Финансовая услуга

Понятие «организация» включает в себя всю совокупность хозяйствующих субъектов (предприятий, учреждений) во всех сферах экономической деятельности и вне зависимости от форм собственности и преобладания отдельных видов работ (производства, управления, финансового менеджмента и т. д.). Что касается понятия «учреждение», то оно обычно означает преобладание в деятельности функции управления и относится к министерствам, ведомствам, комитетам и другим подобным организационным формам.

Объектом нашего исследования будут финансовые организации. Отметим, что перечислением отдельных функций и типов финансовых организаций невозможно выявить специфические отличительные признаки всей совокупности финансовых организаций. Исходя из этого, трактовка понятия «финансовая организация» требует дальнейшего уточнения.

Деятельность любой хозяйственной организации неразрывно связана с финансовыми операциями по поступлению, учету, накоплению, расходованию и передаче финансовых (денежных) средств, сопровождающими процесс производства, распределения и реализации продукции (услуг). Это в равной мере относится и к обычному предприятию, где совершается «процесс материального производства товаров и управление этим процессом; и к министерству, где подготавливают, принимают и контролируют исполнение решений по регулированию и координации работ в соответствующей отрасли экономики; и к коммерческому банку, аккумулирующему денежные средства и осуществляющему кредитование. Следовательно, сами по себе финансовые операции не являются отличительным признаком финансовых организаций. Финансовые операции — лишь обеспечивающая функция в основной деятельности любой хозяйственной организации.

К финансовым можно отнести все те организации, в основной деятельности которых преобладают те или иные финансовые операции — эмиссия ценных бумаг, кредитование либо функции финансового управления — планирование, координация, регулирование, учет, оценка, контроль финансовых потоков и т. д. Приведем несколько примеров явных финансовых организаций, с указанием их основных функций:

  • — коммерческие банки различных видов специализации — кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции, главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов;
  • — инвестиционные компании, аккумулирующие денежные средства частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещающие их в акции, облигации различных предприятий;
  • — страховые компании, выступающие в роли страховщика, т.е. принимающие на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая;
  • — аудиторские фирмы, осуществляющие на коммерческой основе финансовый контроль за деятельностью хозяйственных организаций в форме независимых ревизий бухгалтерского учета и отчетности, налогообложения и т. д.; а также консультирующие по вопросам анализа финансово-хозяйственной деятельности.

Однако в практике хозяйствования существуют организации, функции которых по управлению финансами не столь очевидны. В условиях рыночной экономики, когда развитие финансовой сферы на всех уровнях управления имеет решающее значение, многие хозяйственные организации обратились к самостоятельной финансовой деятельности. Это касается как государственных, так и негосударственных предпринимательских и коммерческих структур. Создаются финансово-промышленные группы и холдинговые компании.

По распространенному представлению, которого придерживаются и авторы, финансово-промышленная группа — это группа предприятий, учреждений, кредитно-финансовых учреждений и институтов, функционирующая на основе объединения капиталов и в интересах ее участников. Что касается холдинговой компаний, то это предприятие, в состав активов которого входят контрольные пакеты акций других предприятий, причем организационно-правовая форма может быть любой.

Формируются субъекты, или участники, финансового рынка, которыми могут быть:

  • — фондовые биржи, на которых производятся операции по продаже и покупке ценных бумаг;
  • — сберегатели, т.е. юридические и физические лица, накапливающие у себя денежные средства;
  • — инвесторы — хозяйственные организации (в том числе и органы государственной власти), осуществляющие инвестиции;
  • — эмитенты — организации, производящие выпуск (эмиссию) ценных бумаг с целью получения дополнительных финансовых ресурсов для инвестирования их в производство, обновление материально- технической базы, для покрытия части государственных расходов (государственные органы);
  • — дилерские и брокерские фирмы, выполняющие посреднические функции между эмитентами и инвесторами.

Большинство хозяйственных организаций по роду своей деятельности многопрофильные. Согласно правилам официальной статистики, основным видом деятельности такого предприятия является деятельность, имеющая наибольший удельный вес в стоимости произведенной продукции (работ, услуг). Следовательно, по этому правилу из перечисленных выше хозяйственных организаций к финансовым можно отнести лишь те, которые имеют наибольший удельный вес финансовой деятельности.

Многие сложившиеся при административной системе и новые органы государственного управления также специализируются на решении чисто финансовых проблем. Такого рода организации можно разделить по функциям финансового управления, а также по форме собственности (государственные и негосударственные, в том числе общественные).

Вначале остановимся на работе органов финансового контроля. Как известно, государственный финансовый контроль при формировании федерального бюджета осуществляют высшие органы государственной власти и управления: Совет Федерации и Государственная Дума Федерального Собрания России. Однако эти органы нельзя отнести к финансовым организациям, так как финансовый контроль не является их главной функцией. К финансовой организации можно отнести Министерство финансов РФ и министерства (департаменты) финансов субъектов РФ

Были созданы следующие специализированные органы государственного финансового контроля: а) Счетная палата Российской Федерации, которая проводит экспертизу федерального бюджета, федеральных внебюджетных фондов, законодательных актов, контролирует исполнение федерального бюджета;

  • б) контрольно-счетные, счетные палаты региональных (областных, городских) органов представительной власти (Дум), осуществляющие функции: бюджетно-финансового контроля на уровне регионов; контроля за законностью и своевременностью движения средств регионального бюджета в уполномоченных банках и других финансово-кредитных учреждениях; проверки и обследования финансовохозяйственной деятельности в органах государственной власти, внебюджетных фондов, предприятий всех форм собственности, получающих средства из регионального бюджета;
  • в) органы государственной налоговой службы (налоговые инспекции) и налоговой полиции, которые наделены правами контроля за правильностью исчисления, своевременностью и полнотой всех обязательных платежей в бюджет юридическими и физическими лицами, подлежащими налогообложению;
  • г) система органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, на которые возлагаются организация и контроль за исполнением государственного федерального и региональных бюджетов, а также за деятельностью внебюджетных фондов;
  • д) Федеральная служба по финансовому мониторингу.

Особое место в системе органов государственного финансового контроля занимает Центральный банк России и его территориальные отделения. Это органы государственного финансового управления экономикой, наделенные монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официальных золотовалютных резервов. Центральный банк — основной агент правительства при обслуживании государственного бюджета.

Помимо органов финансового контроля к государственным финансовым организациям можно отнести многочисленные государственные внебюджетные фонды, которые призваны обеспечить до- полни- тельными ресурсами приоритетные сферы экономики и расширить социальные услуги населению. Государственные внебюджетные фонды подразделяются в свою очередь на социальные- Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Государственный фонд занятости населения, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социальной поддержки населения и др.; и экономические — дорожные фонды, Фонд воспроизводства минерально-сырьевой базы России, Фонд финансового регулирования, отраслевые и межотраслевые фонды НИОКР, региональные внебюджетные экономические фонды.

Каждый из перечисленных выше типов финансовых организаций имеет различные модификации. Это наиболее характерно для организаций банковской сферы. Банки различаются: по форме собственности: государственный, коммерческий, кооперативный, смешанный; по отраслевой специализации: агропромышленный, торговый, инновационный, ипотечный, клиринговый; внешнеторговый, инвестиционный, потребительского кредита; по степени участия стран: национальный, иностранный, многонациональный, транснациональный; по типу банковских операций: депозитный, дилерский, долгосрочных вложений, сберегательный, эмитентный и др.

Иными словами, принадлежность организации к разряду финансовых определяется по характеру деятельности данной организации. В финансовых организациях в качестве основной деятельности выступает финансовая деятельность, за счет которой организация получает большую часть своего дохода.

Сущность финансовой деятельности заключается в оперировании финансовыми показателями в рамках нормативно-правовых актов и неформальных (неписаных, конвенциональных) правил. Содержание финансовой деятельности; сводится к выполнению функций финансового управления, финансового обеспечения и операций с различными финансовыми конструкциями.

Понятие, признаки и виды финансовых услуг

Современный финансовый рынок характеризуется многообразием и комплексным характером услуг, предоставляемых финансовыми организациями потребителям — финансовых услуг. Примерами организаций, оказывающих финансовые (потребительские) услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.

Прежде всего, следует заметить, что содержание термина «финансовые услуги» в законодательстве и отечественном правоведении отличается. В связи с этим, данное понятие требует детального изучения. В законодательстве для деятельности, которую ведут финансовые организации, используется термин «финансовые услуги», потребителями которых являются граждане (физические лица), состоящие либо не состоящие в договорных отношениях со своим контрагентом, имеющие намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающее финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Понятие финансовой услуги сосредоточено в рамках ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 21 июля 2014 г. № 265-ФЗ) // Российская газета от 27 июля 2006 г. № 162. (далее — Закон о защите конкуренции), согласно которой под финансовыми услугами понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица».

Отсюда следует, что виды услуг, закрепленные в указанной норме Закона о защите конкуренции, основываются на привлечении и размещении чужих денежных средств. Это означает, что связь финансовой услуги с привлечением и размещением денежных средств физического и юридического лица может быть истолкована как квалифицирующий признак этой услуги Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. — С. 77-78..

Второй квалифицирующий признак финансовых услуг, согласно определению, представленному в ст. 4 Закона о защите конкуренции, по мнению Ю.Б. Фогельсона сводится к определению субъекта, ее оказывающего или к финансовой организации Там же. — С. 81..

Что касается определения финансовой организации, то оно представлено также в Законе о защите конкуренции, который также содержит полный перечень финансовых организаций.

Классифицируя финансовые услуги, Ю.Б. Фогельсон подразделяет их следующим образом:

а) банковские услуги, к которым относятся финансовые услуги, совершение которых находится исключительно в компетенции банков. К ним относятся услуги:

— по привлечению денежных средств во вклады;

— по осуществлению расчетно-кассового обслуживания.

б) финансовые услуги, реализуемые помимо банков также небанковскими организациями и включающие услуги по кредитованию (в том числе жилищному или ипотечному) и денежным переводам;

в) услуги инвестиционно-банковского характера или посреднические услуги, в реализации которых задействованы потребитель и фондовый рынок. Этот вид услуг объединяет депозитарные услуги, услуги по финансовому консультированию и оценке собственности;

г) страховые услуги, то есть услуги, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) в случае наступления определенного события (страхового случая) за счет средств денежного (страхового) фонда, формируемого на основе страховых взносов (страховой премии). Это услуги по страхованию и перестрахованию Рыжановская Л.Ю. Механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. — 2013. — № 1 (15). — С. 51..

Определение финансовых услуг, а также их классификация содержатся в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) // Официально не опубликовано., которое утверждает партнерство между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами-членами, подписанном на о. Корфу 24 июня 1994 г. (далее Соглашение). Данное Соглашение ратифицировано и входит в состав российского законодательства.

Приложение 6 к указанному Соглашению содержит перечень услуг, которые признаются финансовыми для целей данного Соглашения. В соответствии с указанным Соглашением, финансовая услуга — любая услуга финансового характера, которую предоставляет поставщик финансовых услуг одной из сторон. В рамках указанного Соглашения закреплены следующие группы финансовых услуг:

Первая группа:

— страховые услуги и услуги (любые), которые имеют отношение к страхованию, а именно: услуги по прямому страхованию, в т.ч. совместному: страхование жизни, прочие виды страхования;

— услуги по перестрахованию и ретроцессии;

— услуги, связанные со страховым посредничеством (услуги брокеров, агентские услуги);

— вспомогательные страховые услуги, связанные со страховым консультированием, оценкой рисков, а также услуги по урегулированию претензий.

Вторая группа:

— услуги банков и иные финансовые услуги, за исключением страхования;

— услуги, связанные с принятием депозитов и иных возвратных средств клиента;

— услуги по кредитованию (все виды кредитования, в том числе услуги по предоставлению потребительских кредитов, залоговых кредитов, факторингу и финансированию коммерческих сделок).

Третья группа услуг: услуги финансового лизинга.

Четвертая группа услуг включает все виды услуг, связанные с переводом платежей и денег, в том числе услуги по выдаче кредитных и дебетовых карт, дорожных чеков и банковских векселей.

Пятая группа финансовых услуг объединяет все финансовые гарантии и обязательства.

Шестая группа услуг включает финансовые услуги на рынке ценных бумаг. Они реализуются финансовыми организациями за собственные деньги либо за деньги клиентов и осуществляются на валютных биржах, на внебиржевых рынках ценных бумаг или иным образом. Данные услуги включают операции с:

a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.);

b) иностранной валютой;

c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы;

d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки своп и форвардные сделки;

e) переводными ценными бумагами;

f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.

Седьмая группа финансовых услуг связана с выпуском всех видов ценных бумаг, в том числе, с гарантированным размещением их выпуска на рынке и их размещением в качестве агента.

Восьмая группа финансовых услуг объединяет осуществление операций на денежных рынках.

Девятая, десятая и одиннадцатая группы финансовых услуг, закрепленных в Соглашении, связаны с выполнением операций по управлению активами, то есть прямыми и портфельными инвестициями, а также включают управление инвестиционными проектами всех видов, средствами пенсионных фондов.

Двенадцатая группа финансовых услуг включает услуги, связанные с консультационным посредничеством и другими вспомогательными финансовыми услугами, перечисленными выше, в том числе по предоставлению справочных и аналитических материалов по кредитам, исследованиям, а также услугам рекомендательного характера. Отметим, что данная группа услуг, по сути, то же финансовое посредничество с дополнительным включением вспомогательных услуг консультационного характера.

С учетом изложенного становится очевидным, что список финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, носит исчерпывающий (закрытый) характер и по своему содержанию гораздо шире того, который закреплен в рамках Закона о защите конкуренции. Это означает, что Закон о защите конкуренции в силу его определения охватить весь перечень финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, не может Фогельсон Ю.Б. Указ.соч. — С. 84..

Конечно, можно усомниться в том, охватываются ли данные услуги определением Закона о защите конкуренции, если они оказываются финансовой организацией. В этой связи вполне обоснованным представляется мнение Ю.Б. Фогельсона, полагающего, что «услуга, оказываемая не финансовой организацией, точно не охватываются определением данного Закона, потому что страховые и разного рода консалтинговые компании не имеют отношения к финансовым организациям» Там же. — С. 86-87..

Из сказанного следует, что услуги, позиционируемые в рамках Соглашения как финансовые, Законом к таковым не причисляются, и наоборот. Иначе говоря, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Вместе с тем, у них есть большое сходство: для их выделения что Закон, что Соглашение берет характер деятельности, осуществляемой лицом, реализующим услугу.

Рассматривая в соотношении определение финансовых услуг, закрепленное в двух анализируемых документах (Законе о защите конкуренции и Соглашении), следует заметить, что формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя большая часть этих множеств в обоих документах состоит из аналогичных видов услуг.

Вместе с тем, если подойти к изучению перечня Соглашения не с формальной стороны, а учитывая представленные в нем услуги, то легко заметить, что все финансовые услуги по привлечению и размещению финансовых средств, нашли в нем отражение. Отсюда можно сделать вывод, что наиболее полный перечень финансовых услуг содержится именно в Соглашении, в то время как перечень, закрепленный в Законе, значительно уже.

Вместе с тем, существует еще один документ, содержащий перечень финансовых услуг, и называется он Генеральное Соглашение по торговле услугами Генеральное Соглашение по торговле услугами (ГАТС) (ВТО, Уругвайский раунд многосторонних торговых переговоров, 15 апреля 1994 г.) // Официально не опубликовано. (далее — ГАТС). Присоединению к данному перечню Российской Федерации способствовало вступление нашей страны 22 августа 2012 г. во Всемирную торговую организацию (далее — ВТО). При сравнительно-правовом исследовании данный документ также необходимо принимать во внимание. Согласно подп. 5 ГАТС (приложение к ГАТС), в перечень финансовых услуг включаются все страховые и имеющие к ним отношение услуги, банковские и иные финансовые услуги, исключая страхование.

Страховые и имеющие к ним отношение услуги включают:

i) услуги по прямому и совместному страхованию:

а) жизни;

б) исключая страхования жизни;

ii) услуги по перестрахованию и ретроцессии;

iii) услуги страхового посредничества, такого, например, как брокерское и агентское;

iv) вспомогательные услуги, связанные со страхованием в виде консультирования, актуарных услуги, услуг по оценке и услуги, связанные с урегулированием претензий.

Банковские и другие финансовые услуги (кроме страхования):

v) связанные с приемом от населения депозитов и иных денежных средств, которые подлежат;

vi) связанные с выдачей любых видов ссуд, в том числе потребительского кредита, залогового кредита, факторинга и финансирования коммерческих операций;

vii) услуги по финансовой аренде (лизингу);

viii) все услуги, связанные с платежами и денежными переводами, в том числе с кредитованием, платежными и дебетовыми карточками, дорожными чеками и банковскими векселями;

ix) услуги, связанные с предоставлением финансовых гарантий и обязательств;

x) услуги по торговле за свой счет и за счет клиента, а также услуги, связанные с торговлей на валютной бирже при помощи:

a) инструментов денежных рынков (в том числе чеков, переводных векселей, депозитных сертификатов);

b) услуги, связанные с иностранной валютой; производными продуктами, а также фьючерсы и опционы;

d) инструменты, касающиеся валютных курсов и процентных ставок, в том числе, сделок своп и форвардных сделок;

e) переводные ценные бумаги;

f) прочие оборотные инструменты и финансовые активы, в то числе, золото, серебро в слитках;

xi) услуги по выпуску ценных бумаг, в том числе по их размещению, агентские услуги государственного или частного характера, а также услуги, имеющие отношение к эмиссии;

xii) услуги по брокерским операциям на денежном рынке;

xiii) услуги по управлению активами, в том числе, наличностью или ценными бумагами, а также по управлению всеми видами инвестиций, управлению пенсионным фондом, услуги в сфере попечительства, а также услуги, связанные с хранением и трастом;

xiv) услуги, связанные с осуществлением платежей и клирингом финансовых активов, в том числе, касающиеся ценных бумаг, производных продуктов и других оборотных инструментов;

xv) услуги по предоставлению и передаче финансовой информации и обработке финансовых данных и необходимого программного обеспечения поставщиками иных финансовых услуг;

xvi) услуги консультативного, посреднического и другого характера в области дополнительных финансовых услуг, перечисленные в подпунктах «v» — «xv», а также услуги по предоставлению справочных и аналитических материалов в сфере кредитования.

Анализ видов финансовых услуг, закрепленных в перечне ГАТС, показывает, что данный перечень мало чем отличается от ранее проанализированного перечня финансовых услуг (перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу). Единственное отличие — это более подробное описание финансовых услуг в перечне ГАТС.

На основе вышесказанного можно заключить, что согласно действующему законодательству, финансовые услуги — это, в первую очередь, финансовое посредничество, а также ряд вспомогательных, консультационных и информационных услуг, оказываемых и самим финансовым посредником, и иным лицом финансового посредника.

Что касается подхода к трактовке понятия финансовых услуг отечественным правоведением, то надо сказать, что он имеет существенные отличия от трактовки финансовых услуг законодателем.

Особой последовательностью отличается подход Н.Г. Семилютиной, изложившей свое видение данного понятия в рамках докторской диссертации «Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг» Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: лис. … д-ра юрид. наук. — М., 2011. — С. 15.. В своей попытке выработать собственное определение финансовой услуги автор прибегает к ее отождествлению с инвестиционной услугой. Изначально автор дает определение понятию «инвестирование», понимая под ним процедуру, связанную с отчуждением собственником… денежных средств… в целях последующего получения дохода» Там же. — С. 17-18., а затем характеризует непосредственно саму финансовую услугу. Н.Г. Семилютина пишет: «Финансовая услуга (или инвестиционная услуга) — это услуга, которую профессиональные участники рынка финансовых услуг оказывают в соответствии с договором, имея при этом цель передать денежные средства, отчуждаемые инвестором реципиенту инвестиций» Там же. — С. 18..

Иначе говоря, в рамках подхода указанного автора финансовая услуга квалифицируется как услуга, которая определяется не только характером деятельности профессионального участника финансового рынка, но и целью, которую преследует клиент этого посредника, отправляя денежные средства в такой оборот. При этом термин «цель» употребляется в экономическом смысле. Итак, согласно подходу Н.Г. Семилютиной, финансовая и инвестиционная услуга тождественны.

С позиции указанного автора для признания услуги инвестиционной существенным является не только характер деятельности лица, которое ее оказывает, но и цель, с которой его клиент передает ему деньги. Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, перечня Соглашения, заключенного на о. Корфу, а также ГАТС финансовые услуги никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, согласно подходу Н.Г. Семилютиной,.не являются финансовыми услугами.

Особый интерес в рамках настоящей работы представляет трактовка понятия финансовых (потребительских) услуг В.С. Петрищева и С.А. Румянцева Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. — М.: Инфра-М, 2010. — С. 11., согласно которой финансовая (потребительская) услуга — это услуга, оказываемая организацией, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования. Данное определение будет взято за основу в рамках настоящей работы.

Таким образом, для определения финансовых (потребительских) услуг нам представляются две возможности: либо считать финансовыми услугами любое финансовое посредничество, либо не любое, а только такое, которое обеспечивает достижение определенных целей — опосредует инвестирование.

Подводя итог данному разделу исследования, отметим, что финансовая (потребительская) услуга представляет собой услугу, оказываемую организацией, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.

Проведенный анализ позволил определить совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, которые включают:

— связь услуг с привлечением и размещением чужих денежных средств (финансовое посредничество);

— оказание данного вида услуг с привлечением финансовой организации.

Основными видами финансовых (потребительских) услуг являются:

1) банковские услуги (услуги, право совершения которых принадлежит только банкам: привлечение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание);

2) финансовые услуги, которые оказываются как банками, так и небанковскими организациями (кредитование); денежные переводы;

3) инвестиционно-банковские услуги или услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком (депозитарные услуги; финансовое консультирование; оценка собственности);

4) страховые услуги (страхование, перестрахование).

1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?

Ответ: В соответствии с п.2. ст.4 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135 – ФЗ к финансовым услугам относится банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

2. Вопрос: Что такое кредитный договор?

Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?

Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51;
  • Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей);
  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I » О банках и банковской деятельности;
  • Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
  • Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
  • Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 » О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?

Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?

Ответ: Согласно абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Дополнительные разъяснения относительно данного требования содержатся в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?

Ответ: В соответствии с абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях: «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя».

7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?

Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

Ответ: Нет. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

9. Вопрос: Вправе ли Банк требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»)?

Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика — физического лица?

Ответ: В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по взысканию Банком кредита с заемщика — физического лица 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п.10 Постановления Пленума ВС и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

11. Вопрос: Имеет ли право гражданин – заемщик на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?

Ответ: Согласно ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30.12. 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с данным федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) -это юридические лица, которые оказывают специализированные виды кредитно-расчетных и финансовых услуг, сопутствующие банковской деятельности.

СКФИ возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой стороны, из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия.

Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов:

— Пенсионные фонды

— Инвестиционные компании

— Ссудо-сберегательные ассоциации и финансовые компании

— Кредитный союз

— Ломбарды

— Паевые инвестиционные фонды

Страховые компании — для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Страхование осуществляется государственными страховыми коммерческими организациями, акционерными страховыми обществами, страховыми кооперативами, общими страховыми организациями при участии иностранных страховых фирм. Действуют также органы государственного страхового надзора. Существует имущественное и личное страхование. Страхования осуществляют в двух формах — обязательной и добровольной.

Инвестиционные компании

Это форма кредитно-финансовых институтов, которая получила наибольшее развитие в послевоенные годы, хотя существовала и в довоенное время. Приоритет в их развитии принадлежит США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в ценные бумаги промышленных и других корпораций. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг они осуществляют наравне с другими кредитно-финансовыми институтами финансирование различных сфер экономики. Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Инвестиционные компании и фонды подразделяются на два вида:

1. Предприятия, создаваемые с целью концентрации имеющихся у потенциальных вкладчиков средств, вложения капитала в действующие производства и получения прибыли за счет таких инвестиций (с последующей выплатой вкладчикам дохода из получаемой прибыли).

2. Предприятия, создаваемые с целью концентрации капиталов для реализации каких-либо проектов, в том числе и на региональном уровне. В таком случае возможна двоякая форма таких предприятий:

а) инвестиционный фонд, трансформируемый по мере реализации проекта в акционерное общество.

б) региональный инвестиционный фонд как коммерческое предприятие, специализирующееся только на поиске и привлечении капиталов для их последующего вложения в конкретные проекты на территории данного региона.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. Основой их деятельности является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности. Активные операции в основном состоят из ипотечных ссуд и кредитов, которые составляют 90%, а также вложений в ценные государственные бумаги (центрального правительства и местных органов власти).
В России аналогом ссудо-сберегательных ассоциаций выступают ипотечные корпорации. Основные функции ипотечных корпораций:

— предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

— оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

— обслуживание выданных ипотечных кредитов.

Негосударственный пенсионный фонд — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

1. деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

2. деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию и договорами об обязательном пенсионном страховании;
3. деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.

Принцип работы негосударственных пенсионных фондов: пенсионные активы, которые накапливаются в пенсионном фонде, управляющая компания вкладывает в различные виды ценных бумаг с целью получения прибыли. Инвестиционная прибыль распределяется между участниками пенсионного фонда пропорционально суммам, отображенным на их индивидуальных пенсионных счетах, на дату совершения распределения, которое происходит е реже одного раза в месяц.

Ломбарды

Ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной залоговый билет.

Ломбард – специфические финансовые организации, основными видами деятельности которой являются:

1) предоставление краткосрочных займов гражданам 2) хранение вещей.
Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимое имущество, принадлежащее заемщику или поклажедателю и предназначенное для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из гражданского оборота, а также вещей, на оборот которых установлены ограничения (оружие, военное обмундирование, звездочки, ордена, наркотики, лекарства, парфюмерно-косметические средства). Ломбарду запрещается занимать какой-либо иной предпринимательской деятельность кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранение вещей, а также оказание консультационных и информационных услуг. Он не вправе пользоваться заложенными и сданными в ломбард вещами. Ломбардные фирмы в РФ прочно стоят на рынке банковских услуг, данный кредитно-финансовый институт имеет широкую востребованность и развитие, т.к. главный принцип ломбардов — это быстрые деньги.

Паевой инвестиционный фонд — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем (учредителями) доверительного управления (т.е. пайщиком) с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления (других пайщиков), и из имущества, полученного в процессе такого управления (из дохода ПИФа), доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой (паем), выдаваемой управляющей компанией. Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом.

По экономической сущности, а также по правилам организации и взаимодействия с клиентами паевые инвестиционные фонды разделяют на 3 типа — открытые, интервальные и закрытые.

Пай открытого фонда можно купить и продать в любой рабочий день. Таким образом, открытый инвестиционный фонд может расширяться или уменьшаться со временем без необходимости организации серий собраний пайщиков для получения разрешения на увеличение или уменьшение капитала. Средства пайщиков открытого фонда, как правило, инвестируются в высоколиквидные активы.

Фонды закрытого типа имеют фиксированное количество паев. Поэтому, когда паи инвестиционного фонда приобретаются каким-либо лицом, соответствующее их количество должно быть продано другим лицом. Эта операция не завязывается на управляющую компанию, т.к. пайщики закрытого ПИФа могут предъявить пай к погашению управляющей компании только по окончании срока действия договора доверительного управления фондом. Создание и выпуск дополнительных паев или выкуп паев обычно требует согласия пайщиков.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) — кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *