Разблокировка счета в банке

Содержание

В каких случаях могут заблокировать счет

Налоговые органы блокируют счета для того, чтобы заставить должников платить налоги и страховые взносы — об этом говорится в п. 1 ст. 72 НК РФ (дословно: «в целях обеспечения исполнения обязанности» по уплате обязательных платежей). Процедура именуется «приостановление операций по счетам в банке».

Право федеральной налоговой службы (ФНС) и ее территориальных органов приостанавливать операции на расчетных счетах компаний и предпринимателей закреплено в подп. 5 п. 1 ст. 31 НК РФ.

Конкретные причины блокировок подробно расписаны в ст. 76 НК РФ. Такое право возникает у налоговиков, если:

  1. Налогоплательщик — хозяйствующий субъект имеет неоплаченную задолженность по налогу, сбору, обязательному взносу в страховой фонд, штрафным санкциям (пени и штрафы), а требование налоговой об уплате задолженности не исполняется.
  2. Организация или ИП не предоставили в налоговую инспекцию декларацию или расчет сумм НДФЛ или страховых взносов в течение 10 дней после истечения срока исполнения такой обязанности.
  3. Юридическое лицо, обязанное сдавать отчетность в электронном виде (список таких лиц приводится в п. 5.1 ст. 23 НК), не исполнило обязанность по получению документов в электронной форме от ИФНС или не передало в орган квитанцию о получении требования в течение 10 дней после истечения установленного НК РФ срока (подп. 1.1, 2, 3 п. 3 ст. 76 НК РФ).

При наличии одного из перечисленных обстоятельств руководитель ИФНС или его заместитель принимает решение о приостановлении операций по форме, установленной приложением 14 к приказу ФНС от 13.02.2017 № ММВ-7-8/179@ «Об утверждении форм документа…».

В день принятия решения или на следующий день оно в электронной форме направляется в банк, а копия — налогоплательщику. С момента получения документа банк обязан в безусловном порядке приостановить операции и отчитаться об этом в налоговый орган.

Сроки разблокировки в случае налоговой недоимки и ее погашения

В соответствии с п. 8 ст. 76 НК не позднее следующего дня после получения сведений о взыскании налоговой недоимки руководитель или заместитель руководителя ИФНС принимает решение об отмене приостановления операций по счету. После этого оно должно быть направлено в банк в порядке, установленном положением Банка России от 06.11.2014 № 440-П.

График обмена сообщениями (приложение к положению 440-П) определяет дату и время получения кредитной организацией решения от фискального ведомства. Во всех случаях решение исполняется сразу после проверки, если оно получено с 9:00 до 16:00 (в пятницу — до 15:00).

Таким образом, срок разблокировки счета после оплаты налога или иных обязательных платежей и штрафных санкций не должен превышать трех рабочих дней. При этом срок исчисляется с того дня, когда ИФНС получила информацию из банка или от налогоплательщика.

Когда снимается арест после сдачи требуемой отчетности

Срок разблокировки счета после сдачи отчетности, на основании подп. 1 п. 3.1 ст. 76 НК РФ определяется временем принятия решения налогового органа об отмене приостановления операций по счету. При этом отправной точкой в расчете является представление налогоплательщиком декларации в налоговую инспекцию.

После исполнения обязанности по представлению отчетности ИФНС не позднее следующего рабочего дня принимает решение об отмене ареста и направляет его в банк. Банк, в свою очередь, исполняет решение в течение одного дня.

Следовательно, срок снятия ареста со счета составит не более трех рабочих дней.

Срок снятия блокировки, если причиной стали нарушения электронного документооборота с ФНС

Разблокировка счета при устранении нарушений, связанных с электронным оборотом документов между налогоплательщиком и ИФНС проводится в том же порядке:

  1. Устранение нарушения, послужившего основанием для приостановления расходных операций.
  2. Не позднее следующего дня — принятие решения об отмене налоговым органом.
  3. Направление решения в кредитную организацию в этот же или последующий рабочий день.
  4. Снятие блокировки банком.

Срок разблокировки — от одного до трех рабочих дней. При этом начало его исчисления — день представления в налоговую квитанции о получении документов либо дата представления документов, затребованных инспекцией.

Итоги

Таким образом, срок снятия блокировки расчетного счета налоговой составляет не более трех рабочих дней, которые отсчитываются с момента устранения причины блокировки. Не позднее следующего дня руководителем ИФНС или его заместителем принимается решение об отмене ареста. В тот же день либо на следующий день оно направляется в банк, который снимает ограничения.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Для начала разберемся, что такое блокировка счета

При блокировке банк руководствуется 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма», ведь если через банк проходят сомнительные переводы, то он может лишиться лицензии, поэтому отдел финансового мониторинга отслеживает все операции.

Однако, под действие 115-ФЗ попадают лица, уже причастные к экстремистской деятельности или терроризму (информация размещается на сайте Росфинмониторинга), или лица, которых подозревают в причастности к терроризму или отмывании денег. При этом банки могут заблокировать счет только при одновременном наличии двух условий:

  • в течение года банк неоднократно подозревал клиента в совершении сомнительных операций и сообщал об этом в Росфинмониторинг, или же банк присвоил наивысший уровень риска клиенту в правилах внутреннего контроля;
  • наличие реальных данных, а не подозрений, о том, что операция проводится в целях отмывания доходов или финансирования терроризма.

Очевидно, что большинство клиентов не занимаются финансированием терроризма и иногда неправильно трактуют действия банка.

Приостановка исполнения операции

Если одна из сторон ранее уже вызывала подозрения у Росфинмониторинга и тот блокировал ей расчетный счет, то ваш банк может отказаться исполнять операцию. Банк возьмет паузу в 5 рабочих дней и сообщит об этом в Росфинмониторинг.
Если Росфинмониторинг не увидит оснований для приостановки, то операция будет выполнена спустя 5 дней, в противном случае операцию заморозят на 30 дней уже по инициативе Росфинмониторинга.

Приостановка исполнения операции — это не блокировка счета, обратитесь в банк и узнайте о причинах приостановки.

Отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции

Банк может отказать в совершении одной конкретной операции, если вы не предоставили по ней документы, необходимые для подтверждения легальности, или если у банка возникли подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег. Обратитесь в банк и узнайте о причинах отказа. Такие причины предусмотрены Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля банка.

Предоставьте банку все необходимые документы и пояснения по легальности операции. Но и после этого банк может отказать вам в совершении операции. Тогда пишите претензию с требованием выполнить операцию и уплатить на эту сумму проценты. Законность таких требований предусмотрена 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). После этого можно обращаться в арбитражный суд с иском о признании незаконными действия банка на основании той же статьи 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ), однако, практика показывает, что позитивный эффект от судебных тяжб маловероятен, да и сам процесс затянется на долгие месяцы, что так же, как и сама блокировка, негативно скажется на вашем бизнесе.

Если банк отказывается проводить какую-либо конкретную операцию, ссылаясь на 115-ФЗ или на отсутствие подтверждающих документов, то это не блокировка счета.

Расторжение договора банковского обслуживания

Отказ в выполнении вашего распоряжения о совершении операции — это, так называемая, предупредительная мера банка. Если в течение года было принято два и более подобных решения на основании пункта 11 статьи 7 (абз. 2 п. 5.2. Федерального закона №115-ФЗ), то банк может расторгнуть договор банковского обслуживания. Обратитесь в банк с письменным запросом о причинах и основаниях отказа в совершении операции, после которой был расторгнут договор.

Расторжение договора банковского обслуживания — это не блокировка счета, выясняйте причину у банка.

Итак, блокировка счета — это действие в отношении не одной операции, а в отношении любых действий со счетом: вы не можете провести никакую операцию, вы не можете снять деньги и перевести их на другой счет.

Для начала выясните, какое ведомство инициировало блокировку.

Налоговая

Вам надо ехать в ИФНС и выяснять причины блокировки на месте, потому как банк не располагает такой информацией и лишь следует указаниям ИФНС

Решение суда

Нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и т.д.)

Нарушение 115-ФЗ

Банк обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах блокировки, а также известить о перечне документов, которые ему необходимы, чтобы разблокировать счет.

Обратитесь в банк с письменным заявлением

Даже если вам подробно объяснили причины блокировки по телефону, все равно следует обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций. У банка есть два рабочих дня, чтобы дать ответ, и ваше письменное заявление является единственным подтверждением вашего обращения в банк.

Предоставьте в банк все документы

Соберите и подайте в банк комплект всех необходимых документов для разблокировки счета. Перечень документов вам должен сообщить банк при объяснении причин блокировки. Банк имеет право запрашивать документы согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 16 февраля 2018 г. №5-МР «Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».

Если банк не дает вам ответ в течение двух дней после приема заявления, вам нужно обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ (по обычной почте или через интернет-приемную Банка России). При Банке России создана специальная межведомственная комиссия, которая обязана рассмотреть вашу жалобу и дать ответ в течение 20 дней.

Укажите в письме следующие сведения:

О банке, заблокировавшем счет

  • дата решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;
  • регистрационный номер вашего банка, БИК, ИНН банка, дата заключения договора об обслуживании с вами.

Об операции

  • описание операции, в проведении которой было отказано;
  • причины отказа от заключения договора банковского счета, полученные вами от банка;
  • обстоятельства отказа в проведении операции или отказа в заключении договора банковского счета в свободной форме.

О заявителе (ИП)

  • ваша фамилия, имя, отчество;
  • ваш ИНН;
  • дата и место рождения;
  • гражданство;
  • СНИЛС;
  • ваша должность;
  • ОГРНИП;
  • место государственной регистрации ИП;
  • паспорт;
  • адрес регистрации и адрес места жительства.

О заявителе — юридическом лице

  • наименование (полное или сокращенное);
  • ИНН;
  • дата государственной регистрации;
  • адрес государственной регистрации;
  • размер уставного капитала, тысяч рублей;
  • фамилия, имя, отчество лица, имеющего право без доверенности действовать от имени заявителя;
  • основной вид деятельности в соответствии с ОКВЭД;
  • фактически осуществляемые виды деятельности;
  • подтверждение заявителем своего статуса участника внешнеэкономической деятельности (при наличии);
  • штатная численность, количество единиц;
  • размер фонда оплаты труда за последние полгода, тысяч рублей;
  • адрес сайта вашей компании (при наличии).

Приложите к письму следующие документы:

  • копия паспорта;
  • копии документов, представленных в банк для проведения операции либо открытия банковского счета;
  • копия сообщения (решения) банка об отказе (при наличии);
  • копии документов, представленных в банк для устранения оснований, в соответствии с которыми было принято решение об отказе;
  • копия сообщения банка о невозможности устранения таких оснований;
  • копия доверенности или иного документа, на основании которого физическое лицо выступает в качестве представителя вашей компании (в случае наличия представителя);
  • документы, которые, по вашему мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета;
  • выписки по банковским счетам вашей компании на дату подачи заявления за два года;
  • бухгалтерский баланс за два года;
  • отчет о прибылях и убытках за два года;
  • оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам (и их расшифровки) на дату подачи заявления за два года;
  • копии договоров с крупнейшими контрагентами;
  • налоговые декларации;
  • копии договоров аренды помещений.

Есть ли смысл судиться с банком при блокировке счета

Разумеется, если вы уверены в своей правоте, а банк никак не хочет признавать факт необоснованной блокировки счета, можно идти в суд. Однако, это долгий и затратный процесс с непредсказуемым результатом. Кто-то из пострадавших обращается в прокуратуру, кто-то – в ГУ Банка России, остальные идут в Росфинмониторинг. Обычно все заканчивается на этапе получения формальных отписок. Скорее всего прокуратура вам скажет, что не может вмешиваться в деятельность хозяйствующих субъектов. Банк России может ответить, что он якобы не имеет права вмешиваться в работу банков. Росфинмониторинг же отсылает в Банк России, ссылаясь на п. 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Как оплатить налоги

Вы можете оплатить налоги через законного или уполномоченного представителя согласно п. 1 статьи 26 НК РФ. Законные представители — это генеральные директора, президенты и другие физические или юридические лица, уполномоченные самой организацией представлять ее интересы на основании доверенности.

При оплате налога в поле 24 «Назначение платежа» должна содержаться полная информация о компании, за которую уплачивается налог (эта схема также используется при выводе средств с заблокированного счета). Также вы можете заплатить не только свои налоги через законного представителя, но и оплатить налог за третьих лиц. НК РФ не устанавливает никаких ограничений в отношении иного лица, соответственно, таким лицом может быть юридическое или физическое лицо, имеющее или не имеющее никакого отношения к налогоплательщику, то есть любое третье лицо (Письмо ФНС России от 11.05.2017 № ГД-4-8/8767@).

Как вывести деньги с заблокированного расчетного счета

Вы можете сделать запрос о переводе средств на другой счет, при этом банк может запросить свою комиссию с такой операции в размере 5-20%. Но проблема в том, что банки крайне неохотно обслуживают предпринимателей, чьи счета были заблокированы. Заблаговременно подумайте о запасном счете в другом банке. Также можно получить деньги по исполнительному листу, если ваш контрагент или сотрудник подаст на вас в суд. Чаще всего, такие манипуляции проводятся дружественными контрагентами, о чем контролирующие органы, разумеется, знают.

Еще вы можете оплатить налоги за иных лиц, и таким образом вывести часть средств с заблокированного счета. Помимо оплаты налогов, вы также можете оплатить за третьих лиц «пенсионные» взносы, взносы на ОМС, взносы на случай заболевания и материнства. Банк будет обязан осуществить все перечисленные операции.

Как избежать блокировки счета в банке

Общайтесь со своим банком

У банка нет намерения заблокировать ваш счет, блокировки или приостановки операций происходят из-за того, что банк сам боится потерять лицензию и потому тщательно проверяет все операции. При этом у финмониторинга должны быть основания для признания вашей компании надежной, потому что эти же основания от него потребует ЦБ РФ.

Обращайте внимание на крупные платежи и оборачиваемость

Банк отслеживает все операции свыше 600 тысяч рублей, поэтому их нужно делать максимально понятными и прозрачными для финмониторинга. При этом, если вы попытаетесь разбить крупный платеж на несколько мелких, банк еще больше заподозрит вас в недобросовестности. Также банк с подозрением относится к ситуации, когда вы тут же переводите значительный процент средств сразу после их получения. Подождите хотя бы три дня.

Правильно указывайте назначение платежа

Указывайте в платежном поручении точное наименование услуги, номер договора или счета. Даже если вы сами отправляете платежку через личный кабинет, банк все равно следит за тем, куда и за что уходят деньги. Своевременно обменивайтесь актами с контрагентами по почте или через интернет, чтобы быть готовыми предоставить эти документы в ответ на запрос банка.

Если вы собираетесь совершить несвойственную по роду деятельности вашей компании операцию, объясните банку причину, ведь если назначение платежа вызовет подозрения, банк вправе заблокировать счет согласно 115-ФЗ.

Как можно меньше пользуйтесь наличными

Оплачивайте все расходы по бизнесу с расчетного счета. Да, в отличие от переводов с личной карты, вы не можете проводить операции в любое время суток, также вы должны платить комиссию банку с каждой такой операции. Но, оплачивая все расходы с расчетного счета, вы не вызываете у банка подозрений.

У вас вообще может и не быть крупных расходов, вы можете работать на УСН и не вести их учет. Однако банк не будет вникать в вашу бизнес-модель, поэтому все расходы, даже самые малые, лучше оплачивать с расчетного счета, в крайнем случае, вместо наличных используйте корпоративную карту. Если вам все же пришлось снять наличные и совершить какую-либо крупную покупку, то храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования.

Проверяйте надежность контрагентов

По закону банки обязаны следить, от кого поступают деньги их клиенту и кому они переводятся. Если ваш контрагент находится в черном списке, то именно ваш счет заблокирует банк. Используйте все доступные справочные ресурсы для проверки контрагентов, например: egrul.nalog.ru, 1cont.ru, zachestnyibiznes.ru. Во многих банках есть встроенные сервисы для проверки, обратитесь к службе безопасности банка.

Используйте корректные коды ОКВЭД

Если при регистрации ИП или компании в ваших документах был указан один вид деятельности, а с ходом времени вы начали заниматься дополнительно чем-то другим, то обязательно внесите эти изменения в ЕГРИП или ЕГРЮЛ и поставьте банк в известность. Обычно у банка нет желания разбираться в этом самостоятельно. Если у вас несколько видов деятельности, перечислите их все в заявлении по форме Р24001 и сообщите об изменениях банку.

Налоговые отчисления не должны быть меньше 1% от оборота

Банк может заблокировать расчетный счет по требованию налоговой, если вовремя не сдать отчетность, не заплатить налоги или не предоставить документы по запросу. При этом банк следит именно за тем счетом, на который приходит выручка, и не вникает в детали вашего учета. Банк ориентируется на рекомендации ЦБ, согласно которым подозрительные клиенты перечисляют в налоговую менее 0,9% от оборота, поэтому он анализирует все платежи за несколько месяцев и затем блокирует счет без объяснения причин. Дальше вы можете предоставить в банк все квитанции на уплату налогов, зарплатные ведомости и прочие документы в качестве доказательства своей невиновности, и банк разблокирует ваш счет, но никакой компенсации за простой бизнес-процессов не будет. Платите налоги вовремя со счета, на который приходит выручка.

Друзья, недавно мы писали про то, что может стать причиной блокировки расчётного счёта и как этого не допустить. Сегодня рассказываем, что делать, если это всё же произошло.

Под блокировкой будем понимать то, что в Налоговом Кодексе называется «приостановление операций по счетам, а также переводов электронных денежных средств», а также ограничение доступа к интернет-банку.

Как всегда — лечение зависит от симптомов, а способ разблокировки — от причины. Всего таких причин в нашем обзоре 8. В первой половине ситуаций инициатива исходит от налоговой, в остальных случаях — от банка.

Причина №1: отчётность не сдана вовремя

Если не отправить декларацию вовремя, то налоговая вправе заблокировать расчётный счёт через 10 рабочих дней после истечения установленного срока — именно так говорится в приложении к приказу ФНС России от 13.02.2017 №ММВ-7-8/179@. Но знаем случаи, когда было быстрее и срок не выдерживался. Происходит это вот как.

Как только наступает день Икс, искусственный интеллект налоговой задаётся вопросом: есть декларация от налогоплательщика или нет? Простая бинарная логика — если да, то негативных последствий не будет. Если нет, то выносится решение о блокировке и направляется в банк. Банк обязан исполнить его сразу же после получения. Всё делается автоматически.

Что делать? Прежде всего, подать декларацию. Хотя бы сперва нулевую, а затем уточнённую. Обычно налоговая разблокирует расчётный счёт — направляя в банк решение об отмене — на следующий день после получения. Но может быть и дольше: несколько дней или даже неделя.

Причина №2: вопросы налоговой остались без ответа

Если есть вопросы к отчётности, то налоговая направляет требование о предоставлении пояснений. Нужно подтвердить, что требование получено. На это есть 6 дней — если не сделать вовремя, то, как и в предыдущем случае, налоговая отправит в банк решение о блокировке.

На само требование надо ответить в течение срока, который в нём указан — обычно это 7-10 дней. Если его пропустить, то счёт блокируется — технически всё происходит так же, как в предыдущем примере. Но получение требования всё равно нужно подтвердить: если вы получили его бумажным письмом, то подтверждением будет бланк уведомления о вручении — оформляется на почте. Если коммуникация ведётся электронно, то способ подтверждения зависит от программы или сервиса, которым вы пользуетесь.

После подтверждения нужно ответить по существу. После этого всё происходит, как в первом примере.

Причина №3: задолженность перед бюджетом

Когда есть задолженность по налогам или страховым взносам, налоговая присылает требование — заплатить, в нём же указан срок. Если его не исполнить, то выносятся два вида решений: взыскать и заблокировать. Если счетов у компании несколько, то и решений о блокировке тоже будет несколько — для каждого счёта своё. В итоге будут заблокированы все счета во всех банках, даже валютные. Само же взыскание будет произведено с какого-то одного счёта — того, который налоговая считает основным. Как налоговая это решает, знает только она сама.

В банк и тем предпринимателям, у которых есть ЭДО, они направляются электронно, всем остальным — по почте с уведомлением о вручении. На практике это означает, что бизнес узнаёт об этом уже сильно после того, как всё произошло.

Бывает, что про решение о взыскании налоговая «забывает»: счёт заблокирован, а почему — непонятно. Иногда причину можно увидеть в интернет-банке, но это зависит от банка, в ногу со временем идёт не каждый. В таком случае можно проверить самостоятельно на сайте налоговой — нужно выбрать пункт «Запрос о действующих решениях о приостановлении» и указать свой ИНН и БИК банка.

Также отметим, что в случае задолженности перед бюджетом насчитываются пени — отсчёт идёт с первого дня просрочки до дня уплаты. День уплаты в расчёт не включается. Есть тонкость — пени считаются в зависимости от того, когда именно произошла оплата: после 30-го дня ставка удваивается.

Пример расчёта пени: налог был уплачен на 15 дней позже установленного срока. Тогда надо считать так:

сумма налога х 15 х ставка рефинансирования : 300

Другой пример: налог заплатили позже на 32 дня. Тогда делим 32 на две части — 30 и 2. Для 30 дней расчёт делается аналогично тому, как описано выше, а 2 дня мы тоже умножаем на сумму налога и актуальную ставку рефинансирования, но делим уже на 150:

сумма налога х 2 х ставка рефинансирования : 150

Чтобы получить итоговую сумму, оба результата надо сложить.

Но вернёмся к счёту. Сначала желательно запросить в налоговой справку о состоянии расчётов с бюджетом и проверить историю операций по счёту — смотрится по выписке из банка.

Стоит заплатить ту сумму, которую хочет налоговая, даже если налоговая ошиблась и долга нет — это ускорит процесс, а переплату потом можно вернуть или зачесть. Сразу скажем, что налоговая деньги возвращает неохотно — предпочитает засчитывать в счёт будущих платежей, но шансы есть. Пени — аналогично. Все такие платежи поступают в УФК — Управление Федерального Казначейства. Затем Казначейство передаёт данные в налоговую, это происходит в течение 5 рабочих дней. На следующий рабочий день налоговая должна направить в банк решение об отмене.

Иногда на стороне налоговой бывают ошибки, из-за которых решение об отмене невозможно направить электронно. Тогда налоговая отправит его на бумаге, правда, неизвестно когда. Есть лайфхак: подъехать в налоговую лично, взять решение на бумаге и отвезти в банк самостоятельно. Но ехать надо с официальным запросом. Сам запрос может быть в свободной форме: ситуация, заблокировали, оплатили, прошу предоставить номер решения об отмене блокировки. Проконтролировать отправку решения можно на сайте налоговой: нужно выбрать пункт «Запрос о состоянии обработки файлов банка».

Причина №4: обеспечительная мера

Официально это звучит длинно и непонятно: «обеспечение возможности исполнения решения о привлечении к ответственности за совершение налогового правонарушения». Переводим на человеческий язык: было нарушение, налоговая приняла решение о наказании, но сомневается, что оно будет исполнено. Судебные приставы в такой ситуации запрещают выезд за границу, а налоговая может заблокировать расчётный счёт.

Скажем сразу — это экзотика, в нашей практике такая ситуация пока что не встречалась ни разу. Но если вдруг с вами это случилось, то требования налоговой стоит исполнить — заплатить штраф или прийти на допрос. О том, как вести себя на допросе, читайте .

Причина №5: банк-пограничник

Если ИП или директор ООО иностранец, то должен быть документ, подтверждающий право нахождения в России — вид на жительство или разрешение на временное проживание. Если срок действия истёк, а банк это обнаружил, то клиенту направляется требование: докажи, что находишься в стране на законных основаниях. Если этого не сделать, счёт будет заблокирован, пока банк не получит желаемого.

Причина №6: банк не понимает, что происходит

Банк обязан анализировать денежные операции клиентов. Если он не будет этого делать, то ЦБ его накажет и даже может отозвать лицензию. Поэтому финмониторинг — специальное подразделение в структуре банка — следит за операциями и задаёт вопросы, если что-то не понятно.

На вопросы надо отвечать, иначе будет ограничен доступ к интернет-банку — после этого с расчётного счёта можно будет отправить только зарплату сотрудникам и бюджетные платежи.

В такой ситуации надо дать пояснения и предоставить документы, относящиеся к сделке.

Причина №7: финмониторинг не видит обычных операций

Под «обычными операциями» понимаем налоги, страховые взносы, аренду и зарплату — то есть всё то, что происходит в любой компании, вне зависимости от вида и размера бизнеса.

На эти грабли предприниматели — особенно начинающие — наступают довольно часто. Например, один и тот же человек одновременно является и учредителем ООО, и директором, и единственным сотрудником. Чтобы не выводить деньги из оборота, зарплату себе пока не платит. Соответственно, нет оснований платить страховые взносы. Если ещё и помещение своё, то вообще прекрасно — экономия на аренде. Но банк так не считает.

Что видит банк? Сделки совершаются, деньги на счёт поступают и списываются, но налоги не платятся и других расчётов с бюджетом тоже нет. В банковских методичках такая ситуация характеризуется тремя словами — подозрительно, однодневка, обналичка. Расходные операции по счёту приостановить до выяснения обстоятельств.

Что делать предпринимателю? Поговорить с банком и честно объяснить ситуацию. Налоги заплатить, зарплату перечислить — хотя бы минимальную сумму: важно, чтобы в платёжных поручениях были понятные для банка назначения платежа.

Бывает и так, что налоги платятся с расчётного счёта, открытого в другом банке — первый банк этого, конечно, не видит. В таком случае выполнение обязательств перед бюджетом и работниками можно подтвердить выпиской — кому-то достаточно файла в формате PDF, а кому-то подавай на бумаге, и чтобы обязательно с гербовой печатью и подписью чуть ли не первого лица. Зависит от банка.

Причина №8: банк-фантазёр

От банка зависит и то, как именно клиент будет доказывать свою благонадёжность, если в ней возникнут сомнения.

Пример из жизни: сперва клиенту нужно было показать банку договор аренды офиса, затем отправить его фото, а потом ещё и самому сфотографироваться рядом со зданием, чтобы в кадре была вывеска с адресом. Случай, надо сказать, не единичный. Вот бы эту энергию да на развитие клиентоориентированного сервиса. В данной ситуации надо дать банку то, что он хочет, и задуматься — продолжать с ним или найти кого-нибудь поадекватнее?

Ещё бывает, что банк требует документы, которых нет. Например, запрашивает от индивидуального предпринимателя бухгалтерский баланс — в то время как у ИП его быть не может по определению. Понятно, что нельзя дать то, чего нет, но можно рассказать банку, почему тот ошибается. Снова придётся говорить и объясняться, хоть это и бесит. Поэтому совет «найти более адекватный банк» уместен и в этом случае тоже.

Совет для принципиальных и сильных духом: если банк явно неправ, а времени и желания восстановить справедливость у вас достаточно, то можно через суд признать действия банка незаконными. Дело в том, что в такой ситуации именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для отказа в проведении операций по поручению клиента. Но, повторим, это долго, а бизнес обычно не ждёт.

Резюмируем

Может показаться, что разблокировка счёта — процедура сугубо техническая. Но это не так: универсального способа нет, решение зависит от ситуации. Кто может сам — молодец. Но не вечно же сражаться в одиночку, главному герою тоже нужна компания — кто-то ведь должен помогать, подносить снаряды и следить за радарами.

Да и вообще, лучший способ разобраться с проблемой — не попадать в неё. Так что если нужна предсказуемая надёжность и суперсила для бизнеса — добро пожаловать в Кнопку. Бухгалтер прокачает осмотрительность и опыт, юрист добавит логику и здравый смысл, а бизнес-ассистент включит кругозор и многорукость. Чем не супергеройская команда? 🙂

Add a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *