими лицами, так и с физическими, а также с ИП.
  7. Имеется программа, по которой повторный вклад более выгоден, чем первоначальный.

Благодаря вышеперечисленным признакам векселя «Сбербанка» высоко котируются на рынке ценных бумаг. А спрос на них с каждым годом лишь растет.

Виды сбербанковских векселей

Теперь, когда мы разобрались, что это такое, вексель «Сбербанка», поговорим о том, каких видов они бывают и чем различаются между собой.

В зависимости от номинала выделяют:

  1. Обычные – векселя с номиналом в рублях.
  2. Конвертируемые – ценные бумаги, номинированные в долларах или евро. Приобретается такой вексель за рубли по курсу на день покупки. Платеж по нему так же производится в российской валюте.

В зависимости от типа дохода:

  1. Процентный вексель – доходом являются проценты, начисляемые на номинальную вексельную сумму. Срок платежа по ним ограничивается конкретными датами (или только самой поздней или самой поздней и самой ранней).
  2. Дисконтный вексель – доходом выступает разница между номиналом векселя и ценой его продажи первому векселедержателю. Срок платежа по ним устанавливается на конкретный день или «по предъявлению» с нижней границей времени.

Сколько стоит вексель «Сбербанка»

Чтобы говорить о цене векселя для покупателя, необходимо понимать, из чего она формируется.

Первое – стоимость самой ценной бумаги. Каков номинал векселя, покупатель решает сам. Он же определяет процентную ставку.

Третье – побочные затраты. Для покупки и продажи векселей «Сбербанка» часть клиентов оформляет доверенность на третье лицо, представляющее их интересы. А также несут иные затраты, которые напрямую не относятся к стоимости ценной бумаги, однако фактически включены в траты на ее приобретение.

Четвертое – риски. Иногда векселедержателям срочно требуются финансы, а предлагаемые банком условия досрочной оплаты – абсолютно не выгодны. В подобной ситуации вексель приходится перепродавать третьему лицу, а доход от сделки оказывается куда меньше, чем вы планировали изначально.

Сколько можно заработать на векселях

Для тех, кто привык зарабатывать на ценных бумагах, первоочередной интерес представляет доходность по векселям «Сбербанка». Говоря о ней, рассмотрим две следующие ситуации:

  • Клиент сам приобрел вексель и сам же получает по нему проценты

Поскольку срок размещения капитала варьирует от 2 недель до 3 лет, ответить на этот вопрос непросто. Процентная ставка для этих ценных бумаг не зафиксирована и устанавливается на конкретную дату (момент погашения). Посмотреть действующее предложение можно на сайте «Сбербанка» в подразделе «Процентные ставки». Там же, открыв подраздел «Сроки платежа», можно воспользоваться калькулятором, позволяющим рассчитать все доходы и расходы, связанные с покупкой векселей.

  • Вексель приобретается «с рук» у предыдущего векселедержателя

Здесь все зависит от условий, на которых происходит покупка векселей «Сбербанка». Если они используются для оплаты товаров/услуг, то доходность определяется, как и в предыдущем случае (в зависимости от сроков погашения и процентной ставки). Если же векселедержателю срочно нужны финансы, и он готов уступить имеющиеся на руках ценные бумаги за сумму, меньшую их реальной стоимости, то это и будет дополнительным доходом. Ведь предъявив такой документ банку, вы получаете не только проценты, набежавшие за срок его действия, но также разницу (между той ценой, по которой первый владелец приобретал его у банка, и той, по которой продал).

Как физическому лицу купить вексель «Сбербанка»

Приобретение ценных бумаг доступно для любых резидентов РФ, будь то физические лица, юридические или ИП. Чтобы купить вексель «Сбербанка» физическому лицу достаточно обратиться в отделение банка, где данная услуга доступна, и представить следующие бумаги:

  • Документ, удостоверяющий личность обратившегося.
  • Доверенность (если представляете чьи то интересы).
  • Прочие документы, полный перечень которых, а также образцы заполнения представлены по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/securities/veksel (раздел «Полезно знать»).

Если с бумагами порядок, вы вносите оплату и получаете вексель (или указываете, кому он должен быть передан).

Обратите внимание! Оплата наличными доступна только для физических лиц. Юридические лица и ИП обязаны переводить средства на банковский счет «Сбербанка».

Что до структурных подразделений, уполномоченных работать с векселями, найти адрес ближайшего к вам филиала можно, воспользовавшись следующей схемой:

  1. Открываем раздел «Отделения и банкоматы» на сайте «Сбербанка». Предварительно убедитесь, что блокировщики рекламы и защита от отслеживания отключены.
  2. В шапке ресурса указываем регион, в котором находимся.
  3. Указываем какие услуги, связанные с векселями, и для какого типа клиентов (физических лиц) нам нужны.
  4. Нажимаем «Применить», находим на интерактивной карте ближайший филиал.

Для юридических лиц и ИП процедура поиска аналогична.

Как обналичить приобретенную ценную бумагу

Допустим, вы согласились на вексельную оплату по заключаемой сделке. Или приобрели ценные бумаги, сочтя их наиболее выгодными. А может, получили по наследству или в подарок. Независимо от того, как документ попал в ваши руки, возникает вопрос: как обналичить вексель «Сбербанка» на предъявителя?

Первым делом проверяем временной диапазон, в который должна быть произведена выплата. Если текущая дата в него попадает (если вексель не просрочен), обращаемся в отделение банка, уполномоченное производить подобные операции.

Следующий шаг – сбор и передача бумаг. Чтобы произвести оплату, банк потребует:

  1. Сам вексель.
  2. Заполненный акт приема-передачи, согласно которому, ценная бумага сначала будет проверена на подлинность, а затем оплачена. Образец бланка можно скачать по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/securities/veksel/oplata.
  3. Иные документы, наличие которых определяется правовым статусом обратившегося лица. С полным перечнем можно ознакомиться по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/securities/veksel (раздел «Полезно знать»).

Если вы хотите обналичить банковский вексель досрочно, сделать это можно только на тех условиях, что определит «Сбербанк» России. В этом случае, к списку необходимых документов добавится соглашение о досрочной оплате.

Как проверить вексель «Сбербанка» по номеру

Веселя «Сбербанка» славятся повышенной защитой от подделок. Однако если человек до этого не сталкивался с данным видом ценных бумаг, обмануть его довольно легко. Если продажа векселей «Сбербанка» третьим лицом, вызывает сомнения, не спешите заключать сделку. Каждый бланк в момент выпуска регистрируется в электронной базе, а потому его проверка – дело 5 минут. Убедиться, что покупка векселей «Сбербанка» безопасна можно следующими способами:

  • позвонить по номеру: 8 (800)555-57-77 и продиктовать указанные на бумаге реквизиты;
  • обратиться в ближайший филиал банка, уполномоченный проводить подобные проверки, с векселем и письменным заявлением. Процедура выполняется в присутствии обратившегося и занимает не более 5-10 минут.

Экспертиза бесплатна, поэтому не бойтесь перестраховаться. Когда на кону стоят деньги, лишним подобное обращение не будет.

Анна Сотниченко (Написано статей: 149)

Главный редактор сайта, администратор, также пишет статьи. Опытный специалист, финансист, имеет практический опыт в работе с клиентами банков. Основная задача – проверка и редактирование статей, создание новых разделов, актуализация информации. Просмотреть все записи автора →

I. Международное вексельное законодательство. Основная специфика национального вексельного законодательства России состоит в том, что Россия (как преемница СССР) является участником трех Женевских вексельных конвенций, т.е. международных договоров. Эти конвенции подписаны в Женеве 7 июня 1930 г. и вступили в силу c 1 января 1934 г. Ко всем конвенциям СССР присоединился 25 ноября 1936 г. Для СССР все конвенции вступили в силу с 23 февраля 1937 г.

Таким образом, первым элементом вексельного законодательства являются акты международного вексельного законодательства:

1. Конвенция «О единообразном законе о переводном и простом векселе». Эта конвенция имеет два приложения:

1-а. Приложение N 1 к Конвенции «О единообразном законе о переводном и простом векселе» — Единообразный закон о переводном и простом векселе (приводится текст Единообразного закона).

1-б. Приложение N 2 к Конвенции «О единообразном законе о переводном и простом векселе» (без заглавия — содержит перечень оговорок, т.е. отступлений от текста Единообразного закона, которые вправе сделать страна, подписавшая Конвенцию или присоединившаяся к ней, в национальном законе о переводном или простом векселе).

Оговорки, которыми воспользовалась страна, присоединившаяся к Конвенции, устанавливают для национального закона этой страны специальные нормы по сравнению с Единообразным законом. В этом случае национальный закон имеет приоритет перед текстом Единообразного закона — как, например, в случае с начислением пени за просрочку платежа по векселю: подобная норма отсутствует в тексте Единообразного закона, но включена в российское Положение о переводном и простом векселе в соответствии с правом, предоставленным ст. 14 приложения N 2 к Конвенции*(89). В то же время, в случае противоречия национального закона Единообразному закону, если это противоречие не обусловлено разрешенной оговоркой, должен, очевидно, применяться непосредственно Единообразный закон.

2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях*(90) (суть этой конвенци видна из ее названия).

3. Конвенция «О гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей» (предназначение этой конвенции — упразднение гербового сбора, т.е. формы косвенного налога, образующегося при продаже гербовой бумаги, на которой только и может быть составлен вексель, или особых марок, которые наклеиваются на обычную бумагу).

II. Национальное вексельное законодательство. В соответствии с п. 4 ст. 15 российской Конституции «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».

Статья 7 Гражданского кодекса РФ в целом воспроизводит указанную конституционную норму. Однако в ч. 1 п. 2 ст. 7 ГК РФ содержится уточнение, согласно которому международные договоры Российской Федерации применяются к отношениям, регулируемым гражданским законодательством, непосредственно кроме случаев, когда из международного договора следует, что для его применения требуется издание внутригосударственного акта. Это случаи, известные в науке международного частного права как включение международного соглашения в национальное право посредством трансформационного акта*(92).

Из ст. 1 Конвенции «О единообразном законе о переводном и простом векселе» следует, что для применения данной Конвенции принятие трансформационного акта — введение в действие на своих территориях Единообразного закона с допустимыми оговорками — необходимо.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О переводном и простом векселе» в России роль трансформационного Единообразного закона играет уже упоминавшееся Положение о переводных и простых векселях, утвержденное Постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. N 104/1341″. Именно Положение о векселях 1937 г. и следует считать основным источником национального вексельного законодательства.

Сам Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», несмотря на свой статус, играет роль интерпретационного законодательного акта, изменяющего, дополняющего и разъясняющего некоторые нормы Положения о переводном и простом векселе. При этом непосредственные изменения в нормы Положения не вносятся. Закон «О переводном и простом векселе» содержит следующие положения вексельного права: а) об ограничении вексельной дееспособности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований (ст. 2); б) об изменении размера процентов и пени, начисляемых на вексельную сумму при просрочке платежа (ст. 3); в) о запрете «бездокументарных» векселей (ст. 4); г) о распространении на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей норм Гражданского процессуального кодекса о взыскании задолженности по векселю на основании судебного приказа (ст. 5).

Вексельное законодательство образует систему специальных норм, направленных на регулирование отношений, связанных с выдачей и обращением векселя. Специальные нормы вексельного законодательства отменяют общие нормы гражданского законодательства. Однако отношения сторон, регулируемые вексельным правом, являются гражданскими правоотношениями. В связи с этим данные отношения регулируются также и общими нормами гражданского законодательства о сделках и обязательствах. Поэтому в случаях отсутствия специальных норм в вексельном законодательстве к вексельным сделкам с учетом их особенностей применяются общие нормы Гражданского кодекса РФ, т.е. общегражданские нормы применяются к вексельным отношениям субсидиарно. В частности к вексельным отношениям применяются общие нормы гражданского законодательства о сделках и обязательствах (ст. 153-181, 307-419 ГК РФ)*(94). Напротив, не могут быть применены, например, общегражданские нормы о гарантии или поручительстве, о солидарных обязательствах и регрессной ответственности*(95). Тесная связь с общегражданским законодательством обнаруживается при трансформации вексельного обязательства в общегражданское и наоборот (как это происходит при прекращении обязательства в форме новации или отступного), не говоря уже о случаях признания ничтожным векселя как ценной бумаги.

Вексельное законодательство относится к комплексной отрасли права. Понятно, что каким бы упрощенным или усложненным не был вексельный процесс, он может быть разрешен только в рамках гражданского или арбитражного процесса по нормам Гражданского процессуального кодекса РФ или Арбитражного процессуального кодекса РФ. По требованиям, основанным на протесте векселей в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта выдается судебный приказ, являющийся одновременно исполнительным документом (гл. 11 ГПК РФ). Требования по неопротестованным векселям рассматриваются в общем порядке искового производства по нормам ГПК РФ или АПК РФ в зависимости от подведомственности. Восстановление прав по утраченным векселям, как и по всем предъявительским и ордерным ценным бумагам, должно производиться в порядке вызывного производства (глава 34 ГПК РФ).

Велико для вексельного обращения и значение моментов, которые можно назвать не процессуальными, а процедурными. Речь идет об уникальном институте вексельного права — вексельных протестах. Определение круга должностных лиц, имеющих право совершать вексельные протесты, отдано на усмотрение национального законодательства (ст. 12 Приложения N 2 к Конвенции «О единообразном законе о переводном и простом векселе»). Протесты по российскому законодательству совершаются только нотариусами — государственными и частными (ст. 95 Основ законодательства РФ о нотариате*(96)). Традиционно в систему российского законодательства о нотариате входит Инструкция о порядке совершения нотариальных действий. Но на сегодняшний день сложилась непривычная ситуация. Советских времен «Инструкция о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР», утвержденная приказом Министра юстиции РСФСР от 6 января 1987 г. N 01/16-01, отменена Приказом Министра юстиции РФ от 26 апреля 1999 г. N 73*(97). Новая инструкция не издана. Сегодня российские нотариусы справедливо рассматривают отмененные нормы Инструкции 1987 г., детально регламентирующие порядок протеста векселей в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта, в качестве сложившихся обыкновений делового оборота.

Наконец, вопрос о применении актов Президента, Правительства, ведомственных актов, содержащих нормы вексельного права, должен решаться в соответствии со ст. 3 ГК РФ. По большому счету, вексельное законодательство не испытывает нужды в нормотворческом регулировании на этом уровне. Существующая потребность в организации традиционно банковской услуги — учету векселей, вызывает необходимость в издании соответствующих актов Центральным банком России, но сами эти акты должны носить технический, организационный характер и не могут вступать в противоречие с вексельным законодательством.

Таким образом, собственно национальную систему вексельного законодательства Российской Федерации образуют:

1) Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. N 104/1341.

2) Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

3) Гражданский кодекс РФ.

4) Гражданское процессуальное законодательство.

5) Законодательство о нотариате.

Огромное значение в правоприменительной деятельности имеют руководящие разъяснения и обзоры законодательства, даваемые Верховным и Высшим Арбитражным судами России. В настоящее время сложилась целая система судебно-арбитражной практики, касающаяся вексельного оборота:

— Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 февраля 1998 г. N 3/1 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «О переводном и простом векселе»;

— Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей»;

— «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте» (приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1997 г. N 18);

— «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами» (приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 января 2002 г. N 67).

Правовая природа векселя

Основными признаками векселя с юридической точки зрения являются: 1) абстрактность; 2) публичная достоверность; 3) обращаемость; 4) односторонний характер вексельного обязательства; 5) формальная строгость. Все указанные признаки тесно связаны между собой, являются как бы разными гранями юридической конструкции, выраженной векселем.

Абстрактность векселя

Б.Б. Черепахин в свое время очень просто объяснял абстрактность векселя: «Обязательство по векселю носит абстрактный характер, так как в векселе отсутствуют упоминания об основании выраженного в нем обязательства»*(98). О.С. Иоффе видел абстрактность вексельного обязательства в том, что оно не зависит от своего основания*(99). Подобное понимание подтверждается современным позитивным правом. Гражданский кодекс РФ в ч. 1 п. 2 ст. 147 устанавливает абстрактность для всякого обязательства, выраженного ценной бумагой, в следующих выражениях: «Отказ от исполнения обязательства, удостоверенного ценной бумагой со ссылкой на отсутствие основания обязательства либо на его недействительность не допускается». В доходчивой форме характеризовал абстрактность Г.Ф. Шершеневич: «Должник по векселю обязан платить только потому, что он выдал вексель».

Отметим сразу же, что абстрактность — категория, сознательно устанавливаемая гражданским правом. Нельзя отрицать саму категорию абстрактности только потому, что в действительности обязательств, не имеющих каких-либо оснований, не бывает, что всякий разумный субъект права твердо знает, для чего и с какой целью он совершает сделку. Это, разумеется, так, но гражданское право вводит такую фикцию, как абстрактность для того, чтобы максимально упростить какие-либо отношения, ограничить возражения, которые выдвигает должник, обосновывая свое право не исполнять обязательства. Абстрактность обязательства (сделки) сохраняет свое значение в современном праве и даже расширяет сферу своего действия*(101).

Абстрактность векселя не является абсолютной. Это положение исчерпывающе (и что важно — без лишних слов) объяснено Б.Б. Черепахиным: «Вексельное обязательство абстрактно в отношениях с третьим лицом — добросовестным приобретателем (ст. 10 Положения), против которого обязанное по векселю лицо не вправе предъявлять возражения, связанные с основанием его выдачи (ст. 17 Положения). Такие возражения могут быть, однако, противопоставлены первоначальному приобретателю векселя. Так, если вексель выдан без всяких оснований (например, под влиянием угрозы или насилия), векселедатель освобождается при доказанности этого факта от уплаты лицу, которому он выдал вексель, но не третьему добросовестному приобретателю, к которому вексель перешел от первоначального обладателя». О.С. Иоффе указывал, что должник освобождается от уплаты вексельного долга, если докажет недобросовестность векселедержателя, который приобрел заведомо похищенный, безденежный или бестоварный вексель. Отсюда следовал вывод, что вексельное право «предусматривает не полную (материальную) абстрактность векселя, исключающую любые ссылки на отсутствие основания, а лишь относительную (процессуальную), допускающую возражения, которые основываются на недобросовестности векселедержателя».

Вопросы ограничения вексельной абстрактности нашли свое отражение и в современной судебно-арбитражной практике. В обзоре Высшего Арбитражного Суда РФ описывается дело, суть которого сводится к следующему. В соответствии с условиями договора поставки поставщик получил от покупателя простой вексель со сроком оплаты в течение трех месяцев со дня выдачи. Отгрузка продукции должна была производиться через месяц после выдачи векселя. В установленный срок отгрузка товара не произведена. Однако при наступлении срока платежа вексель предъявлен поставщиком покупателю для оплаты. Поскольку покупатель отказался от платежа, поставщик обратился с иском в арбитражный суд с требованием о взыскании вексельного долга. При этом, по мнению поставщика, поскольку вексель является абстрактным обязательством и содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя заплатить по нему, арбитражный суд не вправе принимать во внимание ссылки покупателя на неисполнение поставщиком договора, лежащего в основе выдачи векселя.

Суд отказал поставщику в иске. По сути речь шла о злоупотреблении правом. Конкретно в обоснование своей позиции арбитражный суд сослался на норму ст. 17 Положения о переводном и простом векселе, согласно которой «лица, к которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю или к предшествующим векселедержателям, если только векселедержатель, приобретая вексель, не действовал сознательно в ущерб должнику». Поскольку сущность отношений из сделки, лежащей в основании векселя, известна и векселедателю, и первому приобретателю как участникам этих отношений, такие отношения следует признать разновидностью отношений личных. Однако существенным в рассмотренном примере является то, что поставщик, прикрываясь принципом абстрактности, пытался по векселю получить неосновательное обогащение за счет покупателя-векселедателя, т.е. поставщик «действовал сознательно в ущерб должнику». Поэтому суд попутно внес очень важные коррективы в понимание общего принципа абстрактности ценных бумаг: «Ссылка истца на недопустимость отказа от исполнения обязательства по ценной бумаге со ссылкой на отсутствие или недействительность его основания (п. 2 ст. 147 ГК РФ) в данном случае не должна приниматься во внимание, так как относится только к добросовестному держателю».

Абстрактность и добросовестность векселедержателя. Современная судебная практика указывает на обстоятельства, свидетельствующие о недобросовестности векселедержателя: считается, что он, приобретая вексель, действовал сознательно в ущерб должнику тогда, когда он знал об отсутствии законных оснований к выдаче (передаче) векселя до или во время его приобретения, т.е. кредитор по векселю знал или должен был знать: 1) о недействительности или 2) об отсутствии обязательства, лежащего в основе выдачи (передачи) векселя; либо кредитор: 3) получил вексель в результате обмана или кражи, либо 4) участвовал в обмане в отношении этого векселя или его краже, либо 5) знал или должен был знать об обмане или краже до или в момент приобретения векселя. При доказанности должником по векселю этих фактов должник освобождается от платежа*(106).

Л.А. Новоселова указывает на другие примеры освобождения должника от обязанности платить по векселю. Должник по векселю может основывать возражения к векселедержателю в частности, ссылками на: а) произведенный данному векселедержателю платеж, не отмеченный на векселе; б) наличие встречного требования и возможность зачета; в) предоставленную данному должнику векселедержателем отсрочку и т.п. Должник может возражать векселедержателю и тогда, когда векселедержатель в момент приобретения векселя знал об указанных возражениях к прежним держателям*(107).

Что же касается добросовестных векселедержателей, получивших «бестоварный», «безденежный» и т.п. вексель по индоссаменту, то для них абстрактность вексельного обязательства существует в полной мере. Очень точно эта позиция отражена в постановлении Президиума ВАС РФ по конкретному делу: «Если вексель пускается в оборот и переходит от первого держателя к другому лицу по индоссаменту, новый держатель векселя приобретает самостоятельное право требования к должнику по векселю. Это право обычно не зависит от прав предшествующих правообладателей. Первому векселедержателю (:) векселедатель мог возражать, ссылаясь на связывающую их сделку. Второй и последующие приобретатели, не являющиеся участниками этой сделки, могут основываться только на тексте векселя». В этом случае векселедатель обязан выплатить вексельную сумму, но вправе предъявить к первоначальному недобросовестному векселедержателю требования о возмещении убытков или о взыскании неосновательно сбереженных сумм*(109).

Добросовестность учитывается и в других ситуациях. В связи с этим следует различать случаи отказа платить по векселю и случаи виндикации векселя. При предъявлении виндикационного иска держатель векселя обязан отдать его, если вексель был приобретен им недобросовестно или при наличии грубой неосторожности (ст. 16 Положения). При отказе платить по векселю отношения складываются между вексельным должником и векселедержателем, при виндикации — между векселедержателем (фактическим владельцем) и одним из его предшественников — бывшим векселедержателем. Добросовестность векселедержателя презюмируется в обоих случаях, бремя доказывания недобросовестности лежит на разных лицах. Добросовестность фактического владельца векселя при виндикации касается не столько абстрактности векселя, сколько его публичной достоверности (о которой — чуть позже).

Правовая природа абстрактности. В современной российской науке и в судебных толкованиях господствующим является объяснение абстрактности векселя с процессуальных позиций. Как сказано в обзоре Высшего Арбитражного Суда РФ, «в абстрактном обязательстве кредитор не обязан доказывать наличие основания требования. Но если должник доказал отсутствие основания вексельного обязательства и известность этого факта кредитору по связывающей их гражданско-правовой сделке, оснований для взыскания средств по векселю не имеется». Однако необходимо учитывать, что это положение излишне абсолютизировано.

Л.А. Новоселова указывает, что «абстрактная сделка имеет различный эффект в отношении между непосредственными участниками хозяйственной сделки, лежащей в основании абстрактного обязательства, и между лицами, не связанными такой сделкой». Не подлежит сомнению абстрактность векселя между лицом, выдавшим вексель, и лицом, которому права по векселю перешли на основании индоссамента. Между этими лицами отсутствует общегражданское обязательство и, следовательно, отсутствует и основание платежа между ними. В этом случае «обязанность платить вытекает из абстрактного обязательства платить, воплощенного в ценной бумаге». Таким образом, придерживаясь этой позиции, можно объяснить природу обязательства, существующего между должником и конечным кредитором по векселю. Но это только одно из возможных объяснений.

Что касается отношений между векселедателем и первым векселеприобретателем, то, как подчеркивает Л.А. Новоселова, исполнение вексельного обязательства в отношениях между ними не может быть оторвано от того хозяйственного эффекта, на который была направлена основная сделка. В отношениях между сторонами по общегражданской сделке выдача (передача) векселя создает известный процессуальный, а не материально-правовой эффект, состоящий в ином, чем при каузальных сделках, распределении бремени доказывания*(113). Именно в этом случае бремя доказательств отсутствия основания либо недозволенного характера основания сделки, лежащей в основе вексельного обязательства, возлагается на должника*(114). Но тогда приходится признать, что абстрактность векселя между векселедателем и первым векселеприобретателем фактически отрицается.

Объяснение различий каузальных и абстрактных сделок особенностями бремени доказывания в процессе идет из Древнего Рима.

Однако в зените своего развития римское право стерло эти процессуальные различия и, тем самым, закрыло для себя вопрос об абстрактных сделках*(115) — и это свидетельствовало о достижении правом более высокого уровня развития, на котором стало возможным обходиться без конструкций, порожденных «недостатком надлежащей интеллектуальной силы». Понятно, что если современное право возрождает абстрактные сделки, то совсем на других принципах, чем римское право*(116).

Современные воззрения на абстрактные сделки сформулированы германской юриспруденцией, различающей сделку обязательственную (собственно договор, возлагающий на стороны права и обязанности) и сделку распорядительную — по передаче вещи (и тем самым по передаче права собственности). Распорядительные сделки, как правило, абстрагированы от обязательственных, поэтому признание недействительным обязательственного договора (ввиду неуправомоченности отчуждателя) не влечет ничтожность распорядительной сделки и, следовательно, не затрагивает статуса добросовестного приобретателя как собственника*(117).

Попробуем теперь предположить, что в отношении ценных бумаг принцип абстрактности также должен основываться на разделении обязательственных и распорядительных сделок: в основе выдачи каждой ценной бумаги лежит какой-либо договор, исполнение по которому означает выдачу ценной бумаги — эта сделка должна признаваться распорядительной и абстрактной по отношению к обязательственной сделке. Тогда добросовестный приобретатель ценной бумаги в любом случае становится собственником документа, но этого явно недостаточно, поскольку бесповоротность вещных прав на ценную бумагу имеет смысл только тогда, когда можно получить удовлетворение по удостоверенному ею праву. Здесь уместно будет напомнить один из постулатов теории ценных бумаг: право из бумаги следует за правом на бумагу*(118). Следовательно, абстрактность в отношении ценных бумаг должна означать, что по абстрактной распорядительной сделке выдачи (передачи) ценной бумаги к добросовестному приобретателю переходит не только право собственности на бланк, но и абсолютно абстрагированное право, а именно — право, удостоверенное этой ценной бумагой*(119).

Впрочем, германская модель абстрактности не может быть слепо заимствована российским правом хотя бы потому, что теория обязательственных и распорядительных сделок отвергает общий принцип реституции сторон при недействительности сделок. Следовательно, признание нашим законодательством абстрактных сделок должно повлечь серьезных пересмотр некоторых общих положений российского Гражданского кодекса.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *