Платежный агент

0 MasterCode 26.07.2019 2535 1

Несмотря на большую популярность онлайн-покупок, многие люди до сих пор путают между собой платежных агентов и онлайн-кассы. Давайте разбираться.

Платежный агент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий деятельность по приему платежей физических лиц. Далеко не все платежные агенты соответствуют современным требованиям федеральной налоговой службы Российской федерации.

Онлайн-касса – контрольно-кассовая техника, соответствующая новой редакции 54 федерального закона. Такая касса отправляет электронные чеки оператору фискальных данных сразу же после прохождения оплаты. ОФД, в свою очередь, регистрирует чеки и перенаправляет их в налоговую.

Таким образом, платежная агент и онлайн-касса решают совершенно разные задачи: первая создана для увеличения количества платежей, вторая же для легализации предпринимательской деятельности и выставления автоматической отчетности перед налоговой.

Содержание

Может ли платежный агент заменить онлайн-кассу?

В ряде платежных агентов действительно уже есть решения по ФЗ-54, в том силе и со 100% заменой. Речь идет о функции «Робочеки» в Robokassa: вместо покупки или аренды онлайн ККТ используется онлайн-касса самого сервиса. Через нее же принимается оплата, и отправляются фискальные чеки. Идеальное решение для малого бизнеса.

В остальных случаях без онлайн-кассы обойтись не удастся (если вы только не планируете работать по-черному, что с каждым месяцем все опасней). Придется купить или арендовать современный терминал и «подружить” его с платёжной системой.

Перечень платежных агентов, имеющие собственные решения по подключению современных ККТ: Яндекс.Касса, Robokassa, Wallet One Единая касса, Деньги Online, PayU, Intellect money, Uniteller, Chronopay. Будучи клиентом данных компаний, вы без видимых проблем сможете арендовать или купить терминал у их официальных партнеров и подключить к своему магазину. Это сэкономит время и нервы, так как не придется самостоятельно искать, где купить кассу, как ее подключить к сайту и сделать, чтобы все работало.

Какими способами можно избежать подключение онлайн-кассы?

Глядя на цены вполне понятно желание онлайн-бизнеса увернуться от прямого исполнения недешевого закона 54. Есть 4 способа, позволяющих обойтись без физического подключения. То есть без необходимости покупать терминал, который будет стоять у вас рядом с компьютером и выбивать чеки.

  1. Агентский договор. Предприниматель заключает договор на обслуживание с платформой-агентом (не путайте с платежным агентом). Та предоставляет кассу, с которой в дальнейшем взаимодействует покупатель. Предпринимателю ничего покупать ничего не нужно, оплачивается только аренда.
  2. Система выставления счета. При использовании такой системы продавец не знает времени оплаты, следовательно, избавляется от необходимости сообщать об этом ОФД в режиме онлайн. Краткая схема: продавец выставляет счет, который покупатель оплачивает через банк любым способом. Электронный чек в данном случае не требуется, так как продавцу неизвестно время оплаты. Скорее всего, скоро эта лазейка в законе будет прикрыта и станет нелегальной.
  3. Использование курьерских служб. При этом оплату принимает непосредственно курьер в момент доставки и все обязанности по ФЗ-54 исполняет также курьерская служба. В этом случае любые другие варианты доставки товара исключены.
  4. Не попадаться на глаза. Вести свой онлайн-бизнес тихо и незаметно для налоговой. Так, чтобы ни один признак не выдавал в вас злостного нарушителя. Вариант сомнительный и рискованный, так как Роскомнадзор закручивает гайки все туже и туже.

Как видите, все бесплатные способы либо связаны с серьезными ограничениями предпринимательской деятельности, либо балансируют на грани, что может привести к большим штрафам. И если до этого как-то удавалось избегать пристального внимания ФНС, это не значит, что и дальше все будет также. Лучше уже сейчас позаботиться о легальном решении вопроса, которое не будет ущемлять возможности вашего бизнеса.

Какие минусы имеет платежный агент?

К основным минусам платежных агентов относят:

  • Не все агенты работают с физическими лицами.
  • Некоторые агенты запрещают определенные виды продуктов и услуг (например, продажа табачных изделий, юридических услуг).
  • Не все платежные агрегаторы соблюдают 54-ФЗ.
  • Наличие скрытых комиссий (порой до 30%).
  • Неповоротливая техподдержка. Решение 5-минутного вопроса может растянутся на несколько дней бесполезной переписки/телефонных разговоров с саппортом.

  • Платежи покупателей периодически не доходят на счет магазина, несмотря на то что средства списываются с карты. Решать проблему и успокаивать клиента придется магазину.
  • Бывают случаи блокировки аккаунта покупателя после регистрации в платёжной системе. В этом случае от него потребуют пройти идентификацию личности (выслать фото документов, банковской карты и так далее). Вместо приятной покупки в вашем магазине человек попадет в бюрократические жернова, а его деньги будут заморожены.

Но есть и самый большой минус. Агрегатор контролирует все ваши входящие финансовые потоки, а значит и полностью контролирует ситуацию. Пользуясь своим преимуществом, сервис может без предупреждения повышать тарифы, задерживать выплаты, заваливать вас бюрократическими проверками с целью приостановления выплат или разрыва сотрудничества (естественно, без выплаты накопившихся средств). Чаще всего такую грязную игру ведут зарубежные молодые сервисы приема оплат, но бывают проблемы и с надежными российскими компаниями.

Иногда бизнес предполагает специальные схемы его ведения, при которых прием оплаты и денежные переводы осуществляются через множество кассовых терминалов или любые другие способы оплаты услуг с помощью посредников. Этих лиц определяют законодательством к категории платежных агентов, действия которых также регламентируются правом. В этом материале будет дано краткое и развернутое пояснение понятия «платежный агент», его роль и функции.

Суть понятия «платежный агент»

Платежный агент — это юрлица и ИП, которые занимаются деятельностью, заключающейся в приеме материальных средств от физлиц в пользу поставщиков. Больше никаких услуг они оказывать не могут. Это определение присвоено им на законодательном уровне. Более того, к посредникам не относят юридические лица в виде кредитных организаций.

Оплата через терминал — один из способов перевода денег через посредника

Важно! Именно критерий того, что существует ограничение, и отделяет эти юрлица от других организаций, принимающих переводы в пользу третьих лиц: курьеров и служб интернет-магазинов. Резиденты также не могут заниматься продажей карт оплаты или товаров по каталогам.

Закон 103-ФЗ О деятельности агентов

Федеральный закон № 103 в последней редакции, описывающий деятельность, заключающуюся в приеме материальных средств от физлиц, был подписан и одобрен еще в 2009 г. Он призван регулировать отношения между лицами, вовлеченными в деятельность, заключающуюся в приеме и переводе средств. Законодательство описывает агентов-посредников как «усеченный» вариант обычных посредников, ведь все, что входит в компетенцию лица — прием платежа, его зачисление и перевод поставщику.

У посредника всегда должен быть спецсчет

Важно! Введение закона 103 моментально изменило указ 395, призванный регулировать деятельность банков, а также закон 54 регламентирующий использование ККТ при осуществлении денежных переводов.

Определения в законных актах дают понять, что может быть любой субъект предпринимательской деятельности. Однако компетенция этих лиц не работает в платежах:

  • выполняемых при продаже товаров или оказании услуг;
  • выполняемых между юрлицами и ИП частных практик;
  • выполняемых для юрлиц с другим гражданством;
  • выполняемых по безналу;
  • выполняемых, исходя из законов про банковскую деятельность.

Существующие типы платежных агентов

Законодательно определены 2 категории агентов:

  • Операторы по приему платежей;
  • Субагенты.

Работа платежного агента ограничена несколькими функциями

Операторы — это юридические лица, которые заключают с поставщиками договора по деятельности по приему платежей от физических лиц. ИП не может быть оператором по приему.

Платежный субагент — это такое же юрлицо или ИП, но с признаком отличия, заключающимся в том, что субагент оформляет с оператором ту же договоренность на предоставление услуг приема платежей.

Очевидной разницей между ними является то, что оператор заключает договор с поставщиками услуг и реализаторами товаров, а субагент — с оператором.

Важно! В плане законодательства субагент еще более скован в деятельности: он не может принимать платеж, который требует идентификации физического лица.

Функции платежного агента

Деятельностью этого лица является прием материальных средств (в том числе и в онлайн режиме), которые направлены на исполнение обязательств перед предпринимателем или организаций за товары, услуги или работы. Это могут быть оплата коммунальных услуг или аренды помещения.

Вне зависимости от типа лица, оплата может производиться через терминал

‌Поставщик — это юрлицо или ИП, которое не может быть кредитной организацией. Он получает денежные переводы от плательщика за предоставленные услуги или товары. Поставщиками могут быть организации, вносящие средства за аренду помещений, или государственные органы.

ККТ, необходимая для работы с кассой

Между этой группой лиц и платежниками существует взаимодействие, регламентируемое законом, а именно — ФЗ №103. Из определения в предыдущем разделе следует, что функции агента ограничены и представляют собой получение денег от людей и перевод их поставщикам за оказанные услуги, выполненные работы или приобретенные товары.

Ответственность платежного агента

Если юридическое лицо нарушило закон в области пользования счётом или неперечисления денег (перевод не всей суммы или отсутствие перевода), то оно может быть привлечено к административной ответственности. Штрафы за это следующие: юридические лица — 40-50 тысяч рублей*, индивидуальные предприниматели — 4-5 тысяч рублей. Более того, если у лица будет отсутствовать регистрация в службе по финансовому мониторингу, то оно будет привлечено к ответственности за отсутствие регистрации на осуществление предпринимательской деятельности или с нарушением правил по регистрации. Регламентирует меры наказания закон КоАП РФ № 15.1 пункт 2.

Как стать платежным агентом

Для того чтобы стать платежным агентом, нужно соблюсти список требований, среди которых:

  • открытие спецсчета для приема средств. Все они расходуются отсюда на переводы поставщикам и в качестве вознаграждения юрлицу за помощь в переводе, которое может быть перечислено только после того, как расчет был закончен;
  • обязательное определение статуса плательщиков, позволяющее пресекать переводы «отмытых» средств, денег, полученных в результате финансовых махинаций, и т.д.;
  • производство зачислений всех средств по окончании рабочего дня на спецсчет;
  • для приема средств должна использоваться техника в виде контрольно-кассовых аппаратов в порядке, описанном действующим законодательством.

Также необходимо понимать, что все платежи принимаются, исходя из договоренностей с юрлицами. Если договора нет, то лицо не имеет права заниматься деятельностью. Еще одно обязательное условие — встать на учёт в Росфинмониторинг, которое предполагает соблюдение всех требований законов о противоборстве терроризму, махинациям и т.д.

Проводки агентских платежей в среде 1С

Таким образом, чтобы стать лицом по приему платежей, нужно соблюсти ряд условий и зарегистрироваться в федеральной службе по мониторингу финансов. Деятельность этих лиц весьма ограничена и регламентирована законодательством в виде федерального закона 103.

* указанные суммы актуальны на 2019 год.

Кто такой банковский платежный агент?

Банковский платежный агент (Б.П.А.) – это вспомогательный канал связи, выступающий юр. лицом, (не относящееся к кредитным учреждениям) или ИП, которые нанимаются кредитными учреждениями с целью выполнения различных банковских задач.

Понятие и законодательное регулирование деятельности платежных агентов

Рассмотрим регулирование банковской деятельности на законодательном уровне. Из ФЗ «О банковской деятельности”, следует, что платежный агент является лицом, принимающим денежные средства для оплаты различных услуг физ. лицам, для зачисления их на счет в банке.

С 2011 года, банковские агенты по платежам получили дополнительные права:

  • принятие и выдача физ. лицу материально-денежных средств, и осуществление операции с денежными средствами самостоятельно при помощи терминалов и банкоматов;
  • прием с дальнейшим переводом (цель платежа не имеет значения);
  • появилась возможность задействовать субагентов, т.е. лиц, которым прямой агент перепоручил свои функции;
  • осуществлять удостоверение личности клиента, не прибегая к открытию счета в банке;
  • предоставление клиентам возможности осуществления перевода денежных средств путем безналичных расчетов.

Что такое платежное поручение и как его правильно оформить вы можете узнать в этом видео:

Обязательства, возложенные на банковского агента по платежам

От исполнения перечисленных ниже обязательств напрямую зависит безопасность платежей:

  • Подписание договора. Без него деятельность агента невозможна.
  • Оператор обязан состоять на учете в Федеральной службе по фин. мониторингу.
  • Открытие счета для сделок с теми или иными активами, при приеме платежей.
  • Банк не должен выступать в роли оператора или лицом, которому прямой агент перепоручил свои функции, т.е. субагентом.

За невыдачу товарного чека или перевод средств в обход спец. счета, накладывается админ. штраф в 3 000 руб. – ответственному работнику, от 30 000 до 40 000 – предприятию в целом.

ИП привлекается к ответственности исключительно как лицо должностное.

Условия при которых осуществляется деятельность

Агент по платежам должен получить на свой счет средства плательщика перечисляемые посредником. Далее банк переводит необходимую сумму на счет поставляющей товары или услуги компании (поставщика), а агент получает плату за работу в качестве агента-посредника.

Поставщик не может принимать перечисленную ему сумму от агентов на свой собственный счет в банке. Уклонение от соблюдения данного правила, влечет за собой ответственность по уголовной статье. Для агентов это админ. штраф в 4 500 – 5 000 руб., юр. лицам – 40 000 – 50 000 руб.

Получение платежа от физ. лица платежного агента производится по средствам терминала или контрольно-кассовой техники. Необходимо, чтобы оно было оснащено оперативно запоминающим устройством и носителем товарной информации, воспроизведенной на ленте для контроля и восстановления сведений при необходимости.

Обязательна регистрация оборудования в Федеральной налоговой службе.

Способы обслуживания клиентов

Условия обслуживания по приему платежей от агента по платежам осуществляется одним из двух способов:

  • депозитный;
  • кредитный. По каким правилам составляется бухгалтерская справка о списании кредиторской задолженности вы можете прочесть .

Учет операций и порядок приема платежей

Операции по денежным требованиям и обязательствам между агентом и банком исполняются в сроки, указанные в договоре. С момента получения банком перечня обоснованных заявок, подлежащих исполнению на спец. счет посредника и до дня перечисления средств от агента, банк выполняет действия в следующем порядке:

  • Учитывает операции на спец. счете.
  • На открытых к спец. счету лицевых счетах, отображает обязательства перед платежным агентом. Условие действительно в случае, если в договоре есть пункт о продлении срока действия выплаты комиссии. Что представляет собой лицевой счет работника и как правильно составить документацию по этому счету – читайте по ссылке.

Полномочия платежного агента по законодательству.

Информация о чеках и счетах банковского платежного агента

Факт получения денежных средств должен иметь подтверждение в виде выданного чека. Он должен содержать следующие реквизиты:

  1. Обозначение вида письменного документа, т.е. наименование.
  2. Суммарное количество полученных средств.
  3. Наименование платежа.
  4. Плата за услуги посредникам.
  5. Данные о дате, времени и местонахождении при получении средств.
  6. порядковый номер чека.
  7. ИНН и местонахождения агента
  8. контактный телефон агента.

При установлении ограничения средств в кассе посредники не должны брать в учет денежные средства, предусмотренные для передачи третьим лицам. По этой причине агенты по платежам ведут 2 кассовые книжки: 1-ая для фиксации своих средств, 2-ая – для всех остальных.

Полномочия и последовательность действий работы агента

К полномочиям относится:

  • работа с приемом платежей клиента;
  • выдача денежных средств физ. лицам по средствам банкоматов и терминалов;
  • предоставление клиентам возможности перевода денежных средств путем безналичного расчета с использованием эл. средств оплаты.

Последовательность действий в работе следующая:

  1. Составляется и подписывается договор с агентом и оператором.
  2. Для возможности проведения расчетов, заводится спец. счет в банке.
  3. Полученные наличные средства сначала собираются и перевозятся между организациями, после чего – оказываются на счетах.
  4. Перечисление банком денежных средств поставщику услуг и агенту.

Платежные и банковские агенты отличаются лишь тем, что у последних гораздо обширнее функционал.

Дополнительные направления в работе

Рассмотрим другие направления в деятельности платежного агента. Денежные средства принимаются агентами исключительно в пользу 3-их лиц, без права предоставления иных услуг. Если спектр оказываемых ими услуг шире, это говорит о том, что они не имеют никакого отношения к платежным агентам.

Как и в каком порядке выплачивается агентское вознаграждение, как отразить такое вознаграждение в балансе – читайте в этой статье.

Агентам данная рабочая деятельность приносит невысокий доход. С целью его увеличения посредники осуществляют регистрацию энного количества юр. лиц и с помощью них предоставляют в аренду терминалы.

Курьерские копании тоже не имеют никакого отношения к платежным агентам. Они производят доставку товара и прием денежных средств от заказчиков в счет оплаты. Идентично можно охарактеризовать и тур. фирмы.

Ранее Федеральная налоговая служба предъявляла им штрафы за несоблюдение закона о платежных агентах. Причина этому – перевод средств тур. агентами оператору, за оказанные услуги.

Банковский агент как участник платежной системы.

Последние, были вынуждены по средствам обращения в суд, оспаривать решение Федеральной налоговой службы, объясняя это следующими фактами:

  1. Тур. агентства осуществляют подпор и бронь оптимального клиенту тура. За что собственно и получают часть прибыли.
  2. Работа осуществляется, только при наличии подписанного с оператором договора. В данных документах нет реквизитов спец. счета, с помощью которого агентами проводятся необходимые операции.

Приведенные выше факты нарушают Федеральный Закон.

Возможные риски

Есть в данной сфере свои недостатки и риск. Например, деятельности имеющей отношение к переводам средств при помощи терминалов для оплаты, свойственны риски вовлечения организации по кредитованию в процесс отмывания прибыли, полученной незаконным путем.

Так же этим способом возможно оказание финансовой поддержки терроризма. Это главные отрицательные моменты, связанные с эксплуатацией платёжных терминалов.

Рассмотрим фактор, способствующий снижению данного риска. Речь идет о наложенном законодательством лимите на разовую операцию в рамках не более 15 000руб., без установления личности плательщика. Законно провести операцию с крупной денежной суммой при помощи платежного терминала довольно проблематично. Так как придётся вручную производить большое количество перечисление с вашего счета денежных средств.

Риски отмывания прибыли и финансовой поддержки терроризма терминалов, которые находятся в собственности и обслуживаются кредитной организацией оцениваются как допустимые.

На порядок существеннее риск агентских операций, где банк, выступающий инициатором заключения договора лишен возможности полного контроля терминальных аппаратов.

Следовательно, зачисление денежных средств мимо терминала из стороннего источника гораздо выше. Реализация данных рисков возможна двумя способами:

  • обналиченные денежные средства передаются третьему лицу, тем самым нарушая закон;
  • операции, которые производит агент совершаются без участия реального клиента-плательщика. Это умышленно фиктивные операции.

Концепция деятельности банковского платежного агента должна полностью соответствовать прописанным в законодательстве требованиям. Организациям, находящимся в сотрудничестве с посредниками необходимо иметь спец. счет, чтобы прием поступающих средств происходил исключительно через данный транзит.

Как осуществляется учет денежных средств у платежного агента вы можете посмотреть тут:

Всем привет! Три года назад, когда у меня был свой небольшой интернет-магазин необычных подарков, не существовало таких маркетплейсов и продвижения, как сейчас, и все свои «велосипеды» приходилось изобретать самому. Но, с другой стороны, не было никаких онлайн-касс и жёсткого контроля со стороны государства. Можно было торговать чем угодно через паблик в ВК в любом формате: с чеком, без чека, за нал и безнал — всё, что душеньке угодно. Потом кольцо «государственного контроля» начало сжиматься. Сначала взялись за крупный бизнес, потом за банки. Потом всех торговцев алкоголем, включая палатки у дома, «посадили» на ЕГАИС. Потом «посчитали» дальнобойщиков, дважды или трижды раздев их системой учёта «Платон».
Год назад руки государства добрались и до такой мелюзги, как малый и микробизнес. Многие думали, что до этого не дойдёт, но — дошло. Началась «жесть» — я имею в виду смену правил торговли по закону 54-ФЗ. Одни кричали, что эти онлайн-кассы дорогие и убьют торговлю. Другие, наоборот, уверяли, что управлять процессом станет проще и прозрачней. Третьи (особенно — гики, фанаты Джека Ма, основателя Alibaba и апологеты технологий) предрекали, что неизбежно появятся новые сервисы, которые изменят бизнес-процессы, и это хорошо.
Прошёл год: торговля, конечно, никуда не делась, а в бизнес-процессах действительно появились новые составляющие. И когда недавно друзья предложили мне войти в их бизнес — я, думая о том, стоит ли ввязываться в стартап-проект по изготовлению весёлых маек с принтами, решил подробно изучить вопросы кассовой дисциплины. Разобраться, как теперь можно управлять финансами, сколько это может стоить, и какие новые сервисы малый и даже микробизнес может использовать, чтобы не остаться в минусах.

Зачем козе музыкальные инструменты или для чего нужна «оцифровка продаж»

Не секрет, что бизнес — особенно малый — в России много лет работал в «сером» и даже «чёрном» поле. В сельских магазинах и на оптовых базах, продажи и сейчас нередко проводятся «по тетрадке», без применения компьютерного учёта. Продажа сладостей, мыла домашнего производства и прочие микробизнесы (и мои тоже) отродясь не печатали никаких чеков и о понятии «интернет-эквайринг» имели очень смутное представление. С вводом новых правил торговли по 54-ФЗ учёт понадобился всем. Согласно прозванному так в народе «Закону об онлайн-кассах», все организации и компании, занимающиеся торговлей, даже небольшие фирмы или просто группы лиц (за очень редким исключением), обязаны установить и использовать онлайн-кассы, которые в режиме реального времени направляют в ФНС данные о каждой совершаемой торговой операции.
Цель закона на государственном уровне — благая: «отбелить» бизнес и сделать налоговый учёт прозрачным. И ещё — за счёт чёткой работы онлайн-системы минимизировать «контакты» предпринимателя с ФНС: уменьшить число внезапных и частых налоговых проверок и т. п. Надо отметить, что, благодаря дискуссии в бизнес-сообществе, принятая версия 54-ФЗ включает в себя послабления и исключения для ряда бизнесов или районов с «проблемным интернетом». Но штрафы, предусмотренные законом, пугают — особенно волнуется малый бизнес, у которого нет ни одной «свободной» копейки. Санкции за неприменение или неправильное применение новой контрольно-кассовой техники (ККТ), а также за невыдачу покупателю кассового чека, ужесточились.
Меры кажутся драконовскими: так, за неиспользование ККТ ИП оштрафуют на 10 000 рублей, ООО — на 30 000 рублей, за неотправленный по требованию покупателя чек — штраф 10 000 рублей, чего раньше нельзя было даже представить. Это в то время, когда у какого-нибудь начинающего стартапера или пекаря домашнего печенья вся выручка за месяц может составлять сумму, всего в несколько раз больше этих 10 000 рублей. Кроме того, закон предусматривает возможность приостановки деятельности: для ИП и ООО — на срок до 90 дней. И тут не надо пояснять, что значит потеря выручки для маленького магазина в разгар сезона. И приходится повторить: если государство уже прижало к стенке крупный бизнес и ритейл, то с «малышами» оно точно церемониться не будет.
Кто-то, убоявшись нововведений, сразу анонсировал прекращение своей деятельности. А кто-то стал искать варианты удешевления стоимости этих нововведений. Потому что, объективно говоря, любому торговцу не обойти не только закон, но и общее изменение потребительского поведения. Люди действительно привыкли покупать товары за безнал: российская статистика показывает стабильный рост числа выпускаемых банковских карт и покупок, совершаемых с их помощью. Удобно покупать в интернете, а также оплачивать картой услуги парикмахеров и таксистов. Мы привычно платим картой за билеты в кино и заказываем пиццу с оплатой онлайн. Поэтому даже крошечному «предприятию», состоящему из одной девочки-кондитера, не обойтись без системы электронных платежей. Ведь против спроса не попрешь.

От теории — к практике: что делать, чтобы оцифроваться

Крупный бизнес уже давно вписан в технологическую электронную систему и обеспечен «подушками безопасности» в виде большого штата аналитиков, программистов и техников, которые могут обсчитать-оценить или «докрутить» уже работающие процессы. А вот малому и микробизнесу приходится начинать «оцифровку» с нуля. Для примера я рассмотрел три микробизнеса, по которым изменения могут ударить больнее всего:

  1. «Швея с изюминкой», это одна моя старая знакомая. Её бизнес — это руки, фантазия и одна швейная машинка. Она шьёт костюмы для фитоняш и гимнасток: цена одного костюма 10-летней фигуристки или купальника для конкурса «Мисс Олимпия Город N-2018» может доходить до 70 000 рублей. Поскольку ценник швеи гуманнее магазинного, а работа очень качественная, то заказы к ней идут буквально отовсюду. Её оборот составляет около 200 тыс. руб. в месяц. Но это всего лишь девочка, у которой нет ни ИП, ни даже юридического лица.
  2. «Перепродажник» — типичный магазинчик из двух гиков, с сайтом-визиткой, сделанным самостоятельно, пабликами в соцсетях и одной точкой самовывоза в городе. Это примерно то, чем я занимался раньше, и бизнес «передал» по наследству брату, он (и бизнес и брат) до сих пор работает. Перепродажа востребованных китайских гаджетов и комплектующих к ним, редкие кубики Рубика 17х17 и прочая интересная ерунда. Это уже ИП с ежемесячным оборотом около 300 тыс. руб.
  3. «Прижимистая майка» — малый бизнес, может быть, даже не ИП, а целое ООО из 3-5 человек. Это как раз бизнес моих друзей, в котором мне предлагают участвовать. Ребята печатают майки с весёлыми или оригинальными принтами, имеют пару «островков» в крупных торговых центрах города, у них есть какой-никакой учёт торговли. Оборот в месяц стабильно превышает 500 тыс. руб., но они считают каждую свою копейку и хотят расти.

Поскольку я сам заинтересовался вопросом, а попутно подруга-швея и бизнесмен-брат спрашивают у меня, как у более опытного товарища, что же им делать в нынешних обстоятельствах, то я решил заняться изучением темы всерьёз. На данный момент изучения вопроса, вижу лишь два «живых» варианта продолжать своё малое дело и быть в «законе»:
ПЕРВЫЙ — обратиться в банк.
Все приличные банки — от «Альфы» и Сбербанка до Tinkoff и «Точки» предлагают готовые решения по выбору онлайн-касс и терминалов, а также услуги интернет-эквайринга. Можно подобрать и саму онлайн-кассу, и выбрать формат обслуживания, и, таким образом, за умеренные (или не очень) деньги, встроиться в современную модель торговли.
ВТОРОЙ — выбрать платёжный агрегатор, который свяжет все поступающие платежи от клиента с нужными банковскими и платёжными системами.
Он поможет организовать торговлю так, чтобы можно было торговать и с ККТ, и даже без ККТ, но в рамках закона. Иными словами, агрегатор возьмёт на себя «волокиту фискализации» и обеспечит легализацию электронной торговли бизнеса.
У обоих вариантов есть и плюсы, и минусы. Поэтому бизнесу, ранее никогда не имевшему дело с интернет-эквайрингом и онлайн-кассами, придётся в этом разобраться — чтобы выбрать себе подходящий вариант. Я рассмотрел оба этих варианта во всех деталях, проанализировал подробнейшим образом каждый, и вот что в сухом остатке у меня получилось.

Плюс на минус — что в итоге? Банки.

Казалось бы, всё просто: идём в Сбербанк или любимый технократами Tinkoff, закупаем у них кассу и её обслуживание и шьём дальше костюмы со стразами или печатаем футболки. А в популярном банке «Точка» можно и ИП открыть, как обещают, в два клика (и это правда, «Точка» не обманывает).
На деле же коммуникация с банком в любом случае превратится в бюрократическую волокиту. Швее, например, потребуется юридическое лицо, чтобы взаимодействовать с банком… «Перепродажнику» придётся предоставить полные данные о себе (внушительный пакет документов) и оформить кредитную карту — даже очень крупные банки не стесняются навязывать «доп. услуги» представителям малого бизнеса. Моему брату, «наследнику бизнеса», пришлось четыре раза (!) приезжать лично в банк, чтобы: предоставить нужные документы, оформить кредитную карту (обязательно условие, хотя она ему совершенно не нужна), затем провести по ней несколько денежных операций (тоже обязательно). Когда торговать, если ты только и делаешь, что бегаешь из банка в банк?
А ООО «Прижимистая майка» с его сетью магазинов придётся предоставлять банку для обоснования не только развёрнутые данные о сети, но и проходить многоуровневые проверки в разных банковских подразделениях для подключения каждого нового вида платежей. А если так сложилось, что расчётный счёт у ООО в одном банке, а эквайринг обеспечивается другим банком, то тут придётся всё менять: без расчётного счёта «у себя» банк договор на эквайринг не подпишет.
Ну, скажете вы, есть неубиваемый Сбербанк, который во всяком случае никогда не «сгорит» и технологически вполне развит. Но достаточно ввести в поисковике фразу «Сбербанк мониторинг», чтобы раз и навсегда отбить себе желание туда обращаться. Люди бесконечно жалуются на то, что, по результатам этого чертова финмониторинга, Сбер блокирует средства на счетах. Постоянно требует «подтвердить отношения», доказать источники получения или причины движения денег, вынуждает закрывать счета и т. д. Для малого бизнеса, у которого и так каждая копейка на счету, блокировка счёта накануне торговой сделки (это самый распространённый крик боли в сети) может означать моментальное сворачивание бизнеса. Мне оно надо? Нет. А вам?
Далее — опять волокита. Если попробовать подключать «Яндекс.Деньги» самостоятельно, то придётся проходить регламентную проверку НКО «Яндекс.Деньги». Захотели QIWI подключить?
Снова — на проверку банковской организации, с которой «Киви» работает. Ходи, ходи. Разбирайся, подписывайся, жди. И везде надо присутствовать лично — такие правила. А пока моя подруга-швея ходит по банкам и налоговым, костюмы для фигуристок сами себя не пошьют. И оборот не вырастет.
Все это потому, что задачи у бизнеса и банка — разные. Банку при любом раскладе важно продать вам свои сервисы, карты, страховки и самому трижды перестраховаться перед регулятором. А бизнесу, состоящему из 1-3 человек, приходится осваивать ни в какое место не упёршиеся ему специальности: бухучёт, налоговое право, финансовый менеджмент и юридические тонкости. Всё это отнимает и время (на изучение) и деньги (если придётся нанимать бухгалтера для обслуживания в банке).
А задача малого предпринимателя — в том, чтобы сделать продажи легальными, и чтобы «органы» не трогали. Чтобы всё работало, но вам не надо было разбираться во всех заморочках и тонкостях фискализации — вы хотите просто продавать свой продукт и зарабатывать на этом. Вам не нужна страховка вклада или кредит под залог дома или почек.
Поэтому микробизнесы, вроде нашей «Швеи» и «Перепродажника», скорее всего, начнут искать кого-то, кто поможет им без сложностей решить их задачи. Чтобы войти в законное поле без огромных затрат, и уже дальше увидеть: пойдёт дело или нет. Ведь обещанная внедрителями 54-ФЗ, полезная для анализа BigData, — пока далека и совсем непонятна, а потеря выручки и штрафы — уже прямо здесь, на носу.

Платёжный агрегатор: что это, зачем он нужен и как выбирать?

Платёжный агрегатор -это онлайн-система, которая берёт на себя ваши заботы о сборе и правильном распределении по счетам и платёжным сервисам всех поступающих к вам платежей.
Хороший агрегатор работает и с наложенными платежами, и с платёжными системами/сервисами, и с виртуальными валютами. Легко и быстро упорядочить взаиморасчёты, легализовать оборот денег согласно требованиям закона — всё это задачи агрегатора. Конечно, они берут свою комиссию за обслуживание, в разных сервисах цифра колеблется от 3 до 5%. Но если сравнивать затраты на работу с банком (сюда попадут и установки, и обслуживание ККТ, согласно закону) и комиссию платёжного агрегатора, который позволяет работать даже без ККТ, то выгода очевидна. Дешевле, быстрее и проще взаимодействовать с агрегатором и оплачивать полноценный достаточный сервис, чем разово «попасть» на примерно 50 тыс. руб. за установку ККТ, а ещё потом платить за её обслуживание и, конечно, вносить банку его комиссию.
Агрегаторов и сервисов приёма платежей на российском рынке сейчас очень много. Прежде всего я рассматриваю «большую тройку лидеров» — самых известных, авторитетных, популярных и востребованных:

  • YANDEX.KASSA — работает с банковскими картами Visa, MasterCard, Maestro, МИР, с электронными деньгами и банкингом, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и Android Pay. Заявляет 20 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия — 3,5%, вывод средств два раза в день.
  • RBK Money — работает с банковскими картами и переводами, платёжными терминалами DeltaPay и «Евросеть», интернет-банкингом «Альфа-клик» и электронными деньгами, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и денежной системой переводов Contact. Заявляет 11 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия — 3,9%, вывод средств — на следующие сутки.
  • ROBOKASSA — работает с банковскими картами Visa, MasterCard, с электронными деньгами и счетами в интернет-банке, взаимодействует с терминалами моментальной оплаты, сотовыми операторами и салонами связи, Apple Pay и Android Pay. Заявляет 26 способов оплаты для конечного пользователя. В партнёрах — упомянутый банк «Точка», т. е. через «Робокассу» с «Точкой» можно и ИП при необходимости открыть. Не отходя, так сказать, от «Робокассы». Комиссия — 3,9%, вывод средств — на следующие сутки.

Скажем так: нужен ли девочке-швее вывод «Яндекс.Кассой» денег дважды в день? Да, это важно: у микробизнеса буквально каждая копейка на счету. Опция «быстро получить деньги со вчерашнего клиента для оплаты материала для заказчика сегодняшнего» — это залог постоянной продуктивности. Но не менее важна оплата клиентом заказа в удобно расположенном салоне «Билайн» или через терминал моментальной оплаты, как у «Робокассы». Потому что и «Швея», и «Перепродажник» хотят, чтобы их разношёрстные покупатели могли оплатить свои заказы в любом удобном месте. Приоритеты каждый бизнесмен определяет сам, но всем нашим трём бизнесам вряд ли подойдет RBK Money, потому что он, к сожалению, не работает с физическими лицами.
Микробизнес швеи может смутить комиссия «Робокассы», она выше, чем у «Яндекс.Кассы», — однако, полезно знать, что «Робокасса» имеет ставку от 2,3% до 3,9%. С ростом оборота магазина комиссия на обслуживание сокращается. И это важно для нашего третьего бизнеса — «Прижимистой майки», который уже имеет сеть магазинчиков и рассчитывает на дальнейший рост. Наращивая обороты, бизнес переходит на другой тариф обслуживания, уменьшая свою комиссию. Например, когда оборот (сумма всех полученных через сервис платежей) достигает 500 тыс. руб. в месяц, используется тариф «Реальный» с комиссией за оплату по карте 2,9%, а при обороте больше 10 млн руб. в месяц — тариф «VIP» с комиссией 2,3%.
«Швее» и «Перепродажнику» стоит обратить внимание и на количество способов оплаты. У RBK Money их всего 11, что существенно снижает его привлекательность (и то, только при работе с юр. лицами), в отличие от «Яндекс.Кассы» (20) и «Робокассы» (однозначный лидер по этому параметру — 26 способов).
При этом сотрудничество с агрегатором позволит микробизнесу сэкономить на входе от 35 до 70 тыс. руб. Именно такова стоимость новой ККТ, которой должны быть обеспечены торговые организации. И ещё: на одной установке ККТ затраты не закончатся — за её внедрение, оформление и обслуживание также придётся платить от 5-7 тыс. руб. в год. А для микробизнеса возможность сэкономить на технике, и торговать, не нарушая закона, жизненно важна. С хорошим агрегатором можно торговать, даже не покупая и не используя ККТ. Т.о. даже если вы платите 3,9% от оборота, то ваши затраты однозначно будут меньше вложений во взаимодействие с банком и меньше, чем вложения в установку и обслуживание ККТ. Уже одна возможности работать без ККТ экономит бизнесу от 40 до 100 тыс. руб. в год.
Наконец, и «Яндекс.Касса», и RBK MONEY взаимодействуют только с одним расчётным банком каждый, а «Робокасса» — с тремя. Почему это важно для бизнеса? Когда у банка «твоего» агрегатора начинаются какие-то проблемы, ты, как предприниматель, рискуешь потерять свои оборотные средства, которые в банке хранятся и обслуживаются. От рисков, катастроф и прочих форс-мажоров никто не застрахован на 146%, но все же, спокойнее выбирать того, кто может в случае проблем переключить облуживание бизнеса с одного банка на другой. Нужен устойчивый сервис, который не даст «заморозить» деньги, ведь в малом бизнесе их и так немного.

Ну и поскольку у RBK MONEY «окно возможностей» значительно меньше, как по форме предпринимателя (только юр. лица), так и по числу вариантов оплаты (в два раза меньше, чем у других), то его я дальше уже не рассматривал.

Для гиков и не только: как подключать и поддерживать систему

Для всех трёх описанных предпринимателей, которые, скорее всего, спохватились только сейчас, и хотят максимально быстро встроиться в законную систему торговли — важна скорость и простота подключения сервисов. И на это надо обратить внимание, изучая условия ввода-вывода денег, предложенные агрегатором. Как правило, приём платежей начинается после онлайн-регистрации, а вот вывод денег возможен только после получения на руки оригинальных документов с «синяками» и подписями. У современных агрегаторов регистрация проводится онлайн, а подключение к системе платежей производится довольно быстро: у «Яндекс.Кассы» в течение двух дней (те же сроки у Tinkoff и «Точки»), у «Робокассы» — в течение суток (кстати, не дожидаясь получения документов со штампами).
Даже с учётом нюансов каждого агрегатора, процедура заключения договора намного проще банковской. Пакет требуемых документов гораздо тоньше, а скорость подключения выше. Плюс каждый агрегатор имеет собственные полезные фишки. У «Робокассы» это — простая регистрация ИП в процессе работы. Благодаря партнёрству агрегатора с банком «Точка», нашей «Швее» можно в два клика оформить ИП и получить все нужные услуги онлайн. А «Яндекс.Касса», как часть российского телекоммуникационного гиганта, облегчает интеграцию интернет-магазина с «Яндекс»-сервисами контроля и анализа продаж, типа «Яндекс.Метрики» и «Яндекс.Маркета».
И как потенциальный участник малого бизнеса, я думаю, не совру, если скажу: программисты решают всё. Бизнесу из двух или даже десяти человек не хочется морочиться с особенностями подключения или нанимать «команду хакеров» для настройки и отладки. Нет ни денег на это, ни рабочих рук. Поэтому выбирать надо такой агрегатор, который или сделает всё за тебя, или его подключение будет настолько простым, что ты сможешь без специальных знаний всё сделать в два-три клика. И у «Яндекс.Кассы», и у «Робокассы» с этим нет проблем. А последняя внедрена в 48 различных движков сайтов (CMS).
Конечно, неполадки возможны даже при нынешнем уровне развития технологий. Мы помним, как в декабре 2017 г. случился тотальный сбой в работе онлайн-касс, из-за которого и крупный, и мелкий бизнес на несколько часов лишились возможности нормально торговать и отчитываться. Решать проблемы с сервисами и «отлавливать баги», отвлекаясь от торговли, не хочется никому. Поэтому выбирая любую форму или вид интеграции в «финансовую систему согласно 54-ФЗ», нужно обратить внимание на работу поддержки. Во многих сервисах обработки платежей достучаться до саппорта можно далеко не сразу. Мнения о поддержке «Яндекс.Кассы» довольно разнообразны, но нередко встречаются и жалобы на низкую скорость реакции, отсутствие компетенций и желания разбираться в тонкостях. У «Робокассы» тоже есть недовольные пользователи, но в целом у неё понятный интерфейс, изначально заточенный под далёкого от ИТ (а значит, непродвинутого) предпринимателя. Это понимание может сильно пригодиться начинающему коммерсанту, у которого нет друга вроде меня, который «сечёт». Свои риски и трудозатраты надо планировать и рассчитывать заранее, чтобы потом не отвлекаться от собственно производства и торговли.

Апогей апофеоза: новые возможности и нужны ли они?

Да, понятия scrum, agile и холакратия рядовому человеку и даже крупному бизнесмену пока ещё непонятны, а их применимость в бизнесе под вопросом. Но, даже не понимая смысла слова «итерация», бизнес стремится развиваться итерационно. То есть: запускать какие-то бизнес-решения или улучшения с минимальными вложениями денег и ресурсов. Затем — тестировать их эффективность и предпринимать на основе выводов дальнейшие шаги. Если ввод решения с минимумом вложений облегчил работу, дав толчок к развитию и нарастил обороты, это — правильное решение. Такое итерационное правило развития в полной мере подходит к выбору системы платежей (и интеграции в легальное поле торговли согласно 54-ФЗ). Идеальный платёжный агрегатор «включит» любой бизнес в онлайн с минимумом затрат времени и денег и позволит дальше реализовывать новые возможности. И в случае с «Робокассой», войдя за сутки с минимумом волокиты и затрат в онлайн-торговлю, швея, не имевшая ИП и собственного сайта, через полгода будет легальным предпринимателем с собственным интернет-магазином. И получит ещё один «бонус» — решение «Робомаркет», которое позволяет создать собственный магазин с доменным именем, как пример — strazi.robo.market, где «strazi» — имя вашего магазина. И можно будет торговать на онлайн-площадке, не имея собственного сайта. А вот «Яндекс.платежка» не предоставляет торговую площадку, а только «цепляет» к уже существующему сайту свои платёжные сервисы.
Получается, что если нужно быстро и недорого встроиться в новые финансовые реалии (а для микробизнеса «быстро и недорого» — жизненно важно), то лучше — агрегатор, а не банк. Тем, кто доверяет «гигантам рынка» и нуждается в частом выводе денег, подойдёт «Яндекс.Касса». А те, кому нужна устойчивость, простота и максимальный выбор способов оплаты, плюс дополнительные сервисы вроде регистрации ИП в два клика и маркетплейс для торговли, подойдёт «Робокасса». Главное — посчитать своё время, деньги и приоритеты.
Это вкратце всё, что я почерпнул из анализа платёжных систем, банков и агрегаторов. Ещё одна причина, по которой я написал этот материал: допускаю, что я что-то упустил или за последнее время произошли какие-то изменения. Поэтому хочу спросить людей из микро- и малого бизнеса и ИТ: какие приоритеты для вас важнее? И по каким критериям вы сами выбрали бы тот или иной банк или агрегатор? Что я упустил или не учёл? Пишите в комментариях и давайте обсуждать, поскольку тема эта крайне актуальная и промедление в ней может буквально убить любой начинающий бизнес.

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *